ЦБ: российские банки в 2013-м могут вновь получить рекордный 1 трлн рублей прибыли

Одним из основных инструментов исполнения актов судебных органов является наложение ареста на имущество должников. Эффективной мерой воздействия на должников в ведомстве также назвали вынесение постановлений об ограничении права выезда за пределы РФ.

Ранее в ФССП утверждали, что в прошлом году долги погасили более 3 тыс. 700 человек.

О наличии задолженностей по исполнительному производству по-прежнему можно узнать на сайте управления Федеральной службы судебных приставов по Москве в разделе «Банк данных исполнительных производств». Для этого достаточно ввести фамилию и имя человека, название предприятия или номер исполнительного производства, и данные о наличии задолженности появятся на экране.

«Результаты исследования вызывают сомнения, — говорит старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу «Ренессанс Кредита» Денис Власов. — Тенденция к снижению уровня страхования и тарифов есть, но сдвиг в два раза представляется маловероятным. Я не думаю, что изменения настолько радикальны. На рынке уже давно стало нормой, что условия страхования банками не прячутся, в документах прописывается и полная стоимость кредита [индекс] , и полная стоимость страховки по нему».

Несмотря на то что банки начали навязывать меньше страховок, негативное отношение к этой дополнительной услуге у клиентов только усиливается. В 2011 году 36% опрошенных, которые столкнулись с необходимостью покупки страховки, поддерживали требования банков об оформлении страховки к покупаемому продукту, указывая, что «это позволит клиентам выполнить обязательства в случае непредвиденных обстоятельств, приведших к неплатежеспособности». В прошедшем году таких энтузиастов насчитывалось уже 27%.

Два года назад 28% респондентов, имевших полис, отмечали, что не поддерживают инициативу с обязательной страховкой, считая, что это дополнительный и необоснованный способ взимания денег с населения. В 2012 году число недовольных выросло до 56%. Отнеслись к требованию банка оформить страховку нейтрально соответственно 27% и 15% заемщиков.

Опрошенные Банки.ру [индекс] представители кредитных организаций отмечают, что ни одна из них не позиционирует приобретение страховки к продукту как обязательное требование, всегда есть возможность отказаться от покупки полиса. Однако на деле оказывается, что отказ от страховки меняет условия кредита на менее привлекательные для заемщика.

«Если ранее навязывание страховых продуктов было распространено в основном среди довольно узкого круга банков, занимающихся POS-кредитованием («Ренессанс Кредит», «Русский Стандарт», «Хоум Кредит», ОТП Банк и пр.), то теперь в «Народном рейтинге» Банки.ру можно найти негативный отзыв на тему страховки в отношении едва ли не любой кредитной организации, выдающей займы физлицам, — рассказывает эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Марина Чернышева

— Касательно потребкредитования в последние годы большинство банков предлагают личное страхование [индекс] как необязательный продукт, при этом в случае неоформления страховки ставка по кредиту повышается относительно базовых условий. Размер этой надбавки в разных банках существенно отличается: от вполне оправданного 0,5—1 процентного пункта, который просто компенсирует принимаемый кредитором дополнительный риск, до запретительных 8—10 процентных пунктов, по сути, не оставляющих заемщику выбора («Восточный Экспресс», банк «Западный»). В качестве базовых обычно указываются именно ставки, действующие при подключении страховки, при этом в списке преимуществ продукта зачастую указывается возможность снижения процентной ставки при присоединении заемщика к договору коллективного страхования. Подобные формулировки вводят заемщика в заблуждение относительно реальных ставок, действующих при наличии страхования и при отказе от него».

Следует отметить, что банки начали активно продвигать страховки после того, как проиграли череду исков и им пришлось возвращать заемщикам неправомерные, по мнению суда, комиссии за выдачу кредитных продуктов.

«Страховка действительно стала источником дохода для банков после отмены комиссий, — говорит старший аналитик аналитического департамента компании «Альпари» Дарья Желаннова. — Вообще, страховка не является обязательным условием получения, например, кредитов. Однако она позволяет не только банку снизить уровень рисков кредитного портфеля, но и, собственно, гражданам обезопасить себя от последствий наступления событий, которые так или иначе могут повлиять на финансовую состоятельность потребителя банковских продуктов и обеспечить погашение займа».

Желаннова отмечает, что, поскольку уровень финансовой грамотности населения остается довольно низким, потребители часто оказываются жертвами навязывания более дорогих услуг страхования со стороны банков.

По мнению начальника отдела по работе на финансовых рынках ИФК «Солид» Федора Тихонова, применяя механизм продажи страховки совместно с продажей банковских продуктов, банк преследует две основные цели: повысить свои доходы и снизить риски. «Некоторые банки предпочитают повышать собственные доходы, зачастую навязывая страховые продукты, — рассуждает эксперт. — Иные банки не стараются заработать на продаже страховок, а реально за счет механизма страхования снижают собственные риски».

Как указывает эксперт Банки.ру Марина Чернышева, трендом 2012 года стало увеличение числа автокредитов с обязательным личным страхованием либо с повышенными ставками при отказе заемщика от личного страхования (сегодня таких кредитов на рынке более половины). «Зачастую страхование жизни является необязательным и не влияет на размер процентной ставки, но навязывается менеджером в дополнение к страхованию КАСКО, — обращает внимание Чернышева.

— Так, согласно условиям ВТБ 24 личное страхование не требуется, и ставка по кредиту не зависит от наличия страховки, но при этом в «Народном рейтинге» Банки.ру размещено множество жалоб на сотрудников ВТБ 24, требующих оформить страхование жизни наряду с КАСКО».

Аналитики Банки.ру отмечают, что реже всего банки требуют оформить личное страхование при выдаче кредитных карт, однако и здесь встречаются собственные инициативы кредитных менеджеров. Среди банков, повышающих ставку по кредитке при отказе от страховки, Чернышева выделяет «Восточный Экспресс» и АФ Банк.

«Нельзя сказать, что банки полностью отказались от комиссий, при этом пути взимания дополнительных платежей стали более изощренными, — комментирует она. — Например, распространение получила повышенная ставка в первый месяц кредитования. Некоторые банки вводят особый график погашения, при котором в первый месяц кредитования (иногда несколько месяцев) не происходит погашение основного долга, а также предлагают кредиты с погашением долга в конце срока.

Использование такого «обязательного льготного периода» предполагает, что проценты неоднократно начисляются на одну и ту же неуменьшающуюся сумму долга, что увеличивает итоговый размер переплаты. В ипотеке распространение получил так называемый платеж за снижение процентной ставки, впервые введенный банком «ДельтаКредит». По условиям «Дельты» при отказе от внесения единовременного платежа в размере от 1% до 4% от суммы кредита годовая процентная ставка повышается на 0,5—1,5 процентного пункта».

Но теперь, с начала марта текущего года, как выяснил портал Банки.ру, карты Эlixir можно получить через курьера, который доставляет их непосредственно в руки клиенту. Данную информацию подтвердил Камаль Буши. Причина в том, как объяснил Буши, что более 80% клиентов Эlixir из всех возможных способов получения пластика выбирали доставку курьером. По данным банкира, это наиболее оперативный способ доставки одобренного кредитного продукта. «Для Эlixir это хорошая возможность значительно расширить базу лояльных клиентов, увеличить объем портфеля кредитных карт», — уточнили в пресс-службе Бинбанка.

Всего в рамках проекта предоставляется три вида карт: «Эlixir Деньги», «Эlixir Классика» и «Эlixir Золото». Размер кредитного лимита по ним составляет до 100 тыс., 300 тыс. и 600 тыс. рублей соответственно. Недавно появился еще один продукт — Эlixir OneTwoTrip — карта с программой лояльности, созданная совместно с онлайн-сервисом по продаже билетов авиакомпаний OneTwoTrip. Льготный период по картам Эlixir составляет 55 дней. Решение о выдаче кредитки занимает 60 секунд. Правда, несмотря на яркую стартовую заявку, по итогам 2012 года Бинбанку (включая проект Эlixir) в рейтинге Frank Research Group по кредитным картам еще далеко до топ-30. Но, как надеется Буши, число держателей карт Эlixir через три года должно достигнуть 2 млн.

Доставкой карт Эlixir занимается на данный момент только одна компания — «КартаНаДом», которая входит в логистическую группу СПСР. Помимо Эlixir, СПСР распространяет карты банков «Ренессанс Кредит», «Кредит-Москва», в марте в число партнеров войдут также Связной Банк и Москомприватбанк. «Продукты разные в силу специфики банков, — говорит гендиректор «КартаНаДом» Алекс Васильев.

