Почему россияне считают возможным не возвращать банкам кредиты?

На модерации Отложенный Тема кредитования населения все чаще звучит в дискуссиях на самом высоком уровне. Одни эксперты утверждают, что надо стимулировать спрос граждан, потому что он дает толчок развитию отечественных товаропроизводителей, начиная с производства детских игрушек и заканчивая домостроением. С другой стороны, увеличение покупательной способности населения за счет кредитования банками приводит к тому, что эти средства появляются на денежном рынке и осложняют его регулирование финансовыми властями. Что, в свою очередь, может привести к росту инфляции. Получается палка о двух концах.

Граждане же в этих прениях участия не принимают. Но свою позицию по этому тонкому вопросу они, похоже, выработали. Как выяснило Национальное агентство финансовых исследований /НАФИ/, каждый шестой россиянин считает допустимым обмануть банк, не вернув кредит. Исследование проводилось 10-11 мая 2008 г по всей России и является одним из этапов исследовательского проекта НАФИ "Финансовые услуги для населения", посвященного изучению актуальных аспектов и проблем финансовой сферы России. Опрошено 1600 человек в 153 населенных пунктах в 46 областях, краях и республиках России. Статистическая погрешность не превышает 3,4 проц.

По результатам опроса можно отметить, что почти три четверти считают невозврат кредита преступлением. Однако 15 проц опрошенных сообщили о том, что они полностью согласны или, скорее согласны с мнением о том, что невозврат кредита преступлением не является. Банкам тут есть над чем задуматься. Ведь повышение риска невозврата неминуемо ведет к росту процентных ставок, в которые, собственно, риски и включаются. Кстати, в прошлом году, по данным Банка России, объем невозвращенных кредитов вырос на 52 проц до 184,1 млрд руб. При этом удельный вес просроченной задолженности в общей сумме выданных кредитов в 2007 г сохранился на уровне предыдущего года – 1,3 проц.

Как отмечал регулятор, основной причиной нарастания кредитного риска банковского сектора являлись опережающие темпы роста просроченной задолженности по кредитам физлицам в 1,9 раза по сравнению с ростом объемов данных кредитов – в 1,6 раза. В то же время темпы прироста просроченной задолженности снизились в 2007 по сравнению с 2006 г. Удельный вес просроченной задолженности в общем объеме кредитов физлицам увеличился за год с 2,6 проц до 3,1 проц. При этом доля портфелей с просроченной задолженностью в общем объеме кредитов физлицам, сгруппированных в портфеле однородных ссуд, составляла 16,4 проц, в том числе по потребительским кредитам – 14,1 проц, по ипотечным жилищным кредитам – 17,2 проц, по автокредитам – 23,2 проц.

Вернемся к исследованию НАФИ. Наиболее часто в качестве причины, по которой невозврат кредита не является преступлением, опрошенные называли те случаи, когда банки сами обманывают заемщиков, скрывая реальную стоимость кредитов - так ответили 60 проц респондентов, согласных с указанным мнением. Кажется, что на скрытые комиссии навалились всем миром. Кто только с ними не боролся – начиная с Федеральной антимонопольной службой и Банка России и заканчивая Роспотребнадзором и Генпрокуратурой. Дальше всех продвинулся Банк России – он даже выпустил специальную памятку для заемщиков. А с 12 июня своим актом обязал все банки раскрывать полную стоимость кредита. Если банки станут игнорировать это требование регулятора, то их ожидают меры воздействия разной степени, вплоть до штрафов и отзыва лицензии.

В ходе исследования была также предпринята попытка определить, какие меры россияне считают наиболее эффективными в части снижения количества невозвратов кредитов. Почти треть опрошенных /32 проц/ сообщили, что в первую очередь снизить количество невозвратов кредитов поможет раскрытие банками полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Далее следует ужесточение санкций за невозврат кредитов в Уголовном кодексе /так ответили 27 проц респондентов/. Каждый десятый /11 проц/ опрошенный полагает, что введение закона о банкротстве физических лиц поможет снизить количество невозвратов банковских кредитов. Примерно каждый десятый опрошенный сообщил, что ничто не поможет снизить количество невозвратов кредитов, а почти каждый пятый затруднился ответить на вопрос. 59 проц респондентов сообщили, что невозврат не является преступлением в том случае, если человек не может платить по кредиту из-за внезапно возникших обстоятельств - болезнь, потеря работы, развод и т.п. В банках уверяют, что рассматривают такие случаи и стараются найти компромисс.

Как отмечается в исследовании, наиболее часто россияне узнают о случаях невозврата кредитов из сообщений СМИ - так ответили 40 проц опрошенных. Треть респондентов узнали о таких случаях от друзей и знакомых. 15 проц сообщили, что лично знают людей, которые не платят по кредитам. Менее трети респондентов указали, что им не известно о случаях невозврата кредитов.

В апреле 2008 года в СМИ появились сообщения об обсуждении введения закона о банкротстве физических лиц. В ходе проведения исследования была предпринята попытка выяснить, что знают россияне о подобном законе. Респондентов спрашивали, слышали или знают ли они что-либо о нем. Две трети опрошенных - 65 проц - сообщили, что ничего не слышали и не знают об этом законе. Менее трети респондентов /27 проц/ указали, что что-то слышали. Хорошо знают о законе только 5 проц респондентов.

Далее участникам опроса предлагалось оценить, кому будет выгодно введение данного закона. Почти треть опрошенных /29 проц/ сообщили, что введение данного закона будет выгодно банкам. Каждый десятый респондент сообщил, что введение закона будет выгодно заемщикам. 14 проц опрошенных указали, что новый закон будет выгоден и банкам, и заемщикам. А 9 проц сообщили, что введение закона не будет выгодно ни банкам, ни заемщикам.