Как получить ипотечный кредит, если официальный доход — слишком низкий?

По правилам, ежемесячный платёж для погашения кредита должен составлять не более 40% от совокупного дохода семьи заёмщика.

— Оптимальной цифрой считается 30%, максимумом является 40%, — поясняет аналитик кредитного брокерского агентства Геннадий Анисимов. — Например, если вы с супругой получаете вместе 50 тыс. руб., то 15-20 тыс. руб. из них можете отдавать банку.

Зная это, легко посчитать, какую сумму может выдать вам банк: умножьте ежемесячный платёж (30% от дохода) на длительность кредита в месяцах. При сроке кредита в 15-20 лет около 1/2 получившейся цифры и составит сумма, которую выдаст вам банк. Мало?

— Ипотечные кредиты дают только под официальную зарплату, — говорит заместитель начальника правового департамента Ассоциации российских банков Наталья Крючкова, — подтверждённую справкой НДФЛ-2 или бумагой с печатью фирмы в произвольной форме.

Если «обелить» свой доход вы не можете, но хотите взять большую сумму в кредит, есть два пути.

— Во-первых, можно привлечь созаёмщиков, в таком случае сумма кредита будет рассчитываться с учётом их дохода, — объясняет юрист Наталья Лебедева. — Этим вариантом советуем пользоваться близким родственникам, скажем, брать созаёмщиками сестёр, родителей или детей. Предположим, вы зарабатываете «в белую» 200 долл., а ваша сестра — 3 тыс. долл. Взяв её созаёмщиком, вы можете купить квартиру в кредит из расчёта ежемесячного дохода в 3200 долл. «Групповой» заём опасен тем, что все созаёмщики будут иметь права на недвижимость.

Второй вариант подойдёт для тех, у кого уже есть жильё.

— В данном случае вместо дохода вы можете заложить имеющуюся у вас квартиру или дом, — говорит Наталья Лебедева. — На недвижимость, ставшую обеспечением возврата кредита, распространяется запрет обмена и продажи, все остальные сделки с квартирой (например, прописка или выписка жильцов) будут разрешены.

Этот вариант удобен тем, кто располагает необходимым имуществом и уверен, что сможет выплатить ипотеку. Сумма кредита будет рассчитываться с учётом залоговой стоимости недвижимости.

Если вы хотите приобрести в кредит жильё за рубежом, нужно обращаться в департаменты зарубежной недвижимости российских риелторских компаний. Там вам подберут подходящий вариант.

После чего отправляться за кредитом нужно в банк той страны, которая вам интересна. Условия для нерезидентов (иностранцев) существенно отличаются от условий, которые банки предлагают местным жителям. Для граждан других стран, как правило, обязателен крупный первоначальный взнос (не меньше 40-50%), а срок ипотеки снижен до 10-15 лет. Обязательны для уплаты налоги, ежегодная страховка, дополнительные комиссии.

Для обращения за ипотечным кредитом в чужой стране вам понадобится загранпаспорт, переведённый на язык выбранной страны и легализованный её консульством, личные документы гражданина РФ и доказательства своей платёжеспособности (банковские счета с деньгами для первоначального взноса, счета в иностранных банках и другие доказательства стабильного дохода).