На что идут страховые компании, чтобы не выплачивать стоимость ущерба

Автостраховки прочно вошли в нашу жизнь. Однако не все с ними так гладко и радужно, как кажется при покупке полиса. Когда дело доходит до возмещения ущерба, выплывают разные обстоятельства…

Напомним, что в нашей стране существует два вида автострахования. Обязательное (ОСАГО) предусматривает возмещение ущерба тому, чью машину повредили вы. По добровольному (КАСКО) вам оплатят ремонт авто независимо от причин повреждения и возместят убытки в случае угона. Тем не менее далеко не всегда страховщики горят желанием протянуть материальную руку помощи. Иногда они просто тянут время и занижают стоимость работ. В других случаях включают в правила страхования пункты, которые позволяют им отвертеться от выплаты. Как действовать в подобных ситуациях?

По закону страховая компания обязана составить акт о страховом случае в течение 15 рабочих дней со дня получения всех документов и в течение последующих трех рабочих дней выплатить потерпевшему деньги.

Внимание, вас надувают…

…еще при заключении договора

Алексей Застраховал машину по КАСКО от угона и ущерба на сумму $20 000. Через 11 месяцев ее угнали. Следствие длилось два месяца, еще месяц страховая компания принимала решение по страховой выплате. Наконец на счет Алексея перевели $11 000, мотивировав это тем, что рыночная стоимость машины на момент угона составляла именно столько. Бывший хозяин машины считает, что, так как он заплатил за страховку в $20 000, ему должны были выплатить никак не меньше.

Как себя вести. Действительно, вы можете застраховать автомобиль хоть на миллион долларов, однако заплатят вам ровно столько, на сколько вы понесли убытки. Страховая компания обычно оценивает машину при заключении договора, поэтому, раз клиент решил завысить страховую сумму, менеджеру следовало предупредить его, что он не получит такие деньги, что бы с машиной ни случилось. Однако Алексею надо было и самому спросить, имеет ли смысл заключать договор на сумму выше рыночной стоимости автомобиля, какова будет максимальная страховая выплата в его случае. Кстати, если вы страхуете автомобиль с дорогой автомагнитолой, необычными дисками и т. п., все это следует оговаривать в договоре, то есть страховать не только машину, но и допоборудование. Иначе при наступлении страхового случая вы получите деньги только за машину, а все прочие вложения в нее останутся непокрытыми.

...С оценкой ущерба

Машина бориса пострадала в дтп, виновником которого был другой водитель. Страховая компания, где был застра-хован виновник, рекомендовала Борису ряд автоэкспертных компаний, чтобы провести осмотр для получения страховой выплаты по ОСАГО. Мужчина рекомендацией воспользовался, прошел экспертизу, подал документы в страховую компанию, и та выплатила ему некую сумму. Однако, когда Борис приехал в автосервис, оказалось, что работы будут стоить дороже. Он сунулся в еще два сервиса - результат тот же.

Как себя вести. Надо сказать, это обычная российская практика. Дело в том, что по закону об ОСАГО оценка запчастей производится по остаточной стоимости, то есть с учетом их износа. Потерпевшему приходится либо доплачивать за новые детали, либо бегать по авторынкам в поисках бэушных. К счастью, в скором времени такой несправедливости будет положен конец. В феврале 2007 г. Президиум Высшего арбитражного суда вынес решение, согласно которому восстановление транспортных средств должно оплачиваться полностью, с учетом стоимости новых деталей. Соответствующая поправка к закону сейчас находится на рассмотрении парламента, и, возможно, уже с нового года у нас будет повод для радости.

А пока суд да дело, остается более тщательно отнестись к выбору автоэкспертной компании. Не секрет, что разные эксперты оценивают ущерб по-разному. И нередко те, кого рекомендуют страховщики, явно занижают стоимость работ. Однако по закону потерпевший имеет право выбирать экспертную компанию сам, поэтому вы совершенно не обязаны отправляться туда, куда вам указал страховщик. Найти независимого оценщика можно через рекламу в прессе или Интернет. Только проверьте, есть ли у него государственная лицензия на осуществление подобной деятельности, а затем оповестите страховщика о принятом решении не менее чем за три дня до осмотра, а также о времени и месте экспертизы. Это необходимо сделать в письменной форме - заявление можно как доставить в компанию лично, так и отправить телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении. Неявка представителя страховой компании на осмотр не является причиной отказа в выплате.

В случае несогласия с выводами эксперта-техника вы можете организовать повторную экспертизу с привлечением другой экспертной организации. Но за нее придется платить уже из собственного кармана.

