О чем обычно не пишут в кредитных договорах?

Нюансы банковских проводок, о которых обычно не пишут в кредитных договорах, могут обернуться для заемщика дополнительными расходами и штрафами. Следуя простым правилам, лишних трат можно избежать.

Заемщики нередко опаздывают с уплатой очередного взноса по кредиту всего на день и попадают на штрафы, сетуют банкиры. Причины разные. «Клиенты часто путают даты внесения и зачисления средств», — делится наблюдениями зампред правления банка «Авангард» Валерий Торхов. По его словам, для некоторых становится неожиданностью, что внесенные сегодня в кассу банка или через банкомат деньги окажутся на счете лишь завтра.

Ссудный день

Например, если пользоваться банкоматом, который принимает деньги в конверте, то срок зачисления удлиняется. «Зачисление на счет в этом случае занимает 1-2 дня», — рассказывает директор по внешним связям «Джии мани банка» Екатерина Тутон.

Перевод денег через сторонний банк, почту или электронные системы платежей обычно занимает несколько рабочих дней. Так, через «Почту России» платежи идут в среднем пять рабочих дней. Но банкиры рекомендуют отсылать деньги по почте за 8-9 рабочих дней до установленной банком даты платежа. Через терминалы оплаты «Элекснет» средства могут зачисляться и моментально (как, например, платежи в Альфа-банк), но чаще операция оплаты кредита завершается на третий рабочий день.

Час расплаты

Промедление даже в пару минут порой грозит штрафом за просрочку. «Если банкомат не работает, то приходится стоять в кассу. А внести платеж нужно до 14.00 определенного числа: если плачу хотя бы в 14.01 — оштрафуют минимум на пару сотен рублей. Неприятно», — рассказывает Николай, клиент Банка Москвы.

Ряд банков также ограничивают время внесения платежа для зачисления день в день. Например, в Райффайзенбанке при оплате через банкомат нужно успеть до 12.00, через кассу — до 20.00. В «ВТБ 24» клиент должен внести деньги в кассу или банкомат до 19.00 дня, указанного в графике погашения.

Чтобы избежать штрафов, директор по прямым продажам «Хоум кредит энд финанс банка» Игор Пржеровски рекомендует не откладывать платеж на потом. «Получили зарплату и уплатили взнос», — советует он заемщикам.

Комиссионный расход

Свою лепту в расходы заемщиков при оплате кредитов вносят и комиссии за перевод. Так, услуги почты обычно обходятся в 1% от суммы платежа, «Элекснет» — 1-2%.

Некоторые банки, стимулируя заемщиков пользоваться банкоматами с функцией cash-in, при оплате через кассу взимают комиссию. Например, Альфа-банк взимает 49 руб. при каждой оплате через кассу задолженности по кредитным картам категории Classic независимо от суммы.

«Лучше переводить сумму, превышающую обязательный платеж, чтобы не попасть в просрочку, поскольку при переводе денежных средств через сторонний банк может взиматься комиссия до нескольких сотен рублей», — рекомендует Тутон.

По полной программе

Не менее важно внести весь платеж полностью. Если вы гасите рублями валютный кредит, следует учитывать курс конвертации банка. «Если взнос по долларовому кредиту “КИТ финанс” делаешь в рублях в субботу, то внутренний курс банка на этот день узнаешь только в понедельник — со всеми вытекающими», — жалуется сотрудница «Ведомостей».

«Многие клиенты просто забывают, что в текущем месяце у них должны были списать с кредитки энную сумму, скажем, за годовое обслуживание карты», — добавляет Торхов.

Не доплатив всего несколько рублей, можно оказаться в должниках, предупреждают банкиры. А должников банки штрафуют. Например, «ВТБ 24» по потребкредитам и кредитным картам налагает штраф в размере 0,5% от недоплаченной суммы в день. А в «Русском стандарте» штрафы по всем кредитам фиксированные: первый пропуск платежа — без штрафа, за второй штраф составит 300 руб., за третий — 1000 руб., за четвертый — 2000 руб. Альфа-банк кроме штрафа в 600 руб. за факт образования просроченной задолженности по кредитке начисляет неустойку в размере процентной ставки за кредит (20,99-25,99% годовых в рублях) на сумму недоплаты.

Если банк предоставляет услугу sms-оповещения — напоминания о сумме ежемесячного платежа, то обязательно подключитесь к этой услуге, советует Пржеровски.

Заплатить вперед

Проблемы могут возникнуть и у тех, кто пожелает заплатить за месяц вперед, например по причине отъезда в отпуск или госпитализации. Погашая кредит аннуитетными платежами, можно смело вносить на счет двойную сумму: большинство банков спишут сначала один платеж, а через месяц — другой, согласно графику.

«Но при погашении кредита дифференцированными платежами дополнительные средства будут считаться досрочным погашением по умолчанию. В следующем месяце вы все равно должны будете платеж банку», — рассказывает Сергей Сергеев, замначальника департамента маркетинга Русского банка развития и бывший заемщик Сбербанка.

Минимальный платеж по кредитной карте (обычно 5-10% от задолженности) также можно внести только за текущий месяц. Деньги с кредиток списываются сразу все в момент внесения, а не в фиксированный день платежа, как по остальным видам займов. «В следующем месяце вам все равно придется вносить очередной минимальный платеж», — отмечает замдиректора департамента розничного кредитования Бинбанка Антон Рудь.

Людмила Милевская