Сравнение банковских вкладов с пенсионными накоплениями. Что выгоднее?

Про пенсии и пенсионный фонд пишут и говорят очень много. Одна схема сменяется другой, другая третьей, но ни одна не объясняет, как получились те или иные цифры и почему они такие маленькие. Откуда-то ( с потолка, наверное) взялась цифра «дожития» в 19 лет и объяснение, что накопленная сумма делится на 19*12=228 месяцев , то и получится рассчитанная пенсия (в год выплачивается 100/19=5.26%) . Привести формулы ПФ я не могу, но зато могу привести формулы и сделать расчет для банковских вкладов и сравнить с тем, какую пенсию предлагает «пенсионный калькулятор». Итак, возьмем молодую женщину Таню, которая пока не планирует иметь детей и после 30 лет выйти на пенсию. Предположим, что ежемесячные пенсионные отчисления составляют 10000руб. Она работает у «хорошего» работодателя и имеет оклад 45455 руб (с такого оклада отчисления в ПФ и будут 10тыс). У ее подруги Лены «плохой» работодатель и Лена сама заботится о своей пенсии, кладя на банковский счет по и те же 10000 месяц. Вторая подруга, Оля тоже трудится у “плохого” работодателя, но банкам она не доверяет и ежемесячно откладывает в кубышку 10тыс.

Что будет через 30 лет (в предположении, что никаких кризисов, перестроек не произойдет)? Через 30 лет Таня, согласно пенсионного калькулятора на сайте http://www.pfrf.ru/spec/raschet_pensii/, она будет получать пенсию пенсию в 15150 рублей. Оля накопила в кубышке 3’600’000 руб. Чтобы ей хватило на 19 лет, она должна брать из нее ежемесячно в среднем 15789руб. Это даже больше, чем предлагает ПФ! А у Лены есть варианты и суммы сильно зависят от процентов по вкладу. Взглянем на табличку:

Сначала строка с различными годовыми процентами по вкладу – 5%, 5.26%, 8% и 10%. Потом показаны , накопленные за 30 лет при соответствующих процентах. Следующая строка – какую сумму составляют ежемесячные проценты по вкладу (т.е. она может их снимать, не уменьшая самого вклада). Даже по самой низкой ставке эта сумма в 2 раза выше пенсии Тани (и вклад при этом не уменьшается). Возникает вопрос: куда ПФ девает проценты по вкладу? А если Лена захочет истратить все сбережение за 19 лет, сколько она может снимать в месяц? На это отвечает следующая срока таблицы: при 5% в начале это 55154руб, а при 8% это 125490руб.

Наконец, пусть Лена снимает в месяц столько, как пенсия у Тани.

Сколько останется на вкладе через 19 лет (пресловутый срок дожития). Смотрим на последнюю строку в таблице. Именно она говорит, насколько ПФ хорош (или плох) как банк. И она говорит, что ПФ «никудышный» банк – даже «кубышка» без процентов у него выигрывает. А если (не дай Бог, конечно, но жизнь есть жизнь) кто-то умрет перед пенсией или вскоре после выхода на нее - что получат наследники? Наследники Тани почти ничего (точно сказать трудно, но по-любому раза в 3 меньше, чем кубышка Оли). А наследники Лены получат ее вклад (см строку «накопленная сумма).

Ладно, не будем о грустном. Что, если потребуются деньги на операцию или квартиру/машину для детей/внуков? Увы, Таня ничем помочь не сможет, а накопления Оли могут пригодиться. Но вот Лена вполне платежеспособна, (особенно при 10% ставке годовых -посмотрите, как там растет сумма вклада… Конечно, можно сказать, что 10% не получить – это слишком много… Но ведь если взять ипотеку, то суммы дохода превращаются в суммы расхода, а проценты по ипотеке бывают и 10% и 12% и 14%. Так что купив детям квартиру, Лена может избавить детей от ипотечных выплат, многократно превышающих стоимость этой квартиры. И поездить по миру на пенсии Лена тоже сможет (опять же если не будет катаклизмов, но это совсем другая история).

А теперь «думайте сами, решайте сами…»

Таня подумала-подумала и пошла к своему работодателю с неприличным предложением:

“Иван Иванович, я хочу получить 10000 официально, а остальную сумму «в конверте», из которых 10000 я буду относить в банк ежемесячно, как Лена. Вот мой расчет: сейчас с моего оклада 45455 вы отчисляете 30%, т.е. 13636 в социальные фонды, да еще подоходный 13%, т.е. 5909. На руки я получаю 39456, а мой фонд ЗП составляет 59091 рубль (это то что я получаю в кассе плюс перечисленные налоги). При официальной оплате 10000 фонд составит 13000 (из них на руки я получу 8700), а «в конверте» я прошу 41000. Итого на руки я получу 49700 , из которых положу в банк 10000 и мне останется 39700, т.е. даже чуть больше чем сейчас, а Вы сэкономите более 5000 на фонде ЗП”.

Но Иван Иванович отказался - он хороший, честный работодатель, зачем ему проблемы? А будущая пенсия Тани, рассчитанные калькулятором, его не волнует. Таня уволилась, но мне по секрету сообщили, что она устроилась работать вместе с Леной...