Микрофинансовые организации не прижились на почте

По информации "Ъ", Банк России намерен направить платежным системам, не зарегистрировавшимся в реестре операторов платежных систем, письма с предупреждением о том, что им необходимо исключить из названий указание на свой статус платежной системы. По словам источника "Ъ", близкого к ЦБ, использование такого статуса компаниями, которых нет в реестре ЦБ, противоречит закону "О национальной платежной системе". Согласно ему, ни одна организация в России, за исключением зарегистрированной в реестре, не может использовать слова "платежная система" или иным образом указывать на осуществление деятельности оператора платежной системы. Если меры, которые намеревается принять ЦБ, не подействуют, регулятор не исключает более жестких мер вплоть до обращения в прокуратуру. Самостоятельно применять санкции к организациям, не включенным в реестр, ЦБ не уполномочен.

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2116575

Фактически речь идет о начале кампании по борьбе с достаточно большим сегментом рынка платежных систем, ставшим в некотором смысле "теневым", после 1 января 2013 года. Именно с этой даты регистрация в ЦБ компаний, подпадающих под определение платежной системы, стала обязательной. При этом, хотя данная норма закона вступила в силу только сейчас, сам закон был опубликован больше года назад. Соответственно, на понимание того, является ли компания платежной системой, и переименование (в случае если это не так) у участников рынка было больше года.

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2116575

Впрочем, несмотря на это, ряд игроков, в том числе крупнейших, так и не предприняли никаких шагов. Сейчас в реестре операторов платежных систем ЦБ, опубликованном на сайте регулятора, в качестве платежных систем зарегистрировано всего 20 игроков, из которых 6 принадлежат банкам. Оценить, сколько компаний, не зарегистрировавшихся в ЦБ, именуют себя платежными системами, эксперты затруднились. По оценкам председателя совета директоров платежной системы "Золотая корона" (есть в реестре) Николая Смирнова, оборот всех платежных систем, работающих в России, составляет около 20 трлн руб. в год. Но надо учитывать, что значительную его часть обеспечивают крупнейшие игроки — Visa и MasterCard (есть в реестре ЦБ). Без учета их оборотов на остальных игроков, по оценкам господина Смирнова, приходится около 5 трлн руб.

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2116575

Большинство из компаний, выданных по запросу "платежная система" поисковиком "Яндекс", куда обратился "Ъ" ("Рапида", Qiwi, CyberPlat, Comepay, QuickPay, DeltaPay и др.), либо проигнорировали вопросы "Ъ", либо были недоступны по телефону. Ответы удалось получить лишь в Номос-банке (владеет "Рапидой") и Qiwi. Источник в Номос-банке сообщил, что в настоящее время осуществляется регистрация платежной системы "Рапида" в ЦБ. В Qiwi регистрироваться в качестве платежной системы необходимости не видят. "Мы не являемся платежной системой в том определении, которое ей дает закон об НПС, к нашей системе подключен лишь один банк, Киви-банк, а по закону минимум три банка. Когда эта планка будет пройдена, мы зарегистрируемся",— пояснил председатель совета директоров компании Qiwi Борис Ким. К тому же Qiwi именует себя "платежным сервисом".

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2116575

В отношении компаний, не имеющих адекватных объяснений своего бездействия, последствия могут быть достаточно серьезными, если дело дойдет до прокуратуры, указывают юристы. "Если суд удовлетворит иск прокуратуры о принудительном переименовании, а компания откажется выполнять решение суда, в УК РФ за это предусмотрен штраф в размере до 200 тыс. руб. или иные меры наказания вплоть до лишения свободы для гендиректора компании на срок до двух лет",— поясняет партнер юридической фирмы Lidings Андрей Зеленин. По мнению председателя московской коллегии адвокатов "Николаев и партнеры" Юрия Николаева, есть риск, что просто переименованием ограничиться не удастся. "Если деятельность по осуществлению платежей населения требует регистрации, то, по сути, она приравнивается к лицензируемой, а за осуществление такой деятельности без соответствующего разрешения санкции намного жестче",— отмечает он. Господин Николаев ссылается на ст. 171 УК РФ, где под незаконным предпринимательством подразумевается "осуществление предпринимательской деятельности без регистрации или без лицензии в случаях, когда такая лицензия обязательна,

если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере".

Столь устрашающие перспективы могут реализоваться, только если ЦБ и прокуратура займут крайне жесткую позицию. Впрочем, эксперты не исключают и этого. "Банк России изначально позиционировал закон об НПС как упорядочивающий рынок, на котором должны присутствовать лишь те игроки, которые готовы отвечать определенным требованиям,— считает президент НП "Национальный платежный совет" Андрей Емелин.— Это необходимо, ведь речь идет о серьезных денежных оборотах, где риски утраты денежных средств населением слишком высоки".

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2116575

Гендиректор УК БКС Роман Шайнуров отметил, что обычно переоценка стоимости пая фонда проходит раз в месяц и в отдельных случаях раз в полгода.

Кроме того, согласно информации агентства, конкурсный управляющий подал в суд 22 иска об оспаривании сделок, совершенных банком, на сумму 327 млн рублей. Суть этих операций официально не раскрывается, но, по словам источника, близкого к АСВ, скорее всего, речь идет о фиктивных сделках, не имеющих экономического смысла и ухудшающих финансовое положение организаций. Обычно подобные факты — признак мошеннических действий сотрудников кредитной организации, отметил собеседник «РБК daily».

АСВ направило в ФСБ заявление с просьбой привлечь к ответственности бывшего председателя правления банка, который, как считают в агентстве, совершил растрату. По информации «РБК daily», правоохранительное ведомство сейчас ведет доследственную проверку, поэтому детали возможного преступления в АСВ не раскрывают.

Последний предправления, фигурировавший в официальной информации о МИ-Банке, — Михаил Кудрявцев. Но неизвестно, кто именно возглавлял кредитную организацию в то время, когда у нее начались финансовые проблемы. В последние годы банк достаточно нерегулярно раскрывал информацию о себе.

Если заявка «прожила» какое-то время, то вероятность того, что клиента заинтересует одобрение по ней, невелика — он либо уже передумал, либо возьмет кредит в другом месте. Поэтому единственная возможная для нас схема взаимодействия по отказникам — с банками, работающими в POS-сегменте. Они могут оперативно оформить кредитную заявку онлайн и моментально предоставить информацию нам в случае, если не смогут прокредитовать клиента. Мы в свою очередь могли бы провести свой быстрый скоринг [скоринг] полученных данных и при положительном решении сразу же позвонить клиенту с нашим предложением. Конечно, подобные технологические решения должны быть интегрированы в какое-то общее программное обеспечение банков и МФО. Другой вид подобного сотрудничества предусматривает работу с кредитным брокером, расположенным в тех же POS-точках, когда он предлагает клиенту под определенные параметры кредит не только от банков, но и от нас как один из вариантов».

