Невкусные вклады. или почему депозиты теряют привлекательность

Банки один за другим объявляют о снижении ставок по вкладам. Некоторые из них успели уже по несколько раз подвергнуть ставки коррекции. И если в начале года банковские вклады были буквально самым привлекательным способом формирования сбережений, то сегодня, прежде чем нести деньги в депозит, надо основательно задуматься – а не потратить ли их лучше?.. При этом эксперты уверяют: тенденция к понижению ставок в ближайшее время будет продолжаться.

Согласно данным ЦБ по итогам первого квартала 2015 года объем вкладов составил 19 трлн руб. В целом вклады выросли на 2,9%. Начало этого года характеризуется приростом рынка привлечения вкладов физических лиц, что было обусловлено высокими ставками по вкладам и ростом курса валют. Далее же рынок привлечения начал демонстрировать спад, так как ставки стали снижаться, ситуация с волатильностью на валютном рынке отчасти стабилизировалась. Тем не менее, по оценкам экспертов, в целом 2015 год покажет положительную динамику в привлечении средств физических лиц, которая, скорее всего, сохраниться.

Скорее, приток, чем отток

«По данным ЦБ РФ в марте и апреле текущего года прирост вкладов населения составил 0,1 и 0,2% соответственно, для примера - в январе прирост составил 4,2%», - указывает важный момент Николай Цыплухин, аналитик рейтингового агентства «Рус-Рейтинг». По его мнению, сокращение темпов привлечения средств населения в банки в последние месяцы происходило вследствие постепенного ухудшения условий привлечения, после сокращения ключевой ставки. «Кроме того, следует учитывать ослабление курсов иностранных валют повлекшее уменьшение объёмов валютных вкладов в рублёвом выражении», - говорит он.

По словам эксперта, в марте-апреле среди банков-лидеров по привлечению средств населения (включая счета «до востребования») наибольший рост привлечения вкладов в процентном выражении продемонстрировали банки Югра (+28,5%), УБРиР (+9,7%) и РСХБ (+8%). Наибольшее снижение продемонстрировали Пробсвязьбанк (-10,6%) и Банк Траст (-8,9%).

«В целом на рынке наблюдается приток вкладов, - комментирует Галина Уткина, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов банка «Ренессанс Кредит». - Особенно это очевидно, если исключить влияние курсов иностранных валют, которые с начала года плавно снижаются». «Ситуация на ранке стабилизировалась: клиенты стали активнее размещать свои сбережения в депозиты», - подчеркивает Ашот Симонян, вице-президент ВТБ24.

Ставки сделаны

В конце 2014 года и начале 2015 года большинство банков резко подняли ставки. Безусловно, это было вызвано увеличением ключевой ставки ЦБ. В конце декабря – начале января доходность вкладов составляла 20-22%. Естественно, такие проценты на долгосрочной основе банки поддерживать не могли. Поэтому вместе со стабилизацией макроэкономической ситуации ставки пошли вниз. В некоторых кредитных организациях доходность депозитов уже практически достигла додекабрьских значений.

В этом году Абсолют-банк снижал ставки 4 раза с начала года, в ВТБ24 - трижды. Несколько раз понижал доходность по вкладам и банк «Ренессанс Кредит» О снижении ставок по вкладам заявляли Сбербанк, Альфа-банк, МКБ, и другие кредитные организации.

«В связи со стабилизацией рыночной ситуации, на фоне снижения Банком России ключевой ставки постепенно снижаются и процентные ставки по вкладам», - комментирует Ашот Симонян. «Сейчас на рынке складывается классическая ситуация, когда ставки снижаются. В данном случае, чем более длинный срок вклада вы оформляете, тем на больший период времени можно зафиксировать повышенную доходность, - комментирует Ирина Баранова, начальник управления сберегательных и комиссионных продуктов Банка Москвы. - Короткие вклады в текущий момент делать выгодно только в ситуации, когда денежные средства могут понадобиться в ближайшее время. Сейчас на рынке наиболее выгодные ставки действуют сроком 1 год».

Топ - 30 банков по объему депозитов физических лиц

Будут ли вклады еще невыгоднее

Сегодня самые привлекательные ставки по вкладам в крупных банках составляют в районе 14%.

Это, конечно, выше официального уровня инфляции, но мы знаем, как на самом деле в России растут цены на продукты и товары. В этой связи, по сути, копить становится невыгоднее, чем тратить, совершать весомые покупки. Эксперты уверяют, что далее ставки продолжат снижаться, правда, несущественно.

«Тренд снижения ставок, скорее всего, будет продолжаться в течении всего 2015 года и достигнет значений 2-3 полугодия 2014 года», - уверена Наталья Волошина, начальник управления депозитных и расчетных продуктов Промсвязьбанка. «Полагаю, что дальнейшее снижение ставок продолжится, однако будет не таким активным, как в начале года, - комментирует Галина Уткина. - Банки в зависимости от состояния с ликвидностью будут придерживаться разных ценовых стратегий». По ее словам, могут встречаться и локальные увеличения ставок, но в целом тренд останется без изменений. «По нашим оценкам в ближайшие 2-3 месяца сохранится сформированный с начала текущего года тренд по снижению процентных ставок по вкладам, - говорит, в свою очередь, Александр Ефремов, вице-президент банка «Открытие». - Если говорить о 20-ти крупнейших банках, то средний уровень доходности по вкладам будет в среднем в диапазоне от 10% до 13% годовых». «Ставки по валюте, скорее всего, останутся на текущем уровне, в то время как ставки в рублях будут снижаться вслед за ключевой ставкой ЦБ», - продолжает Антон Павлов, замдиректора департамента розничных продуктов Абсолют-банка.

«Продолжение снижения ставок по вкладам будет напрямую зависеть от того, как долго будет ЦБ РФ понижать ключевую ставку, - подытоживает Николай Цыплухин. - Учитывая последние заявления руководства ЦБ РФ, в ближайшее время ситуация не изменится и понижение будет продолжаться».

 Артем Томин