Ипотека для богатого человека
Куда идут ставки по жилищным кредитам?
До конца года ставки по ипотечным кредитам вырастут, поэтому банкиры советует не тянуть с решением о покупке квартиры. Впрочем, решение это в любом случае не будет легким — квартира взаймы до сих пор остается удовольствием для избранных.
Цена растет
Дешевая ипотека в России по-прежнему остается лохнесским чудовищем: все слышали, кое-кто верит, но никто не видел. Факт остается фактом: кредиты на жилье — дорогой продукт, доступный ограниченному кругу заемщиков. И этот продукт изо дня в день становится все дороже.
Действительно, низкими или даже средними ипотечные тарифы язык назвать не повернется. Средняя ставка по ипотеке постепенно приближается к минимальным ставкам по потребительским кредитам — традиционно одному из самых дорогих продуктов на рынке. «Текущая средняя ставка ипотечных программ по рынку составляет около 14% в рублях», — отмечает начальник управления ипотечного кредитования СБ банка Максим Честикин.
Руководитель аналитического центра АИЖК Михаил Гольдберг обращает внимание на общий рост стоимости денег в экономике, «что отражается и на стоимости фондирования ипотечных кредитов». По словам эксперта, последовательное повышение ключевой ставки ЦБ, нестабильность на финансовых рынках и сложности в привлечении внешних заимствований неизбежно подталкивали банки к повышению ставок — в том числе и по ипотечным кредитам. Так что ценники на жилищные ссуды, как и на все остальное, неуклонно растут.
Заместитель директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская считает, что до конца года в среднем по рынку ставки по ипотеке могут вырасти на 0,5–1 процентный пункт.
Кредитный деликатес
Для рядового покупателя ставка сама по себе не слишком очевидный индикатор стоимости кредитной нагрузки. Гораздо наглядней расчеты на конкретных примерах. «ЭВ» попросил банкиров «на пальцах» и собственном прайс-листе рассказать, сколько нужно денег для покупки жилья. Результаты мини-исследования неутешительны: денег нужно много.
Так, например, начальник управления развития розничного бизнеса Абсолют Банка Антон Павлов рассуждает так: «Возьмем для примера ипотечный кредит по ставке 11,5% годовых на квартиру стоимостью 5 млн рублей сроком на 15 лет при первоначальном взносе 30% (1,5 млн руб.). Ежемесячный платеж при этих условиях составит 40 886 руб., переплата за весь срок кредита — 2,359 млн руб.».
Если хочется квартиру подороже и покомфортней, то за красоту придется раскошелиться серьезней. «При стоимости квартиры 10 млн руб. и первоначальным взносом 15% сумма кредита составит 8,5 млн руб., а ежемесячный платеж на 25 лет — 98 тыс. руб. При расчете платежеспособности клиента банк уже закладывает необходимый прожиточный минимум, от 40 до 60% от дохода семьи.
В конкретном случае минимальный доход для получения такого кредита составит порядка 180 000 руб. на семью. То есть остается «на жизнь» 80 тыс. руб.», — рассказывает начальник управления развития комиссионного бизнеса МДМ Банка Евгения Самардак.
Добрые советы
Даже если потенциального заемщика устроит цена вопроса, ипотечный хеппи-энд вовсе не гарантирован. Для начала придется доказать банку, что будущий клиент — благонадежный товарищ. Чтобы убедить банкиров поделиться с вами ипотечными деньгами, нужно проработать как минимум 3 месяца на рабочем месте, обзавестись справкой 2-НДФЛ или справкой о доходах по форме банка, иметь хорошую кредитную историю. Кроме того, в большинстве кредитных учреждений жилищный заем одобрят только тем баловням судьбы, для которых платеж по кредиту не будет превышать 30–40% от ежемесячного дохода.
Кое-какие финансовые хитрости помогут слегка сэкономить. При подаче заявки на кредит следует тщательно проанализировать условия максимального числа банков с учетом дополнительных параметров — срок выдачи, имеющаяся сумма первоначального взноса, возможность использования субсидий и материнского семейного капитала, доход заемщика, тип приобретаемого жилья и так далее. «Например, по программам АИЖК молодые учителя могут оформить ипотечный кредит по ставке 8,5% годовых, молодые ученые — от 10%, отдельные социальные категории — от 10,6%, а молодые семьи могут получить вычет из процентной ставки 0,5 п.п.», — рассказывает Михаил Гольдберг.
«В ряде банков на ставку может влиять способ подтверждения дохода: ставка повышается в том случае, если заемщик не может подтвердить свои доходы справкой 2-НДФЛ. Также не стоит пренебрегать страхованием: если заемщик отказывается от страховки, то ставка становится выше в среднем на 1–2 процентных пункта», — говорит Антон Павлов.
По словам вице-президента ВТБ 24 Нины Крючковой, владельцам зарплатных карт банка и ряда премиальных пакетов предоставляется право воспользоваться специальным дисконтом. Стоит следить за сезонными акциями: порой в рамках ипотечных «распродаж» можно рассчитывать на ставку, которая ниже стандартного тарифа на несколько процентных пунктов.