По словам Бахвалова, сложность в реализации подобного сотрудничества сопряжена главным образом с принципами эксклюзивности ретейлеров, предоставляющих свои площади для точек POS-кредитования. Например, есть крупные сетевые компании, которые работают с ограниченным количеством банков и больше никого к себе не пускают. Кроме того, владельцы крупных ретейловых сетей полагают, что для них сотрудничество с МФО — это репутационный риск. «Они считают, что клиенты, взявшие микрозаймы в их магазинах, будут отождествлять магазины с МФО», — поясняет Бахвалов.

Он также говорит, что относительно правовых вопросов в сотрудничестве с банками никакой сложности нет. «Просто информация о предоставлении банком данных клиента третьим лицам (то есть в данном случае сотрудникам нашей компании) должна быть прописана в договоре на получение кредита, — указывает эксперт. — Либо клиент сразу будет оставлять в POS-точке несколько кредитных заявок. Например, он подает заявку в банк, а при этом кредитный специалист предлагает ему подать заявку в МФО на случай получения отказа от банка».

В банках, впрочем, восторга от подобной идеи не испытывают. Начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24 Иван Лебедев отмечает, что банк не сотрудничает и не планирует сотрудничать с микрофинансовыми организациями в части перекрестного обслуживания заемщиков. «Задача банка — максимально полно абсорбировать весь клиентский поток, то есть не оставить, по возможности, ни одного клиента без предложения, — комментирует банкир. — Это, конечно, идеальная картина мира, но именно к ней и стоит стремиться. Продавать несостоявшегося клиента своим конкурентам — значит расписываться в неспособности удовлетворить его потребности».

Похожей точки зрения придерживаются и в других банках. «К нам не обращались с подобным предложением, но по закону мы и не можем передавать персональные данные [персональные данные] третьим лицам, — говорит директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков. — Кроме того, клиенты, которым мы отказали в выдаче кредита, не являются для нас полностью потерянными. Мы вполне можем им выдать кредит позже, если на момент их обращения отказ был продиктован, например, уже высокой кредитной нагрузкой.

Клиент со временем погасит долг и может рассчитывать на новый кредит».

По мнению начальника управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка Алексея Капустина, передача банками микрофинансовым организациям не прошедших скоринг заемщиков может стать хорошим способом привлечения новых клиентов для МФО, ведь высокие ставки позволяют им кредитовать гораздо большее количество людей. Для банка же перспективы сотрудничества ограничены возможностью получения некоторой комиссии за переадресацию таких клиентов в МФО.

В «Домашних деньгах» ожидают, что смогут прокредитовать как минимум половину клиентов, которым отказали в банке. Бахвалов утверждает, что именно такие показатели были в прошлогоднем «пилоте» с «Техносилой», когда сотрудники МФО кредитовали покупателей этого магазина. «Тем не менее в разных типах розничных сетей разный уровень отказов, — говорит он. — Если в магазине представлены несколько банков сразу, то общий уровень отказов может быть всего 10—20%».

Другие микрофинансовые организации идею «Домашних денег» поддерживают и также заинтересованы в сотрудничестве с банковскими структурами по развитию проектов перекрестного кредитования. «Выступая агентами друг друга, МФО и банк получают как дополнительную прибыль в виде агентских поощрений, так и повышают лояльность даже «отказных» клиентов, хоть и терпят при этом минимальные имиджевые потери, — считает член правления, заместитель генерального директора по развитию бизнеса МФО «МигКредит» Динара Юнусова. — При этом заемщик имеет дополнительный шанс получить желанный заем. Эта схема работы кажется нам жизнеспособной и перспективной».

По оценкам экспертов компании, после неудачной попытки получить кредит в банке в «МигКредит» обращаются 15% таких отказников. При этом 70% из обратившихся получают заем в МФО, являясь на деле надежными партнерами, безукоризненно соблюдающими финансовую дисциплину. Более того, чаще всего они переходят в статус лояльных клиентов, обращаясь за микрозаймами несколько раз.

«В настоящее время взаимодействия с банками по вопросам передачи клиентской базы у нас нет, — указывает операционный директор МФО «Кредит 911» Дмитрий Нилов. — Мы не исключаем такого в будущем, однако, скорее всего, это будет движение в обратном направлении. Мы можем «выращивать» клиентов для банка, с которым в той или иной форме установим партнерские отношения, в том числе в форме его участия в нашем капитале. Сложно ожидать, что заемщик, который хотел взять в банке, например, 150 тысяч рублей на два года, после отказа заинтересуется микрозаймом в 10 тысяч рублей на месяц. Такое сотрудничество может быть перспективно для тех МФО, чей продукт максимально приближен к банковскому по срокам и по суммам».

Президент НАУМИР, председатель совета НП «МиР» Михаил Мамута в разговоре с обозревателем Банки.ру упомянул, что планы «Домашних денег» имеют предысторию. «Эта идея (передача МФО баз заемщиков, которым отказали банки) уже некоторое время обсуждается на рынке, — рассказал он. — Год назад несколько членов совета НП «МиР» даже запускали с одним из розничных банков с сетью по всей стране пилотный проект. И в результате выяснилась интересная вещь — клиентам, которым отказал специализированный розничный банк, МФО с нормальной системой оценки рисков тоже откажет с высокой долей вероятности. Легенда о том, что микрофинансовые организации дают всем деньги направо и налево, несправедлива, по крайней мере в отношении крупных федеральных компаний».

Тем не менее Мамута считает, что при определенных условиях у подобной модели сотрудничества банкиров и микрофинансистов есть потенциал. Однако для реализации этой схемы нужна хорошая IT-инфраструктура — система обмена информацией. А чтобы окупить ее создание и поддержку, необходим большой объем заявок.

«Думаю, что в среднем 5—10% отвергнутых розничными банками заявок могут «конвертироваться» в заем у МФО, — делится своим мнением эксперт. — Если заявок будет много, то такая система будет приносить прибыль обеим сторонам и пользу заемщикам. Результаты создания подобной системы, если оно произойдет, мы сможем увидеть уже в среднесрочной перспективе, в течение года — двух лет».

Сбербанк России

ОАО «Сбербанк России» — крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предоставляющий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. С сентября 2012 года 50% плюс одна акция банка находятся под контролем Центрального банка РФ. Около половины российского рынка частных вкладов, а также каждый третий корпоративный и розничный кредит в России приходятся на Сбербанк.

По данным Банки.ру, на 1 января 2013 года нетто-активы банка — 14 082,25 млрд рублей (1-е место в России), кредитный портфель — 9 547,63 млрд, обязательства перед населением — 6 510,31 млрд.

