Винить людей нельзя – нет ничего плохого в заработке. Но многие банкиры, которые работают в так называемых порядочных банках, сильно недовольны такой практикой – они честно выполняют предписания ЦБ по ставкам, ведут прозрачный бизнес, и экономика этого бизнеса просто не может предложить запредельные ставки по вкладам. Представители АСВ также не раз говорили, что, анализируя информацию о вкладчиках банков, у которых отозвана лицензия, они замечали, что есть достаточно существенная группа людей, которая в погоне за высокими ставками мигрирует из одного банка с высокими ставками в другой. Ведь они знают, что государство компенсирует им в рамках закона 1,4 млн рублей.
Поэтому в последнее время банкиры все чаще призывают регуляторов повысить сознательность вкладчиков – ввести частичную гарантию вкладов, чтобы ответственность за сохранность оставшейся части вкладчик взял на себя.
РАДИКАЛЬНЫЙ ГРЕФ
В середине мая президент Сбербанка Герман Греф предложил весьма радикальную идею. По данным газеты «Коммерсантъ», совещании у главы правительства Дмитрия Медведева он предложил ограничить число страховых выплат по вкладам на одного клиента. По словам главы Сбербанка небольшие банки, завышающие ставки, сейчас получили порядка 900 млрд рублей частных вкладов. Это достаточно существенная сумма, учитывая, что всего в банках сейчас размещено вкладов почти на 8 трлн рублей, то в банках с высокими ставками размещено 11% вкладов россиян.
Греф предложил сразу три варианта реализации своей идеи. Первый — ввести пожизненный лимит на общий объем получения страхового возмещения. Он не должен превышать 3 миллиона рублей. Это максимальная сумма страховки, на которую может рассчитывать вкладчик за всю историю своей работы с банками. Второй — платить страховку по вкладам не чаще, чем раз в пять лет. Третий — выплачивать компенсацию только один раз. После этого все остальные вклады данного клиента не будут защищены государством.
Идею Грефа обещали обсудить представители Банка России, Минфина и Минэкономразвития. Участники рынка не смогли однозначно оценить инициативу.
ВОПРОС, КОНЕЧНО, ИНТЕРЕСНЫЙ…
Предложение по ограничению суммы выплат по вкладам в случае наступления страхового случая достаточно противоречиво, полагает заместитель директора по банковским рейтингам RAEX («Эксперт РА») Александр Сараев. С одной стороны, это позволит пресечь охоту вкладчиков за высокими ставками, которая наиболее остро возникает в момент, когда банк испытывает дефицит ликвидности и старается с помощью высоких ставок привлечь средства физлиц. Зачастую агрессивная политика по привлечению вкладчиков заканчивается отзывом лицензии и расплачиваться за это приходится АСВ.
С другой стороны, реализация этой идеи приведет к снижению доверия населения к небольшим банкам и, как следствие, резкому оттоку вкладов, что способно ударить по надежности таких кредитных организаций, продолжает он.
«А выиграют от нее крупные госбанки, которые и так имеют доступ к максимальному количеству источников фондирования и не испытывает трудностей с ликвидностью. Полагаем, что введение подобных ограничений негативно отразится на устойчивости банковской системы, которая во многом была достигнута именно благодаря введению системы страхования вкладов. Наличие ССВ позволило достаточно успешно пережить уже два кризиса», - заключает Сараев.
«Вопрос, конечно, неоднозначный», - соглашается и начальник управления депозитных и комиссионных продуктов банка "Возрождение" Вячеслав Губкин.
С одной стороны, система призвана снимать риски с гражданина, как лица, не имеющего возможности профессионально оценивать финансовое состояние банков, а с другой стороны, предпринимается попытка сохранить часть этой ответственности. И вопрос, насколько большую часть надо оставить на вкладчике, вряд ли можно закрыть раз и навсегда, считает Губкин.
«Всех, конечно, беспокоит группа "профессиональных" или "серийных" вкладчиков, гоняющихся за максимальными ставками. Но надо учесть и вероятность страхового случая с банком, не предлагавшим заоблачные проценты - почему его вкладчики должны лишиться гарантий?», - рассуждает он.
ВКЛАДЧИКИ МОГУТ ИСПУГАТЬСЯ
По мнению начальника управления пассивных операций Уральского банка реконструкции и развития Ольги Аксеновой, вероятность введения таких ограничений очень низкая. В 2014 году по России наблюдался очень незначительный прирост по вкладам, сформированный в основном за счет переоценки валютных вкладов. С января 2015 года этот тренд изменился, данные по приросту объемов привлечения показывают возврат доверия клиентов к размещению средств в банках. Одной из причин этого является увеличение страхового покрытия по вкладам, объясняет она.
«В связи с этим считаю, менять в настоящее время схему выплат по системе страхования вкладов нельзя. Это приведет только к одному: вкладчики заберут деньги из банковской системы и инвестируют в другие инструменты», - говорит Аксенова.
Она напомнила, что с 1 июля вступит в действие новая процедура отчислений взносов в АСВ: вводится зависимость объемов выплат от процентных ставок по заключенным договорам. Этот механизм и так будет способствовать к сокращению количества банков, осуществляющих рискованную процентную политику, считает Аксенова.
«За последние годы звучало множество разных предложений о модификации процедуры страховых выплат, например, "не страховать вклады, заключенные по ставкам выше ставки ТОП-10", в которых предлагалось усилить ответственность не банков, а вкладчиков. Считаю это неправильным», - заключает она.
«Позиция Германа Оскаровича хоть и понятна с позиции чиновника, которым некоторое время назад он являлся, но противоречит позиции банкира, которым он является сейчас. Данная мера действительно может уничтожить банковскую систему, что не пойдет на пользу ни банковскому сектору, ни экономике в целом. Помимо прочего, данное предложение является и попыткой переложить всю ответственность с регулятора - ЦБ РФ, на плечи простого населения. Именно Банк России и сопряженные с ним службы должны проводить постоянный мониторинг банковского сектора и выявлять все попытки вывода активов, а не просто фиксировать сложившуюся ситуацию», - говорит исполнительный директор консалтинговой компании HEADS Никита Куликов.
Другое дело, что банковский сектор достался нынешнему руководству ЦБ РФ в несколько запущенном состоянии, и иного способа кроме как отзыв лицензий применять уже просто не возможно. Однако это наследство и проблемы касаются только ЦБ, РФ, и уж никак не населения, продолжает он.
К слову, вполне возможно, что такая позиция главы Сбербанка не случайная, а вынужденная мера, из которой можно сделать выводы о том, что, во-первых, Банк России не планирует прекращать отзыв лицензий, а, во-вторых, что денег в бюджете на такого рода нужды уже почти не осталось, делает вывод Куликов.
Порой действия ЦБ остаются непонятными для населения: - «он никаким образом не объясняет вкладчикам, почему у того или иного банка отобрали лицензию. К примеру, не так давно лицензия была отозвана у "Банк24.ру", где все было в порядке с достаточностью капитала. Тогда очень странно наказывать вкладчиков за то, что они отнесли деньги "не в тот банк", - говорит гендиректор PR Partner Инна Алексеева. По ее мнению, такие заявления не способствуют вере потребителей в российскую экономику и банковский сектор, в частности, а также ограничивают конкуренцию в отношении всех банков, не входящих в топ-10.
Ольга Плотонова
Комментарии