Пять современных способов платить по ипотечному кредиту

После подписания кредитного договора и регистрации договора купли-продажи на квартиру для заемщика приходит время расплачиваться по ипотечному кредиту. С первого месяца пользования кредитом заемщик обязан вносить обязательный ежемесячный платеж на текущий счет, указанный кредитором. Размер платежа и дата, не позднее которой должны быть внесены деньги, прописаны в кредитном договоре и в графике платежей, который является приложением к нему.

Все это означает, что каждый месяц, не позднее определенного числа необходимо обеспечить наличие нужной суммы на счете, с которого в безакцептном порядке списываются средства на погашение кредита. В случае несвоевременного исполнения обязательств пеня рассчитывается со дня, когда платеж должен быть внесен по договору. Размер штрафа также прописан в кредитном договоре. Способов пополнения счета достаточно много, всегда есть возможность выбрать наиболее удобный.

Самый простой, надежный и понятный способ – внесение наличных через кассу в филиале или дополнительном офисе банка, выдавшего кредит, в том числе и в других городах. Внутри одного банка средства зачисляются день в день или на следующий день. Узнайте адреса ближайших к вам отделений банка и точные часы, в которые можно пополнить счет. Некоторые банки принимают платежи и по субботам, но в воскресные и праздничные дни все отделения банков закрыты.

Внести средства на ваш счет может доверенное лицо. Доверенность оформляется прямо в отделении банка, для этого потребуются паспорта доверителя и доверенного лица. Попросите распечатать доверенность, чтобы при очередном внесении платежа не ждать, когда ее перешлют из другого отделения. Если у вас есть созаемщик, на него нужно обязательно оформить доверенность, чтобы он смог воспользоваться правом получения налоговых вычетов на проценты. Для этого платежи следует осуществлять по очереди, чтобы сумма уплаченных процентов делилась примерно поровну. Однако при внесения средств через отделения вы можете застрять в очереди на час-полтора. А если в отделении зависнет программное обеспечение, то и вовсе придется придти в другой день. К счастью, существуют и другие способы.

Внести платеж по ипотеке наличными можно и через банкомат. Роман Воробьев, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции по работе с физическими лицами, разъясняет: «клиент может внести деньги на счет в любой день месяца до даты платежа включительно. Мы рекомендуем пополнять текущий счет через банкомат Райффайзенбанка не позднее, чем за два рабочих дня до даты платежа". Если клиент погашает ипотечный кредит в долларах США через банкомат, то он может внести сумму в рублях – она будет автоматически конвертирована в доллары США. При погашении кредита через банкомат средства зачисляются на счет автоматически не позднее следующего рабочего дня после дня их внесения. Проконтролировать поступление средств на счет клиент может через Интернет на сайте банка или позвонив в информационный центр.

Существуют и специальные карты для погашения ипотечных кредитов через банкоматы. Руководитель блока «Ипотечное кредитование» Альфа-Банка Илья Зибарев рассказывает об этом канале погашения ипотечного кредита: «Локальная карта доступа «Альфа-Ипотека» бесплатно выдается всем заемщикам, как в Москве, так и в региональных Центрах ипотечного кредитования. С помощью карты можно вносить платежи по ипотеке в любом банкомате Альфа-Банка с функцией приема наличных «Альфа-Кэш», независимо от региона оформления ипотечного кредита". Деньги мгновенно зачисляются на счет заемщика, комиссия за внесение средств не взимается.

При внесении очередного платежа через банкомат заемщик получает чек о транзакции.

Особенностью этой карты является то, что по ней возможно только вносить платежи по ипотеке. Если вы потеряете карту «Альфа-ипотека», нашедший ее не сможет снять средства с вашего счета. Клиент может контролировать операции по своему кредитному счету в любое время независимо от местонахождения с помощью интернет-банка «Альфа-Клик», телефонного центра «Альфа-Консультант», а также мобильного банка «Альфа-Мобайл». Также заёмщикам ежемесячно приходит SMS-напоминание о необходимости осуществить платеж по ипотеке с указанием суммы и даты платежа». Но далеко не каждый банк предоставляет аналогичную услугу.

Предположим, что ваша заработная плата поступает на счет в одном банке, а ипотека оформлена в другой кредитной организации. В этом случае можно осуществить безналичный перевод. Светлана Афанасьева, начальник управления клиентского обслуживания Русского Ипотечного Банка, рассказывает: «Если клиент хочет внести платеж путем перевода средств со счета в другом банке, на сайте Русского ипотечного банка (РИБ) размещены общие реквизиты, кроме того, заемщику нужно знать номер своего индивидуального счета. Учтите, что межбанковский перевод может занимать до пяти рабочих дней, поэтому его нужно делать заранее". Кроме того, банк-отправитель берет комиссию за перевод. Если кредит взят в рублях, то открывается в банке только рублевый счет и, соответственно, пополнение счета для дальнейшего погашения задолженности осуществляется только в рублях. Если кредит в долларах, то открывается два текущих счета – в долларах и рублях. Клиент при открытии валютного счета заполняет заявление на конвертацию в доллары средств, поступающих на рублевый счет.

Банк-отправитель в первую очередь списывает свою комиссию, а потом осуществляет перевод. Поэтому вы рискуете «заработать» просрочку по кредиту, даже если будет не хватать всего десяти рублей. Выбрав данный способ перевода средств, тщательно просчитывайте все суммы.

Другой вариант безналичных расчетов по кредиту – это ежемесячный перевод в счет погашения кредита части заработной платы. Достаточно написать заявление на имя руководителя предприятия, на котором вы работаете, и предоставить реквизиты счета в бухгалтерию. Однако этот способ годится только в том случае, если вы уверены в надежности и пунктуальности вашей бухгалтерии.

Многие банки предоставляют возможность расплачиваться по ипотеке через Интернет. В Международном московском банке рассказали, что для осуществления платежей по ипотечному кредиту клиенту необходимо подать заявление на подключение к услуге Интернет-банк в отделении банка. Таким образом, клиент сможет переводить средства со своего счета на кредитный счет. Подтверждение прохождения платежа появляется в диалоговом окне, однако для получения квитанции заемщику в случае необходимости следует обратиться в отделение банка.

Наличие всех описанных каналов погашения ипотечных кредитов следует уточнить в банке. Является ли большее количество этих каналов конкурентным преимуществом при выборе банка? Только при прочих равных. Ведь даже если в настоящее время какой-либо банк не предоставляет столько вариантов пополнения счета, это не значит, что он не внедрит их в будущем.

Банку-кредитору все равно, каким способом вы вносите средства. Самое главное, чтобы они оказались на счете в срок, иначе будут начислены пени. Поэтому никогда не оставляйте внесение платежей на последний день, именно в это время в банках самые длинные очереди.