«Прирост по объемам «меховых» кредитов в 2012 году по сравнению с прошлым годом составил 56%, — отмечает начальник управления развития сегмента «Одежда и спортивные товары» Хоум Кредит Банка Екатерина Займенцева. — Норковая шуба по цене от 40 тысяч рублей перестает в наше время быть редкостью, становится нормой жизни. Именно поэтому банковские предложения в данном сегменте пользуются наибольшей популярностью. Увеличение спроса на данный вид продукции я связываю с двумя причинами: приемлемой ценой на изделия и активной работой банков, помогающих исполнить мечту любой женщины носить меха».

«Статистика нашего банка показывает, что чаще всего клиенты берут в кредит женские норковые шубы и дубленки, — рассказывает начальник управления продаж потребительских кредитов Кредит Европа Банка Андрей Ребров. — Третье место по популярности делят пальто и пуховики. Мы отмечаем увеличение спроса на этот вид кредита по сравнению с прошлым годом. Так как шубы — продукт преимущественно сезонный, мы имеем в виду рост спроса на них в промежутке с середины октября до начала марта (в регионах этот период может быть больше, например в Сибири).

В общем динамика сезона 2011/12 и еще не закончившегося сезона 2012/13 положительная».

По словам руководителя управления по развитию сети дистрибуции Альфа-Банка Максима Акуянова, 2012 год оказался для банка весьма прибыльным в отношении прироста кредитов на верхнюю одежду. «В прошлом году мы выдали таких кредитов 60 тысячам клиентов на сумму более 4 миллиардов рублей, в том числе в декабре — на сумму более миллиарда, — говорит банкир. — В целом этот рынок стремится к увеличению продаж, однако мы наблюдаем усиление роли локальных партнеров в регионах. Человеку в областном городе удобнее покупать шубу на выставке, которая приезжает в город».

Рост заинтересованности россиян в покупке меховых изделий в кредит отмечают и сами ретейлеры. «Процент меховых и других зимних изделий, проданных в кредит, составляет 35% в год, — делится статистикой помощник руководителя департамента розницы компании «Алеф» Екатерина Шиянова. — Это число увеличивается из года в год примерно на 3%, учитывая рост розничной сети нашей компании, а также низкую платежеспособность клиентов».

На данный момент основными участниками рынка «мехового» кредитования являются Альфа-Банк, «Русский Стандарт», Хоум Кредит Банк, Русфинанс Банк, Кредит Европа Банк и Cetelem. Именно они «оккупировали» большинство популярных ретейлеров, занимающихся продажей шуб, дубленок и т. п. Кредит на шубу можно оформить в магазинах «Снежная королева», «Мир кожи и меха», Ivagio, «Алеф», Lady Winter, Mondial, «Шубкин дом», Danaya и некоторых других.

Кредит на покупку зимней верхней одежды выдается непосредственно в магазине или на специализированной выставке-ярмарке. Как правило, решение о выдаче такого кредита принимается в течение 15—30 минут, а набор документов минимален. Для покупки на сумму до 100 тыс. рублей требуется только паспорт. Чтобы получить кредит свыше этой суммы, надо будет предоставить менеджеру банка дополнительный документ, удостоверяющий личность (к примеру, водительское удостоверение).

Кроме того, для приобретения шубы в кредит необходимо иметь постоянную регистрацию в любом регионе России (чаще всего — в Москве или Московской области). Еще года три-четыре года назад во многих меховых салонах было достаточно наличия временной регистрации.

Некоторые ретейлеры предъявляют особые требования к клиентам банков-партнеров. Например, кредит, выдаваемый на покупку шубы от меховой фабрики «Каляев», может получить лишь человек с постоянной пропиской в России, за исключением Северного Кавказа. Есть некая дискриминация и по гендерному признаку. Шубу от фабрики «Каляев» может приобрести в кредит девушка от 18—20 лет, а вот юноше должно быть не менее 22 лет.

Тенденция по наличию «возрастных льгот» для девушек, желающих купить шубу в кредит, наблюдается во многих меховых салонах. Разница в минимальном возрасте заемщика-женщины и заемщика-мужчины составляет как минимум год (в пользу женщин, конечно). Опрошенные обозревателем Банки.ру эксперты предполагают, что это может быть связано с платежеспособностью потенциальных заемщиков. «Принято считать, что шубу женщина обычно не покупает себе сама, а получает в подарок — от родителей, мужа или любовника, — размышляет представитель одной кредитной организации. — Но где это видано, чтобы шубу или дубленку дарили мужчине? Такое случается очень редко.

Видимо, поэтому для меховых салонов важно, чтобы заемщик мужского пола имел стабильный заработок и постоянное место работы. Отсюда и повышенный возрастной «ценз» для представителей сильного пола».

На фоне вышеупомянутых особенностей примечательно выглядит фраза на сайте меховой фабрики «Каляев»: «Неработающий пенсионер может оформить кредит». Причем сделать он это может в Альфа-Банке, «Русском Стандарте» или Хоум Кредит Банке. По информации на официальном сайте фабрики, у первых двух банков максимальный возраст заемщика для выдачи кредита на шубу не ограничен, а у ХКФ Банка получить кредит на интересующий предмет зимней одежды может любой человек до 70 лет.

В среднем на покупку шубы, дубленки или иного мехового изделия банк готов ссудить потребителю от 3 тыс. рублей до полумиллиона. Первоначальный взнос по «меховому» кредиту обычно равняется от 0% до 90% от стоимости покупки, а срок кредитования — от трех месяцев до трех лет. Процентная ставка по такому кредиту может «кусаться» вплоть до 100% годовых. На момент написания заметки по информации на сайте компании «Мир кожи и меха», самые низкие, но и самые высокие ставки были у ее партнера — банка Cetelem.

По кредиту «Без переплаты» данного банка годовая процентная ставка составляла от 6,9% до 96,4%, а по кредиту «Единый платеж. Переплата 0» — от 6,9% до 82,1%. Как пояснили в самом банке Cetelem, информация на сайте «Мир кожи и меха» не была актуализирована, теперь кредит называется «Выбери свою переплату», а ставка по нему составляет от 37,8% до 58,3% годовых. Кроме того, можно выбрать и другие варианты кредитов от 14,9% до 59,9% годовых.

Условия «пушистого» кредитования необходимо обговаривать как с представителем продавца, так и с представителем банка заранее, поскольку может оказаться, что магазин или салон готов сделать вам эксклюзивное предложение, о котором кредитная организация не знает. Например, на своем сайте компания «Алеф» обещает компенсировать сумму процентов по кредиту, которая должна быть выплачена банку, в виде скидки на приобретаемый товар.

