Покупка жилья: как передать деньги, чтобы не быть обманутым

На модерации Отложенный

Один из самых ответственных и рискованных этапов сделок с недвижимостью – передача денег от покупателя продавцу. Многочисленные схемы расчетов, существующие на рынке недвижимости, позволяют выбрать наиболее подходящую форму оплаты как для покупателя, так и для продавца. Как правильно передать деньги, чтобы не оказаться обманутым, об этом – в сегодняшнем выпуске «Справочного бюро».

Когда приходит «час X»

Время произвести взаиморасчеты, как правило, наступает перед самым выходом на сделку. То есть в промежутке между подписанием договора купли-продажи и сдачей его на государственную регистрацию сделки и переходом права собственности.

Еще на этапе заключения авансового договора стороны оговаривают вариант, место и порядок передачи денег.

Существуют такие формы расчета:

1. Сейфинг. Осуществляется через депозитарную банковскую ячейку, арендованную совместно покупателем и продавцом недвижимости.

2. Безналичный расчет через банковский аккредитив – перечисление средств с расчетного счета покупателя на расчетный счет продавца.

3. Наличный расчет – из рук в руки.

4. Через нотариуса.

1. Ячейка, где деньги хранятся

Самый популярный способ расчета. Стороны еще на этапе внесения задатка, заключения авансового (предварительного) договора оговаривают, в каком именно банке будут происходить взаиморасчеты и на каких условиях открываться банковская ячейка. Это может быть оговорено устно, но должно быть зафиксировано в самом договоре по аренде банковской ячейки и дополнительном соглашении к нему. (Если стороны еще не решили, как будет проходить передача денег, в авансовом договоре необходимо указать условия взаиморасчетов, их согласование будет происходить в день сделки. Но эта недоговоренность может поставить под угрозу срыва всю сделку).

Стороны заключают с банком договор аренды банковской ячейки и дополнительное соглашение, в котором прописываются условия допуска клиентов к сейфу, на которых она будет вскрываться – либо продавцом, либо покупателем. В нем обязательно содержатся адрес продаваемого объекта недвижимости, являющегося предметом предстоящей сделки, сведения о продавцах и покупателях. И та, и другая стороны только при наступлении определенных обстоятельств вправе вскрыть «хранилище» и получить доступ к деньгам.

В приложении к банковскому договору аренды ячейки стороны оговаривают, какие документы должен предъявить продавец, чтобы забрать причитающуюся ему сумму. Как правило, это: оригинал зарегистрированного договора купли-продажи, копия свидетельства о регистрации права собственности и удостоверение личности.

Банковская ячейка арендуется на одну из сторон, чаще всего – покупателя. Срок аренды должен составлять не менее одного месяца, так как один месяц – именно такой срок по законодательству отводится на регистрацию сделки.

По истечении этого времени продавец является в банк, предъявляет банковскому служащему документы, подтверждающие факт совершения сделки и после этого допускается к сейфовой ячейке, в которой хранятся деньги. В банке все строго по правилам.

Плюсы. Сам механизм передачи средств обеспечивает целостность и сохранность средств. Во время между заключением договора купли-продажи и оформлением недвижимости в органах регистрации можно, как говорится, спать спокойно: деньги в надежном месте. Многие банки при необходимости предоставляют услуги по проверке подлинности и подсчету денежных средств. Кассир банка после пересчета и проверки денежных знаков передает их участникам сделки. Сама закладка средств в ячейку происходит в присутствии обеих сторон. Перед закладкой продавец сам может проверить количество и подлинность купюр и убедиться воочию, что это реальные деньги, а не фантики или завернутая в газетку селедка. Еще один неоспоримый плюс: если сделка по каким-либо причинам не состоялась, то покупатель без всяких осложнений сможет забрать свои деньги обратно – в соответствии с условиями договора.

Минусы. Приходится иметь дело с наличными деньгами, а это не всегда безопасно. Не исключается риск шантажа и мошенничества. Например, продавец после закладки денег и подписания договоров с банком исчезает и продает квартиру кому-то еще. А потом требует денег за то, чтобы покупатель в его присутствии смог вернуть из сейфа свои средства. К минусам также можно отнести то, что банк не несет ответственности за содержимое сейфа.

Внимание! Банк несет ответственность за сохранность самой ячейки и правильный доступ к ней, а не ее содержимого. По существующему законодательству содержимое ячейки является банковской тайной, и клиент может хранить в ней все, что угодно, хотя ограничения все же существуют. Запрещается использовать индивидуальную банковскую ячейку для хранения оружия, наркотиков, взрывчатых и токсических веществ, а также других предметов, опасных для жизни. Так что, в особых случаях менеджер банка имеет право вести наблюдение за процессом закладки предметов в сейф.

