Сколько стоит жизнь в России?

Премьер-министр России Виктор Зубков подверг жесткой критике разработанный Минфином проект стратегии развития страховой деятельности в на 2008–2012 годы. По его мнению, документ содержит только общие фразы и не может служить базой для дальнейшего развития рынка. При этом страховщики отмечают, что новая стратегия не учитывает самого главного — интересов россиян.

По мнению Зубкова, предложенный Минфином проект требует серьезной переработки. Премьер-министр посчитал, что стратегия носит описательный характер. По его мнению, из документа даже непонятно, какие основные проблемы сейчас есть у российских страховщиков.

Представители страхового сообщества считают, что российский страховой рынок нуждается в масштабных преобразованиях. Страховщики согласны с главой правительства в том, что серьезным недостатком документа является отсутствие оценки конкурентной среды, анализа состояния зарубежного рынка страхования и мировых тенденций его развития. При этом в стратегии нет информации по рынкам стран ОЭСР или государств-членов ВТО, не учтен опережающий рост в 2001–2007 годах уставного капитала страховщиков с иностранными инвестициями по сравнению с темпом роста совокупного уставного капитала российских компаний. Как отметил Зубков, первые увеличили капитал в 14 раз, а вторые – только в 5,7 раза.

При этом очевидно, что стратегия, разработанная Минфином, не учитывает мнений непосредственных участников рынка. Если бы представители министерства прислушались к советам и пожеланиям Всероссийского союза страховщиков, то, возможно, обратили бы внимание на ключевые проблемы российского рынка страхования. Наиболее уязвимыми сегментами рынка, по мнению экспертов, являются все виды страхования, связанные с защитой жизни и здоровья граждан, а также их имущественных интересов. По словам заместителя генерального директора СОАО «Регион» Вячеслава Шубырева, за исключением ОСАГО (да и то не в полной мере), интересы человека в нашей стране в сфере страхования не защищены.

Основной барьер, стоящий на пути развития страхования жизни и здоровья в России, — это отсутствие методик определения выплат по этим видам страховой защиты. Несмотря на то, что стратегия, предложенная Минфином, содержит некоторые замечания относительно унификации размера выплат по различным видам страхования за причинение вреда жизни и здоровью граждан, фактически цена человеческой жизни в России пока не известна.

Как отметил генеральный директор ОСАО «Ингосстрах» Александр Григорьев в интервью порталу «Страхование сегодня», главной идеей стратегии развития страхового рынка России должно стать определение стоимости человеческой жизни.

«Какая сумма должна быть установлена — не имеет значения. Главное — чтобы государство ее в принципе определило», — пояснил Григорьев. По его словам, в Европе эта сумма составляет минимум $250 тысяч — на эти деньги действительно можно вылечиться, купить лекарства, пройти реабилитацию.

Однако в России стоимость человеческой жизни определяется только несколькими законами, действующими в узких рамках некоторых секторов страхования. Так, правила ОСАГО устанавливают на одного погибшего страховку в размере 160 тыс. рублей, в случае гибели на поезде — всего 12 тыс. рублей, а если россиянин погибнет в результате авиакатастрофы, его родственники смогут получить 2 млн рублей. Такие расхождения в размерах выплат не просто парадоксальны, но даже унизительны для граждан. Страховщики уверены в том, что определение размера выплат по жизни и здоровью сможет упорядочить деятельность страховых компаний и со временем приведет к росту страхового рынка.

Впрочем, стратегия, предложенная Минфином, была отправлена на доработку, и теперь представители страхового сообщества ждут от министерства конкретных шагов. Если предложения союза страховщиков будут учтены в полной мере, помимо определения суммы выплат по причинению вреда жизни и здоровью Минфин может предложить ряд других изменений, направленных на защиту интересов граждан. Так, по словам Мартьяновой, в развитии нуждается защита имущества россиян (жилье, загородная недвижимость). Некоторые страховщики также могут предложить Минфину сделать страхование имущества обязательным. Кроме того, наиболее актуальными вопросами для российского рынка эксперты считают преобразования в обязательном медицинском страховании, реформирование системы страхования опасных производственных объектов, а также формирование системы накопительного страхования.

Как отмечают аналитики, документ, разрабатываемый Министерством финансов – это «азбука», на основе которой потом будут приниматься законы в области страхования . «Не определив концептуально, куда мы развиваемся, нельзя начинать законодательные действия – не только в страховании, но и вообще в экономике», — считает глава «Ингосстраха».

Впрочем, замечания Зубкова нельзя назвать революционными: то же самое страховщики говорили с момента появления первой редакции данной концепции. И если мнения экспертов не учитывались при разработке документа, вероятность того, что Минфин прислушается к участникам рынка на этот раз, крайне мала.