Как сберечь \"пластиковые\" деньги за рубежом

Россияне любят отдохнуть на широкую ногу, свидетельствует статистика платежных систем. Согласно исследованию MasterCard, в среднем по картам жители нашей страны за границей тратят в два раза больше европейцев. Если в ближайший отпуск вы также планируете не экономить и рассчитываться с помощью пластика, стоит изучить особенности карточных расчетов в стране пребывания заранее. Причем уточнить перед поездкой следует не только особенности обмена валют и широту сети приема пластика, но и уровень мошенничества в стране пребывания. В противном случае ощутить преимущества карты по сравнению с наличными может быть затруднительно, пишет журнал "Финанс".

Валютные особенности

При использовании рублевой карты за границей приходится нести дополнительные затраты по конвертации. Зависеть они будут от курса платежной системы (ПС), по которому она рассчитывается с банками, от курса банка-эмитента и его дополнительной комиссии, взимаемой с владельцев пластиков. «В основе расчетов банков и платежных систем лежит международный курс, который является оптовым, что дает возможность банкам предлагать своим клиентам конверсию по курсу несоизмеримо ниже того, который используется при покупке-продаже наличной валюты», - уверяет глава российского представительства MasterCard Андрей Королев. По его словам, в ряде случаев платить картой выгоднее, чем рассчитываться наличными.

Но это происходит лишь тогда, когда удается избежать двойной конвертации и дополнительной комиссии. При оплате товаров, услуг или снятии денег в банкоматах и пунктах выдачи наличных валюта операции сначала переводится в валюту расчетов банка-эквайера с платежной системой - курс устанавливает сама ПС, и простому потребителю его узнать невозможно, так как эту информацию системы считают своей коммерческой тайной. Потом валюта расчетов трансформируется в валюту счета клиента по курсу банка-эмитента. Если все три валюты (проведенной операции, расчетов с ПС и счета карты) разные, возникает двойная конвертация, в результате которой владельцу карты приходится расплачиваться по крайне невыгодному для него курсу.

Двойная конвертация - это еще не все. Некоторые банки-эмитенты берут дополнительную комиссию за перевод средств из одной валюты в другую. Кстати, это единственная комиссия, которую может узнать владелец карты, так как она есть в тарифах кредитных организаций. По словам начальника департамента маркетинга банковских продуктов Русского банка развития Дмитрия Орлова, среднерыночная комиссия за конвертацию сейчас составляет 0,5% от суммы операций. Если вы часто расплачиваетесь пластиком за границей и совершаете покупки на большие суммы, лучше завести валютную карту.

Чтобы максимально обезопасить себя, лучше выбирать банки, где плата за перевод валюты вообще отсутствует. Кроме того, для поездок по еврозоне приобретите пластик в евро того банка, который рассчитывается с ПС в европейской валюте. Согласно статистике MasterCard, лишь у 20-30% российских банков европейская валюта является расчетной в зоне евро. В Райффайзенбанке и ММБ плата за конвертацию отсутствует, к тому же эти банки ведут расчеты с платежными системами в зависимости от валюты транзакции: в еврозоне - в евро, а в остальных зарубежных странах - в долларах. Поэтому предпочтения Григория вполне обоснованны.

Дебет с кредитом

Выбирая между кредитным и дебетовым продуктом, стоит учесть - кредитка позволяет облегчить расходы, например, при аренде автомобиля или бронировании отеля. В этих случаях арендодатели и владельцы отелей любят блокировать крупные суммы на экстренный случай, а резервирование средств с кредитки делает такие операции менее болезненными (особенно при наличии льготного периода, в течение которого не надо платить проценты за пользование долгом). Однако, как напоминает директор департамента розничных банковских продуктов Абсолют-банка Эмиль Юсупов, активным путешественникам стоит учесть: иногда банки вводят различные комиссии при конвертации средств по дебетовым и кредитным картам (кредитки обходятся дороже).

При выборе карты для поездок не стоит забывать и об ограничениях по снятию наличных через сторонние банки, которые обычно устанавливают эквайеры. «В среднем за одну операцию в «чужом» банкомате, в том числе и в России, можно снять около $200, при этом количество операций по снятию наличных также ограничено», - уточняет начальник управления банковских карт Московского кредитного банка Алексей Есенников. Как он добавляет, традиционно банки выставляют более жесткие ограничения при обналичивании средств по кредитным картам, чем по дебетовым.

Электронный взлом

Впрочем, определяющим в вопросе резонности использования пластика на отдыхе является, естественно, не возможность сэкономить на расходах по сравнению с наличными, а уровень безопасности при осуществлении пластиковых операций вдали от дома. Как показал опрос «Ф.», большинство банков распространяют информацию о степени рискованности разных стран. В частности, «черные списки» есть у «Сосьете Женераль Восток», Альфа-банка, Абсолют-банка, «Авангарда». Два последних даже вывесили рекомендации на своих сайтах в специальном разделе, посвященном карточным продуктам.