Ключ с правом передачи

Любая ячейка закрывается на ключ. Банк, страхуя себя, помимо документов требует предъявить оригинал ключа. Ключ, как правило, один. Он может остаться на руках либо покупателя, либо продавца. Чаще – покупателя. С него берется либо расписка, либо его представитель пишет гарантийное обязательство – в случае государственной регистрации они обязуются передать ключ продавцу в течение одного дня. Нередко ключ оставляют на ответственное хранение в банке – он предоставляет такую услугу. А также может быть передан посреднику, который при наступлении определенных обстоятельств, передает его той или другой стороне. Участники сделки заранее договариваются, у кого этот ключ оставить.

Почем банковское спокойствие?

Аренда ячейки плюс дополнительное соглашение обойдутся в среднем около 3 тыс. руб. Кто будет оплачивать, оговаривается в предварительном договоре. Чаще всего это делает покупатель. Либо «сбрасываются» пополам.

2. Банковские аккредитивы или – безналичная форма оплаты

Суть схемы: в банке открывается счет в рублях или в валюте на имя покупателя квартиры. Средства блокируются до момента окончательного оформления сделки. Условия доступа к банковскому счету те же, что и к ячейке – зарегистрированный договор купли-продажи на имя нового владельца. Только после предъявления оговоренных документов, деньги со счета покупателя продавец может получить наличными либо перевести на заранее открытый счет. При открытии счета в банке покупателем присутствие продавца обязательно.

! Получая деньги в банковской упаковке, обязательно пересчитайте их, не отходя от кассы.

Плюсы. Платежи осуществляются безналичным путем. Безопасно и удобно.

Минусы. Если продавцу квартиры понадобятся наличные деньги, на которые он намерен приобрести что-то другое, то придется заплатить некоторую сумму банку за обналичку. А сумма немаленькая. И сам перевод стоит денег. Кроме того, можно понести реальные потери на разнице в курсе валют: рубля к доллару. Предположим, вы продали квартиру за определенную сумму в долларах, но поскольку курс скачет, получите гораздо меньшую сумму, чем рассчитывали.

Еще один недостаток: в случае срыва сделки или возникновения конфликтной ситуации с продавцом, деньги покупателя «зависают» и получить их с блокированного счета он сможет только через суд. Надо учитывать и то, что при использовании безналичной схемы сумма должна быть одинаковой – как в договоре купли-продажи, так и на счету.

Иначе у продавца могут возникнуть проблемы с налоговиками. Банк обязан информировать налоговую службу обо всех открытых счетах. Тех участников сделки с недвижимостью, которые не хотят «светить» свои доходы, такая форма расчетов вряд ли устроит.

3. Из рук в руки

Это способ, когда до сделки деньги за квартиру передаются из рук покупателя в руки продавца.

Плюсы.

– Оперативность,

– возможность расчета в валюте.

– возможность сокрытия фактической стоимости проданного имущества, а значит, и части дохода.

– Исключение обязанности по предоставлению информации об источниках дохода для покупки.

Минусы. Надо учесть, что некоторые преимущества могут обернуться минусами, потому как являются нарушением закона и преследуются государством.

Кроме того, это самый экстремальный и рискованный способ. Покупатель отдал деньги продавцу, а назавтра его ищи-свищи. Или: он может заявить, что у него нет никаких денег: потерял, украли и знать ничего не знает. Риск есть даже, если участники сделки вполне добросовестные. Вдруг по какой-то причине сделку не зарегистрируют, а продавец, получив деньги, успел уехать в неизвестном направлении.

Передача денег нередко происходит в не очень подходящем для этого месте. Быстро и без ошибок пересчитать их в машине, подъезде, на улице или где-то еще – задача непростая. И где гарантия, что удастся профессионально отличить подлинные купюры от фальшивок? Кроме того, продавец, принимая наличные, может легко нарваться на «куклу».

Наличный расчет небезопасен для участников сделки. Их могут выследить грабители и похитить сумку с деньгами, например, при транспортировке или в момент передачи.

4. Поручается нотариусу

Суть: нотариусу поручается проведение расчетов с продавцом в соответствии с заключенным договором. Денежные средства вносятся на депозит нотариуса. То есть он играет роль той самой банковской ячейки, в которую закладываются деньги и при определенных обстоятельствах передаются другой стороне.