— Если «Бин» активирует карту в течение нескольких минут на основании скана документов, который поступает в банк в режиме реального времени через нашу систему, то, к примеру, «Ренессанс» требует подлинники, поэтому активация занимает больше времени».

Доставка карточек Эlixir для клиента бесплатная. Васильев отметил, что затраты банка составляют 12—15 долларов на клиента. «Если речь идет о кредитных картах, эти затраты окупаются, так как они заложены в маржу. В плюс идет то, что при оперативной доставке карты на руки клиенту процент активации составляет до 95%», — уточнил Васильев. По его словам, «КартаНаДом» доставляет карты в течение суток на территории городов-миллионников, а жителям отдаленных регионов придется ждать два-три дня.

Однако не все банки видят смысл в том, чтобы полностью переходить на экспресс-доставку карт с помощью курьерской службы, пусть и высокотехнологичной. Это зависит от политики кредитной организации и ее возможностей. Тот же Связной Банк, несмотря на то что прибегает к услугам курьеров, предпочитает максимально использовать для распространения продуктов возможности обширной розничной сети «Связной». По словам представителя Связного Банка Антона Гольцмана, подавляющее большинство карт оформляется в режиме офлайн. «Многим людям удобнее дойти до нашего магазина, чем ожидать курьера, — поясняет Гольцман. — Также мы используем для распространения карточек Почту России. Это необходимо для доставки продукта в любой, даже самый отдаленный регион нашей страны».

Начальник отдела маркетинга финансовых услуг ООО «Азерпочт» Яшар Ахмедов подчеркнул, что доступность почтовых отделений «Азерпочты» позволяет осуществлять переводы из большинства населенных пунктов страны, а система Migom обеспечит безопасность и скорость перевода. «Именно поэтому, действуя в интересах жителей республики, мы и в дальнейшем будем продолжать плодотворное сотрудничество с этой системой», - резюмировал Я.Ахмедов.

Денежные переводы рабочих мигрантов в 2012 году составили, согласно данным Всемирного банка, $530 млрд. За последнее десятилетие этот показатель вырос в три раза, и сейчас более чем втрое превышает размеры финансовой помощи, оказываемой Западом развивающимся странам. Если представить себе денежные переводы гастарбайтеров как отдельную экономику, она заняла бы 26-е место в мире, обойдя такие страны, как Египет ($519 млрд) и Пакистан ($488 млрд).

При этом следует иметь в виду, что полтриллиона долларов — это только видимая часть айсберга. Специалисты из Всемирного банка уверены, реальная сумма денег, отправляемых домой мигрантами, намного больше, потому что при подсчетах учитывались только те средства, что были посланы по официальным каналам — через банки и крупные финансовые компании.

Официально зафиксированные денежные переводы в развивающиеся страны увеличились в 2012 году на 6,5% и достигли $406 млрд. В течение как минимум трех следующих лет они будут продолжать расти: на 8% в текущем году, на 10% — в 2014-м и должны достичь в 2015 году $534 млрд.

Полтриллиона долларов перестают казаться астрономической суммой, если принять в расчет размер армии гастарбайтеров. Численность рабочих мигрантов в мире в прошлом году превысила 214 млн человек. Если бы они жили в одной стране, то по численности населения она бы уступала только Китаю, Индии, США и Индонезии.

Если на Западе о целесообразности финансовой помощи развивающимся странам начали говорить лишь недавно, то в самих получателях денежных переводов их значение поняли, конечно, давно. Достаточно сказать, что в ряде стран, например на Филиппинах, в Бангладеш и Сенегале, даже созданы отдельные министерства, которые занимаются исключительно денежными переводами работающих за границей соотечественников.

Крупнейшими получателями денежных переводов рабочих мигрантов являются, как нетрудно догадаться, самые многонаселенные страны планеты. На первом месте Индия с $69,8 млрд. От нее немного отстал Китай, который в 2012 году получил от своих работающих за границей граждан, $66,3 млрд. Далее с большим отрывом следуют Филиппины ($24,3 млрд), Мексика ($23,5 млрд) и Нигерия ($20,6 млрд). На шестом месте неожиданно оказалась Франция, получившая от своих мигрантов $19 млрд.

Вообще, за границей работают и высылают деньги домой граждане абсолютно всех стран независимо от уровня развития экономики, подушевого дохода и других показателей. Например, Соединенные Штаты получили в 2012 году $4,5 млрд, а Россия — $5,5 млрд.

Наиболее впечатляющий рывок совершил в последние годы Египет. Денежные переводы египтян, работающих за границей, выросли за последние четыре года почти вдвое и составили в 2012-м $17,8 млрд.

В небольших экономиках денежные переводы составляют значительную часть ВВП. В этом отношении лидерами являются Таджикистан (денежные переводы гастарбайтеров составляют 47% ВВП) и Либерия (31% ВВП). Для сравнения, россияне присылают из-за рубежа 0,3% ВВП РФ.

Самым хлебным местом для гастарбайтеров считаются США. Рабочие мигранты в прошлом году отправили оттуда $120,2 млрд. Больше всего денег отправляют домой из Америки мексиканцы ($23,2 млрд), китайцы ($13,5 млрд), индийцы ($10,8 млрд) и филиппинцы ($10 млрд).

В верхней части списка «доноров» находятся также Саудовская Аравия ($24,2 млрд) и ОАЭ ($18,2 млрд). Интересно, что, например, индийцы больше всего денег отсылают домой из Арабских Эмиратов — $14,3 млрд.

В последние годы много пишут о сотнях тысяч китайцев, работающих в Африке и завоевывающих для Пекина «черный континент». Однако доля денежных переводов, поступающих в КНР оттуда, ничтожна по сравнению с суммами, приходящими из США и Японии (по $4,4 млрд), Канады ($4 млрд) и, конечно же, Гонконга ($17,44 млрд).

В отличие от практически не увеличивающихся по понятным причинам денежных переводов из стран Западной Европы, резко выросли поступления из России. Причина — рост цен на нефть в последние годы. Работающие в России гастарбайтеры отослали домой в 2012 году $11,44 млрд. Главными получателями этих переводов стали страны СНГ: Украина — $3,75 млрд, Таджикистан — $1,76 млрд, Киргизия — $1,36 млрд, Азербайджан — $1,19 млрд, Армения — $0,74 млрд, Грузия — $0,69 млрд, Молдавия — $0,61 млрд.

Все эти показатели были бы еще больше, если бы не стоимость переводов. В отдельных случаях комиссия, взимаемая банками или переводящими организациями, может достигать 20% от переводимой суммы.

Страны G8 договорились снизить стоимость переводов с нынешних 8,96% до 5%. Но, поскольку добиться почти двукратного снижения комиссии предстоит уже к 2014 году, эта задача пока представляется трудновыполнимой.

Выгоднее всего переводить деньги из России — средняя комиссия составляет всего 2%. На другом конце шкалы находится Япония, где рабочим мигрантам в третьем квартале прошлого года пришлось заплатить в среднем до 17% от переводимой суммы.

Ведь «Уралсиб» — это плод слияния многих банков, и здесь особенно важна единая технологическая платформа. Вопросы повышения эффективности бизнеса для нас сейчас выходят на первый план.

— Многие банки снижают активность в работе с корпоративными клиентами, больше концентрируясь на маржинальном розничном сегменте. Вы склонны к тому, чтобы постепенно сокращать корпоративный бизнес?

— Мне всегда был ближе подход, когда не банк выбирает клиента, а клиент — банк. Банк строит свое предложение клиенту, а тот на него откликается или нет. Полагаю, что то предложение, которое мы строим в корпоративном сегменте, вряд ли будет сильно интересным для очень крупных корпоративных клиентов. По крайней мере, не настолько, насколько им интересны предложения больших государственных банков.

— Крупным клиентам нужны крупные кредитные линии. А у вас достаточность капитала всего лишь чуть более 11%. Может, в этом дело?

— Отчасти. Есть и другие факторы: усиливают свои позиции большие государственные и иностранные банки, расширяются возможности крупных клиентов по фондированию на долговых рынках. Так что наша роль в этом клиентском сегменте, которая и раньше была довольно небольшой, логично сокращается. Сейчас и в будущем мы видим себя надежными и гибкими партнерами для среднего и малого бизнеса, где у нас сильные позиции. В итоге я бы сказал так: если сейчас больше половины всего кредитного портфеля у нас составляют ссуды крупному бизнесу, то в течение следующих двух-трех лет больше половины кредитного портфеля составит средний сегмент. При этом мы заинтересованы в предложении клиентам комплекса услуг, а не только кредитования, ведь если полагаться только на кредитную маржу, доходность этого бизнеса будет слишком низкой.