Как рассказывают банкиры, наиболее распространены случаи мошенничества, когда неосторожным клиентам предлагают снять наличные (взамен, например, неработающего банкомата) непосредственно в магазине, причем с вводом пин-кода через фиктивное устройство. «Уже выявлено более 10 торговых точек и несколько десятков случаев компрометации карт в Турции. Причем иногда наличные и выдают, но после этой операции данные карты, как и ее пин-код, становятся известны мошенникам, по ним тут же изготавливаются поддельные карты, которые затем обналичиваются в банкоматах», - рассказывает начальник управления взаимодействия с платежными системами Альфа-банка Алексей Голенищев.

Зампред «Авангарда» Валерий Торхов отмечает, что действующие аналогичным образом мошенники активизировались в этом сезоне и в Азиатско-Тихоокеанском регионе. В любом случае банкиры советуют клиентам «подстраховываться» и самостоятельно следить за состоянием своего счета в поездке с помощью услуги sms-банкинга, когда на мобильный телефон клиента приходят сообщения о транзакциях, совершенных с помощью карты.

Европейские банки активнее своих российских коллег переходят на микропроцессорные технологии, из-за чего за границей у вас могут не принять пластик без чипа. Несколько лет назад международные платежные системы Visa и MasterCard в рамках борьбы с мошенниками ввели так называемой правило переноса ответственности (liability shift). Оно означает, что если пластик без чипа был принят в устройстве, переоборудованном на прием микропроцессорных карт, все риски будет нести банк-эмитент. Он должен компенсировать затраты владельца карты, если тому удастся оспорить транзакцию. Если же чиповый пластик обслуживали как простой магнитный, то расплачиваться будет банк-эквайер. По данным Visa, пока чип присутствует лишь у 6,17% карт Visa, выпущенных российскими банками, в MasterCard приводят лишь оценочные данные - «менее 10%».

В Западной Европе эти цифры на порядок выше. Поэтому в ряде случаев у россиян действительно могут возникнуть сложности при расчетах за рубежом - в MasterCard признают, что фиксировали отказы в Нидерландах и Франции при обналичивании средств через банкоматы. Хотя формально банки не имеют права отказывать в приеме магнитного пластика, они всегда могут оправдать свои действия повышенными мерами безопасности.

Стоимость конвертации валют по картам Visa и MasterCard за рубежом

Альфа-банк - 0,6-0,9%

Банк Москвы - 0,5%

Русский стандарт - 1%

Сбербанк - 0,65% по картам Visa

Траст - 0,5% по дебетовым картам,2% - по кредитным

Ситибанк - 4,5%

А куда деваться?

С другой стороны, возить с собой наличные, равно как и оставлять их дома на период отпуска - это значит просто напрашиваться на "услуги" воров. Есть разные способы обезопасить оставленные дома ценности и максимально защитить те деньги, которые вы взяли с собой.

Деньгозаменители

Можно оформить вклад в банке. Во-первых, деньги не дома, во-вторых, чуть-чуть заработаешь на процентах. Но если вы не хотите возиться с банковскими депозитами, или по-прежнему не доверяете банкам, или просто сумма у вас такая, что с ней смешно идти в банк, но терять вот просто так ее не хочется, есть альтернатива. Не зря еще в ХIХ веке придумали полезную штуку - дорожные чеки (travel cheсks).

Дорожный чек похож на обычную денежную купюру. На нем указана сумма, которую банк, работающий с чеками, должен выплатить обладателю чека (при условии, конечно, что его имя и подпись совпадают с теми, которые проставлены в чеке, - это, собственно, и есть способ обезопасить себя: денежные купюры-то, в отличие от чеков, не именные). Иногда сверяют только подписи, иногда просят предъявить ID - документ с фотографией. Проверяют, нет ли вас в стоп-листах как отпетого мошенника, скажем, в области обналички чужих чеков (номера которых, к примеру, уже занесены в базы данных как утерянные) или как обладателя чужого паспорта, также потерянного каким-нибудь расслабленным на отдыхе туристом. Если ни в каких «подозрительных» списках ни вы, ни ваши документы и чеки не значатся - вы прямо у окошка получаете на руки наличные, указанные в номинале чека.

Чаще всего дорожные чеки выдаются номиналами в 20, 50, 100, 500 и 1000 долларов, евро и еще нескольких валют. Фактически дорожные чеки - это заменитель наличных и банковских карточек. Главное его преимущество в том, что теоретически восстановить украденный, потерянный или испорченный чек в большинстве случаев можно в течение 24 часов, в то время как на изготовление карточки уходит как минимум неделя (да и изготовят вам ее по месту «приписки» карты, а не там, где вы находитесь в момент потери).

