Чем и как можно расплатиться в интернете

В виртуальное пространство постепенно мигрируют привычные для нас вещи: общение, товары и услуги, выставки, книги, музыка и даже работа. Стоит ли удивляться растущей популярности электронных денег?

Электронные деньги игнорировать становится все сложнее. По данным PM Group, объем рынка электронных платежных систем в России соответствовал в прошлом году 9,1 млрд долларов. Обороты в 2006−м самой крупной и известной системы интернет-денег в России WebMoney составили около 1,5 млрд долларов. Впрочем, массового распространения электронные деньги до сих пор не получили. Ими регулярно пользуется весьма ограниченный круг лиц, для большинства же они нужны в эпизодических случаях, когда привычными способами оплаты воспользоваться невозможно, а товар или услугу купить необходимо. Мой коллега, активно "живущий" в интернете, как-то сказал: "Слишком много этих платежных систем, а пластиковые карты — более универсальное средство платежа". Возможно, это позиция сопротивляющегося ретрограда, и большинство возразит, что так реагировали многие и на ставшие уже привычными сервисы. Сегодняшние темпы развития рынка электронных платежных систем говорят о том, что вряд ли это искусственно навязанные услуги.

Виртуальный кошелек

Об электронных деньгах автор этого текста узнал, когда у знакомого украли номер "аськи" (ICQ) и кто-то стал от его имени писать сообщения, чтобы я "одолжил ему на пару дней 150 WMZ, положив их на некий номер". Мой вопрос был закономерен: здоров ли друг и о чем вообще идет речь? В то же время, по данным компании "Ромир", каждый четвертый опрошенный пользуется услугами электронных платежных систем. Из них 24% в качестве средства платежа применяют систему WebMoney, 20% второе место по популярности отдают "Яндекс.Деньги". Третьей по востребованности оказались системы дистанционного банковского обслуживания — интернет-банкинга (10%). За тройкой лидеров расположились такие системы, как е-Gold (4%), e-port (3%), "Рапида" (3%), Assist (2%), CyberPlat (2%), PayPal (2%), MoneyMail (1%), Rupay (1%), Moneybookers (1%).

Половина отечественных игроков рынка электронных платежных систем — "Яндекс. Деньги", WebMoney и MoneyMail — работают по принципу выпуска собственных денежных единиц; вторая половина — CyberPlat, ОСМП и e-port — шлюзовые системы, через них проходит основной вал электронных платежей. Это не эмиссия электронных денег, как таковая, а движение обычных денег в электронном пространстве.

Почти все основные наши электронные деньги — WebMoney (WM), "Яндекс.Деньги" и MoneyMail — в основном похожи, отличаются они своими фишками и заточенностью под те или иные сервисы. Все они подразумевают комиссию при пользовании, иначе терялся бы смысл их существования. Пополнить кошелек практически всех систем возможно через предоплаченные карты, пластиковую карту или просто через банк, почтовый перевод или систему денежных переводов, офисы компаний и платежные терминалы. Кошелек "Яндекс.Деньги" (как и MoneyMail) можно пополнить через систему банковских переводов Contact (комиссия составляет 1,5% платежа), через платежные терминалы дорого и долго (4–5%, зачисляется через 24 часа). С помощью "Яндекс.Деньги" можно оплатить кредиты банков (ХКФ, Альфа-банк, МБРР, "Русфинанс", "Ренессанс Капитал", "Русский стандарт", Росбанк — всего семь). Неудобство — сроки (три-пять дней), а комиссия составит 1%. Распространены скидки (до 20%) и различные бонусные программы при оплате товаров и услуг в магазинах-партнерах.

WM устанавливает комиссию на все операции, кроме пополнения счета, в размере 0,8%. Кроме того, WM мультивалютна: "деньги" могут быть номинированы в рублях (WMR), долларах (WMZ), евро (WME), обеспечены золотом (WMG). Но самая главная фишка — в реальном хождении WM по стране и миру, люди самостоятельно рассчитываются между собой, расплачиваются за товары и услуги, порой не пользуясь сервисом авторизованных дилеров. Почти народные деньги.

Система MoneyMail (Деньги@mail.ru) — дитя именитых "родителей" — компаний "Финам" и Мail.ru. Ориентирована она прежде всего на столичный регион. Поэтому в списке услуг помимо различных операторов связи есть большое число известных компаний (их куда больше, нежели у WM). Комиссия по операциям — от 0 до 5% в зависимости от целей и способа самих операций. Для тех, кто активно пользуется сервисом, предусмотрено беспроцентное зачисление средств на счет с зарплаты или гонорара. Для этого нужно лишь написать заявление в бухгалтерию, которое есть на сайте платежной системы. Лимит перечисления — 10 тыс. рублей в месяц. С помощью электронных денег можно без комиссии оплачивать кредиты. В настоящий момент в число партнеров MoneyMail входят 20 ведущих российских банков, в том числе "Русский стандарт", Банк Москвы, Райффайзенбанк, Росбанк, Citibank и другие.