— Какие изменения новая стратегия предполагает в рознице?

— У нас розница за последние два года выросла очень быстро и очень хорошо: только за 2012 год портфель потребительских кредитов увеличился на 44%. Прирост портфеля кредитных карт составил более 86%, портфеля автокредитов — 46%, такими результатами мы весьма довольны. Сразу скажу, что у нас нет намерений выходить на рынок POS-кредитования, которым сейчас увлекаются многие банки. Хотя, может, это и высокорентабельный бизнес, но это не для нас. Потому что мы стараемся быть партнерским банком с корпоративными клиентами, и того же мы хотим относительно физических лиц. Мы стремимся к тому, чтобы когда клиент «Уралсиба» шел в магазин купить телевизор, ему не надо было подходить к окошку какого-то банка, а достаточно было достать нашу пластиковую карту и сделать покупку.

Довольно сложный вопрос для нас и ипотека. Во многих странах это якорный продукт, по которому обычные люди определяют свои отношения с банком. В Финляндии, например, человек, когда меняет квартиру или покупает дом, организует для себя некий тендер среди банков.

По его итогам выбирает банк, и в него уже переводит и счет зарплаты, и депозиты, и управление своими активами, если они есть. В России ипотека не имеет такого «якорного» качества.

— Означает ли это полное сворачивание банком ипотеки или просто снижение активности в этом сегменте?

— Мы все-таки хотим оставить этот продукт. Он должен быть в наличии, если банк хочет построить отношения со своим клиентом. А вот насколько активно будем его предлагать, зависит от того, как мы можем контролировать риски: проблема в том, что ипотека — это длинные деньги, которых в наших пассивах нет. Думаю, большая часть того, что касается изменений этого продукта, уже произведена. И та новая ипотека, которую мы выдаем, сделана так, что это можно секьюритизировать.

— Но рынок секьюритизации сейчас закрыт: программа ВЭБа по выкупу у банков ипотечных облигаций практически свернута, а бюджет, имеющийся на эти цели в АИЖК, не резиновый…

— Я думаю, что со временем появятся инвесторы.

— Вы сказали, что в Финляндии ипотека — якорный продукт, а какой банковский продукт мог бы в России определять выбор клиентом банка?

— Такого продукта, увы, нет. В России рекомендация друзей или коллег — очень важный фактор для выбора банка. Удобство, скорость обслуживания, человеческие отношения с клиентами. И потом, в России люди очень рациональные и очень легко меняют свои предпочтения. Например, это касается депозитов: возникает такое ощущение, что почти каждый россиянин все время ищет, где лучше ставки, и очень оперативно меняет банк в случае, если найдет более выгодное предложение.

— Может, универсальная электронная карта могла бы стать якорным продуктом?

— В принципе могла бы, но все-таки это не чисто коммерческий банковский продукт.

— Теперь уже понятно, что самой карты через несколько лет не будет. «Уралсиб» — один из акционеров УЭК, не желаете выйти из проекта?

— Таких планов нет.

— А не жалеете, что вошли в него?

— Отнюдь, ведь здесь налицо и большая социальная составляющая, что вполне соответствует разделяемым нами принципам социального предпринимательства. Любой проект такого рода — это хорошая школа.

— Но миллиарды рублей эта школа стоила, не дорого?

— Мы входили в проект, имея ту информацию, которая была, когда он открывался, и сейчас сокрушаться о том, что произошло, думаю, смысла нет. Все-таки это дало нам определенные возможности, которых у нас не было. В рамках проекта УЭК создана технологическая платформа, позволяющая банку развивать новые сервисы и расширять клиентуру. Мы получили, к примеру, новый опыт предоставления транспортных сервисов, коммерческих сервисов на базе государственно-социальных программ. И считаем это одним из лучших примеров государственно-частного партнерства. В любом проекте есть сам он, а еще его влияние на соседний бизнес.

Теперь надо просто взять то, что мы наработали в рамках этого проекта, и использовать в своих целях, смотреть, как эти наработки можно превратить в поток доходов. Я убежден, что мы найдем способ.

— Возвращаясь к реформе розницы, вам в принципе не слишком интересны залоговые продукты — не только ипотека, но и автокредитование?

— В прошлом году объем выданных автокредитов в «Уралсибе» вырос на 52%, и нам этот бизнес уж точно интересен. Но автокредиты — продукт непростой, и мы уже видим, что банки производителей автомобилей активно выходят в Россию на этот рынок. И, соответственно, как у особого продукта, его условия будут меняться. Мы планируем строить более тесное партнерство с дилерами, с производителями. Весной мы запустим экспресс-кредитование в автосалонах, решение по кредиту будет приниматься в течение часа, сначала проект будет запущен лишь в нескольких регионах. В 2013 году мы планируем выдать экспресс-автокредитов на 3 млрд руб.

— Вы собираетесь менять свою сеть отделений — сокращать, переводить на дистанционные каналы, в онлайн-банки?

— Да, мы будем свою сеть совершенствовать. Тут главное — развитие технологий, новых каналов продаж. Мне кажется, в России все-таки в целом количество пунктов продаж у банков не так велико, как в некоторых других странах, например в той же Финляндии. Но основной рост, я думаю, будет идти через электронные каналы, социальные сети. Я пока не представляю точно, как продать кредит через социальные сети, но просто убежден: чем больше люди будут там проводить времени, тем быстрее мы придем к тому, что там они начнут решать свои финансовые вопросы. Например, недавно читал статью в The Economist о том, как Facebook используется для определения кредитного качества потенциального заемщика: есть ли он там, с кем дружит, какие у него указаны интересы и проч.

— А какое процентное соотношение розничного и корпоративного портфеля предполагает ваша новая стратегия?

— Я бы сказал, 50 на 50. Полагаем, что в среднем по стране розница будет расти быстрее, чем кредитование корпоративных клиентов, поэтому достижение этого уровня будет естественным.

— При росте банк будет исходить из существующей величины капитала или из возможности докапитализации? При Н1 в 11% сильно не вырастешь, либо нужно радикально сокращать затраты. Перед вами стоит такая задача?

— Мы изучаем свои возможности и смотрим, что можно делать эффективнее и лучше с теми ресурсами, которые у нас сейчас есть. Это часть нашей стратегии. Только повысив эффективность, сможем кого-то убедить, что мы привлекательный объект для инвестиций, если будет нужен дополнительный капитал.

Вместе с тем я считаю, что размер баланса банка не самая интересная величина. Количество клиентов — вот это интересно. Количество продуктов, которое мы им предлагаем, это очень интересно. И важна та ценность, которую мы создаем для клиентов, для акционеров.

— Одна из самых затратных частей банковского бизнеса — кадры. Не так давно появились слухи, что «Уралсиб» сокращает персонал, это правда?

— Такой задачи не стоит. Наша задача состоит в том, чтобы повысить эффективность труда имеющихся сотрудников, например, чтобы те же кредитные менеджеры выдавали больше кредитов.

— А сколько они сейчас выдают и насколько больше надо?

— Я бы сказал, что сегодня выдают меньше, чем надо.

— То есть вы хотите сказать, что сокращать людей не будете?

— Я бы сказал так: если мы повышаем эффективность процесса, то явно, что из этого процесса освобождаются человеческие ресурсы. Вопрос в том, что с этим человеческим ресурсом нужно делать. Известно, что в «Уралсибе» отношение к кадрам не такое, как во многих других банках. Поэтому если люди не нужны на старом месте, мы будем искать им иное применение. Есть программы переобучения для тех сотрудников, которые захотят освоить новый функционал и занять вакантные позиции: не надо забывать, что некоторые люди уходят сами. Есть естественная текучка, обычно она около 10%.

— Фонд оплаты труда будет сокращаться?

— Ясно, что фонд оплаты труда зависит от финансовых результатов банка, и пока у нас в бюджете есть маленький рост. Но если мы хотим получать результат лучше среднего по рынку, то и компетенции сотрудников должны быть выше среднего, а такие люди дешево не стоят. Поэтому фонд оплаты труда зависит от того, как рынок труда себя ведет.

— А структура вознаграждений не будет меняться? Есть же рекомендации ЦБ, основанные, в свою очередь, на рекомендациях совета по финансовой стабильности, чтобы привязать объем вознаграждения к результатам работы банка, причем в долгосрочной перспективе…

— У каждого из нас переменная часть в хорошем году создает очень важную долю наших доходов. А когда результат не является столь хорошим, то, естественно, остается только постоянная часть. И это справедливо. Что касается привязки к результатам деятельности в долгосрочной перспективе, то у нас разработана программа долгосрочной мотивации, но она пока окончательно не одобрена и не подписана. В наших планах на этот год — предложить ее акционерам.