Его часто называют «валютой туриста», потому что чаще всего travel cheсks используют в заграничных поездках.

Сейчас в России существует только одна компания, которая выпускает дорожные чеки, - American Express. Но продают и обналичивают чеки практически все крупнейшие российские банки. По итогам 2006 года у American Express были заключены соглашения с 78 нашими банками.

Деньги - подпись - чек

Как купить дорожный чек? Очень просто. Приходите в банк, который ими торгует, идете в кассу, показываете удостоверение личности (лучше загранпаспорт или водительское удостоверение международного образца), платите деньги, и вам выдают чек или много чеков. В присутствии кассира ставите свою подпись на чеке, и с этого момента чек принадлежит только вам, и никто другой не может им воспользоваться. Чтобы обменять чек на наличные, нужно прийти в банк и в присутствии кассира поставить свою подпись на чеке еще раз. В AmEx утверждают: даже если чек у вас украдут, у чужака возможность воспользоваться им минимальная. «Подписанный чек может обналичить только владелец чека при предъявлении документа, удостоверяющего личность. Любая операция по обналичиванию чека строго фиксирована - банк запрашивает у AmEx код авторизации, который подтверждает, что предъявленные чеки не были украдены или утеряны», - объясняет генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного Московского банка (ММБ) Алексей Аксенов.

Расплатиться за чек можно рублями, долларами и евро. Правда, рублевых чеков пока не существует, хотя AmEx и выпускает travel checks в девяти валютах. Но наши банкиры предпочитают традиционные валюты, поэтому в большинстве случаев вам достанутся чеки, номинированные в долларах и евро.

Чаще всего банки берут комиссии с продаж и рассчитываются по внутреннему курсу, который хуже официального курса ЦБ. «Обычно комиссионный сбор составляет 0,5-2% от суммы покупки, но некоторые банки его не взимают вообще», - объяснили «Профилю» в AmEx (см. таблицу). В самом AmEx рекомендуют обращаться в Сбербанк, где внутренний курс для операций по дорожным чекам равен текущему курсу ЦБ. В других банках может оказаться выгоднее сразу расплатиться за чек иностранной валютой, поскольку тогда не придется платить скрытые комиссии, которые банки часто закладывают в свои валютные курсы.

При обратном обмене чеков на наличные тоже стоит учесть некоторые нюансы. Чаще банки, которые продают чеки без комиссии, принимают их обратно «бесплатно» только в том случае, если они куплены в отделении этого же банка.

За покупками!

Российские покупатели дорожных чеков, в отличие от иностранцев, не размениваются на мелочи. Эксперты отмечают: чаще всего берут чеки на сумму от $4-5 тыс. «Среди людей, которые приходят к нам за чеками, примерно 60% покупают их для того, чтобы сделать за границей какую-нибудь крупную покупку», - отмечает директор департамента неторговых операций банка «ГЛОБЭКС» Денис Хренов. Тем более что за рубежом чеки не только можно менять на наличные в банках, но и расплачиваться ими во многих торговых точках, ресторанах и магазинах. Правда, некоторые эксперты считают, что для расчетов за покупки дорожный чек не самый лучший инструмент. «За рубежом расплачиваться банковскими картами в торговых точках намного удобнее, потому что никаких дополнительных затрат не возникает. К тому же иногда, например при аренде автомобиля, сервисные компании требуют предъявить именно банковскую карту», - отмечает директор департамента банковских продуктов Первого республиканского банка (ПРБ) Жанна Спивак.

В России дорожными чеками AmEx можно расплачиваться только в магазинах duty free, так как законодательство запрещает использование иностранной валюты для оплаты товаров и услуг на территории РФ, а рублевых чеков American Express не существует. Зато вывозить «за бугор» деньги в виде чеков можно в неограниченном количестве - в отличие от тех же наличных.

Изменения, внесенные в федеральный закон о валютном регулировании еще два года назад, гласят: физлица-резиденты РФ могут вывозить из страны наличных денег до $10 тыс. (помните, что считается по курсу вся наличная валюта, иногда выезжающие забывают посчитать рубли и налетают на «общение» с таможней). До $3 тыс. можно не декларировать, от $3 тыс. до $10 тыс. - нужна декларация, которую вы заполняете и отдаете таможеннику. При этом никаких дополнительных справок о том, где вы взяли 10 тыс. баксов, вам предъявлять не надо. Если внимательно читать комментарии к закону, то из них следует: дорожные чеки не входят в эти $10 тыс., и вывозить их можно в неограниченном количестве. При этом был введен «порядок обязательного письменного декларирования дорожных чеков при их единовременном вывозе из России физическими лицами - резидентами и нерезидентами в сумме, превышающей в эквиваленте 10000 долларов США».