Не все, но многое

На электронные деньги автомобиль пока точно не купить, как и квартиру (если не брать в расчет интернет-аукционы). Все это в другом, реальном, секторе. Из самых популярных услуг можно выделить оплату коммунальных услуг (за телефон, электричество, газ, квартиру), платежи за мобильную связь, интернет, спутниковое телевидение и т. д. Часто на электронные деньги приобретается различный софт, музыка и кино. Можно погасить кредит, заказать доставку цветов или пиццы, приобрести туристические путевки, страховой полис. Разговоры о том, что ничего осязаемого за виртуальные деньги не купить, не более чем миф. Положа руку на сердце стоит признать, что многие интернет-магазины не то что не берут электронные деньги, но даже "пластик" не принимают. Со временем такой скепсис со стороны продавцов изменится.

Все объявления об интернет-работе подразумевают оплату труда не живыми, а электронными деньгами. Один уважаемый компьютерный журнал таким образом расплачивался со своими авторами. Редактору давалась сумма на выплату гонораров, которую он заносил в электронный кошелек и распределял между внештатниками. Многие пользователи активно зарабатывают деньги на кредитовании собратьев по системе, ссужая им электронные деньги.

Электронные деньги фигурируют и в сводках о разоблачении многочисленных интернет-пирамид. Достаточно давно осваивают виртуальные кошельки криминальные элементы: в сети процветают спам-лохотроны с просьбой перевести средства в электронный кошелек, открыты массы сайтов со слезными историями калек и смертельно больных и номерами их веб-кошельков.

Один из основных плюсов электронных денег — мгновенность платежей. Например, если нужно оплатить сотовый, коммунальные платежи, интернет или междугороднюю связь, то намного удобнее и быстрее сделать это не выходя из дома, чем стоять в очереди в банке и ждать, пока пройдет банковский платеж.

Еще один положительный момент — возможность получать платежи: взять деньги в долг, принять оплату за удаленную работу, продать какие-то свои услуги или товары. Можно, конечно, завести счет в банке или принимать почтовые переводы, но это займет гораздо больше времени.

Помимо всех перечисленных преимуществ есть еще одно — возможность проведения микроплатежей. Использовать систему денежных переводов или банки для небольших сумм невыгодно из-за высоких комиссий. Важен также вопрос безопасности: никто не сможет совершить никаких денежных операций, основываясь на реквизитах прошлых сделок (в отличие от кредитных карт).

Для каждой сделки используются уникальные реквизиты.

Тестируем и меняем

На бумаге все выглядит привлекательно, но мы решили протестировать электронные платежные системы, чтобы понять, так ли они удобны. Я завел два кошелька для тестовых операций — один на WebMoney (рублевый WMR), другой на "Яндекс.Деньги". Оба решил пополнить через терминалы, с помощью которых обычно пополняются счета мобильных телефонов. Регистрация в "Яндекс.Деньги" практически не отняла времени, зато с WM возникли трудности: регистрационные формы сложны в заполнении, что-то не удалось сделать с первого раза. После потребовалась дополнительная авторизация, для того чтобы иметь возможность пополнять счета через банки, обменные пункты, платежные терминалы, а не только методом перечисления от других пользователей и посредством предоплаченных карт. Пополнение через платежный терминал для "Яндекс.Деньги" стоило в общей сложности 4–5% суммы в зависимости от сети, которой принадлежит конкретный терминал. Положить деньги на WM через тот же платежный терминал еще дороже — итоговая сумма на счете была почти на 6% меньше вносимых денег. Весьма ощутимый минус такого способа: деньги зачисляются на счет только через 24 часа.

Иметь два, а то и три кошелька различных электронных платежных систем не блажь, а необходимость для активного пользователя. Некоторые магазины могут принимать WM, "Яндекс.Деньги" и другие деньги, но часто возникает необходимость конвертации одной виртуальной валюты в другую. Например, у вас "Яндекс.Деньги", а страховой магазин РОСНО принимает только WM и дает 5−процентную скидку. Или вы заказываете лекарства со скидкой в "Аптеке-онлайн", а там принимают только "Яндекс.Деньги". Для того чтобы произвести обменную операцию между двумя интернет-валютами, необходимо иметь счета в обоих. Естественно, конвертация не бесплатна.