— Вот вы говорите — сокращать расходы, делать банк более эффективным. Между тем вознаграждение членов правления в 2012 году выросло на 33%. Следствием роста каких целевых показателей банка это является?

— Это тонкий вопрос. Я считаю неэтичным публичное обсуждение вопроса о вознаграждении моих коллег.

— Есть ли какая-то связь эффективности с благотворительностью? Банк более 20% своей чистой прибыли тратит на эти цели. Такие расходы будете сокращать?

— Это в первую очередь вопрос корпоративной культуры. Для Николая Александровича Цветкова (основной бенефициар ФК «Уралсиб», которая владеет банком «Уралсиб» на 97%.— «Ъ») благотворительность, как и семейная филантропия, важная часть деятельности, и я уважаю такой подход. Благотворительные программы приносят пользу не только тем, кому мы помогаем, не только целевым группам наших сограждан, на поддержку которых банк выделяет средства. Такие программы влияют и на нас самих: на сотрудников, на менеджмент, на наших клиентов и партнеров. Благотворительность — неотъемлемая часть как истории «Уралсиба», так и стратегии на ближайшие годы. Вместе с тем бизнес всегда должен заботиться об эффективности.

Поэтому добиваться более высоких результатов, включая социальные, меньшими средствами — это одна из задач совершенствования нашей банковской благотворительности.

— В числе областей деятельности банка, где требуется повышение эффективности, вы назвали продажи кредитных продуктов. А борьба за качество активов разве не требует повышения эффективности? В свое время рейтинговые агентства поднимали вопрос о качестве активов «Уралсиба»…

— Вы знаете, проблемные кредиты всегда являются частью жизни банка. Если их нет, значит, банк является слишком консервативным. Есть два подхода. Один — создать резервы и потом начать работать над улучшением качества ссуды, второй — реструктурировать и не создавать резервы. «Уралсиб» после кризиса 2008 года выбрал второй путь. Поэтому и получается, что у нас эта работа ведется дольше и дольше чувствуется в наших цифрах, чем у многих других банков. В этих цифрах все-таки еще наследие кризиса.

— Считаете ли вы эффективным держать на балансе банка непрофильные активы? Так, в 2011 году капитал банка уменьшился и потому, что пришлось доначислять резервы на купленные непрофильные активы. Что думаете с ними делать?

— Действительно, в 2011-м были инвестиции в несколько паевых фондов. А они, по мнению регулятора, являются непрофильными и, соответственно, требуют доначислений резервов и отрицательно сказываются на капитале. Но мы убеждены, что, когда монетизируем эти активы, они будут показывать такую рентабельность, что это вложение стоило этих усилий. Мы работаем, и у нас есть по каждому проекту свой стратегический план, цели, есть профессиональные люди, которые занимаются этим проектом. Я считаю, что отдача будет гораздо больше, если их развивать, чем мы сейчас и занимаемся.

— Возможно, но зачем нагружать такими активами банк? Учитывая, что он в структуре финансовой корпорации «Уралсиб», можно было бы сделать по-другому…

— Это решение было принято еще в 2011 году, и тогда считалось, что это хорошая идея. Теперь она уже реализована, и я с ней живу.

— Со многими ли вещами вам приходится жить в «Уралсибе» не по собственной воле? Насколько вы самостоятельны в преобразованиях? У вас есть карт-бланш от основного акционера?

— У меня немножко другой подход, чем у вас, к этому вопросу. Карт-бланш, если пользоваться вашей терминологией, есть, но не на преобразование банка по своему желанию, а на внедрение той стратегии, которую утвердит наблюдательный совет. Есть правила управления любым бизнесом. Мы с коллегами подготовили предложения — и уж там решать, дать ли на это добро. И только затем главную роль начинают играть топ-менеджеры банка. Естественно, внедрение и исполнение будет контролироваться комитетами при наблюдательном совете банка и самим этим советом. Мне кажется, это очень правильно, так и должно быть.

— Существует мнение, что «Уралсиб» — достаточно консервативная структура с сильным влиянием собственника. Есть какие-то решения, которые вы не можете принять без консультации с владельцем?

— Они в уставе написаны. Вместе с тем есть еще вопросы, интересующие акционеров, это кадровые вопросы, социальная ответственность бизнеса, развитие корпоративной культуры, поддержка социального предпринимательства.

— Вы собираетесь команду топ-менеджеров усиливать людьми со стороны?

— Я считаю правильным, что, когда освобождается какая-то позиция, первым делом нужно поискать на нее кандидатуру внутри. Я не предполагаю больших кадровых изменений. Пока вакансия, на которую мы ищем сильного и опытного менеджера,— руководитель корпоративного бизнеса.

— Кстати, вас корпоративная культура в «Уралсибе» не смущает? Йогой заниматься не заставляют? Говорят, что Николай Цветков — жесткий сторонник здорового образа жизни…

— Мне очень нравится, что в банке осуществляются серьезные и разнообразные социальные программы. А йогу я пробовал только один раз, когда отдыхал в Австралии. Меня не заставляют делать то, что мне не хочется. Вы знаете, в этом плане я живу так, как я жил.

— Во всех остальных отношениях тоже? У вас богатый опыт в разных российских банках. В чем отличия на текущем месте работы?

— Если сравнивать с Международным московским банком — основное отличие касается внутренней бюрократии: стиль внутренней коммуникации разный. Второе отличие в том, что «Уралсиб» — региональный банк с большой сетью и присутствием во всех регионах. И это, безусловно, наша самая сильная сторона: возможность дойти почти до каждого предпринимателя, до каждого человека. Такого у нас не было в ММБ. Соответственно, и вызовы у председателя правления и моих коллег иные. Но с другой стороны, банк есть банк: принимает вклады и выдает кредиты. Так что в целом все похоже.

— Вы сравниваете «Уралсиб» и ММБ, но не вспомнили про Сбербанк, про «Ренессанс»…

— Но «Ренессанс» — это было управление активами, вообще другой бизнес. Что же касается Сбербанка, это настолько особый случай был у меня, что сравнивать с ним я затрудняюсь… Хотя, с другой стороны, есть много общего: здоровый образ жизни, сильная корпоративная культура, очень сильная любовь к своей организации.

— Герман Греф, когда пришел в Сбербанк, провел ребрендинг, сменил логотип. У «Уралсиба» логотип очень давно не менялся, не пора ребрендинг провести?

— Название «Уралсиб» мне очень нравится. И нет никаких намерений его менять. Но обновить бренд — возможно, это следующее, что мы должны сделать: сформулировать обещание бренда для наших клиентов. И это часть нашей стратегии. Только после этого надо ставить вопрос, менять ли визуальное сопровождение бренда.

— Вы отдельно указали на сильную региональную составляющую бизнеса «Уралсиба». В том, что она сильна на исторической родине банка — в Башкирии, сомнений нет, а получается ли тиражировать накопленный там опыт на другие регионы?

— Да, история банка такова, что исходно у него сильная позиция на рынке Башкирии. Впрочем, не только там, но и по всему уральскому региону, в городах Сибири. Однако было бы несправедливо не сказать и о серьезном региональном наследии Автобанка, других банков, из слияния которых возник новый «Уралсиб». Наша региональная сеть развивается. Вот, к примеру, в январе открыли новый операционный офис в Казани, там же в апреле откроется еще один.

Но и в других регионах мы также усиливаем свое присутствие, например в Москве, Московской области.

— Здесь все наращивают присутствие. А есть регионы, которые для вас неинтересны?

— В целом в любом регионе есть более или менее благополучные населенные пункты. Хуже там, где экономика сильно зависит от дотаций. В таком регионе частному банку тяжело найти для себя бизнес.

— Выход на работу в «Уралсиб» вы обсуждали более полугода. Долго вели переговоры с акционером? Сомневались?

— Самые важные для меня переговоры были не с акционером, а с женой. Она уже привыкла к той мысли, что мы после 18-летнего пребывания в Москве наконец вернемся в Финляндию. Там у нас дети, родители, которые становятся все старше… И потом мне важно было самому себе ответить на вопрос: тебе это нужно?

— Раз вы тут, видимо, да. Так зачем?

— Это вызов. «Уралсиб» — интересный банк с большим потенциалом.

— Но Сбербанку-то вы «нет» в свое время сказали, у него потенциал не меньше…

— Здесь должность другая.

