5 факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг есть не только у государств и крупных корпораций – если вы хоть раз обращались в банк за кредитом, скорее всего, ваши данные попали в централизованное агентство, которое выставило вам некую оценку. Что это за оценка, из чего она складывается и как на нее можно повлиять?

Когда в следующий раз вы придете в банк по поводу займа, ваше финансовое состояние будет оцениваться не только по предоставленным справкам о доходах. Для получения подробной и достоверной информации о клиенте банк запросит кредитное бюро, или же скоринговое агентство (scoring agencies) – организацию, которая собирает кредитные истории из разных банков, сводит данные вместе и выносит свою оценку кредитоспособности клиента - кредитный рейтинг (credit score). Эта оценка прямо влияет на решение банка о выдаче вам кредита и на его условия.

Различные кредитные бюро используют разные системы оценки, но базовый принцип у них один – статистическая информация по множеству заемщиков суммируется и анализируется, чтобы получить типовую модель поведения для различных групп клиентов. В системе кредитных рейтингов есть свои плюсы и минусы: к положительной стороне можно отнести быстроту принятия решения и возможность для банков работать с широким кругом клиентов, не подвергаясь чрезмерному риску, главный же минус в том, что ваш рейтинг во многом зависит от поведения других людей, на которое вы не можете никак повлиять. И все же значительная часть оценки определяется вашей собственной кредитной историей, поэтому важно понять алгоритм выставления оценки – и использовать его в своих интересах.

Smart Money Daily рассматривает пять факторов, влияющих на оценку FICO (Fair Isaac Corporation – самое известное в мире скоринговое агентство, основанное в 1956 году инженером Биллом Фэйром и математиком Ирлом Исааком). Хотя при расчетах кредитного рейтинга используются сложные и засекреченные математические модели и методики, можно с высокой степенью достоверности выделить основные факторы и степень их влияния на итоговую оценку. Эти принципы применяются во всех распространенных сегодня моделях оценки кредитоспособности частных заемщиков, в том числе и в тех, которые применяют наши банки и кредитные бюро.

1. Регулярность платежей по кредиту (35%)

Регулярность и аккуратность погашения плановых платежей по кредиту – это важнейший фактор, который определяет примерно 1/3 кредитного рейтинга. Банки исходят из логичного предположения, что человек, много лет не пропускавший платежей по кредиту, и впредь будет придерживаться такой же практики – а значит, такому человеку можно спокойно дать в долг.

Если в вашей истории выплат по кредитам есть негативные отметки, они уменьшат ваш рейтинг. Насколько сильно? Зависит от того, как давно вы последний раз пропустили платеж, сколько всего раз случались такие задержки, и насколько сложно было в итоге получить с вас деньги.

Один пропущенный платеж много лет назад не окажет заметного влияния на ваш рейтинг, но если за последний год вы задержали выплаты несколько раз – это плохой знак для агентства. Если вы единожды забыли о дате ежемесячного платежа, и одного звонка от банковского служащего было достаточно для того, чтобы вы выполнили свои обязательства – это не отразится на вашем рейтинге практически никак. Если же банку пришлось принимать специальные меры по розыску, передавать долг в коллекторское агентство или обращаться в суд – кредитная оценка такого заемщика упадет очень сильно.

НИКОГДА НЕ ЗАДЕРЖИВАЙТЕ ВЫПЛАТЫ ПО КРЕДИТУ

2. Текущий общий размер задолженности (30%)

Второй по важности фактор, влияющий на кредитную оценку – размер текущей задолженности. Попробуйте подсчитать, сколько всего денег вы можете взять в кредит – на автомобиль, на квартиру, на неотложные нужды и так далее, а затем поделите вашу текущую задолженность на эту сумму: вы получите соотношение, которое показывает, насколько вы близки к вашему «кредитному потолку».

Для сравнения, большинство американцев используют менее 30% доступных заемных ресурсов, и лишь около 12% используют более 80% возможных кредитов. Чем ближе ваша совокупная задолженность к разумному максимуму, тем с меньшей охотой кредитные учреждения будут ссужать вам деньги.

Не поддавайтесь искушению взять выгодный кредит без насущной необходимости, и постарайтесь погасить те долги, которые сможете.

ВСЕГДА СООТНОСИТЕ ОБЩИЙ РАЗМЕР ВАШЕЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ С ВАШИМ ДОХОДОМ

3. Как долго вы пользуетесь кредитом (15%)

Может показаться странным, но в этой части оценки наилучшие результаты получают те, кто пользуются кредитом многие годы.

