Как банкам обезопасить свой капитал

В свете последних событий встал вопрос об ипотечном кризисе в России. Разные банки отреагировали на это по-разному. Одни банки решили повысить ставки по ипотечному кредиту, другие – понизить. Как же банкам обезопасить свои капиталы? Ведь ипотеку берут не на год-два, за 15-20 лет можно пережить и не один ипотечный кризис.

Оправданным способом защиты кредиторы считают комплексное страхование. Чтобы максимально обезопасить капиталы банка, заемщика заставляют сразу покупать три полиса.

В комплексное страхование входит страхование объекта покупаемой недвижимости от ущерба, страхование жизни и трудоспособности заемщика, а так же титульное страхование на случай утраты заемщиком права собственности на жилье.

Принятые поправки к Федеральному Закону, согласно которым отменялось обязательное страхование жизни заемщика, так и не вступили в полную сил. На сегодняшний момент не требует страховать жизнь и здоровье заемщика только Сбербанк. Если банкам будет запрещено обязывать клиента страховать жизнь, то они просто увеличат процентные ставки по кредитам, а за счет этого станут сами страховать жизнь заемщика в страховых компаниях. Других способов реально защитить свои финансы кредиторы пока не нашли.

Комплексное страхование предполагает выдачу полис заемщику на весь период кредита. Страховая компания вправе потребовать те же документы, что и для одобрения кредита в банке. И даже может направить клиента на медицинское обследование в аккредитованную страховой компанией клинику, если сумма кредита более $ 100 тыс.

Кредиторы так же не засчитывают имеющийся у заемщика полис страхования жизни, выданный ему по социальному пакету работодателем.

При заключении договора при покупке жилья на первичном рынке, страхуется только жизнь и здоровье заемщика, поскольку сам объект недвижимости пока отсутствует.

Как только дом будет сдан и квартира оформлена в собственность, договор перезаключается и страхуется титул.
При покупке жилья на вторичном рынке заемщик начинает оплачивать страхование недвижимости и титула собственника с момента выдачи кредита.

Требование банка страховать чистоту титула на квартиру, купленную на вторичном рынке вполне оправданно. Известны случаи, когда квартира могла продаваться и перепродаваться несколько раз, так же могут всплыть неучтенные собственники или договор будет признан недействительным по другим причинам.

Есть случаи, когда страховщики не выплачивают ущерб по полису титульного страхования. В случае неуплаты необходимых сборов и налогов, при совершении сделки купли-продажи в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, изменении федерального законодательства, при начале военных действий страховщики отказывают в выплате ущерба.

Страховым случаем можно считать, если строительство дома было признано незаконным, или застройщик объявил себя банкротом и дом не будет достроен. В данном случае банки требуют страховать титул при покупке квартиры у застройщика. У страховых компаний есть свои негласные списки заслуживающих доверие застройщиков. И если такой строительной компании в нем не оказалось, заемщику могут отказать в заключение договора страхования.

Расходы заемщика на страхование по ипотечной программе составляют в среднем 1-1,5 % от остатка по кредиту в год. Сумма страховки складывается из многих факторов и напрямую зависит от суммы кредита, пола и возраста заемщика, состояния его здоровья, места работы, его увлечений и т.д.