ОАО «Уралсиб»

Банк «Уралсиб» является основным активом одноименной финансовой корпорации (банк принадлежит ей на 97,1%). Основным владельцем ФК «Уралсиб» является Николай Цветков — напрямую ему принадлежат 5,3% акций, еще 1,7% — через ФК «НИКойл», 85,98% — через три кипрские компании. Основными направлениями деятельности банка «Уралсиб» являются розничный, корпоративный и инвестиционно-банковский бизнес. По российским стандартам бухучета согласно итогам 2012 года размер активов — 431,0 млрд руб., величина собственных средств — 52,8 млрд руб., чистая прибыль без учета событий после отчетной даты — 2,3 млрд руб., прибыль до налогообложения — 2,9 млрд руб. По состоянию на 1 февраля 2013 года региональная сеть объединяет 451 точку продаж, включая 35 филиалов.

Мы должны привлечь акционерный капитал или гибридные займы до конца года примерно на $1 млрд, что достаточно сложная задача, признался он.

У акционеров свое понимание, сколько они должны зарабатывать на вложенный капитал, намекал Соколов на сложные переговоры с владельцами банка в будущем. «Для того чтобы мы могли привлечь капитал с рынка (гибридные займы), мы должны достичь еще одного триггера примерно в 6,5%, поэтому нам в любом случае понадобится акционерный капитал», — добавил предправления.

Конвертация бессрочных облигаций в акции в рамках привлечения капитала с рынка происходит при ухудшении финансового положения. Таким условием считается падение достаточности основного капитала ниже 6,4%. Этот «триггер», по всей видимости, и имеет в виду Соколов: чтобы не отпугнуть потенциальных кредиторов тем, что те станут акционерами раньше, чем можно предположить.

Такие заявления сразу после профильного совещания у премьер-министра Дмитрия Медведева — открытый лоббизм, считает участник финансового рынка на условиях анонимности.

«Сначала они (банкиры) говорят правительству: у нас могут возникнуть трудности из-за введения «Базеля-3», потом называют цену трудностям — миллиард», — объясняет он.

«Некуда зайти, не от кого привлечь, поэтому мы остановим кредитование реального сектора», — резюмирует источник. «Они создают новостной фон, это элемент большой игры в пользу отсрочки введения «Базеля-3», — соглашается еще один финансист.

В понедельник глава правительства встретился с банкирами и представителями финансовых ведомств, чтобы обсудить ситуацию с кредитованием предприятий. На встрече присутствовали в том числе глава Сбербанка Герман Греф, глава ВТБ Андрей Костин и председатель совета директоров группы Альфа-банка Петр Авен. Главы крупных банков заявили премьеру, что введение стандартов «Базель-3» может усложнить выдачу ссуд реальному сектору.

Никакой информации о возможном участии акционеров в допэмиссии Альфа-банка нет, сообщил источник, знакомый с планами консорциума Альфа-групп. Возможно, речь идет о том, что не будет дивидендов и все пойдет на докапитализацию банка, предположил он. Финансовое положение у них сейчас очень хорошее, видимо, как-то связано с развитием бизнеса, добавил он.

Предполагалось, что переход банков на новые международные стандарты требований к капиталу в рамках разработанного Базельским комитетом по банковскому надзору норматива «Базель-3» произойдет в январе 2013 года. Но в ноябре прошлого года об отсрочке введения стандартов сообщили финансовые власти США, а вслед за ними о переносе сроков заговорили и в Европе.

Российский Центральный банк (ЦБ) запланировал ввод стандартов «Базеля-3» несколько позже: переходный период — с 1 апреля, а окончательный ввод в действие — с 1 октября — оставался непреклонен. О том, что регулятор не планирует изменений первоначального плана, несмотря на возможную задержку в Европе, заявил в середине февраля глава ЦБ Сергей Игнатьев. Для российских банков «Базель-3» означает сохранение общего норматива достаточности капитала (Н1) на уровне 10% и введение дополнительных 5,6% для базового капитала и 7,5% для основного.

5 марта зампред ЦБ Михаил Сухов, выступая на конференции в Швейцарии, все же констатировал сдвиг сроков расчета банками новых нормативов по капиталу на 1 мая, так как регулятору понадобится время для проверки расчетов. «Мы полагаем, что при принятии решения об уровнях достаточности базового и основного капитала уровень регулятивной нагрузки не превысит одного процентного пункта достаточности», — сказал Сухов.

По результатам последнего МСФО (на первое полугодие 2012 года) достаточность капитала Альфа-банка составляла 17,4%, а капитал первого уровня равен 13%, подсчитывает аналитик Moody's Евгений Тарзиманов, отмечая, что по российским стандартам отчетности (РСБУ) показатели банка традиционно ниже. «Наша позиция, что Альфа-банк имеет хорошую достаточность капитала для поддержания текущей деятельности и консервативного роста», — сообщил он. Если банк имеет планы расти опережающими темпами, то, возможно, им потребуется дополнительный капитал от акционеров и с рынков, добавил Тарзиманов.

Элементы «Базеля-3» направлены как раз на увеличение акционерного капитала, который регуляторы считают наиболее надежным источником капитала, объясняет аналитик Совлинк Ольга Беленькая. И снижение доли гибридных элементов, к которым относятся субординированные кредиты и привилегированные акции, добавляет она. «Основной капитал можно повышать через капитализацию прибыли, допэмиссию акций или бессрочные субординированные заимствования, если их условия выпуска предусматривают обязательную конвертацию в акции при ухудшении финансового положения банка и снижения показателя достаточности капитала ниже определенного уровня», — поясняет Беленькая.

Такие результаты — следствие активной работы двух банков в сегменте высокомаржинального розничного кредитования. По итогам года рентабельность капитала ТКС-банка составила 58,7%, ХКФ банка — 46,5%. В среднем по российской банковской системе этот показатель находится на уровне 18%, указывает аналитик Barclays Capital Станислав Пономаренко. Это следствие агрессивного роста их бизнеса. По объему кредитного портфеля оба банка входят в пятерку лидеров: ТКС-банк — в сегменте кредитных карт; ХКФ-банк — в сегменте POS-кредитования (в торговых сетях) и необеспеченных потребительских кредитов. В 2012 году они наращивали кредитование темпами значительно выше рыночных: у ТКС-банка кредитный портфель вырос на 137%, до 48,1 млрд руб.; у ХКФ-банка — на 98,3%, до 228,3 млрд руб. В целом по рынку, по данным ЦБ, объем кредитов физическим лицам увеличился за год на 39,4%.

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2142529

Впрочем, у столь агрессивного роста есть и обратная сторона. "В 2012 году банки сумели показать высокие темпы роста. Но настораживает увеличение банками отчислений в резервы на возможные потери по ссудам, что явно свидетельствует о возросшем аппетите к риску и ослаблении кредитных стандартов",— отмечает аналитик рейтингового агентства Moody`s Семен Исаков. У ТКС-банка в 2011 году они составили 8,6% от кредитного портфеля, а в 2012 году — уже 11,1%. У ХКФ-банка — 2,7% и 8% соответственно. Рост отчислений в резервы происходит на фоне увеличения доли просрочки в кредитных портфелях. В отчетности за год по МСФО оба банка продемонстрировали некоторое ухудшение качества кредитного портфеля. У ТКС-банка доля NPL (кредиты с просрочкой более 90 дней) за прошлый год увеличилась с 3,7% до 4,7%; у ХКФ-банка — с 5,8% до 6,5%. При этом просрочка в этих банках стала расти впервые с 2009 года, отмечает Станислав Пономаренко. Так, согласно данным годовой отчетности по МСФО ТКС-банка, в 2009 году уровень NPL составил 8,4%, в 2010-м — 4%, в 2011-м — 3,7%. У ХКФ-банка этот показатель в указанные годы находился на уровнях 12,9%, 6,9%, 5,8% соответственно, указывает эксперт.

Характерно, что о рисках чрезмерно агрессивного наращивания розничного кредитования ЦБ предупреждал банки еще в середине прошлого года, предсказывая им ухудшение качества кредитного портфеля. Чтобы снизить активность банков в сегменте необеспеченного потребительского кредитования, Банк России с этого года ужесточил регулирование в нем: повысил нормы отчислений в резервы по непросроченным и минимально просроченным потребительским ссудам и установил повышенные коэффициенты риска для кредитов с высокими ставками. Теперь, судя по отчетности наиболее активных розничных игроков, прогнозы регулятора начинают сбываться.