По словам представителей крупных банков, больше всего обращений за кредитом на покупку шубы наблюдается осенью в преддверии холодов. «Мы наблюдаем увеличение обращений по кредитам на шубы и прочие предметы верхней зимней одежды в среднем с июля до конца календарного года, — обращает внимание Максим Акуянов из Альфа-Банка. — Клиентами меховых салонов чаще всего являются женщины и мужчины среднего возраста (около 40 лет). Они обычно оформляют кредиты на 60 тысяч рублей на средний срок около 12 месяцев».

Его слова подтверждает Андрей Ребров из Кредит Европа Банка. «Ноябрь — пик обращений за «меховыми» кредитами, — говорит он. — Со скидками это не связано. Они лишь один из дополнительных мотиваторов. Средняя сумма такого кредита — 60 тысяч рублей, средний срок кредита — год».

Екатерина Займенцева из Хоум Кредит Банка сообщила, что основной сезон продаж меховых изделий и, соответственно, кредитов по ним приходится на август — февраль. «Популярность подобных товаров именно в этот период связана с климатическими условиями в России, а также многочисленными праздниками, ведь шубка в подарок любимой до сих пор является наиболее актуальной покупкой в сегменте одежды», — комментирует Займенцева. Она также рассказала, что, несмотря не превалирующее количество женщин среди покупателей меховых изделий, представителей обоего пола среди заемщиков по «меховым» кредитам примерно поровну.

А в компании «Алеф» отмечают, что пик обращений за кредитами начинается в октябре и заканчивается в декабре, связывая это как с сезонностью изделий, так и с проводимыми скидочными акциями. Среднестатистическим клиентом компании является женщина 40—45 лет с уровнем дохода примерно 30 тыс. рублей в месяц. Средняя сумма кредита варьируется в пределах 80—120 тыс. рублей на срок от 10 до 24 месяцев.

В Интернете можно встретить много жалоб клиентов на некачественные меховые изделия. Если они были куплены у официальных поставщиков и за наличные, вернуть деньги оказывается намного проще, чем при оформлении шубы в кредит.

«В январе 2012 года я приобретала шубу в кредит в Хоум Кредит Банке, — рассказывает в «Народном рейтинге» Банки.ру natalyagirenko. — Во-первых, при оформлении сотрудник банка, ничего не спрашивая про страхование [индекс] жизни, оформил кредит, включая данную услугу. Насколько мне известно, данная услуга добровольна и оформляется по желанию клиента. Я такого желания не изъявляла, и меня даже не спросили, нужна ли мне эта услуга. Во-вторых, так как товар оказался ненадлежащего качества, от него я отказалась в течение двух недель — по закону о защите прав потребителей. Сотрудник банка из магазина направил меня в отделение банка. Я приехала туда, и сотрудница отделения (Загороднова Виктория Викторовна) мне сказала, чтобы я написала заявление заемщика об отказе от страхования (оно у меня на руках), выдала мне расчет задолженности, также я заплатила проценты за весь месяц (приходно-кассовый ордер на руках),

хотя при полном возврате товара я не должна их выплачивать. После чего сотрудница банка уверила меня, что все закрыто и я могу быть спокойна. Спустя 11 месяцев мне звонят и говорят, что я должна сумму денег. Соответственно, мне приходится ехать в отделение банка и разбираться в данной ситуации».

С возвратом «кредитных» денег действительно могут быть проблемы, ведь тут будет задействован не только банк, но и продавец. Как отметила в своем ответе в «Народном рейтинге» директор департамента клиентского сервиса Хоум Кредит Банка Светлана Вельможина, согласно условиям заключенного договора в подобных ситуациях все взаиморасчеты производятся между клиентом и торговой организацией. «Обращаю ваше внимание на то, что банк не является стороной по договору купли-продажи товара, заключенному между вами и торговой организацией, — заявила представитель банка. — Все вопросы о товаре, в том числе его качестве, решаются без участия банка. Независимо от вариантов решения по рекламации ваши обязательства по кредитному договору не изменяются».

В данном случае эксперты советуют как можно скорее рассчитаться с банком и сделать экспертизу некачественной шубы за свой счет. Если проводившие экспертизу специалисты установят, что дефект производственный, то у продавца можно будет потребовать деньги в полном объеме как за товар, так и за саму экспертизу, а также уплаченные по кредиту проценты. К сожалению, в большинстве случаев правды придется добиваться через суд. Чтобы уберечь себя от лишних потрясений, крайне важно заранее ознакомиться с советами по выбору качественной шубы и тщательно проверить ее у продавца перед покупкой.

Отметим, речь идет о настоящем, а не поддельном или ворованном пластике. За качество продукта продавец ручается, обязуясь «заменить дебетовую карту, если кардхолдер заблокирует ее ранее чем через месяц после покупки или проблема возникнет по вине третьих лиц, имевших доступ к карте». Такой клиентоориентированности, к слову, могли бы позавидовать некоторые банки. В комплекте с картой идет копия паспорта ее настоящего держателя, ПИН-код, привязанная сим-карта, данные для работы с интернет-банком, кодовое слово, а также все необходимые выписки, реквизиты и чеки.

Все это богатство продается не с целью похищения покупателем средств, лежащих на карточном счете — там пусто. И тем не менее именно такие, безобидные на первый взгляд, карты постоянно используются мошенниками. Это «бизнес», как скромно трактует их деятельность рекламное объявление. Именно поэтому дебетовые карточки «из третьих рук», а не из банка, стоят гораздо дороже тех, которые можно получить в кредитной организации самостоятельно.

Чтобы понять, за что переплачивает покупатель карты, выпущенной на третье лицо, надо для начала задаться вопросом — как интернет-мошенникам удается раз за разом обналичивать через банкоматы деньги, украденные с чужих счетов?

Казалось бы, все должно развиваться по сценарию фильма «Джентльмены удачи»: украл, выпил, засветил свой счет при снятии денег в банкомате — добро пожаловать в тюрьму. По идее, получателя украденных средств, даже если не схватить за руку в момент снятия денег в банкомате, всегда можно вычислить по банковской карте.

Но не тут-то было. Мошенник, обналичивая украденное, засвечивает чужой счет, пользуясь беспечностью граждан, продающих посторонним свои персональные данные и вроде бы ненужные банковские карточки, на которых нет ни гроша.

Для скупки легальных карт у населения часто используется следующая схема: публикуется объявление, призывающее всех желающих заработать денег, практически не прилагая никаких усилий. Каждому обратившемуся предлагается за некоторую сумму, например 500 рублей, открыть в конкретном банке дебетовую карту, оформить привязанную к ней сим-карту, подключить интернет-банкинг и т. п. Все это передается «работодателю», который затем уже продает такие комплекты оптом на хакерских форумах.

