В деньгах ли счастье?
На модерации
Отложенный
На днях разговорился с товарищем по поводу данного цикла заметок о финансовой грамотности. Товарищ попенял мне на то, что я начал говорить о «сложных» вещах – семейном капитале, ведении бюджета, учете доходов и расходов - не уделив должного внимания тому, зачем вообще обычному человеку нужны деньги.
«Зачем нужны деньги» - какой глупый вопрос, возможно, подумаете вы.
На самом деле, он не так уж прост, как может показаться. Сразу на ум приходит знаменитый диалог из «Золотого телёнка» Ильфа и Петрова:
- Скажите, Шура, честно, сколько вам нужно денег для счастья? - спросил Остап. - Только подсчитайте все.
- Сто рублей, - ответил Балаганов, с сожалением отрываясь от хлеба с колбасой.
-- Да нет, вы меня не поняли. Не на сегодняшний день, а вообще. Для счастья. Ясно? Чтобы вам было хорошо на свете. Балаганов долго думал, несмело улыбаясь, и, наконец,
объявил, что для полного счастья ему нужно шесть тысяч четыреста рублей и что с этой суммой ему будет на свете очень хорошо.
Деньги, по большому счёту, это всего лишь символический стандарт ценности вещей. Сама по себе пачка красивой хрустящей бумаги в вашей тумбочке или сумма на бланке выписки о состоянии счета не приносят в вашу жизнь ровным счетом НИ-ЧЕ-ГО.
Ценность имеет то, что можно купить за деньги.
Возможно, со мной не согласятся многие, сказав, например, что «здоровье не купишь». Однако человек, который может позволить себе качественно питаться, систематически отдыхать в отпуске, в случае необходимости приобретать лучшие лекарства и медицинские услуги, как мне кажется, находится в более выигрышном положении по сравнению с тем, кто такой возможности не имеет.
В порядке вещей, если вы хотите дать своим детям хорошее образование, чтобы они могли максимально реализовать себя и свои способности.
Совершенно нормально, если вы хотите встретить пенсию в благоустроенной квартире или своем домике в хорошем районе в климате, более благоприятном, чем наши северные широты. И проводить время с внуками или заниматься любимым делом (даже если это Ваша работа) для души, а не потому, что иначе не на что будет кушать.
Разумеется, каждый человек в своей жизни сталкивается с огромным количеством проблем. Но, как говориться, «даже рассуждать о том, что жизнь не удалась, лучше с бокалом коньяка в своем доме, чем за бутылкой водки в подворотне». Если проблему можно решить с помощью денег, это не проблема, а покупка, как гласит древняя еврейская мудрость.
Поэтому вне зависимости от того, ведёте вы эти три недели учет доходов и расходов, или пока только «раскачиваетесь», стоит сделать ещё один очень важный шаг. Возьмите ручку и листок бумаги и запишете для себя Ваши цели жизненные, которые можно выразить в финансовом выражении. Например:
- Съездить в отпуск / Через 6 месяцев / Всего 50.000 руб. / 10.000 руб. в мес.
- Обновить кухонный гарнитур / Через год / всего 150.000 руб. / 12.500 руб. в мес.
- Ремонт в квартире / через 5 лет / всего 1.000.000 руб./
- Оплатить обучение детей (МГУ: 300.000 руб./год) / через 10 лет / 1.800.000 руб. в мес./
- Обучение детей / через 10 лет / всего 3,5 млн. / 12.500 руб. в мес.
- «Домик на Волге» / Через 20 лет / всего 6 млн. / 25.000 руб. в мес.
Очень удобно вести эти данные в виде таблицы, которая будет выглядеть примерно следующим образом.
Разумеется, у каждого человека цели будут выглядеть индивидуально. «Домик на Волге» я специально взял в кавычки, потому что тема приобретения жилья (и ипотечные вопросы) заслуживают отдельного разговора в одной из последующих заметок.
Впрочем, даже та сумма, которую вы увидите в поле «Итого в месяц» при первоначальном анализе, наверняка, вызовет у Вас справедливое удивление: где же взять столько денег? Впрочем, на самом деле, всё не так страшно, как может показаться.
Во-первых, стоит ещё раз задуматься о важности целей лично для вас и, возможно, переоценить их приоритеты.
Например, можно купить кухонный гарнитур (хотя в примере мы рассматриваем далеко не самый дорогой вариант) непосредственно у изготовителя. Один мой знакомый предпочитает покупать мебель самостоятельно на фабрике в Челябинске, по его словам, в таком случае мебель обходится в три раза дешевле.
