Как получить высшее образование в кредит

Ни для кого не секрет, что сейчас в Российских вузах наметилась тенденция на снижение количества бесплатных учебных мест. Как быть тем, кто не попал на бесплатную форму обучения в вузе? Ответ тут один - платить деньги за обучение.

Однако цены на образование постоянно растут и далеко не у каждого студента есть несколько десятков тысяч долларов на учебу.

Да и поступление еще не гарантирует беззаботной жизни. Может настать момент, когда вас вызовут в деканат и предложат перевестись на платное отделение.

А желание получить второе высшее или пройти обучение по программе МВА так и останется желанием, если вы не обладаете определенной суммой денег. Но и эта проблема решаема. Именно для этого и существует кредит на образование. В получении образовательного кредита нуждаются, как правило, те, кто еще не имеет стабильного заработка. Значит, условия выдачи займа на образование должны быть более мягкими по сравнению с другими потребительскими кредитами: желательна более низкая ставка, срок кредитования должен как минимум в 2-3 раза превышать срок обучения. При этом для банка данный вид кредитования является достаточно рискованным, что вряд ли будет способствовать популяризации данной услуги. Основными игроками на рынке кредитов на образование являются Сбербанк, банк "Союз", "Банк Сосьете Женераль Восток" (BSGV). Сбербанк выдает кредит "Образовательный". Абитуриенты учебных заведений могут получать кредиты на оплату не только дневной формы обучения, но и при поступлении на вечернее или заочное отделение. В Сбербанке кредит предоставляется созаемщикам - учащемуся в возрасте от 14 лет и его представителям, в качестве которых могут выступать родители и другие физлица - спонсоры абитуриента. Кредит предоставляется в виде невозобновляемой кредитной линии в рублях и только в безналичном порядке. Лимит кредитования в каждом случае устанавливается индивидуально, исходя из платежеспособности представителей учащегося. Если раньше размер кредита не мог превышать 70% стоимости обучения, то сейчас при поступлении в высшее учебное заведение абитуриент может получить в банке до 90% стоимости обучения, а при поступлении в учреждение среднего профессионального образования - от 75 до 100% стоимости обучения. Максимальная сумма кредита определяется на основании платежеспособности заемщика или суммарной платежеспособности созаемщиков.

Срок кредитования устанавливается в зависимости от срока обучения, но не может превышать 11 лет. По желанию созаемщиков банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга - льготный период, в течение которого надо будет только платить начисления за пользование кредитом, которые составляют 19% годовых. В качестве обеспечения по кредиту учитываются поручительства физических и юридических лиц, а также принимается в залог ликвидное имущество: недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги. При погашении кредита в период обучения могут действовать льготы - платить надо будет лишь проценты, а погашать основной долг можно будет равными частями после окончания учебы одновременно с процентами. Они могут помочь Образовательные кредиты студентам МГУ, Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова, Московской сельхозакадемии имени Тимирязева, Санкт-Петербургского госуниверситета, Московского государственного горного университета, Московского государственного института стали и сплавов, Московского энергетического института начал выдавать и банк "Союз". Кредит предоставляется абитуриенту, который недобрал баллы на вступительных экзаменах, на 10 лет под 10% годовых в валюте без поручительства и залога.

Несмотря на то что поручительства родителей при кредитовании абитуриентов не требуется, будущие студенты заключают договора при непосредственном присутствии родителей. Сумма кредита не превышает $25000, деньги поступают в вуз по безналичному расчету траншами. На время обучения заемщику также предоставляется отсрочка по погашению основного долга. Начинать выплачивать кредит студент может после окончания университета, когда он уже устроится на работу. Таким образом, пять лет банк оплачивает обучение студента, а студент возвращает банку деньги с учетом 10% годовых в течение последующих пяти лет. Выдает образовательные кредиты и российская "дочка" "Банка Сосьете Женераль Восток". В Москве банк предоставляет образовательные кредиты, которые позволяют получить первое или второе высшее образование или закончить бизнес-школу в России. Банк также выдает кредиты на обучение по программе МВА в западных бизнес-школах.

Образовательный кредит может быть предоставлен в долларах, евро или рублях на сумму от $3000 до $10000. Срок кредитования - от 1 года до 6 лет, при этом льготный период, в течение которого погашаются только проценты, - 24 месяца.

Кредит выдается под поручительство родителей или супруга/супруги. Заемщику предоставляется возможность самостоятельно определить даты, в которые ежемесячно будет погашаться кредит.

Средства в счет погашения автоматически списываются с текущего счета заемщика. Рассмотрение заявок на предоставление кредита происходит в течение 3-4 дней. Предусматривается возможность досрочного погашения кредита - как частями, так и в полном объеме. Правда, заемщику придется застраховать свою жизнь. В BSGV кредит на обучение по программе MBA предоставляется в сумме до 35000 EURO или $35000 на срок до 4 лет с возможностью предоставления льготного периода до 16 месяцев. Другие крупные российские банки пока только думают о возможности предоставления образовательных кредитов.