...С условиями выплаты

Марина слегка поцарапала свою машину на стоянке. автомобиль был застрахован по каско, vip-полис. По телефону сотрудник страховойкомпании объяснил, что если ущерб не превышает $500, то не обязательно вызывать ДПС, достаточно выезда аварийного комиссара из страховой компании. На вид ущерб был пустяковым, поэтому Марина решила обойтись без ДПС. Женщина рассудила так: если стоимость ремонта вдруг окажется чуть выше, разницу она оплатит сама. Приехал аварком, оформил аварию и уехал. Позже Марине сообщили, что в выплате ей отказано. Дело в том, что поцарапаны аж три детали и это тянет более чем на $500, а при таком раскладе автовладелец просто обязан вызвать ДПС. Интересно, что при заключении страхового договора об этом факте ее никто не предупредил. Умолчал о нем и выезжавший на место аварком. Между тем Марина ежегодно вносила за страховку 40 000 руб. и теперь считает, что зря.

Как себя вести. Похоже, наша героиня поторопилась с заключением договора на подобных условиях. Теперь остается только внимательно перечитать договор, лучше вместе с юрисконсультом (если нет знакомых юристов, обратитесь в любую юридическую консультацию). Возможно, условия выплаты $500 прописаны в нем неверно или закамуфлированно, и тогда есть слабый шанс признать документ недействительным через суд. Если же бумага составлена по всем правилам, то Марине ничего не светит. На будущее: при любом ДТП надо вызывать ДПС!

...С размером страховой выплаты

Автомобиль Нины был поврежден машиной, застрахованной по осаго в компании N. Независимая эспертиза оценила ущерб в 56 000 руб. Затем началась волокита: дело передавалось из отдела в отдел внутри компании, ответа на вопрос «когда будут деньги» Нине не давали. Через три месяца ей наконец позвонили и сказали, что готовы выплатить... 6 000 руб. Внятных объяснений, почему сумма так понизилась, дано не было.

Как себя вести. По идее, на компанию N нужно подавать в суд. Однако Нина не является ее клиентом, поэтому все, что ей остается, - требовать возмещения ущерба с виновника ДТП и в случае его отказа судиться непосредственно с ним. А тот, в свою очередь, может составить иск к своей страховой компании N.

...Со сроками ремонта

В машине Михаила, застрахованной по каско, оказалось разбито заднее стекло. В договоре страхования было указано, что ремонт должен проводиться только в автосервисе компании по безналичному расчету. Владелец получил направление на ремонт и передал его в сервис. Там ему сообщили, что заказ стекла и его вставка займет 10 дней. Михаил вздохнул и, так как машина ему нужна постоянно, взял автомобиль напрокат в этом же сервисе.

Однако ремонт затянулся на... два месяца и пока не окончен. Разъяренный владелец звонит в автосервис почти каждый день и слышит одно и то же: стекло еще не доставлено. Забрать машину и отремонтировать ее в другом месте нельзя. Купить стекло самому (Михаил видел его в продаже) тоже. Вернее, можно, но только за свой счет. Тем временем мужчина продолжает платить за прокат авто.

Как себя вести. Увы, случай этоне единичный. В основном с подобным сталкиваются те, кто покупает автомобиль в кредит и обязан страховать его в той компании, которую укажет банк. То есть у них нет выбора - вступить в отношения с компанией, которая проводит страховую выплату наличными, или с той, которая только делает ремонт.

Между тем в договоре КАСКО указывается срок выплаты страхового возмещения. Как правило, он составляет 10-20 дней. В данном случае «выплата страхового возмещения» - это ремонт автомобиля. Михаилу и всем его коллегам по несчастью следует отыскать в своем договоре этот пункт и писать в страховую компанию претензию. По закону он имеет право требовать неустойку за каждый день просрочки плюс компенсацию за то, что вынужден был брать авто напрокат. Основание - статья 15 Гражданского кодекса РФ и статья 13 закона РФ «О защите прав потребителей».

Копию претензии стоит отослать в Федеральную службу страхового надзора заказным письмом с уведомлением о вручении. Тогда у потерпевшего будет документ, который потребуется, если страховая компания заупрямится и ему придется обращаться в суд. Туда же необходимо предъявить доказательства своих убытков (счета из проката, квитанции за телефонные переговоры с сервисом и т. д.).

...С расценками на ремонт

Ольга - неопытный водитель, за год ей пришлось ремонтировать машину трижды. Машина куплена в кредит, застрахована по КАСКО, по договору ремонт производится в определенном сервисе,страховая компания оплачивает его по безналу. Пообщавшись со знакомыми, Ольга пришла к выводу, что в том сервисе, услугами которого она вынуждена пользоваться, цены завышены в полтора раза. Следовательно, страховая сумма заканчивается быстрее, чем если бы девушка чинила свою машину в другом месте. Навязанный автосервис объясняет свои цены высоким качеством работ. Однако опыт знакомых показывает, что в более дешевых местах качество ничуть не хуже.