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2142529

В самих банках, впрочем, не склонны драматизировать ситуацию. Президент ТКС-банка Оливер Хьюз сообщил "Ъ", что некоторое увеличение рисков связано с общей тенденцией на рынке. "В целом показатель NPL остается в рамках нашего целевого диапазона",— добавил он. В ХКФ-банке нынешний уровень просрочки также назвали комфортным. Тем не менее, чтобы улучшить качество кредитного портфеля, банки стали активнее продавать просроченную задолженность. Если в 2011 году банк ТКС-банк продал кредитов на сумму чуть больше 0,5 млрд руб., то в 2012-м — уже на 1,1 млрд руб. ХКФ-банк в 2011 и 2012 годах избавился от плохих кредитов на 5,9 млрд и 8,7 млрд руб. соответственно.

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2142529

Опрос был проведен среди финансово активного населения в возрасте от 18 до 55 лет и учащейся молодежи от 16 лет. Опрос включает результаты интервью с действующими и потенциальными инвесторами (более 4,8 тыс. человек по всей России). Это четвертое исследование с 2006 года.

Самыми популярными инвестиционными инструментами для граждан являются банковские вклады — о вкладах в Сбербанк знали 97% опрошенных, о вкладах в другие коммерческие банки — 92%. Как отмечается в исследовании, ключевым приоритетом финансово активных граждан при вложении денег является сохранение средств, а не их приумножение (71% против 14%). При этом большинство граждан мыслит достаточно короткими инвестиционными горизонтами — почти половина опрошенных (47%) ориентируются на вложения до одного года. Отсюда и выбор банковских депозитов как средства накопления. При этом еще 29% не определились со своими предпочтениями.

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2149415

Вторым по известности для населения стали инвестиции в золото и драгоценности. О такой возможности осведомлены 72% опрошенных (в 2007 году данной позиции не было). Впрочем, столь высокий результат может быть связан с не совсем корректной постановкой вопроса. Как отмечает заместитель гендиректора "Паллада Эссет Менеджмент" Александр Баранов, многие не понимают, что покупка украшений — это не инвестиции в золото. По его оценке, в драгоценный металл в виде слитков, инвестиционных монет или металлических счетов инвестировали менее 0,01% населения. "Я думаю, что опрашиваемые не делали разницы между депозитами, Форексом, финансовыми пирамидами и фондовым рынком",— сокрушается господин Баранов.

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2149415

Что касается фондового рынка, то результат узнаваемости его инструментов гораздо ниже. Так, про вложения в акции знает всего половина опрошенных (51%, столько же и в 2007 году), об облигациях еще меньше — 41% (31% в 2007-м). При этом лишь 6% респондентов имеют опыт вложения в акции, тогда как в 2007 году их было 9%. И всего 3% респондентов планируют покупать акции или паи. Столь невысокий интерес соотносится и с другими данными, характеризующими активность населения на фондовом рынке. Так, согласно подсчетам "Ъ", число ненулевых счетов в открытых и интервальных паевых фондах, открытых физлицами, последние шесть лет не превышает 500 тыс. Следует учесть, что число реальных частных инвесторов еще меньше — одно лицо может иметь счета в разных фондах. По данным Московской биржи, число активных клиентов брокеров (т. е. заключивших не менее одной сделки за месяц) в феврале не превышало 70 тыс. человек, т. е. после взлета в 2009 году вернулось к значениям 2007 года.

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2149415

"Потенциал отечественного рынка ценных бумаг высок, например, почти половина финансово активных жителей крупных городов (44%) предпочитают самостоятельно управлять своими сбережениями",— комментирует директор проекта ФОМ-ФИН Людмила Преснякова. По мнению Александра Баранова, "многим гражданам просто недоступны финансовые инструменты из-за того, что им вообще нечего накапливать, у них одни долги". "Даже небольшой процент населения, готовый инвестировать в акции, потенциально готов вложить в них небольшую сумму",— отмечает гендиректор "Алор+" Александр Лужбин. По данным исследования, эта сумма не превышает 30 тыс. руб.

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2149415

Причина низкого интереса к фондовому рынку — низкая финансовая грамотность и неблагоприятная ситуация для инвестиций в стране, говорится в исследовании. Основным препятствием на пути инвестиций в акции 39% опрошенных называют недостаток информации, 54% это не дает инвестировать в ПИФы. 20% останавливают потенциальные риски инвестиций в акции. 60% респондентов считают ситуацию в стране вообще неблагоприятной для инвестиций. В 2007 году таковых было лишь немногим меньше (56%). "Количество участников фондового рынка может расти только при параллельном росте финансовой грамотности россиян и улучшении общей экономической ситуации",— согласен с выводами исследования член правления ФГ БКС Дмитрий Юрцвайг.

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2149415

Поводом для написания этих рекомендаций, по словам господина Сухова, стали серьезные сомнения регулятора в адекватности справедливой стоимости недвижимости, ценных бумаг и производных финансовых инструментов, отраженной на балансах банков. По оценкам Банка России, на них приходится 13,5% всех активов банковской системы (почти 6,5 из 48 трлн руб.), при этом риск фальсификации их справедливой стоимости регулятор оценивает как "достаточно высокий". "Сейчас вопрос контроля за достоверностью отражения банками в отчетности справедливой стоимости активов никак не урегулирован в документах Банка России",— говорит Михаил Сухов.

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2143456

В качестве одного из последних ярких примеров существенного искажения справедливой стоимости активов в ЦБ приводят случай банка "Витас". В нем облигации государственного валютного займа СССР 1982 года выпуска номиналом 2 млн руб., реальной стоимостью (с учетом деноминации российской валюты) около 2 тыс. руб., были отражены в балансе в оценке 2 млрд руб., хотя выплаты государства по этим бумагам заморожены. "Либо другой случай, вызывавший у нас сомнения: недвижимость с баланса компании, аффилированной с лицом, контролирующим банк, оказывается на балансе банка, существенно увеличивая стоимость его активов",— говорит Михаил Сухов, не раскрывая название банка. В большинстве случаев отражение активов по завышенной справедливой стоимости имеет целью увеличить капитал в отчетности либо скрыть вывод активов, что, по сути, две стороны одной медали, заключает он.

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2143456

Перечень контрольных мероприятий, которые будут проводить представители Центробанка, достаточно длинный, указывают в Банке России. На самом общем уровне терпуправлениям будет рекомендовано проверять, придерживается ли банк при оценке активов по справедливой стоимости международных стандартов финансовой отчетности. Следующий этап — проверка формального наличия у банка внутренних документов, регламентирующих вопросы оценки активов по справедливой стоимости, уровня, на котором эти документы утверждены (оптимально совет директоров, правление или его председатель), а также регулярности внесения в них корректировок. Третий этап контроля — по существу. Здесь, по замыслу ЦБ, проверяющие должны будут проанализировать, насколько приближено к реальности содержание утвержденных банком документов. В частности, адекватные ли исходные данные для оценки использует банк — например, о котировках ценных бумаг, отраженных на его балансе, а при их отсутствии — о котировках аналогичных активов. Действительно ли сходны в достаточной степени оцениваемые активы и те, что выбраны для сравнения?

Каковы и сколько источников исходной информации у банка, насколько они независимы? Не "накручивает" ли банк котировки ценных бумаг в результате договорных сделок для завышения их справедливой стоимости? И так далее.

При выявлении недостоверности оценок справедливой стоимости активов последствия для банков могут варьироваться, начиная от вызова на беседу в ЦБ до запрета на вклады, а в особых случаях — и до отзыва лицензии. Риски субъективности проверяющих будут компенсироваться традиционным образом. "У банка есть возможность обратиться с жалобой на действия главка в центральный аппарат ЦБ либо оспорить их в суде",— сообщил господин Сухов, уточнив, что жесткие санкции предполагаются исключительно для вопиющих случаев фальсификации.

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2143456

ЦБ действует в рамках общемировой практики, указывают эксперты и участники рынка. "В развитых странах банки действительно имеют подробные методики и набор процедур по оценке справедливой стоимости своих активов",— говорит партнер компании "Эрнст энд Янг" Авет Миракян. Имеют такие методики и процедуры и многие крупные российские игроки, указывают банкиры. "В частности, в группе ВТБ это обязательное для выполнения требование подразделения по управлению рисками, мы с 2008 года оцениваем справедливую стоимость активов на ежедневной основе",— говорит зампред правления ВТБ Герберт Моос.

Впрочем, в России немало и злоупотреблений, признают аудиторы. "Мы в своей работе видим, что банки зачастую искажают справедливую стоимость активов, но причина этого вовсе не отсутствие методик, а нежелание приводить содержание в соответствие с формой,— рассуждает господин Миракян.— У многих игроков просто не хватает капитала, чтобы дальше развивать бизнес, и, искажая стоимость активов, они скрывают нарушения нормативов, которые могут привести и к отзыву лицензии".