Банки еще не готовы выдавать кредиты студентам, так как большинство из них не имеют постоянного места работы и, соответственно, постоянного источника погашения кредита. Для того чтобы кредит на обучение пользовался популярностью, необходимо увеличивать срок кредита (до 10 лет) и дать возможность погашения основной суммы по окончании срока кредитования. Фактически данный вид кредита - кредит под будущую работу, а большинство банков не готовы сейчас предоставлять кредит на срок свыше 3 лет (при стандартном сроке обучения 5 лет). При этом если кредит захотят взять родители студента, банк может предложить им стандартную программу кредитования.

Собственно, в случае со студентом может быть отработана такая же практика. Именно по стандартной программе выдачи потребительских кредитов ссужает абитуриентов Газэнергопромбанк. Однако срок кредитования в данном случае не превышает одного года. В банке аргументируют это так: оплачивать обучение ежегодно намного удобнее для учащегося, чем единовременно платить за весь срок обучения большую сумму, тем самым кредитуя, если можно так сказать, учебное учреждение. С увеличением сроков кредитования увеличиваются и кредитные риски, и заемщику необходимо представить более надежное обеспечение. Список необходимых документов для представления в банк достаточно стандартен, однако имеются и некоторые особенности данного вида кредитования. Сбербанк предоставит такой кредит, если вам уже исполнилось 14 лет и вы заключили договор с учебным заведением (средним профессиональным или высшим) об обучении за деньги. Правда, выплаты начнутся только после официальной бумаги из вуза, подтверждающей целевое использование средств. А вот гарантировать возврат долга должны ваши представители (поручители). Их должно быть не меньше двух.

Каждый обязан предъявить справку о заработной плате. Если она меньше 3500 рублей, в банк идти не имеет смысла. Денег не дадут. Кроме того, зарплата должна быть легальной. Чем она выше, тем на больший кредит можно рассчитывать. Но с увеличением суммы будут расти и требования банка к количеству ваших представителей. Для заема в $ 1000 достаточно поручительства двух человек, $ 1000-5000 - трех, $ 5000-10 000 - четырех. В случае, когда цифра превышает $10 000, банк потребует дополнительных гарантий кредитоспособности. Это может быть поручительство юридических лиц, наличие недвижимости, ценных бумаг, транспортных средств и т. д.

Важная деталь. Банк оплатит только 70 % от стоимости обучения (30 % вносят ваши представители). Нужная сумма переводится частями на счет "до востребования" в рублях с последующим перечислением на счет учебного заведения. После каждого поступления средств студент приносит в банк справки из вуза об оплате обучения Потенциальный заемщик должен представить в банк заявление на получение кредита, анкету, аттестат или другой документ об образовании, копию свидетельства о рождении и паспорта, нотариально заверенное письменное согласие родителей на кредит (если заемщику меньше 18 лет). После рассмотрения заявки с абитуриентом заключается кредитный договор, а вуз направляет в банк приказ ректора о зачислении абитуриента. В банках, где для получения кредита требуются поручители, список документов расширяется. Следует отметить особенности кредитования на получение второго высшего образования. В последнее время крупные компании требуют от своих сотрудников диплом магистра делового администрирования (МВА). Его получение в России стоит от $ 8 000, за границей - от $ 30 000 до $ 50 000 в год.

Некоторые банки выдают кредиты и на такое образование, но только зарубежное. В Москве это нидерландский АБН АМРО Банк. Он реализует проект совместно с Европейским банком реконструкции и развития (EBRD). Средства предоставляются студентам не старше 35 лет, поступившим в одну из известных бизнес-школ: IESE Business School в Барселоне, London Business School of Management, Rotterdam School of Management, IMC в Венгрии и IEDC в Словении. Ссуда выдается максимально на 13,5 лет и покрывает всю стоимость обучения – сумма не ограничена. Но проживание за границей и прочие расходы - около $10 000 в год - придется оплачивать самому.

Отдавать долг необходимо начать через полгода после окончания школы. Во время учебы ежемесячно вносится 8-12 % годовых. Главным тормозом этого вида кредитования служит неочевидность трудоустройства будущего выпускника. При выдаче любых ссуд банк оценивает платежеспособность заемщика, а в России практически невозможно сделать прогноз востребованности того или иного специалиста и тем более его доходов через несколько лет. Поэтому, рассматривая вопрос о кредите на образование, банки обращают внимание в основном на платежеспособность поручителей заемщика, которыми, как правило, выступают его родители. По сути, речь идет о выдаче обычного потребительского кредита. Дополнительные факторы, которые и делают такой кредит "образовательным", - выбор вуза и специальности - учитываются в меньшей степени. Другое дело, если речь идет о кредите на получение второго высшего образования или степени MBA. В этом случае заемщик уже трудоустроен и имеет стабильный доход, позволяющий обслуживать кредит. Так что же выгоднее, взять кредит на учебу и начать учиться либо пытаться пробится на бесплатную форму обучения? Конечно, выгоднее и комфортнее занять нужную сумму у состоятельных знакомых и хорошо бы без процентов. Но такая возможность есть далеко не у всех. Не исключено, что обучение в долг станет своеобразным дисциплинирующим стимулом и к обучению, и к поиску работы.