Изучая кредитную историю клиента на протяжении длительного периода времени, агентство может с высокой степенью достоверности предсказать дальнейшее развитие событий. Клиент, который безукоризненно соблюдает условия кредитного договора на протяжении короткого времени, возможно, еще не столкнулся со сложными жизненными обстоятельствами, полагают агентства. Наивысшие оценки получают те клиенты, которые не пропускают ни единого платежа по кредиту – даже в случае потери работы или продолжительной болезни.

Многие люди совершают дорогие покупки за наличные и гордятся этим, но когда они приходят в банк за крупным кредитом - часто их очень удивляет отказ. Между тем, ничего удивительного - если человек никогда не брал денег в долг, откуда банк может знать, хороший он заемщик или плохой? Если вы не брали кредит, то скоринговое агентство не может выставить ваш рейтинг - а это все равно, что нулевой рейтинг.

Так что если вы через несколько лет планируете взять крупный кредит на квартиру, имеет смысл заранее начать выстраивать кредитную историю. Даже если вы можете купить машину за наличные – возможно, имеет смысл взять ее в кредит. Своевременное погашение это относительно небольшого кредита установит определенный уровень доверия между вами и банком, а через скоринговые агентства – между вами и всей кредитной системой.

СОЗДАВАЙТЕ СВОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

4. Когда вы последний раз обращались за кредитом (10%)

Средний американский потребитель берет кредит раз в 22 месяца. Если клиент за последний месяц несколько раз просил кредит в разных банках, скорее всего, ему очень нужны деньги – и этот факт автоматически снижает кредитный рейтинг. Чем острее ваша потребность в деньгах – тем меньше желание банка эти деньги вам ссудить.

Каждое обращение банка в скоринговое агентство по поводу конкретного заемщика снижает его рейтинг на несколько пунктов. Вы сами можете запрашивать собственный рейтинг у кредитного бюро без негативных последствий.

Не разрешайте запрашивать ваш рейтинг, если вы не планируете брать кредит. Если вы ищете лучшую ставку, подавайте документы в несколько банков в течение примерно двух недель. Одновременный запрос рейтинга от нескольких банков снижает рейтинг не сильнее, чем запрос от одного банка.

НЕ ЗАПРАШИВАЙТЕ В БАНКЕ КРЕДИТ БЕЗ ДЕЙСТВИТЕЛЬНОЙ НЕОБХОДИМОСТИ

5. Какими кредитами вы пользуетесь (10%).

Есть два основных типа кредитов – автоматически возобновляемые (револьверные) и единоразовые. Кредитная карта представляет собой револьверный кредит - вы можете пользоваться деньгами банка в определенных рамках, затем возвращаете средства – и снова можете пользоваться кредитом. Напротив, кредит на машину или на квартиру – единоразовый: вы должны полностью погасить его до определенной договором даты и не можете автоматически снова взять деньги на тех же условиях.

Наибольшую оценку получают заемщики, которые пользуются разными кредитными продуктами из различных источников. Открытые на вас лимиты сами по себе служат неким подтверждением вашей кредитоспособности для скорингового агентства.

Обычный потребительский кредит не добавляет много очков к вашему рейтингу, более высокую оценку вы получаете за кредитную карту, максимум баллов начисляется за ипотеку как самый сложный в получении кредит.

ПОЛЬЗУЙТЕСЬ РАЗЛИЧНЫМИ КРЕДИТНЫМИ ПРОДУКТАМИ

Процентная ставка – краеугольный камень современной экономики, и нам придется учиться жить в кредит, хотим мы того или нет. Кредитный рейтинг заемщика – довольно новое для нашей страны понятие, и многие еще столкнутся с последствиями необдуманных покупок в кредит, небрежного отношения к графику погашения и неразборчивости в выборе банка для получения кредита.

Насколько важно иметь хорошую кредитную историю и высокий рейтинг, показывает пример на сайте myFICO: процентная ставка по ипотечному кредиту $300 тысяч на 30 лет для заемщика с рейтингом FICO 760 пунктов почти в два раза ниже, чем для заемщика с рейтингом 579 - а это значит, что ежемесячный платеж будет меньше на $900!

Кредитная история – это ваша репутация в глазах банков. Испортить эту репутацию можно очень быстро, буквально за полгода – а вот восстановление может занять не один десяток лет. Банки и кредитные агентства ничего не забывают, заботливо хранят вашу финансовую историю и зачастую могут оценить вашу кредитоспособность лучше вас самих.

Немного изменив поговорку, можно сказать так: «Береги платье снову, а кредитную историю – смолоду»