Сергей Никитин, заместитель руководителя лаборатории компьютерной криминалистики и исследования вредоносного кода компании Group-IB, рассказал Банки.ру, что объявления о продаже карт, выпущенных на третье лицо, широко распространены на так называемом внутреннем киберпреступном рынке (Cybercrime to Cybercrime), где одни мошенники предлагают другим свои услуги. За деньги, разумеется.

По словам Никитина, суть услуги, предлагаемой поставщиком выпущенных на имя третьего лица карт, заключается в следующем: преступникам, специализирующимся на хищениях в системах интернет-банкинга, предоставляется возможность купить так называемые дроп-комплекты, которые содержат все необходимое для осуществления операций по обналичиванию похищенных средств. Человеку, который в мошеннической группе отвечает за обналичивание похищенного, остается только закупить необходимое количество комплектов и раздать их дропам — участникам преступной группы, которые непосредственно снимают деньги через банкоматы.

Чтобы оценить масштаб бизнеса обнальщиков, можно упомянуть следующие данные: по предварительным оценкам Group-IB, за прошлый год российским киберпреступникам удалось похитить с банковских счетов рекордную сумму — порядка 1 млрд долларов. При этом доля преступников, занимающихся обналом, составила около 40% украденного, то есть порядка 400 млн долларов. Уточним, речь идет только о киберпреступлениях, без учета операций, совершенных обнальщиками по заказу обычных (не ориентированных на компьютерные преступления) преступных группировок.

Бороться с обналом в российских условиях не так легко, как кажется. Ловить за руку нелегальных продавцов банковских карточек, к примеру, правоохранителям не слишком интересно — если карта еще не была использована при снятии украденного, ее поставщика будет весьма проблематично привлечь к уголовной ответственности.

Другое дело — дропы, которые непосредственно используют банковские карты при обналичивании похищенных средств. Эти люди подпадают под статью «мошенничество», предусматривающую максимальное наказание в виде лишения свободы на срок до десяти лет. Если поймать дропа с поличным, та же статья может грозить и продавцу дебетовых карт, так как в этом случае он выступает соучастником преступления — как пособник, предоставивший средства совершения преступления.

Обидно, что под горячую руку охотников за дропами порой попадают и честные граждане. Клиент Альфа-Банка cyrmur пожаловался в «Народном рейтинге» на то, что после неудачной попытки воспользоваться банкоматом в позднее время его заставили два часа провести в отделении полиции по подозрению в отмывании черного нала и использовании чужих карт. К удивлению потерпевшего, наличие его собственного имени, напечатанного на банковских картах, не помогло — это, как выяснилось в отделении, «не имеет значения», поскольку черный нал «хитер» и может поступать не только на чужие, но и на собственные счета задержанного.

В кредитной организации клиенту заявили, что «16 декабря 2012 года подобное мероприятие с участием Альфа-Банка не проводилось», и посоветовали обратиться в прокуратуру.

Портал Банки.ру тем временем обратился к банкам, чьи карты предлагаются на мошеннических сайтах, с просьбой рассказать о том, как кредитные организации борются с такими нелегальными продавцами. В финансовых организациях заявили, что пристально следят за интернет-ресурсами, позволяющими пользователям размещать подобные объявления. Это могут быть не только тематические хакерские форумы, но и порталы более широкой направленности. В случае обнаружения объявлений о продаже банковских карточек службы безопасности связываются с владельцами сайтов и при необходимости с правоохранителями. Раскрывать детали своего сотрудничества с киберкриминалистами банкиры не любят, чтобы не выдавать лишних секретов.

В общих чертах наиболее наглядно ситуацию обрисовал директор по мониторингу электронного бизнеса Альфа-Банка Алексей Голенищев. Он рассказал, что продажа мошенниками дебетовых карт связана с относительно несложным механизмом оформления такого продукта. Упрощая процедуры выдачи, банки стремятся идти навстречу пожеланиям законопослушных граждан, и этим пытаются воспользоваться злоумышленники. В этой ситуации одним из наиболее эффективных путей борьбы с преступниками становятся системы мониторинга карточных операций. Отслеживая трансакции в режиме реального времени, банки стремятся вовремя выявлять подозрительные операции и блокировать их. В ряде случаев после этого проводится расследование с участием правоохранительных органов.

— Повышенный уровень ликвидности объясняется в первую очередь притоком в экономику бюджетных средств, — комментирует начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. — Такой всплеск ликвидности является сезонным явлением и характерен для конца декабря — первых двух декад января. К третьей декаде января избыточная ликвидность «рассасывается». 


«Масштабный приток госсредств в банковский сектор пришелся на последние дни ушедшего 2012 года, начавшись с 26 декабря, — говорится в аналитическом обзоре Райффайзенбанка (есть в распоряжении «Известий»). — В среднем в день поступало 200—400 млрд рублей, а всего за 26—29 декабря пришло 1,28 трлн».

Избыточная ликвидность на рынке денег привела к снижению ставок на рынке межбанковских кредитов, говорится в отчете аналитиков «ВТБ Капитала». В частности, «наводнение банковской системы правительственными деньгами привело к масштабному снижению ставки MosPrime (ставка межбанковского кредита, которая рассчитывается на основе объявляемых восемью ведущими кредитными организациями депозитных ставок- прим. «Известий»).

Если 9 января она достигала 6,22%, то 10 января — 5,35% (снижение на 87 базисных пунктов является самым большим падением однодневной процентной ставки за последние два года). По состоянию на 14 января ставка MosPrime составила и вовсе 5,2%. Ruonia (Ruble Overnight Index Average, или рублевая взвешенная ставка «овернайт» по межбанковским кредитам. — «Известия») снизилась с 5,69% (на 9 января) до 4,96% на 11 января. Но уже 14 января подросла до 14,98%.

Зампред банка «Возрождение» Андрей Шалимов считает, что ситуация сейчас начнет возвращаться в нормальное русло.

— Дальнейшее снижение ставок на рынке МБК ждать тяжело.К концу месяца начнутся налоговые выплаты, часть денег потратят получатели бюджетных поступлений конца декабря. Так что вряд ли ставки на денежном рынке еще опустятся. Скорее даже будет небольшой подъем ставок. Но до начала февраля с ликвидностью все будет в порядке.

— Сезонное явление, связанное с притоком бюджетных средств, долго не продлится, — добавляет замруководителя аналитического департамента ИК «Совлинк» Ольга Беленькая. — В конце января в связи с налоговыми выплатами ликвидность будет сокращаться. Еще какое-то время мы будем видеть низкие процентные ставки, но затем более вероятен их рост.

Вместе с падением ставок МБК наблюдается и снижение доходности на рынке ОФЗ. Это происходит в ожидании массового притока средств иностранных инвесторов через систему Euroclear. Так, по 30-летним бумагам она упала с 8,39% на 1 ноября 2012 года до 7,36% на 14 января 2013 года. Несмотря на эти предпосылки для снижения ставки рефинансирования, ЦБ вчера оставил ее на прежнем уровне — 8,25% годовых. 


