Когда доходы больше расходов и зачем нужен резервный фонд

В любой книге о финансовой грамотности говорится, что главный принцип поддержания стабильной финансовой ситуации: не тратить больше, чем зарабатываешь.

Это правило справедливо всегда и для всех, при любом уровне доходов. Если оно соблюдается, то, скорее всего, финансовых проблем у человека нет. Если же ситуация противоположная, то, по всей видимости, причинами этому могут следующие факторы:

1)      1) Человек не в полной мере представляет, сколько денег он тратит «на жизнь». Без ведения семейного бюджета достаточно сложно представить, куда и на что уходят деньги. Запросы человека возрастают вместе с ростом его благосостояния. И все «свободные» деньги имеют свойство незаметно расходоваться. Первый шаг для решения этой проблемы – анализ своих доходов и расходов, о чем мы уже говорили в предыдущих заметках.

2)      2) Человек не в полной мере представляет, какие расходы он несёт по «социальным обязательствам». Праздновать или нет свой день Рождения, поздравлять ли с семейными праздниками родных и близких – личное дело каждого. Но если вы стабильно тратите всю зарплату в «обычный» месяц, то «праздники», скорее всего, заставят вас «экономить» на привычных расходах.

3)      3) Человек говорит себе что-то вроде «я могу позволить себе эту маленькую слабость», «я этого достоин», «чем я хуже других?» и берёт кредит, чтобы съездить в Испанию. Хотя дальше пляжа и бара выбираться не планирует. А если не видно разницы, то зачем платить больше? Почему бы не выбрать в качестве места отдыха более бюджетную Турцию?

Или, поддавшись на уговоры продавца, человек покупает машину классом выше, чем планировал. Или на распродаже покупает три свитера, вместо одного, потому что «четвертый в подарок».

Не подумайте, что я советую не ездить в отпуск или не покупать новые вещи. В конце концов, мы работаем для того, чтобы жить, а не живем для того, чтобы работать. Но первоочередная задача того, кто хочет быть хозяином денег, а не их рабом – поддержание текущего уровня и способность платить по своим текущим обязательствам. Если поездка в Испанию или покупка «Ниссана Икстрейл» не заставляют вас обращаться за кредитом – покупайте и наслаждайтесь. Если же для этого вам приходится использовать заёмные деньги – лучше поискать вариант экономичнее.

Возможно, человек искренне считает, что в ближайшее время его доходы сильно возрастут. Но, давайте смотреть в глаза реальности: может случиться, что доходы не возрастут, а, наоборот, упадут.

Задержка заработной платы, невозврат долгов, просрочка платежей (для бизнесменов) будут причиной, как минимум, лишних душевных волнений и «нервенных переживаний», которые перекроют всю мимолетную радость от приобретения. Последствия могут быть и куда серьезнее: для оплаты услуг ЖКХ и покупки продуктов, возможно, придётся брать дополнительные кредиты, на гораздо менее выгодных условий. Так и происходит обычно «закапывание» в финансовую яму. Оно вам надо?

Душевное спокойствие во многом зависит от того, сможем ли мы пережить неприятные неожиданности. В частности, поддерживать свой текущий уровень жизни в сложных жизненных ситуациях.

И для того, чтобы быть к этому готовым, каждому стоит иметь некий запас финансовой прочности, который мы назовём «резервный фонд».

Резервный фонд (РФ) должна находиться сумма, достаточная для поддержания текущего уровня жизни (оплаты всех текущих платежей) на срок от трёх до шести месяцев. Ещё одна задача РФ – оплата экстренных расходов. Например, заболел кто-то из родственников и нужны деньги на операцию. Или неожиданно вышла из строя стиральная машина, и требуется купить новую.

Резервный фонд – это не инвестиции в «безбедную старость». Это запас денежных средств на поддержание текущей ситуации. Поэтому не нужно эти деньги вкладывать в ПИФы, акции, золотые монеты или на срочный счет с выплатой процентов «через год». Можно держать эти деньги «наличкой в тумбочке» или в банковской ячейке. В этом случае «если завтра война», то можно не опасаться заморозки вкладов в банках.

Поступать так, или распределить «резервный фонд» каким-либо другим способом (например, держать наличными одну месячную зарплату, а для остального использовать вклад с ежемесячным начислением, капитализацией процентов и возможностью досрочного расторжения) –всецело зависит от вас.

В пользу банка может быть приведен аргумент, что для «изъятия» этих денег вам придётся совершить лишние движения: дойти до банка, написать заявление. А если деньги находятся «под рукой» (в том числе, на пластиковой карте), то может возникнуть соблазн по неожиданному предложению друзей в пятницу вечером «рвануть на выходные на базу отдыха».

Повторюсь: в том, чтобы иногда стихийно потратить деньги, нет ничего страшного. Но пусть лучше эти средства будут из конверта «Отдых и развлечения», а не из «Непредвиденных расходов». Если же «досуговые» лимиты на текущий период времени исчерпаны, то от поездки лучше отказаться.

Для формирования резервного фонда необходимо завести ещё одну полезную финансовую привычку (первая, напомню, это «учет доходов и расходов»). Эту привычку в популярной финансовой литературе называют «сначала заплати самому себе».

Не секрет, что зачастую вопрос накоплений среднего человека решается диаметрально противоположным способом: сначала оплачиваем все обязательства, а что осталось – несём в банк. Чаще всего при таком подходе нести в банк в конце месяца банально нечего. Деньги имеют обыкновение расходоваться полностью, вне зависимости от их количества.

Абсолютное большинство авторов советуют сразу, при получке, отложить 10%. Не больше – так как это заставит серьезно пересматривать текущие месячные затраты, но и не меньше. Причем уровень доходов для соблюдения этого правила роли не играет. Даже наоборот: на три тысячи (10% от зарплаты в 30.000 рублей) можно позволить гораздо меньше, чем на десять тысяч (те же самые 10%, но от зарплаты в 100.000 рублей). Поэтому отложить три тысячи гораздо проще и психологически комфортнее.

Это, кстати, ещё одна причина, по которой финансовую грамотности имеет смысл обучаться как можно раньше: чем меньше доходы, тем проще откладывать «небольшие» суммы. И к тому времени, как ваши доходы возрастут, привычка откладывать будет сформирована.