Таким образом, чеки выгодны и простым туристам, которые просто боятся потерять кошелек за границей, и тем, кому нужно совершить большую покупку, на которую может не хватить наличных, разрешенных к вывозу.

Расслабляйтесь в меру

Несмотря на то, что AmEx обещает восстановить испорченные или украденные чеки в течение 24 часов с момента вашего обращения, все же не стоит «кидать чеки на ветер» и обращаться с ними совсем уж ветрено. Условий соглашения о покупке великое множество, и их надо соблюдать. Потому что вас могут и вежливо отправить на самостоятельные поиски чека. А в сложных случаях компания-эмитент может расследовать причины исчезновения чека значительно дольше суток. И итоги расследования могут быть разными.

Так, с Валерием Е. несколько лет назад произошла грустная история. Он собрался ехать в Германию покупать машину и купил в Сбербанке чеков AmEx на 9500 евро. Но на поезд Валерия был совершен налет, грабители отобрали почти все дорожные чеки. Факт кражи был зафиксирован сотрудником ОВД на ближайшей станции, и в тот же день Валерий обратился в службу возмещения AmEx, рассказал о краже и заблокировал чек. Однако потерю за сутки ему не возместили. А через несколько месяцев Валерию пришел факс, в котором сообщалось, что расследование «не выявило достоверных фактов пропажи чеков». Возмещать пропажу отказались, и, чтобы вернуть хотя бы часть украденных денег, Валерию потом долго пришлось судиться с компанией.

С особым скепсисом финансисты относятся к тем товарищам, которые во время отпуска хранят дорожные чеки дома. Даже если банк не берет комиссию, для клиента чек - недополученная прибыль, считают собеседники «Профиля». Уезжая в отпуск, выгоднее разместить деньги на срочном банковском депозите и получить пусть небольшой, но все-таки осязаемый процент. Кроме того, не стоит забывать, что чеки номинированы в иностранной валюте, курс которой по отношению к рублю продолжает упорно снижаться. «На мой взгляд, география и возможности использования у пластиковых карт гораздо шире, чем у дорожных чеков. А уровень защищенности от мошенничества у чеков не сказать чтобы намного выше, чем у карт: подпись на чеке можно подделать», - резюмирует начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов.

Мой сейф - моя крепость

Ну, с наличными понятно. А что делать с фамильными бриллиантами, редкими монетами и другими ценными вещами? Отдать на хранение друзьям, поставить еще один замок на входной двери? Замок не поможет, друзей обремените и поставите в неудобное положение. Забегите лучше еще раз в банк. Там за приемлемую цену можно арендовать сейфовую ячейку.

«Сейфовые ячейки - востребованная штука. «Зенит» начал предоставлять в аренду сейфовые ячейки пять лет назад, и за это время заполняемость увеличивалась примерно по 30-35% в год. Сейчас ячейки банка заняты практически на 100%», - говорит Алексей Розоренов.

Условия, на которых человек может снять сейфовую ячейку, стандартны. Стоимость зависит от срока аренды в днях и размера ячейки. Так, в ММБ «сейфовый» тариф - $30-115 в месяц. Если хотите пользоваться ячейкой долго, цена снижается. Например, «съем» сейфа малого формата, 80х240х360 мм, на месяц обойдется в $30, на полгода - в $165 ($27,5 в месяц), на год - в $290 ($24). В «ГЛОБЭКСе» аренда сейфа на день в зависимости от размера ячейки может колебаться от 25 до 65 рублей. При заключении договора на длительные сроки стоимость за день снижается до 50%. В Абсолют Банке один день аренды «тайника» стоит $3-10, месяц - $23-100. Здесь тоже действуют скидки. На срок от 90 дней - 15%, от 181 дня - 35%, от 271 дня - 45%, от 360 дней - 50%. Гарантийный взнос за ключ обойдется в «Абсолюте» в $100.

Положить в сейф можно практически любое явление «неживой природы». «Банк предоставляет в аренду банковский сейф для хранения любых ценностей клиента: денег, ценных бумаг, драгметаллов, ювелирных изделий, документов, произведений искусства и других вещей», - рассказывает Жанна Спивак из ПРБ.

Однако в ячейки не кладут взрывчатые, токсичные, радиоактивные вещества, наркотики, оружие и прочую гадость, которая может повредить сотрудникам и клиентам банка. И хотя банк-арендатор не должен знать, что лежит в вашей ячейке, в экстренных случаях ему дается карт-бланш. Если возникают какие-либо объективные причины для беспокойства (неприятный запах из ячейки, обращения экологов), то вас как минимум потревожат телефонным звонком. «В таких ситуациях банк имеет право вскрыть сейф», - пояснил один из участников рынка.