Также стоит задать себе вопрос: так ли уж необходимо менять авто каждые пять лет, как нас пытаются убедить автопроизводители? Настолько ли велика разница, например, между «Тойотой-Короллой» и «Рено-Логан», чтобы платить за эту сомнительную «статусность» дополнительные триста пятьдесят тысяч рублей?
Победа маркетологов нашего времени: люди покупают вещи, которые им не нужны, на деньги, которые они не заработали*, для того, чтобы произвести впечатление на людей, которые им безразличны. (*- в кредит)
Во-вторых, при достижении «первоочередных» целей у вас будет высвобождаться та сумма, которую вы на них откладывали. И эти средства можно будет пустить для реализации следующих задач. В случае с отпуском, конечно, это не совсем верно (в отпуск желательно ездить каждый гад, и, как мы уже говорили ранее, начинать откладывать на следующий отпуск желательно уже по возвращении из отпуска текущего). Но, купив согласно плану через год кухонный гарнитур, вы вряд ли будете менять его раньше, чем через десять лет. Поэтому какое-то время можно ежемесячные «мебельные» накопления пустить на достижение следующей по значимости цели.
В третьих, под словами «откладывать» я вовсе не подразумеваю «положить деньги под матрас». Деньги должны работать. И даже вложенные в банк – простейший способ инвестирования, доступный каждому – они начинают приносить доход. Таким образом, не только вы работаете на деньги, но и деньги работают на вас.
Например, в случае с откладыванием на образование детей (в нашем случае по 15 тысяч рублей в месяц) в банк под 8% годовых необходимая сумма накопится не за десять, а за восемь лет. Если же найдёте более доходный способ вложить ваши деньги, то требуемую сумму вы накопите ещё быстрее.
Для того, чтобы узнать, как быстро удвоятся ваши вложенные деньги, достаточно разделить 72 на процентную ставку инвестиций. Например, при ставке 8% годовых ваш вклад удвоится за 9 лет. Если же вы сможете разместить ваши деньги под 20% годовых, то и инвестиции удвоятся за 3 с половиной года.
Впрочем, наверняка, среди читателей найдутся те, кто скажет «я всё равно зарабатываю слишком мало, чтобы экономить». Боюсь, что сколько бы такие люди не зарабатывали, без умения определять свои финансовые цели и их приоритеты, увеличение их доходов им вряд ли поможет.
Комментарии
Если говорить о реальном зарабатывании денег, то работа только вредит этому процессу, поскольку отвлекает от продумывания вариантов заработка. Чем больше человек работает, тем сложнее ему решать финансовые вопросы.
Так, например, мои сбережения за 3 месяца (+10% к капиталу) в рублях в долларовом выражении превращаются в -1%. Считаю по стоимости доллара 33 рубля в январе и 36,5 - сегодня.
Однако, есть ещё два важных правила сбережения денег:
1) На приобретения копите в той валюте, в какой собираетесь тратить.
2) Для сбережений диверсифицируйте.
Это означает, что те, кто платят ипотеку по фиксированному рублёвому курсу, наверняка, встречают ослабление рубля с воодушевлением. Зарплаты через месяц будут проиндексированы и в семейном бюджете будет больше денег.
Те, кто хранит деньги не только в рублях, но и евро и долларах (в прицеле, например, на предстощий отпуск) тоже рады: их номинальные сбережения растут.
но, как мне кажется, рядовому обывателю (которым, в частности, являюсь я) не стоит думать, что перестав работать "на дядю" он за 2-3 месяца придумает какой-то способ обогатиться. исключения, конечно, бывают. но они, скорее, подтверждают правило.
как вы это му научились?
Как сказал мне в очень далёкие годы мой однокурсник, поработавший начальником ЖЭКа: "Деньги летают в воздухе. Нужно просто протянуть руку и взять их". Это оказался правильный совет. Другой совет дал мне в Узбекистане один подпольный миллионер. На мой вопрос, как он стал таким богатым, ответил: "Игорь, если я мог заработать 20 копеек, я их зарабатывал". Этот совет хорош в стратегическом плане, когда нужно развить долгоиграющий бизнес.
первый - что нужно определить для себя конкретную сумму и конкретный срок. и что подход "завтра я займусь проектом и когда-нибудь он принесет мне непонятно сколько денег" не есть хорошо.
и второй: "если можешь заработать - заработай".
я второй, кстати, применяю на самом примитивном уровне: когда еду домой с работы, если вижу голосующего на дороге - всегда подвожу. много денег этим не заработаешь, но копейка рубль бережёт.
Удовлетворённость клиентов вашей работой удобно отслеживать по проценту тех, кто к вам повторно обратился: чем их больше, тем лучше.