Как посчитать доходность вклада и убыточность кредита

Мы уже говорили в предыдущих заметках, что сумма Резервного фонда вашей семьи должна составлять от трёх до шести ваших ежемесячных затрат. То есть если, используя отчет о доходах и расходах, вы определили, что каждый месяц вы тратите 50 тысяч рублей, то на счету в банке у вас должно быть, как минимум, 150 тысяч рублей. Если же месячное проживание обходится Вам в 100 тысяч, то необходимо держать в банке не менее 300 тысяч рублей.

Из этого следует, что данный вклад должен быть максимально удобным для пополнения и снятия денег с возможностью сохранения накопленных процентов. Поэтому при выборе вклада обращайте внимание не только на процентную ставку, но и также на то:

• является ли вклад пополняемым;
• возможны ли по нему расходные операции;
• как и когда происходит начисление процентов и их капитализация (причисление процентов к сумме вклада).

Для резервного фонда лучше иметь вклад под 8% годовых с ежемесячной (или ежедневной) капитализацией процентов и возможностью снятия денег без потери процентов, чем вклад под 11% с начислением процентов через полгода и выплатой 2% в случае досрочного расторжения.

Сумму, которая превышает три ваших ежемесячных семейных расхода, уже можно положить на более длительный срок под более высокий процент. Здесь, однако, тоже нужно быть внимательным. Прием, который может использоваться некоторыми банками: в рекламе вклада пишут что-то вроде «13,5* годовых!», но если почитать информацию, приведенную мелким шрифтом под «звёздочкой», там может быть написано что-то вроде «за первый месяц, за последующие – 8% годовых».

В таком случае вклад, на котором изначально заявлена меньшая процентная ставка (например, 10%), но без всяких оговорок может оказаться более выгодным. Соответствующие расчеты вы всегда можете произвести самостоятельно, используя несложную формулу:

Доходность = ( (Доход * 12 мес) / (Актив * Срок в месяцах) ) * 100%

В таблице приведено сравнение двух вкладов: под 10% «обычного» и под 13,5% «с оговоркой». Прочие условия будем считать одинаковыми (10.000 рублей на полгода с ежемесячной капитализацией).

Из примера видно, что реальная доходность вклада под 10% составила 10,21%, а вклада под 13,5% - всего 9,08%.

Расчёт «убыточности» можно проводить по той же самой формуле, потому что то, что является убытком для вас для того, кто дал вам деньги в долг будет прибылью.

Когда речь заходит о процентах стоит быть весьма внимательным. Мы привыкли, что обычно речь идёт о процентах годовых. И если со вкладами в банках так обычно дело и обстоит, то с кредитами ситуация может быть несколько иной. Реклама различных кредитных продуктов может заявлять, например, о возможности занять деньги под 10% с маленькой припиской «в месяц». Если умножить этот процент на количество месяцев в году, то можно узнать, что реальная ставка по кредиту составит 120%, что, согласитесь, несколько многовато. Некоторые микрофинансовые организации могут предлагать деньги под 1% в день, что составит 365% годовых. Также увеличивать стоимость кредитов могут различные «комиссии за проведение операций».

Поэтому имеет смысл перепроверять суммы, которые вам озвучивают при кредитовании. Как говорит старая русская поговорка, «деньги любят счет».