Микрокредиты: быстрый способ разориться

Последние полгода, на протяжении которых Банк России был занят своим любимым делом и таргетировал инфляцию с помощью необъяснимо высокой учетной ставки, стоимость кредитов в стране росла как на дрожжах.

Правительство тем временем было озабочено поддержкой банков и обхаживанием иностранных инвесторов, а представители бизнеса сосредоточились на попытках выбить для себя, любимых, максимальные послабления под предлогом санкций.

Очень скоро россиянам стало ясно, что справляться с ростом цен и потерей доходов им придется самостоятельно.

А поскольку привычный источник денег в виде банковских займов был практически перекрыт под эгидой жестких мер по контролю над уровнем инфляции, многие нашли новых кредиторов в лице микрофинансовых организаций (МФО).

Спасибо, помогли

Антироссийская политика Запада и российский Центральный банк внесли поистине неоценимый вклад в рост и развитие сферы микрокредитования.

В самый разгар экономических санкций и дефицита капитала на микрофинансистов свалился в буквальном смысле королевский подарок от мегарегулятора — в декабре прошлого года ЦБ поднял учетную ставку до запретительного уровня в 17%. Тогда-то и начался бурный расцвет рынка микрокредитования.

А чуть позже Центробанк повторно подсобил микрофинансистам, на время отменив ограничения по размеру кредитных ставок для коммерческих банков.

Осознав, что банки официально получили добро на разорение заемщиков под видом кредитования, население потянулось туда, где ставки казались ниже, а условия получения займов проще, — в сектор МФО.

В результате в считанные месяцы микрокредитование стало самым быстрорастущим бизнесом на долговом рынке.

По подсчетам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), только за первые четыре месяца 2015 года общий объем микрофинансовых займов, выданных россиянам, вырос аж на 40%.

Тем временем объемы потребительского кредитования банками снизились почти вдвое.

Впрочем, объемы просрочки по банковским кредитам тоже снижаются, а вот в сфере микрофинансирования, наоборот, растут.

К концу апреля этого года больше четверти совокупных долгов физлиц перед МФО были просрочены.

Преувеличенная польза

Когда идея микрофинасирования только продвигалась на российском финансовом рынке, МФО со всей серьезностью прочили на роль чуть ли не единственных спасителей малоимущего населения.

Кроме того, микрофинансисты обещали стать надежной опорой для малого предпринимательства и с удовольствием приводили в пример страны Африки, в которых микрозаймы якобы спасают целые деревни от голодной смерти.

Но практика оказалась далека от романтических рассказов о добрых кредиторах.

На сегодняшний день, исходя из подсчетов Центробанка, стоимость заемных средств в сегменте МФО колеблется в диапазоне от 60 до 650% (!) годовых.

Причем самые драконовские ставки устанавливаются как раз на небольшие кредиты до 30 тыс. руб., наиболее востребованные населением.

В этом и заключается «секрет» успеха микрофинансового бизнеса.

Поскольку большинство кредитов выдается на срок менее месяца (так называемые займы до зарплаты), итоговая ставка составляет лишь 1/12 от стоимости кредита в годовом исчислении.

И вот перед глазами привыкшего к драконовским ценам заемщика — уже совсем не страшная на первый взгляд цифра 53%.

А поскольку ставки по кредитам в коммерческих банках ненамного ниже (а требования к заемщику при этом существенно жестче, чем в МФО), клиент делает выбор в пользу быстрых и доступных услуг микрофинансистов.

На самом же деле реальная стоимость такого кредита составляет 636% годовых.

И, как было сказано выше, это отнюдь не максимальный навар, который получают организации, занимающиеся микрокредитованием.

Нецелевое назначение

«Учитывая, что уровень ставок по кредитам в МФО превышает сотни процентов годовых, говорить о том, что такие организации поддерживают качество жизни населения, не приходится.

Скорее, эти организации злоупотребляют финансовой неграмотностью и трудным финансовым положением граждан», — рассуждает о роли МФО главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин.

Фактически микрофинансовый сектор просто дублирует часть функций коммерческих банков — с той лишь разницей, что его услуги ориентированы на менее обеспеченных клиентов и более рисковое кредитование.

А раз выше риски, выше и цены.

 Что, впрочем, не оправдывает существования этого быстрорастущего финансового института и тем более не объясняет трепетного отношения к нему со стороны надзорных органов.

Центробанк, например, вплоть до недавнего времени не вспоминал о своей обязанности контролировать МФО.

Только под самый конец весенней сессии Госдумы регулятор в срочном порядке представил депутатам законопроект, направленный на частичное ужесточение правил для микрофинансистов.

Проект приняли, и теперь чересчур осмелевшим микрофинансистам может грозить запрет на привлечение вкладов от населения. ЦБ также получил возможность накладывать вето на самовольный выход юрлиц из реестра МФО.

Правда, толк от этого расширения прав регулятора будет только в тех случаях, когда микрофинансисты намеренно отказываются от официального статуса МФО с целью выйти из-под юрисдикции Центробанка.

Как отмечает Монастыршин, несмотря на огромную прибыльность микрокредитования, доля сегмента МФО на денежно-кредитном рынке пока остается ничтожной.

«В абсолютном выражении портфель займов, выданных МФО, составляет около 50 млрд руб. 

При этом объем кредитов, выданных банками физлицам, равен 11 трлн руб., — говорит аналитик.

— Таким образом, доля МФО на рынке кредитования населения в России очень мала и составляет всего лишь примерно 0,5%».

То есть, получая барыши в десятки сотен процентов, микрофинансисты не играют абсолютно никакой хоть сколько-нибудь заметной роли в национальной экономике.

Суть их деятельности сводится к посредничеству между банками (у которых они занимают деньги) и клиентами (которые по разным причинам не смогли претендовать на банковский кредит).

И, естественно, по мере продвижения через эту цепочку процентные ставки растут в геометрической прогрессии.

Зачем Центробанк позволяет подобным структурам плодиться и успешно зарабатывать на российском финансовом рынке — загадка.

Объем усилий и средств, затраченных даже на то скудное регулирование, которое осуществляет ЦБ сейчас, не то что не оправдан — он просто абсурден на фоне коэффициента полезности этого института.

Зато запрет на деятельность МФО разом решил бы все проблемы, которые сейчас пытаются решать путем разработки новых законов.

И сэкономил бы время депутатов и деньги налогоплательщиков для более насущных нужд россиян.