— С начала года наблюдается тенденция снижения доходностей у длинных рублевых облигаций — они пользуются большим спросом у инвесторов, чем короткие бумаги, — отмечает Осадчий. — Также участники рынка активнее покупают корпоративные облигации: несмотря на задержку допуска европейских операторов расчетов Euroclear и Clearstream, российский рынок предвосхищает их приход снижением доходности облигаций.

— Доходность по ОФЗ может еще чуть снизиться, когда рынок полностью станет euroclearable, — соглашается Шалимов. — Хотя большая часть снижения уже отыграна.

Кроме того, избыточная ликвидность способствует повышению инфляции. Но эксперты не берутся давать однозначные прогнозы.

— С инфляцией ситуация до конца не ясна, — считает Шалимов. — По официальным данным, она достаточно низка (в районе 6,8%), в то время как по потребительским ощущениям — повышенна (вдвое больше официальных данных). Есть предпосылки снижения официальной инфляции, так как промышленное производство и ВВП в целом не очень быстро растут. И макроэкономическая предпосылка к более низкой инфляции есть. Но в то же время впечатления частного лица с этим как-то не очень вяжутся: цены растут существенно.

— В целом инфляция в течение года будет снижаться, хотя это будет происходить неравномерно, — указывает Беленькая.

Самая старая из сомнительных операций, так называемая своевременно неполученная экспортная выручка, известная еще с 1990-х годов, — стандартный способ вывода капитала. Крупные оттоки по ней стали наблюдаться со второй половины 2000-х. Это связано не столько с изменением ситуации в экономике, сколько с накоплением Центральным банком опыта отслеживания таких операций и классификации их как сомнительных.

С 2001 года как сомнительные операции стали классифицироваться неполученные услуги по экспортным контрактам, в 2002-м добавились переводы по фиктивным операциям с ценными бумагами. К этой категории относится, например, ситуация, когда российский резидент покупает некий вексель за 1 доллар, а потом продает его за 10 долларов. Такое различие в ценах, безусловно, может вызвать вопросы у Центрального банка. То же касается сомнительно предоставленных кредитов и других счетов резидентов за рубежом, которые стали более или менее активно использоваться начиная с 2010 года.

Если оценивать отток капитала за 2011 год по линии сомнительных операций по методологии, действовавшей с 1995-го по 2000 год, он составил бы всего 8 млрд долларов, по методологии 2001 года — уже 16 млрд, по методологии 2002 года — 28 млрд и, наконец, по методологии, действующей с 2010 года, — 32 млрд. Это позволяет предположить, что накопленная сумма сомнительных операций за 2003—2011 годы (порядка 280 млрд долларов) на самом деле серьезно занижена и могла бы быть оценена по действующей сейчас методологии как минимум в 500 млрд долларов.

Ключевой вопрос в том, что представляют собой сомнительные операции не с бухгалтерской, а с содержательной точки зрения. Во-первых, все они имеют существенный налоговый риск. Проводят их, как правило, отнюдь не крупные холдинги, компании или импортеры, а так называемые фирмы-однодневки. В результате денежные средства, заработанные российским бизнесом в ходе традиционных операций, превращаются в средства, полученные кем-то в офшорах. Даже с точки зрения западных юрисдикций такие средства не являются абсолютно чистыми, хотя и не относятся к категории отмытых, поскольку значительная часть из них оформляется как уход от налогов.

Главный результат (и, вероятно, мотив) подобных операций не собственно вывоз капитала, а смена и/или обезличивание его владельца.

В случае российских прямых иностранных инвестиций в Россию и за рубеж офшоры играют совсем другую роль. Это опять-таки не столько налоговая оптимизация, сколько юридическая защита бизнеса и снижение налогов при его наследовании и продаже, но при этом юридический и фактический контроль российских резидентов за активами устанавливается довольно легко. Ближайший аналог сомнительных операций в России, с которым уже несколько лет борется ЦБ, — отмывание средств через обналичку. Посредством этих операций происходит не отмывание, а загрязнение денежных средств, перевод их из легального оборота в нелегальный. Лица, получающие эти средства, стараются это скрывать.

Наиболее очевидное объяснение такой структуры сомнительных операций — их коррупционная природа. Фактически это операции, в результате которых некоторые российские резиденты тайно получают средства от других российских резидентов, ведущих легальный бизнес. В дальнейшем первые переводят средства из России путем сомнительных операций.

Ежегодная сумма оттока по этим каналам, 30—40 млрд долларов, удивительным образом хорошо «бьется» с названной премьер-министром Дмитрием Медведевым суммой в 1 трлн рублей, которая разворовывается по госконтрактам. Именно эта сумма определяет и стабильность оттока капитала, и то, что никакие изменения в инвестиционном климате, не связанные с борьбой с коррупцией, не влияют на размеры оттока средств.

Похоже, главная причина большого оттока нелегального капитала из России та же, что и распространенности операций по обналичиванию: высокий уровень коррупции в государственном и корпоративном секторах. Менеджеры крупных компаний, получающие откаты за закупки и тому подобные операции, точно так же являются участниками данной операции и не хотят, чтобы кто-то знал, что они владеют какими бы то ни было крупными активами. Поэтому средства покидают Россию. Для обслуживания аналогичного оборота внутри страны существует обналичка.

Основной резон использования офшоров и фирм-однодневок при сомнительных операциях вовсе не налоговая оптимизация, а сокрытие бенефициаров этих операций. И основная проблема таких операций не то, что средства покидают страну, а то, что прерывается связь иностранного актива и российского резидента (капитал утекает, а иностранные активы резидентов не растут). Главная задача борьбы с утечкой капитала не снижение оттока, а достижение ситуации, когда отток капитала сопровождается ростом иностранных активов резидентов России.

«Я являюсь держателем золотой кредитной карты Cashback Gold, — рассказывает AnnaS. — По условиям договора банк обязался выплачивать cash-back в размере 3% от потраченных средств в течение пяти рабочих дней после окончания платежного периода по карте. В течение расчетного периода с 25 октября по 24 ноября 2012 года по карте мною было потрачено более 85 тысяч рублей. 6 декабря 2012 года вступил в силу новый тариф по карте, в котором установлено, что сумма, с которой осуществляется cash-back, не может превышать лимита овердрафта, установленного договором. В нарушение договорных сроков cash-back за указанный период был выплачен мне только 17 января 2013 года, то есть с опозданием почти на месяц! При этом сумма выплаты была уменьшена до 3% от 70 тысяч (это лимит овердрафта по договору). То есть банк применил для расчетного периода с 25 октября по 24 ноября тариф, введенный только 6 декабря 2012 года, то есть задним числом!»

