Экономический спад заставляет украинцев буквально выметать из банков сбережения, которые лежали там на черный день. За первое полугодие население изъяло валюты на $5,5 млрд. и 32 млрд. грн., т. е. восьмую часть всех депозитов.
Девальвация национальной валюты и военные действия в восточных регионах создали проблемы многим заемщикам, которые не смогли оплачивать валютные кредиты. Объем просроченной задолженности в украинских банках уже достиг $7,8 млрд.
В этой ситуации весьма серьезной проблемой для большинства банков стал отток средств населения и предприятий.
По данным интернет-портала Hubs, лидерами по потерям депозитов физлиц стали «Приватбанк», «Ощадбанк», «ВТБ Банк» и «Сбербанк России». Каждое из этих учреждений выдало людям от 1,75 млрд. до 2,7 млрд. грн. Еще для двух десятков учреждений потери составили более 100 млн. грн.
«Лидерами» по оттоку средств предприятий стали «Укрсоцбанк», DV Банк, ING Банк, «Дойче Банк» и «Сбербанк России», которые потеряли от 1,3 млрд. грн. («Сбербанк России») до 2,1 млрд. грн. («Укрсоцбанк»).
Однако есть основания полагать, что рейтинг банков по оттоку средств был бы другим, если бы финучреждения возвращали депозиты всем желающим, а не создавали искусственные препоны для вкладчиков, рискуя растерять и так невысокий уровень доверия к национальной банковской системе.
Ярким примером таких неблаговидных действий стал VAB Банк Олега Бахматюка, который вот уже полгода возвращает депозиты весьма неохотно — частями, сознательно создавая вкладчикам большие неудобства. Ситуацию вокруг VAB «2000» освещали в последних выпусках.
Но именно такая политика позволяет менеджменту и акционерам учреждения изображать хорошую мину при плохой игре и заявлять о росте показателей на фоне обвала банковской системы.
Так, подводя итоги первого полугодия, председатель правления VAB Банка Денис Мальцев заявил о дальнейшем усилении рыночных позиций «благодаря успешно реализуемой стратегии развития банка и активной поддержке акционеров».
Этот тезис он иллюстрировал тем, что по результатам деятельности за I полугодие совокупные активы банка выросли на 11,78% — до 23,54 млрд. грн., объем средств клиентов увеличился на 14,49% — до 14,4 млрд. грн. Совокупный собственный капитал вырос на 39% — до 2,9 млрд. грн. А регулятивный капитал на 01.07.2014 г. составляет 2 549 409 тыс. грн.
«Нормативы деятельности соответствуют нормативным значениям, установленным Национальным банком Украины», — заявил г-н Мальцев. За отчетный период банку удалось даже получить чисто символическую прибыль в размере 303 тыс. грн. Кроме того, внеочередное собрание акционеров VAB Банка утвердило увеличение уставного капитала на 30%, до 4,05 млрд. грн.
Тем не менее опубликованные НБУ данные о деятельности банковской системы Украины за I полугодие позволяют добавить ложку дегтя, и не одну, в бочку елея предправления VAB Банка.
Г-н Мальцев не упомянул о том, что это учреждение имеет один из наиболее крупных в банковской системе показателей непокрытого убытка — 1,7 млрд. грн. В своей группе крупных банков выше он только у скандально известного «Родовид Банка». А в целом по системе VAB по этой статье — на 7-м месте с конца после упомянутого «Родовида» , «Райффайзен Банка», «Проминвестбанка», Банка «Киев», «Кредитпромбанка» и «Омегабанка».
Непокрытый убыток отражает уменьшение капитала и показывает возможность списания долгов от неэффективной хозяйственной деятельности. А это уже больше похоже на правду, чем победные реляции г-на Мальцева.
Далее VAB Банк относится к числу тех учреждений, которые активно сдают в аренду собственную недвижимость. Этим занимается не только VAB. Однако успешные учреждения, как правило, используют собственные помещения по прямому назначению — для работы филиалов и кредитования населения. А то получается, как в старом еврейском анекдоте: «мы с банком договорились, что я не даю взаймы, а он не торгует семечками».
Учреждения Олега Бахматюка — VAB и «Финансовая инициатива» («ФИ») являются и безусловными лидерами среди частных банков страны по наличию торговых ценных бумаг.
На двоих у них ЦБ почти на 4,9 млрд. грн. Больше только у государственного «Укрэксимбанка» (5,4 млрд. грн.).
