Финансовая дисциплина

В предыдущих статьях о банковских картах я упомянул некоторые негативные моменты их использования, и пообещал рассказать о том, как их избежать.

Все мы люди, все мы человеки, все мы делаем ошибки, но если вы решили заниматься улучшением своего благосостояния, без финансовой дисциплины не обойтись.

Что я вкладываю в это понятие? По большей части – планирование, отчетность, и анализ. Планирование предстоящих расходов, особенно крупных, отчетность – запись расходов и доходов, и анализ соответствия планов с реальными расходами и их корректировка.

С чего начать? С отчетности, конечно. Заставьте себя записывать все ваши траты на бумаге или в таблицу в экселе либо другом табличном процессоре. Уже через несколько дней вы заметите, что ваши траты можно разделить на несколько категорий, основными из которых наверняка будут питание и проезд (транспорт). У кого-то еще будет литература (газеты, журналы) и так далее, всё зависит от индивидуальных особенностей. К концу месяца наверняка добавятся коммунальные платежи, оплата интернета и телефона ну и в течение года вы сможете выделить такие категории как оргтехника, бытовые товары, одежда, обувь, и др.

Главное – не зацикливайтесь на категориях - какими они должны быть. У каждого человека всё сугубо индивидуально. Если видите, что на какие-то схожие товары вы тратите больше 10-15% своих денег - постарайтесь присвоить им категорию.

Таким образом, примерно через полгода у вас будет довольно подробная статистика ваших трат, которую можно будет применить при планировании, но сначала её нужно будет проанализировать.

Определите, какие траты у вас являются жизненно важными или обязательными, от которых нельзя отказаться без существенного ухудшения уровня жизни. К таким тратам нужно сразу отнести все коммунальные платежи, лекарства, которые необходимо принимать на регулярной основе, и питание.

Если у вас каждый месяц регулярно уходит примерно одна и та же сумма на определенную категорию, но без этих трат можно жить (например, абонемент в бассейн), то их можно назвать "комфортными".

Определите, какая сумма свободных средств у вас остается после вычета обязательных и комфортных трат из вашего регулярного дохода (зарплаты). Если она равна или больше 10%, поздравляю – вы уже интуитивно контролируете свои расходы. Если же меньше, то вам нужно начать экономить.

Но экономия не должна приводить к ухудшению жизненного уровня! Это - первая ошибка, которые делают многие, решают "я больше не буду есть чизкейки в кафе, сэкономлю и похудею». Так нельзя, это – в корне неправильный способ экономить.

Если вы пойдете против своей воли, через некоторое время такая экономия начнет угнетать, и в конце-концов вы захотите вернуться и вернетесь к старому методу трат.

Экономить надо немного по-другому, например – найти кафе, где чизкейки на 10% дешевле, расплачиваться только безналом, картами с возвратом 3% трат, пользоваться купонами на скидки и др. Поиск способов экономии может занять немного больше времени, но при этом вы будете вознаграждены увеличением свободных средств.

Ну а что делать после того, как у нас остается 10% или больше свободных средств? Что с ними делать?

Конечно же, тратить! Но тратить по-умному. Для начала нужно заставить эти деньги работать, как это сделать - см. предыдущие статьи про дебетовые карточки с начислением процентов на остаток. Конечно, прежде чем тратить, хорошо бы отложить немного на черный день – приблизительно шестимесячную сумму ваших расходов. Эти средства помогут пережить тяжелые времена без дополнительных кредитов.

А пока денежки копятся, нужно заняться планированием предстоящих расходов. Лучше всего планировать всё на год вперед. Опять же в экселевском файле на новом листе написать прогнозируемую сумму сэкономленных свободных средств, и подумать, каких целей вы хотите достигнуть в предстоящем году.

Это может быть – новый телевизор, новый компьютер, новый автомобиль, деньги на образование детей, да что угодно. Назначьте приблизительно дату, когда вы получите желаемую сумму, и пусть эта дата служит вам путеводной нитью. Напоминайте себе, что только самоконтроль поможет достичь цели. Если получилось так, что цель достигнута за меньшие деньги, чем планировалось – устройте себе мини-праздник (а можно – не мини, смотря какая цель) на сэкономленные деньги. Наградите себя за дисциплину и экономию.

Но самоконтроля может оказаться недостаточно. Используйте технические средства для предотвращения потерь. Установите напоминание на телефоне на дату внесения платежа по кредитной карте, чтобы не «вылететь" из льготного периода. Всегда имейте в наличии сумму, равную кредитному лимиту кредитной карты, чтобы быстро погасить. Оставляйте карточки дома, когда вы просто прогуливаетесь, чтобы избежать импульсивных покупок. По той же причине носите с собой минимальное количество наличных денег. Установите на ваших картах лимиты по ежемесячным безналичным расходам.

В этой статье я привел основные принципы финансовой дисциплины. Я упомянул бумажную книгу, либо табличку в экселе, но есть еще специальные онлайновые и оффлайновые программы, позволяющие вести учет расходов и доходов в более удобной форме. Постарайтесь найти и попробовать их.