Банки навязывают заёмщикам аннуитетную схему платежей по ипотеке

Решение взять ипотечный кредит спонтанно никто не принимает. Ипотека – практически единственный вид потребительского кредитования, когда клиент сам «семь раз отмерит» на различных онлайн-калькуляторах, прежде чем поставить подпись на кредитном договоре, потому что квартира – всё же не холодильник в кредит. Среди ставок, процентов, первоначальных взносов, справках о доходах и прочих условий ипотечного кредитования немалое значение имеет и способ погашения кредита. Речь идёт о расчёте платежа либо по аннуитетной, либо по дифференцированной схеме.

Обе схемы, по сути, выгодны банку и невыгодны заёмщику, как и при любом виде кредитования, когда берёшь чужие ненадолго, а отдаёшь свои и навсегда. Но степень этой выгоды может оказаться разной. Многие россияне, кто хоть раз брал кредит на тот же холодильник, знают, что дифференцированный платеж – это когда каждый месяц нужно отдавать банку разную сумму, и постепенно она уменьшается, пока совсем не сойдёт на нет. При аннуитетных платежах суммы, которые нужно ежемесячно вносить, всегда одинаковые, что позволяет не забивать голову дальнейшими расчётами.

Казалось бы, и чем удобны дифференцированные платежи? Тем не менее, преимущества у них есть, и первыми это поняли именно ипотечные заёмщики.

Жизнь показывает, что россияне берут ипотечный кредит не для того, чтобы десятки лет во всём себе отказывать. Жить в режиме «всё для квартиры, всё для победы» люди готовы, потому что цель оправдывает средства.

Но при этом стараются «воевать» так, чтобы победа не задержалась на 20–30 лет, как обещано кредитным договором, а пришла как можно быстрее.  Появившиеся «излишки» россияне стараются направлять на досрочное погашение ипотеки. Вот на этом радостном этапе и обнаруживается злая собака, зарытая в аннуитетной схеме платежа.

Банкиры не спешат предупреждать заёмщиков, что при аннуитетной схеме платежа первые годы ипотеки гасится минимум основного долга: все деньги уходят на погашение процентов и различных комиссий. В результате заёмщик, у которого внезапно завелись лишние деньги на досрочное погашение, бывает неприятно удивлён, узнав, что он платил-платил, а всё равно должен почти столько же, сколько и брал.

Аннуитетный вариант выгоден заёмщику только в случае, когда досрочного погашения нет и не предвидится. Соглашаясь на него, клиент может рассчитывать не только на большую сумму кредита, чем при альтернативном механизме платежа, но и на то, что «стоимость денег во времени» рано или поздно выстрелит на его стороне, и инфляция окупит переплату.

 И крайне редко сейчас можно получить договор с дифференциированным платежем....И как ипотека может быть выгодной?