А еще бросается в глаза перекос в сторону кредитования юридических лиц. Из общего объема выданных кредитов в 17,2 млрд. грн. VAB выдал их на 16,5 млрд. грн. — компаниям, и только на 703 млн. грн. — физлицам. Причем на 4,4 млрд. грн. кредитов выдано в иностранной валюте.
У «ФИ» соответственно из всего объема задолженности перед банком на сумму 12,65 млрд. «физикам» выдано кредитов всего на 60 млн. грн. Остальное досталось предприятиям.
Последние два пункта деятельности банков Бахматюка есть смысл рассмотреть поподробнее, чтобы уяснить, зачем владельцу аграрно-яичной империи содержать сразу два учреждения, которые по классификации НБУ относятся к крупным?
Банки г-на Бахматюка — одни из самых крупных покупателей гособлигаций, которые выпускает Минфин для пополнения бюджета.
Такое вложение капитала с точки зрения банковского бизнеса трудно назвать сверхвыгодным, поскольку облигации в разы уступают по своей доходности потребительским кредитам.
В частности, облигации внешнего займа, выпущенные государством с 2005 г., имели доходность 10 — 16% годовых. А последний выпуск — на $1 млрд., который украинские власти смогли разместить в мае под гарантию США, предполагает выплату дважды в год купонов стоимостью 1,844% номинала.
Последние выпуски облигаций внутреннего госзайма (ОВГЗ) имеют доходность от 7% до 17,8% годовых. Но банки без желания приобретают их, поскольку опасаются, что высокая инфляция съест и эти проценты.
При этом вложение денег в ОВГЗ считается безрисковым по сравнению с кэш-кредитами или другими видами кредитования населения. Доходность по потребкредитам с учетом скрытых платежей может достигать 50% годовых и более. Но они требуют элементарной порядочности персонала, тщательной проверки платежеспособности заемщиков и индивидуальной работы с перспективными клиентами.
Банки Бахматюка, похоже, этими достоинствами не обладают. Розничному кредитованию украинцев предпочли дружбу с Нацбанком, у которого всегда можно попросить рефинансирование за то, что коммерческие учреждения помогли наполнить бюджет, купив низкодоходные облигации. Залогом под выданные НБУ кредиты, опять же, служат ОВГЗ.
В обмен на эту услугу банк-регулятор не вникает в политику кредитования банков и сквозь пальцы смотрит на то, что учреждения снабжают финансами если не прямо связанные с ними компании-инсайдеры (на кредитование такого рода есть ограничение — 5% общего кредитного портфеля), то дружественные его акционерам предприятия.
Косвенно это подтверждается отчетом VAB за 2013 г., в котором указано, что крупнейшими клиентами учреждения являются предприятия АПК, пищевой промышленности и торговли. Им выдано более 70% кредитов. Еще 8% кредитов получили компании, занятые производством. Физлицам же досталось только 10% кредитного портфеля.
Причем в минувшем году объем инвестиций VAB в ОВГЗ увеличился более чем в 9 раз, с 12,6 млн. грн. до 115 млн. грн. А в I полугодии скупка гособлигаций росла примерно такими же темпами.
Поэтому можно сделать вывод, что со сменой акционеров VAB Банка и приходом в него Олега Бахматюка учреждение последовательно снижает кредитование простых граждан, предприятий строительства и транспорта, увеличивая вливания в интересные для себя сектора экономики.
Такую же политику ведет и банк «Финансовая инициатива». Осведомленные аналитики утверждают, что «ФИ» на 100% кредитует компании, связанные с бизнесом основного владельца.
В этом г-н Бахматюк и его банки не оригинальны. Для многих учреждений такая практика вполне «нормальна». А некоторые банки и создавались исключительно для того, чтобы, привлекая деньги населения, кредитовать ими бизнес или прихоти своих акционеров.
Однако VAB Банк и «ФИ» в масштабах Украины уже завоевали репутацию эдаких «гривнососов», использующих средства вкладчиков для решения бизнес-проблем и исправления ошибок в ведении бизнеса г-на Бахматюка и принадлежащих ему компаний.
Если же вкладчики требуют вернуть сбережения, учреждения крупнейшего латифундиста Украины весьма бесцеремонно игнорируют их законные требования, пользуясь связями в коридорах власти и негласной поддержкой банка-регулятора. Потенциальные инвесторы украинских коммерческих банков не могут этому противостоять, но учитывать это должны обязательно.
Комментарии