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2143456

Не думаю, что в результате всем банкам массово придется пересчитывать справедливую стоимость своих активов либо подвергаться жестким санкциям, продолжает господин Миракян. "Скорее всего, цель ЦБ — иметь возможность корректировки банковских оценок в случаях масштабных злоупотреблений, хотя нельзя отрицать, что по активам, не имеющим "рынка" и оцениваемым на базе моделей, оценки могут сильно варьироваться, а значит, довольно высок и риск субъективизма",— говорит он. "В МСФО существует целый стандарт (IFRS13), посвященный тому, как определять справедливую стоимость при наличии рынка и в его отсуствие,— рассуждает партнер компании "ПрайсвотерхаусКуперс Аудит" Галина Рыльцова.— В такой ситуации при адекватной оценке актива банком его оценка вряд ли будет радикально отличаться от той, что сделает регулятор, и спровоцирует серьезные санкции". В случае же, когда имеет место умышленное завышение оценки, санкции могут быть вполне оправданны, заключает она.

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2143456

Решение о таком нововведении со 2 апреля этого года столичное правительство приняло еще в декабре 2012-го, выпустив постановление № 707-ПП «Об утверждении тарифов на услуги при перевозке пассажиров и багажа общественным транспортом города Москвы». В нем говорится, что в период со 2 апреля по 31 декабря 2013 года стоимость поездки будет одинаковой (максимальной) независимо от количества поездок в течение календарного месяца. Но тогда на маленький абзац в середине текста большого документа мало кто обратил внимание. Поэтому в конце января ГУП «Московский метрополитен» за подписью главы организации Ивана Беседина разослало в банки, выпускающие карты с транспортным приложением, письма (одно из них есть в распоряжении портала Банки.ру), в которых напомнило о новых правилах.

На данный момент в число партнеров метрополитена входят 20 банков: Сбербанк, Банк Москвы, Ситибанк, Мастер-Банк, «Русский Стандарт», «Авангард», Газпромбанк, Альфа-Банк, Росбанк, «Открытие», «Ренессанс Кредит», «Уралсиб», МДМ Банк, «Зенит», СМП Банк, Московский Индустриальный Банк, Московский Кредитный Банк, РосЕвроБанк, Фондсервисбанк, Военно-Промышленный Банк. К официальным комментариям по обсуждаемому вопросу оказались готовы не все, но банкиры едины в своем мнении: банковская карта в этой ситуации проиграет обычным проездным. «Для сегмента клиентов, которые регулярно пользуются подземкой, в такой ситуации будет выгоднее покупать обычные карты для проезда в метро», — считает, в частности, директор департамента платежных систем СМП Банка Елена Биндусова.

Получив письмо Беседина, банкиры заволновались и стали искать способы убедить руководство Московского метрополитена и столичные власти в том, что банковские карты с транспортным приложением выгодны. Главное, чего банкиры не понимают — зачем метрополитену нужно искусственным образом ограничивать хождение таких карт. «Понятно, что покупка обычного проездного — это всегда предоплата. Пассажиры по банковским картам ездят в кредит, но это их персональные взаимоотношения с банками. Уже больше года банки ежемесячно перечисляют метрополитену предоплату, а в конце месяца рассчитываются по «хвостам», — удивляется Биндусова. Не видит логики в действиях Московского метрополитена и начальник управления пластиковых карт банка «Открытие» Юрий Божор. «Получается, что метрополитен тем самым идет вопреки государственной политике стимулирования безналичных платежей и создает более выгодные условия для покупки билетов за наличный расчет, — говорит он. — На мой взгляд, метрополитен просто не хочет заниматься более сложными расчетами, уменьшающими стоимость одной поездки при увеличении числа поездок в месяц».

Собеседники портала Банки.ру рассказали, что партнеры метрополитена — банкиры и производители карт пытались переговорить с властями на тему отмены «фикса» и оставления прежней системы оплаты поездок. «Предполагалась даже встреча с руководством столичного департамента транспорта. Но пока все безрезультатно», — сокрушается Биндусова. Тем не менее надежда на лучшее остается. «Есть вероятность, что к осени текущего года ситуация может измениться в рамках общей коррекции тарифной политики», — заявил предправления «Авангарда» Валерий Торхов на встрече топ-менеджеров банка с его клиентами в пресс-центре Банки.ру. А по информации собеседников Банки.ру, попросивших не упоминать их имена, партнеры Московского метрополитена планируют коллегиально обратиться в антимонопольные органы.

Так или иначе, отказываться от выпуска карт с транспортным приложением кредитные организации не готовы, поскольку это, несмотря ни на что, дополнительный и удобный сервис для клиентов. «Мы будем продолжать проект и надеяться на изменение ситуации, — сообщает Биндусова. — В любом случае людям, которые спускаются в подземку лишь периодически, иметь такую банковскую карту удобно: не надо, зайдя в метро, рыться в поисках мелочи и стоять в очереди. А это очень значительная часть держателей транспортных карт». С ней солидарен Юрий Божор: «От эмиссии карт с транспортным приложением мы не откажемся, хотя это и сейчас дорогой и далеко не самый выгодный продукт. Это дополнительный сервис для наших клиентов, среди которых достаточно тех, кто редко ездит в метро и на автобусе и при этом не хочет терять свое время, стоя в очередях за билетом».

ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Россельхозбанк) — один из крупнейших банков России, специализирующийся на финансировании предприятий агропромышленного комплекса. 100% акций РСХБ находятся в государственной собственности. До 2015 года планируется увеличение уставного капитала за счет продажи примерно 50% акций сторонним инвесторам при сохранении контроля над банком у государства.

По данным Банки.ру, на 1 февраля 2013 года нетто-активы банка — 1 647,15 млрд рублей (4-е место в России), капитал (рассчитанный в соответствии с требованиями ЦБ РФ) — 196,44 млрд, кредитный портфель — 1 084,91 млрд, обязательства перед населением — 181,38 млрд.

При условии 100%-ного резерва банк сможет восстановить его лишь на ту сумму, за которую продал этот портфель, что вряд ли будет значительно для его баланса, считает аналитик Fitch Александр Данилов. Сумму сделки Тина Кукка не раскрывает, оговорившись лишь, что банк получил положительный финансовый результат.

Учитывая, что по многим кредитам прошел срок исковой давности и с ними успел поработать сам банк, стоимость такого портфеля вряд ли превысит полпроцента от его номинальной стоимости — то есть 20 млн руб., оценивает вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер.

В прошлом году МДМ создал специальный внешний фонд для передачи ему проблемных активов с баланса банка, согласно отчетности МСФО, его размер должен был составить 30,8 млрд руб.

Однако фонду кредиты продавать не стал — он работает лишь с активами, по которым есть определенная вероятность взыскания и получения денег, говорит Кукка: «Держать его на балансе или продавать фонду не имеет для банка никакого смыла».

Фонды банка, которые являлись покупателями активов в рамках прошлогодней сделки, не участвовали в данной сессии, отметила Тина Кукка, они специализируются на работе с задолженностью корпоративных заемщиков, а эта сделка предлагала работу только с розничными активами и МСБ.

Почти как вклады

Сейчас МФО предлагают вложения на срок от нескольких месяцев до нескольких лет под 16—25% годовых (см. таблицу). Основной механизм — стандартный договор займа с выплатой фиксированного процента за пользование средствами, где заемщиком выступает МФО, а кредитором — гражданин. Ставка займа обычно фиксируется на весь срок договора, но в отличие от банковских депозитов законодательных ограничений на ее изменение нет.

Есть и более рискованные варианты — например, выписка векселя на имя «вкладчика» на сумму вложений плюс проценты.

В любом случае в отличие от депозита доход, полученный от МФО, облагается НДФЛ по ставке 13%. Так что записанные в договоре 16—25% годовых превращаются в 14—22%.

Предложения МФО становятся все больше похожими на вклады. Некоторые организации имеют целые линейки займов, многие займы стали пополняемыми. Клиенты «Финторга» могут выбирать периодичность выплаты процентов от ежемесячной до ежегодной. В МФО «Независимость бизнеса» проценты можно капитализировать. «Накопительная» программа «Городской сберкассы» также допускает однократное снятие до 50% вложенной суммы. МФО широко применяют досрочное расторжение договора по желанию инвестора с выплатой дохода по льготной ставке. В «Дилинжер финанс» можно расторгнуть долгосрочный заем через 6—9 месяцев, получив 15% годовых вместо 19%.

С повышенным риском

Такая высокая доходность инвестиций в МФО отражает повышенный уровень риска таких вложений, отмечает старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу «Ренессанс кредита» Денис Власов.

