Как платить меньше по автокредиту?

Банки разрешили погашать автокредиты автокредитами, взятыми в других банках. Технология рефинансирования автокредита заимствована на развитом рынке ипотечного кредитования. Поголовная выдача кредитов может привести к тому, что в России начнется такой же хаос, как в Америке, где продолжается ипотечный кризис…

Многим автовладельцам, купившим автомобиль в кредит 3-4 года назад, наверное, знакомы эти терзания: новинки в то время уже появлялись на рынке одна за другой, а сдать кредитную машину - не сдашь и новую в кредит не возьмешь – будь любезен 5 лет потерпи, кредит выплати, потом влезай в новый. Теперь все изменилось: благодаря процедуре рефинансирования купленную в кредит машину можно сдать в счет нового кредита.

Чем больше автомобилей появляется на рынке, тем больше банки изобретают технологий, чтобы заставить потребителя раскошелиться. Каких только продуктов они сегодня не предлагают: это и классические программы кредитования, и долгосрочный кредит, и кредит с минимальным пакетом документов, и кредит без первоначального взноса, и беспроцентная рассрочка, кредит с обратным выкупом. Одной из последних новинок стала программа рефинансирования существующего автокредита, которую на сегодняшний день предлагают всего 6 банков: МДМ Банк, ЮникредитБанк (бывший ММБ), Банк Москвы, РайффайзенБанк, Абсолют-Банк и Фосборн-Хоум Банк.

Рефинансирование кредита – это возможность приобретения автомобиля в кредит без погашения действующего кредита из собственных средств, то есть клиент сдает свой автомобиль в качестве первоначального взноса за вновь приобретаемый автомобиль (который может быть как новым, так и подержанным, и купленным через другой банк). Новый банк погашает долг клиента в его банке, а затем предлагает новый кредит на своих условиях. Таким образом, инструмент очень похож на уже знакомый «трейд-ин», только сделка совершается в «кредитной» плоскости.

Предложение станет интересно автовладельцам, желающим поменять ранее приобретенный за счет кредитных средств автомобиль, который находится в залоге банка, но не имеющим возможности погасить кредит досрочно в полном объеме. Удобно это и тем людям, которые хотят улучшить условия по ранее взятому кредиту, ведь ставки, по которым они кредитовались 2-3 года назад были гораздо выше нынешних. Кроме того, говорят банкиры, при рефинансировании у заемщика уже есть положительная кредитная история, а также, возможность получить большую сумму кредита. Иными словами, хитрая технология рефинансирования придумана для тех честолюбивых клиентов, которые считают, что на самом деле они достойны ездить на более дорогом и комфортабельном автомобиле, пусть и взятым в кредит в очередной раз.

Автодилеры охотно поддерживают любые банковские начинания, хотя об огромном приросте продаж за счет использования данного инструмента речь не идет. Помочь избавиться от надоевшего кредитного автомобиля сегодня предлагают ведущие автомобильные холдинги: «Независимость», Major, «Муса Моторс». По данным МДМ-Банка, который запустил свою программу рефинансирования совместно с холдингом Major на прошлой неделе, сегодня программой рефинансирования воспользовалось около 20 клиентов. В основном речь идет о достаточно состоятельных клиентах, которым неймется поменять машину и опробовать самые свежие новинки из более высокого класса.

«До появления этой программы 40% потенциальных клиентов не имели простой возможности приобрести новый автомобиль, не гася задолженности за старый, -комментирует руководитель департамента кредитования и страхования холдинга Major Анар Шукуров.

- Эта программа станет хорошим инструментом, позволяющим расширить существующий список кредитных услуг, и со временем будет приобретать все большую популярность». В Major апеллируют к тому, что еще 2 года назад и о treid-in никто толком не знал, а сегодня этот инструмент покупки авто уже является очень популярным.

«Несомненно, эта схема получит широкое распространение, - уверен заместитель Генерального директора по кредитованию "Независимость-Финсервис" Сергей Цацулин. – так как рефинансирование является удобным инструментом, позволяющим, например, заменить валюту кредита; при изменившихся финансовых возможностях увеличить сроки кредитования, снизив тем самым ежемесячный платеж; заменить несколько кредитов одним; обновить надоевший автомобиль или приобрести авто более высокого класса».

Тем не менее, на молодом российском рынке автокредитования рефинансирование пока остается довольно рискованной технологией – в первую очередь, для самих же банкиров. Недаром большинство банков все-таки не спешит связываться с чужеродными долгами. Банкиры не скрывают, что позаимствовали технологию с рынка ипотечного кредитования, который в последнее время притормозил. «Ипотечный кризис» в США уже несколько раз обваливал мировые биржи и пошатнул финансы самых разных компаний, которые, казалось бы, с ипотекой никак не связаны. Разрешив американцам расплачиваться старыми кредитами за новые, и поздно осознав, что кредитоплательшики на самом деле неплатежеспособны, американские банки оказались на грани банкротства, на рынке начался полный беспредел.

В погоне за прибылью российские банкиры приближаются к опасному пределу. Объемы невозвратов увеличивается с каждым месяцем, в связи с чем банки в один голос призывают потребителей здраво оценивать свои финансовые возможности. К тому же, рекламируя рефинансирование, банки готовы демонстрировать опасную дозу лояльности: они говорят, что если первый кредит был взят в их же банке, то во второй раз уже не потребуют таких важных документов как: кредитный договор, договор залога, график ежемесячных платежей, выписки со счета – поэтому оценка платежеспоосбности клиента не всегда может быть адекватной. Если благодаря популярности рефинансирования количество невозвратов увеличится, можно ожидать ужесточения условий по всем банковским продуктам в сфере кредитования вообще.

Как оно будет на самом деле, мы сможем увидеть уже года через полтора. Между тем, как дилеры, так и банки настроены оптимистично. «Думаю, наши финансовые институты учтут зарубежный опыт и смогут избежать повторения чужих ошибок, поэтому кризис не возникнет», - считает С. Цацулин. « Объёмы кредитования, безусловно, растут год от года, - комментирует начальник управления маркетинга розничного бизнеса МДМ-Банка Анатолий Крайников. - Для того чтобы обезопасить банки от неплательщиков, 2 года назад был создан банк кредитных историй. Многие банки подают в него информацию о своих заёмщиках и о том, как они платят кредит. К тому же МДМ-Банк проводит очень серьёзную проверку заёмщиков, и благодаря этому случаи неуплаты кредита в срок практически исключены».