По словам форумчанина kostromin, ему также не выплачивается cash-back по «голдовской» карте уже два месяца, а «за период 15.10.2012 — 15.11.2012 cash-back начислен примерно в 2,5 раза меньше расчетного». «Причем расчетный укладывался в кредитный лимит, так что даже «новые правила» к ситуации неприменимы, — указывает форумчанин. — За период с 15 ноября по 15 декабря 2012 года не начислено ни копейки, хотя все сроки, закрепленные в договоре, уже прошли. Служба поддержки проблему признает, называет ее «технической», но решать отказывается. Сроков решения проблемы никто назвать не может, предлагают только «ждать и верить».

Как видно в «Народном рейтинге», директор департамента клиентского сервиса Хоум Кредит Банка Светлана Вельможина в своих последних сообщениях для недовольных клиентов банка придерживается единой формы ответа: благодарит пожаловавшегося держателя карты за то, что не оставил безо внимания возникшую ситуацию, искренне сожалеет о негативном мнении клиента о банке и ссылается на внутреннее разбирательство, по результатам которого обещает предоставить каждому обратившемуся развернутый ответ.

До этого Вельможина сообщала о технической ошибке, возникающей при возврате денежных средств по продуктам линейки Cashback, «в результате которой зачисление бонуса происходило некорректно».

Как пояснил продукт-менеджер управления развития кредитных карт Хоум Кредит Банка Тимур Гагкуев, сложности с начислением cash-back по картам возникли в начале декабря. «В конце года банк проводил обновление программного обеспечения, — сказал эксперт. — Для того чтобы системно решить проблему, прежде чем исправить техническую ошибку по картам, необходимо было завершить цикл обновлений. В противном случае был риск повторения этой ошибки. Мы счастливы сообщить, что ошибка была устранена в конце 2012 года».

Тем не менее жалобы от клиентов кредитной организации продолжают поступать. Судя по всему, они озадачены в первую очередь обещанием колл-центра банка разрешить все проблемы 21 января. «Новый год наступил, а с ним и обязательство «Хоум Кредита» выплатить cash-back за ноябрь — декабрь, — пишет cust_a. — И, как можно уже не сомневаться, никаких денег на 21 января так и не поступило. В »онлайн-консультанте» банка признают проблему и списывают ее на некий технический сбой, который длится уже третий месяц. Очень бы хотелось понять, когда банк начнет выполнять свой же договор».

По словам Гагкуева, в данный момент проблема массового неначисления cash-back уже решена, и средства поступили большинству клиентов. «Однако в связи с тем, что начисление происходит три раза в месяц — 5, 15 и 25 числа, не все клиенты могли ощутить это сразу», — сказал он.

Но, как оказывается, недовольны и те, кому cash-back все же начислен. «Сегодня наконец-то был выплачен cash-back по кредитной карте за период с 15 октября по 14 декабря 2012 года (за два месяца), — сообщает форумчанин OlegNC. — Сумма выплачена с нарушением сроков и более чем в два раза меньше положенной по договору с банком. Кроме того, более месяца назад в отделении банка писал заявление с просьбой объяснить нововведения по кредитным картам с 6 декабря 2012 года. Ответа банка на мое заявление нет до сих пор».

Гагкуев напоминает, что с 6 декабря в силу вступили новые тарифы по картам Cashback. Согласно им размер возврата ограничен лимитом овердрафта, который является индивидуальным для каждого клиента, но не может превышать 300 тыс. рублей для золотых карт и 200 тыс. рублей — для классических. Также банк теперь имеет право не начислять возврат на операции определенного типа, например с использованием электронных кошельков. «Банк ограничил сумму cash-back с целью исключения арбитражных операций, то есть тех операций, целью которых является не осуществление покупок, а элементарный перевод с одного платежного инструмента на другой для получения спекулятивного дохода», — объясняет Гагкуев.

Банкиры отмечают, что проблема с начислением cash-back, длящаяся несколько месяцев, довольно нетипична для российских реалий именно по этому продукту. Обычно на восстановление работоспособности системы после сбоя уходят сутки, затем начисление cash-back происходит для всех клиентов автоматически. Однако многое зависит от используемого банком программного обеспечения и собственной разработки по начислению cash-back.

«У каждого банка может быть своя система начисления cash-back, — говорит руководитель департамента по развитию бизнеса кредитных карт Ситибанка Иосиф Кобиашвили. — У нас, например, каждый отчетный период составляет 30 дней. Когда он проходит, клиент получает выписку по своей карте, в которой указываются его задолженность и все совершенные за этот период операции. При этом у каждого клиента есть собственная дата формирования выписки, например 20-е число каждого месяца. Какие-то банки устанавливают единую дату для всех клиентов, в каких-то у клиента есть возможность поменять дату на индивидуальную. В Ситибанке клиенту cash-back начисляется единомоментно с формированием выписки. Задержка начисления возможна только в двух случаях.

Во-первых, нельзя исключать вариант технического сбоя, когда выписка сформировалась, а доначисления по какой-то причине не прошли. Эта проблема, как правило, решается в течение суток. Во-вторых, могут поменяться какие-то существенные условия договора между клиентом и банком. Например, сейчас Центробанк заявил, что cash-back как таковой может не рассматриваться как налогооблагаемая прибыль для клиента (на данный момент банки уплачивают 13% НДФЛ с cash-back клиента). Некоторые кредитные организации могут, полагаясь на комментарии ЦБ, переформулировать условия договора с держателем карты и пересчитать ему cash-back без учета НДФЛ. В этом случае необходимо будет изменить как программное обеспечение, так и перезаключить договор с клиентом, а также внести дополнительные изменения с точки зрения бухучета. Это потребует много времени, в связи с чем могут возникнуть задержки в начислении cash-back».

По мнению начальника управления пластиковых карт ВТБ 24 Александра Бородкина, сложность корректного расчета cash-back заключается, прежде всего, в том, что для потребителя предусмотрена возможность возврата покупки. «В России довольно четко определено, что в течение двух недель можно вернуть почти все, что приобретено (по карте или за наличные), — отмечает банкир. — Поэтому большинство организаций, которые работают с использованием cash-back, осуществляют данную операцию не ранее чем через две недели с момента окончания отчетного периода».

Некоторые представители кредитных организаций полагают, что проблемы «Хоум Кредита» с начислением cash-back носили не только технологический, но и организационный характер. «Сложно представить уровень глобальности технических проблем, которые бы «преследовали» банк в течение столь долгого времени, — комментирует ситуацию представитель одного из топовых банков на правах анонимности. — Конечно, чем больше организация, чем больше людей задействовано в любой цепочке операций, тем больше вариант обнаружения сбоя. Тем не менее кажется, что складывается следующая ситуация. Понятно, что размещенные и заемные средства на счете клиента приносят банку разный доход. Обычно если банк что-либо кардинально изменяет в продукте, как-то ограничивает своих клиентов (например, вводит максимальную сумму возврата по cash-back), то это связано с тем, что он ищет себе либо более доходный, либо как минимум менее убыточный способ предлагать тот или иной продукт.