Самый же простой способ — накопить солидный первоначальный взнос. «Чем выше соотношение стоимости объекта к ипотечному кредиту, тем дешевле банк может предложить кредит», — обращает внимание Евгения Самардак. Кстати говоря, финансисты отмечают, что этому совету старается следовать максимальное количество заемщиков: ипотечные клиенты, имеющие за пазухой менее 30% от стоимости квартиры, — не очень частые гости в российских кредитных учреждениях.
Если же по каким-то причинам у заемщика не получается оформить ипотеку, можно воспользоваться альтернативным вариантом. «Клиентам, которые уже накопили 50% или более от стоимости квартиры, можно задуматься о получении нецелевого потребительского кредита вместо ипотечного. Ежемесячный платеж в этом случае окажется немного больше, чем в случае с ипотекой, однако заемщик сможет избежать множества неудобств, поскольку получение потребительского кредита значительно проще и быстрее», — советует Юлия Тузовская.
Комментарии
Во-первых, 14% это если дом уже построен и сдан и его можно использовать как залог. Если же нет, то Сбер даёт самый низкий процент и он колеблется от 16 до 18%.
Во-вторых, многие банки (Сбер этого не делает, ему +) используют хитрую систему подсчёта кредитов. Вам даётся на руки распечатка сколь платить в месяц с разбивкой на весь срок взятия кредита. Но если вы захотите выплатить раньше, то окажется, что в сумму ежемесячной выплаты проценты и погашение основной суммы входят с разными весовыми коэффициентами. В первые месяцы вы платите практически только проценты. Но проценты-то от ожидаемой общей суммы выплаты за весь срок кредитования! Мы с женою попались на эту удочку. Благо, что кредит был невелик и срок тоже. Но при объявленном проценте 16% реальный процент оказался из-за этой хитрости 22%. Так что смотрите внимательнее.
В-третьих, покупать жильё полностью в кредит - затея или для миллионеров или дураков. Конечно, надо скопить сначала сколько-то. Тогда, в принципе, это посильно.
При оплате по графику, жертва сперва выплачивает проценты, а затем, собственно, начинает погашаться сама сумма кредита. Общая сумма ежемесячного платежа при этом не меняется.
... Хотя, при желании, жертва может досрочно погашать кредит - хоть частями, хоть целиком. При этом гасятся не проценты, а именно сумма кредита.
Именно поэтому, банк и стремиться поскорее получить свои проценты.
Воюю с большим кредитом.
Банк назывался АТБ.
Дом наш.
Но это же всё наши дети, внуки, братья...
Так что тянем мы с женою.
Государство должно само сдавать в аренду квартиры и дома с садиками, ориентируясь на социальные принципы.
Это должно быть жильё только для потомственных граждан РФ. Преимущество - коренным жителям той или иной губернии или территориальной единицы.
Такие квартиры нельзя прихватизировать - и через много лет - или переводить в какой-либо иной статус.
Нечто подобное есть в странах Европы. Там идёт большое социальное жилищное строительство. Там очень много злоупотреблений по распределению такого жилья: взятки, преимущество для "своих", дискриминация "чужих"... - в России надо это учесть.То есть, должен быть строгий контроль тех, кто такое жильё распределяет...
или - строительства жилья для сдачи в аренду городскими властями при поддержке федеральных средств ?
а "про социализм вообще " думать после ? )
Строительство социального жилья - имеется ввиду строительство его сразу для реализации ( продажи), так как Госстрой СССР заменили частные компании и у них "конкуренция" лишь между собой ..поэтому мелькали подсчёты,что гражданам со средним и низким заработком нужно копить на покупку хорошего жилья лет 120 - 130 ?
Благими намереньями выложена дорога в Ад.
Отчего государству не применить этот опыт для пополнения доходов бюджетов разного уровня ?
Если государство не работает на созданием источников доходов бюджета, оно приходит 1) к сокращению расходов- затрат на содержание себя
2) к повышению финансовой нагрузки ( налогов и т.д.) на всех с кого считает возможным получить для восполнения расходов - доходов бюджета
Сейчас вызову на себя вой вселенский. А никто не задумывался, что в СССР было гораздо надежнее. Поработал где 10, а где 15, а кое-где и 5 лет и получил квартиру. Без всяких бангков и волнений о кризисах, сокращения и т.д. И никто у тебя ее не отберет. Только банкирам от этого плохо. Как же кто-то платит ему 10 лет, а он после этого квартиру у него отберет и другому всучит, и так по кругу. Но ведь процент банкиров в России относительно мал, стране в массе хуже не станет.
Сейчас моя квартира стоит сумма которую вложил+ полностью кредит + плюс процент,даже включил сумму (процент прочее расходы ,риэлтор,процент банку,страховка).за 3 года моя квартира даже с плюсом
к тому же..мой взнос 10.500 не такой и большой ,как в 1 год
когда впервые связался с ипотекой (10 лет назад),взнос был 3500 деньги "бешеные" в первые 2 года.
К ипотеке нужно подходить с умом,а не с эмоциями..
Кстати процент сейчас стал выше,это да...
(С) Вася Ложкин, хуiдожник, киберпространственный имбецыл.