Для потребителей важно иметь возможность не только оплачивать товары и услуги при помощи электронных денег, но и в случае необходимости перевести деньги из их виртуального состояния в реальное. Разнообразных обменников в интернете много. Чтобы найти нужный, достаточно набрать соответствующий запрос в интернет-поисковике. Основных схем обмена две. Есть автоматические обменники в интернете, есть физические часто с возможностью автоматического обмена. Первые бывают как с комиссией, так и без нее. Правда, здесь нюанс: когда обменник декларирует отсутствие комиссии, ее совершенно точно возьмет система электронных денег; величина вознаграждения будет зависеть от самой системы и обмениваемых титульных знаков. Один из самых раскрученных автоматов — система Roboxchange работает с WM, "Яндекс.Деньги" и MoneyMail. Я решил конвертировать все WMR на своем тестовом счете в "Яндекс.Деньги". Однако обменять сумму, которая была мной указана, не удалось. Оказалось, что WM при любых операциях берет комиссию в размере 0,8%, хотя о ней на сайте "Робокса" не было сказано ни слова. Следовало оставить небольшую сумму на счете WMR для маневра. Автоматический обмен происходит в течение нескольких минут. При обратном обмене WMR на "Яндекс.Деньги" система удерживает 10%!

С помощью некоторых обменных порталов, например того же "Робокса", можно оплачивать различные услуги, в том числе телекоммуникационных компаний. Для примера возьмем беспроводного интернет-оператора Golden WiFi. Курс 1 "Яндекс.Деньги" конвертируется в 0,93 Golden WiFi, то есть комиссия — 7%. В той же "Евросети" можно купить предоплаченную карточку оператора по номиналу. Несколько раз терять на конвертации бессмысленно. Мы оперировали тестовыми суммами, а если взять платежи посерьезнее — несколько тысяч рублей, комиссия будет очень заметна. Если доход вы получаете в рублях, неважно, наличные они или безналичные, то все необходимые в быту услуги более удобно оплачивать в банке (в том числе через интернет-банкинг) или в салоне связи, где не взимается комиссия.

Второй вид конвертации — в физически существующих обменниках — менее понятен с точки зрения ценообразования и принципов функционирования. Часто это "условно белые" конторы, на сайте у которых из способа связи с ними только номера ICQ. Помимо автообмена они могут принимать наличность, в том числе долларовую (что в принципе не разрешено небанковским организациям), денежные переводы в свой адрес и переводы с банковских счетов. В большинстве своем это конторы, занимающиеся обменом WebMoney и электронных денег западных систем (e-Gold, например), бывает, что меняют "Яндекс.Деньги", Rupay и MoneyMail. Часть обменников плотно сотрудничает с администрацией WM, часть — не очень. Доходит до того, что представители WM и других платежных систем открещиваются от аффилированности с игроками данного рынка, утверждая, что это не их бизнес. Случается, что при обращении в обменник операторы требуют рекомендаций, особенно при рисковых для себя способах конвертации, например с обналичиванием или покупкой WMZ. О своем визите необходимо сообщать заранее и приходить в строго оговоренное время.

Мы намеревались поменять на WMZ 3 тыс. наличных долларов без предъявления паспорта. Оператор сообщил, что для этой суммы паспорт понадобится, таковы требования (отрадно, что "антиотмывочный" закон все-таки работает). Однако можно их и обойти, поменяв сегодня 1999 долларов и через сутки — остальное. То есть хоть каждый день по две тысячи меняй, никто не узнает. А вот с обналичкой оператор был неумолим — паспорт, и все тут, независимо от суммы. "Зачем нужен паспорт? Вы куда-то отправляете мои данные?" — спрашиваю я. "Нет, они хранятся в базе. Если система по какой-то причине запросит ваши данные, мы должны их предъявить", — ответили мне.

Обменники, которые работают с системой давно и имеют разветвленную сеть филиалов, как правило, вполне надежны. Комиссионные пункты WMMoscow.com минимальны: при пополнении счета на сумму до 1 тыс. долларов взимается 1% (но не менее 3 WMZ); от 1 тыс. до 10 тыс. — 0,8% (не более 50 WMZ); от 10 тыс. до 20 тыс. — комиссия 50 WMZ; свыше 20 тыс. долларов комиссия не взимается. При пополнении рублевых счетов от 50 тыс. WMR комиссия составляет 0,5%, при суммах от 100 тыс. WMR комиссия отсутствует. При выводе средств минимальная комиссия — 5 долларов, или 150 рублей, но обычно 1,5–3% от суммы. Тут необходимы переговоры с оператором, поиск встречной заявки (пункт выступает в качестве посредника), организация встречи, а также обязательное наличие паспорта. Сервис Momentalno.org, имеющий представительство "на воле", обналичивает WMZ, точнее переводит их на ваш счет, но с непомерно высокой комиссией для маленьких сумм. Обналиченные 100 WMZ на выходе превратятся в 65 долларов. Вознаграждение обменника всего 1,5% от платежа, однако минимальная комиссия — 35 долларов.

Пока и тарифы и возможности электронных платежных систем выглядят не слишком убедительно. Сказать, что после тестов я стал поклонником электронных денег, не могу. Может, просто нужно время: сами системы постепенно отточат свою работу, объемы рынка вырастут, а для магазинов виртуальные рубли станут привлекательнее наличных. Все может быть.