Как себя вести. Ольга имеет право отказаться от этого сервиса. Закон «О защите прав потребителей» запрещает предоставлять одну услугу навязыванием другой. То есть страховая компания не в праве продавать полис только при условии того, что клиент будет пользоваться услугами определенного сервиса. Даже если это прописано в договоре, такой пункт не имеет силы, раз он противоречит законодательству. Поэтому Ольга может требовать, чтобы страховая компания оплатила ремонт ей там, где она считает нужным

....С качеством ремонта

Елена купила машину в кредит, оформила КАСКО. после ДТП, произошедшем не по ее вине, оказались повреждены бампер, накладка бампера, задняя дверь и дверная арка. Когда она получила якобы отремонтированную машину, оказалось, что работы выполнены только наполовину, в частности накладка бампера и вмятины на арке остались нетронутыми. Елена написала заявление на имя директора страховой компании на исправление недостатков. Машину осмотрели повторно и... в дальнейшем ремонте отказали.

Как себя вести. Елене надо выяснить, на каком основании принято решение отремонтировать ее машину лишь частично. Если страховая компания откажется от объяснений или они не удовлетворят нашу героиню, ей остается идти в суд.

В выплате отказать

Если вашу машину повредили на территории гаражной стоянки или садового товарищества, не рассчитывайте на выплату по ОСАГО. В соответствии с Федеральным законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, событие, которое произошло при движении автомобиля по внутренней территории организации, не является страховым случаем. Гаражный и садовый кооперативы - это организации. Поэтому ущерб вам должен оплачивать непосредственно виновник ДТП.

Езда без ОСАГО карается штрафом от 5 до 8 минимальных размеров оплаты труда (МРОТ). Если полис есть, но забыт дома - платите 0,5 МРОТ. Напомним, что один МРОТ равен 100 руб.

Старая машина

Как правило, страховые компании отказываются страховать по каско от повреждений машины старше семи лет. Им это попросту невыгодно. Ведь за полис вы платите исходя из рыночной цены автомобиля, а она в данном случае может оказаться гораздо ниже стоимости ремонта. К счастью, со страховкой от угона подобных проблем не возникает.

Не только ДТП

По каско машины страхуют от угона и ущерба. Застраховаться от неисправностей или ржавчины нельзя. Но зато страховка от ущерба включает в себя не только ДТП. Большинство компаний относят к страховым случаям возникновение дефектов из-за противоправных действий третьих лиц, пожара, взрыва, стихийных бедствий. Однако повреждения, полученные в результате народных волнений, сюда не входят.

Подводим итоги

Во-первых, не заключайте договор со страховой компанией, предварительно не показав его юрисконсульту. Иногда договора как такового не составляют, ограничиваются вручением полиса - а это далеко не одно и то же! Какими бы милыми и доброжелательными ни казались сотрудники компании, как бы ни убеждали вас, что «у нас все по-честному» и как бы вам ни хотелось сэкономить свое время и оформить все бумаги за один раз! Слишком велик риск того, что потом вы потеряете гораздо больше времени и денег...

Во-вторых, если возникает спорная ситуация и не удается разрешить ее со страховщиком полюбовно, не стесняйтесь отстаивать свои права. Сначала обращениями в органы надзора, а затем через суд. Это нормальная практика в развитых странах, и не надо жалеть времени на хождение по инстанциям «из-за какой-то там мелочи». Если мы не отстаиваем свои права по мелочам, где гарантия, что сумеем отстоять их, когда дело дойдет до крупного?

Долго дело делается

Даже безо всяких махинаций со стороны страховых компаний получение выплаты по ОСАГО - дело муторное. Особенно поражает абсурдность ситуации: тратит время, собирая справки, тот, кто не виновен в ДТП! Ниже приведен перечень временных затрат, к которым нужно быть готовым.

- Ожидание приезда ДПС. На это может уйти до четырех часов.

- Разбор ДТП. В лучшем случае (если у инспекторов не возникает сомнений и виновный не отрицает свою вину) разбор ДТП и составление протокола на ближайшем посту займет от 2 до 6 часов. В худшем случае вам назначат дату, время и место, куда вы должны явиться вместе с виновником. Лучше отпрашивайтесь с работы на целый день, хотя вам может повезти и вы освободитесь быстро.

- Поездка в страховую компанию с заявлением о ДТП и получение там запроса в подразделение ДПС на выдачу необходимых для выплаты справок. 2-3 часа, но может быть и дольше.

- Получение в подразделении ДПС копии протокола о ДТП, копии постановления об административном правонарушении (виновности клиента страховой компании), справки о дорожно-транспортном происшествии с описанием повреждений (форма № 74). От одного часа до целого рабочего дня.

- Подача документов в страховую компанию. Кому-то удается уложиться за час, а у кого-то на это уходит полдня.