Плюсы. Такой способ вполне надежен. Нотариус может удостоверить сделку и гарантировать взаиморасчеты.

Минусы. Услуга стоит довольно дорого: нотариус берет примерно 1,5 процента от суммы сделки.

О рисках

Главный операционный юрист одной из компаний Максим Бородыня:

– При всем разнообразии схем расчетов между продавцом и покупателем абсолютно надежных и безопасных вариантов, к сожалению, нет.

При выборе схемы взаиморасчетов через банковскую ячейку может случиться такое, что продавец не получит заложенных в нее денег в связи с тем, что договор купли-продажи по какой-то причине не зарегистрировали. Скажем, выяснилось, что на продаваемую квартиру наложен арест или обнаружилась ошибка в документах. Регистрация на определенный срок приостановлена. А срок аренды банковской ячейки истекает, и покупатель не собирается его продлевать. Получается, что покупатель не станет собственником квартиры, а продавец не получит денег и сделка развалится.

Другой риск. Покупатель намеренно задерживает документы и лишает продавца допуска к банковской ячейке, где деньги лежат. Обычно денежные средства закладываются на определенный срок, и 2-3 последних дня оставляют для покупателя – на случай, если сделка не будет зарегистрирована, он сможет прийти и забрать свои деньги. Таким образом, человек, продавший квартиру, может реально денег не получить, потому что на руках нет необходимых документов, которые являются обязательным условием доступа к ячейке. В таком случае, продавец должен немедленно обратиться в банк с письменным заявлением о сложившейся ситуации.

Очень важно выбрать правильный банк – известный, проверенный, депозитарий которого не напоминает проходной двор. Так легче избежать реального риска мошенничества. Например, у недобросовестного покупателя есть знакомый служащий банка, нечистый на руку. С его помощью деньги могут быть изъяты из сейфа до прихода за ними продавца. Потому что банк не несет никакой ответственности за то, что лежит в банковской ячейке.

До недавнего времени банки предоставляли такую услугу населению, как опись вложений в ячейку. Продавец, который получает деньги за проданную квартиру, как правило, заказывал услугу по проверке денежных средств, чтобы быть уверенным, что это не фантики, а настоящие купюры. И каждой стороне выдавалась бумага об определенной сумме денег в банковском сейфе. Таким образом, банк гарантировал сохранность средств и допуск к ячейке продавца.

Сейчас банки от этой услуги отказались на том основании, что нарушается тайна вклада. Никто из посторонних третьих лиц не должен знать, сколько денег там лежит.

Кроме того, не секрет, что банки дают информацию в фискальные органы о реальной стоимости сделки. И я всегда рекомендую клиентам прописывать реальную стоимость недвижимости, дабы в дальнейшем не возникло проблем. В случае чего суд обяжет вернуть именно ту сумму, которая прописана в договоре купли-продажи.

Из рук в руки. Здесь больше всего рисков, в результате легко вообще остаться и без денег, и без квартиры. Поэтому совет первый: обязательно получите от продавца недвижимости расписку о том, что он принял деньги за квартиру. В ней надо указать Ф.И.О. покупателя и продавца, паспортные данные, прописку, дату и место составления расписки, полную сумму переданных денег в рублях, адрес и параметры продаваемого объекта. Лучше указать и фамилии свидетелей, хотя это и не обязательно.

Передавайте деньги при свидетелях (желательно, чтобы их было не менее двух).

Покупателю не помешает проверить психическое состояние продавца – не состоит ли он на учете в ПНД. Если, к примеру, болен шизофренией, то возврат сделки гарантирован на 100 процентов.

Банковские аккредитивы. Безналичный расчет пока не пользуется особой популярностью. Причин несколько. Например, дороговизна такой услуги, а самое главное, стороны не всегда указывают реальную стоимость продаваемой недвижимости в договоре купли-продажи и следовательно разница в договоре купли-продажи и имеющихся денег на счету может заинтересовать соответствующие органы.

О расписке. Всегда берите расписку. После передачи денег, (какой бы вы не выбрали способ, обязательно нужно получить письменное доказательство, что деньги действительно получены), никаких претензий ни к купюрам, ни к сделке не имеется. В суде, в случае расторжения договора купли-продажи по инициативе продавца расписка сыграет роль доказательства того, что все было исполнено надлежащим образом, в том числе и передача денежных средств. Это очень важный документ, которым не стоит пренебрегать, когда одна сторона передает деньги другой.