Во-первых, ФСФР регулирует МФО не так жестко, как ЦБ — банки. Он ежемесячно собирает с них финансовую отчетность, следит за уровнем ставок, просроченных кредитов и при необходимости вмешивается. МФО не имеют лицензий, их статус подтверждается лишь свидетельством ФСФР о внесении в госреестр. Они сдают только налоговую отчетность, как все юрлица, и ежеквартальную отчетность по специальным формам ФСФР.

Во-вторых, нет единой системы страхования вложений в МФО, как в банках. Вместо нее некоторые микрофинансисты предлагают страхование инвестиций клиентов на сумму займа и процентов. Например, добровольное страхование вложений клиентов МФО «РАМфин» стоит 0,5% годовых.

Некоторые организации сами оплачивают полисы клиентов. «Инвестиции наших клиентов страхуются за счет компании.

Одновременно с договором займа они получают договор страхования в «АльянсРосно», по которому в случае банкротства МФО они получат назад свои деньги», — рассказывает представитель МФО «Народная казна» Ангелина Сасина. А вот вложения инвесторов «Финотдела» не застрахованы.

Без специальной подготовки оценить устойчивость МФО крайне сложно. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» составляет рейтинг надежности МФО, но в нем пока участвуют лишь около 15 компаний из 1000 МФО, получивших свидетельства ФСФР.

Кредитные истории самих МФО хранятся в бюро кредитных историй, но закон не позволяет предоставлять эти сведения физлицам, говорит гендиректор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин. «Получить сведения о финансовой устойчивости МФО человек может только из ее отчетности», — резюмирует Викулин.

Решив разместить деньги под проценты в МФО, необходимо убедиться в том, что она зарегистрирована в госреестре МФО, входит в саморегулируемую организацию (НАУМИР) и имеет сайт, где раскрыта информация о ее деятельности, учредителях и руководителях, опубликованы правила заимствований, ежеквартальная отчетность и проч., советуют эксперты.

Предправления Меткомбанка Павел Логинов рекомендует те МФО, которые «взаимодействуют с банками и созданы при их поддержке — это будет дополнительной гарантией сохранности средств».

По его мнению, вложения в МФО могут быть интересны инвесторам, которые хотят диверсифицировать свой портфель и сознательно идут на определенные риски.

Кто приходит в МФО

Несмотря на высокие риски, условия МФО многие считают привлекательными. Главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов оценивает долю средств, привлеченных от населения, примерно в 10%, надеясь в этом году увеличить ее до 15%.

«Когда только запускали наш проект, в основном поступали средства от людей, знакомых с акционерами, а также от топ-менеджеров банков, где наша организация берет кредиты. Сейчас вкладчиков стало значительно больше, их средства достигают 20—30% от общего объема привлечения компании», — рассказывает гендиректор «Финотдела» Екатерина Сидорова. Целевая аудитория МФО, по мнению Бахвалова, — это люди, которые могут позволить себе вложить куда-либо больше 1,5 млн руб. и при этом в состоянии оценить риски подобных инвестиций. «Это топ-менеджеры и владельцы бизнеса, которые играют на бирже и могут диверсифицировать свой портфель нашим продуктом», — перечисляет он.

Хотя кредит по новым условиям погашался своевременно, банк обратился в городской суд с просьбой о досрочном взыскании суммы. При этом в качестве основания банк использовал первую (недействующую) редакцию договора (действовала до кризиса).

Суд поддержал позицию банка. Кроме того, в конце 2009 года в отношении Лущеко-младшего было возбуждено уголовное дело по статье «Незаконное получение кредита». Спустя еще несколько месяцев суд вынес второе решение о досрочном взыскании долга. В суд банк представил дополнительные соглашения об увеличении процентной ставки до 25% по действующим договорам. «Экспертиза показала, что моя подпись и подпись мужа были выполнены другим лицом», — поясняет жена предпринимателя Галина Лущеко.

Еще спустя год суд признал предпринимателей виновными по статье «Мошенничество», посчитав, что имущество, использованное в качестве залога, собственностью бизнесменов не являлось. Ссылался суд на показания главного бухгалтера, которая ранее была осуждена по 35 эпизодам хищения из типографии Лущеко.

На данный момент судебные приставы изъяли технику, в свою собственность банк также переоформил дачный участок и гараж. Сами бизнесмены до сих пор находятся в тюрьме.

Управляющая Ланта-Банком Галина Скалдина сообщила РБК daily, что заемщик [индекс] в качестве залога предоставил оборудование, находящееся в лизинге по договору с другим банком. Кроме того, Скалдина не подтвердила факты поддельных подписей, а увеличение процентных ставок объяснила возросшими после кризиса ставками ЦБ. «У нас не было задачи их (Лущеко. — Прим. РБК daily) посадить. Мы хотим, чтобы они исполнили свои обязательства», — пояснила управляющая орловским отделением Ланта-Банка.

В середине февраля изменения акционерного капитала начали происходить уже в банке «Кедр». Согласно сообщениям банка, сначала с долей в 17,87% расстался Николай Капшук, бумаги достались зампреду и члену правления банка Виктору Сенькину, увеличившему свой пакет с символической 1 акции. Эта операция носила технический характер, так как впоследствии акции Сенькина перетекли Ивану Канюке, члену совета директоров, председателю правления и владельцу 20% Сберкредбанка.

Вслед за этой транзакцией последовала передача 15-процентной доли Алексея Ращупкина (зампред и акционер банка «Пушкино») Татьяне Титовой, а Андрей Алякин передал свои 20% в банке «Кедр» в пользу Галины Ивановой.

Иванова фигурирует и в обновленном списке акционеров банка «Пушкино», 4% акций которого она получила в конце февраля. Помимо нее владельцами акций стали Георгий Копыленко (совладелец ЗАО «Открытый рынок строительных инвестиций», входящего в структуры Аркадия Ротенберга) — 18,5%, Мидхат Садеков (полный тезка — вице-президент фонда «Кавказский институт демократии») — 18,6%, Анатолий Монахов — 17,6%, Александр Иванцов — 17,8%. В процессе смены акционеров ушли прежние владельцы банка, среди которых был и Алякин, расставшийся со своей долей в 18,6%.

Галина Иванова — родная сестра Иванова Сергея Николаевича, бывшего менеджера «Росэнергоатома», в чьих интересах и заключалась сделка, сообщает источник, знакомый с параметрами сделки. «Я думаю, они будут делать большую структуру: они сильно интересовались именно сеткой», — добавляет он.

Сергей Иванов действительно работал в 2002—2006 годах исполнительным директором и первым вице-президентом концерна «Росэнергоатом». В 2007—2008 годах он был назначен заместителем генерального директора по стратегии и инвестициям ЗАО «Интер РАО ЕЭС», а с июля 2008 года является членом правления ОАО ФСК ЕЭС. Иванов Сергей Николаевич, так же как и Иван Канюка (приобрел 17,9% банка «Кедр»), числится членом совета директоров Сберкредбанка.

Информация о том, что Алякин планирует выход из капитала банка «Пушкино», появилась еще в декабре прошлого года. Тогда газета «Ведомости» сообщала, что бизнесмен вместе с владельцем девелопера MosCityGroup вышли из капитала банка. «Я больше не банкир», — заявил Алякин, хотя из информации ЦБ следовало, что он владеет долей в 19,99% акций в банке «Кедр». В интервью «Ведомостям» от 6 февраля он сказал, что остается акционером «Пушкино». Алякин также был акционером и участником таких банков, как Интеркапитал-банк, Маст-банк и «Окский».

Участники рынка связывали уход собственников «Пушкино» с финансовым положением банка и предписаниями ЦБ. Сообщалось, что регулятор обязал банк доформировать резервы на 290 млн рублей, а существенную часть активов составляли необеспеченные кредиты строительным организациям.

На 1 февраля достаточность капитала по Н1 у «Кедра» и «Пушкино» составила 11,27% и 10,08% соответственно, при минимальном нормативном значении в 10%, подсчитывает аналитик «Совлинка» Ольга Беленькая. По объему активов банки не входят в первую сотню рейтинга ЦЭА «Интерфакс»: «Кедр» с активами в 31,5 млрд рублей занимает 119-е место, а «Пушкино» — 128-е место (активы 27,6 млрд рублей).

При этом банки имеют достаточно широкую филиальную сеть. Региональная сеть банка «Пушкино» включает более 150 подразделений, от Москвы до Владивостока (78 городов присутствия), а банк «Кедр» представлен в 9 регионах России (125 отделений и 176 банкоматов) и имеет филиал в Греции.