Я думаю, что внутри банка идет определенный конфликт между лояльностью для клиентов и экономикой. С одной стороны, «Хоум Кредит» хочет привязать к себе клиентов, поэтому он внедрил продукт с cash-back и выплачивает 200 рублей компенсации за задержки с его начислением. Но, с другой стороны, банк не может стоять в стороне, когда его продуктом пользуются не совсем «по-доброму», переводя деньги со счета на счет, чтобы получить повышенные начисления по cash-back. Кредитная организация находится в сложных условиях, когда ей необходимо одновременно и удержать имеющуюся клиентскую базу, и «закрутить гайки», чтобы не нести неоправданные потери».

«Данные бюро кредитных историй похожи на правду, — полагает зампред правления Абсолют Банка Иван Анисимов. — Но в них явно не вошли люди, которые брали кредиты в микрофинансовых организациях (МФО), и те, которые отказались дать информацию о себе». По его словам, данные также показывают, что рынок находится на уровне насыщения.

Зампред правления банка «Ренессанс Кредит» Олег Скворцов считает, что, когда МФО начнут передавать в бюро кредитных историй сведения о заемщиках, это даст ощутимый прирост базы кредитных историй. Сейчас Минфин готовит поправки, которые обяжут микрофинансистов сообщать сведения о клиентах в бюро кредитных историй (см. РБК daily от 18.01.13). Только за счет МФО бюро могут пополнить свои базы минимум на 1,5 млн человек.

В ноябре у банка был всплеск инвестиций в ценные бумаги — с 250 млн руб. они выросли до 1,8 млрд руб., свидетельствует отчетность банка. К тому же у банка явное расхождение данных на забалансовых счетах депо: по счету «Ценные бумаги, принадлежащие депозитарию», что может свидетельствовать, что он работал по «уринской схеме», полагает аналитик БКФ-банка Максим Осадчий. Схема с фиктивными бумагами помогала банкам Матвея Урина («Традо-банк, «Монетный дом», Уралфинпромбанк и «Славянский» и Соцгорбанк) скрывать потерю капитала.

Банки, совладельцем которых был Матвей Урин, объединяло то, что у них якобы купленные ценные бумаги хранились в одном и том же депозитарии, но подтвердить наличие этих бумаг банки не могли, поскольку один депозитарий передал их другому депозитарию — «Эдвантис кэпитал», который исчез, когда банки попытались продать бумаги, рассказывали ранее представители АСВ. Размер пакета ценных бумаг обычно был сопоставим или превышал капитал, вспоминает Осадчий, у «Экспресса» все выглядит похоже — 1,6 млрд руб. бумаг при капитале почти в 1 млрд руб.

«Пока такое подтвердить не можем: нужны документы», — сказал источник, близкий к надзорному блоку ЦБ. Однако в решении суда Дагестана указано, что на момент вынесения предписания ЦБ банк утверждал, что ценные бумаги находятся в другом депозитарии и что он доводил эту информацию до местного нацбанка. Суд в ответ потребовал доказательств, следует из решения. Связаться с представителем банка не удалось.

Помимо резкого скачка в бумагах у банка в ноябре был впечатляющий приток вкладов — 16% за месяц, хотя по всей банковской системе годовой прирост составил 21%.

Объем фиктивных обязательств перед вкладчиками в банке «Экспресс» (Махачкала) составил 7 млрд рублей, сообщил агентству «Прайм» представитель Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Банк был лишен лицензии 21 января, выплаты реальным вкладчикам, предварительно оцененные в 3,52 млрд рублей, начнутся 1 февраля через Северо-Кавказский Сбербанк.

«Размер фиктивных обязательств, не включенных в реестр, составил порядка 7 миллиардов рублей. Это просто приписки», — сказал собеседник агентства в четверг.

Предыдущий «антирекорд» был установлен в Трансэнергобанке, где этот показатель составил 4,6 млрд рублей.

http://www.banki.ru/news/lenta/?id=4510787

В истории Агентства по страхованию вкладов отзыв лицензии у КБ "Экспресс" стал крупнейшим страховым случаем. Объем вкладов в этом банке превысил 5 млрд рублей.

Адреса пунктов выдачи компенсаций, графики их работы, а также подробности порядка получения страховых выплат, экс-клиентам банка сообщат лично и через прессу, пишет "Комсомольская правда".

"Все установленные по реестру вкладчики получат письма по почте, - отметил председатель Национального банка Дагестана Сиражутин Ильясов. - Также мы разместим информацию в интернете и в местных СМИ. Банки-агенты потом подробно разъяснят, как составить заявление и какие документы взять с собой".

В настоящее время в банке "Экспресс" работает временная администрация под руководством заместителя начальника управления банковского надзора Национального банка Республики Дагестан Жамилат Абдулаевой. http://www.newsru.com/finance/23jan2013/expressbank.html

Руководство "Банка России" до последнего дня не желало отзывать лицензию у банка "Экспресс", однако руководство кредитного учреждения не проявило "доброй воли", - заявил Ильясов.

"Можно было за два дня до отзыва лицензии исправить ситуацию, для этого выполнить предъявленные требования, которые позволяли сохранить искусственно потерянный банком собственный капитал. Надо было внести определенную сумму денег и создать резерв. Источники для этого были, мы также предлагали варианты. Но руководство "Экспресса" не захотело сохранить банк. Почему? Я этого не знаю", - сообщил Сиражутин Ильясов.

Банк "Экспресс" открылся в 1994 году. За 18 лет он стал одним из крупнейших кредитных учреждений Дагестана, открыл целую сеть филиалов. По состоянию на 1 декабря 2012 года "Экспресс" занимал 238 место в России по размеру реальных активов - и свыше 10,9 млрд рублей.

Как утверждают в самом банке, до последнего момента они работали в штатном режиме и прежде плановые проверки налоговой и других контролирующих органов никаких нарушений не выявляли.

Но в середине декабря Центральный банк России начал внеплановую проверку "Экспресса". Нескольких недель ЦБ РФ хватило, чтобы найти достаточное количество нарушений, позволяющих отозвать у банка лицензию.

Кстати, незадолго до "Экспресса", своих лицензий лишились другие крупные дагестанские банки - "Трастовый банк", "Транэнергобанк" и "Дербент-кредит".

Издание "Кавказский узел" пишет, что банкротство "Экспресс-банка" может быть связано с политическими процессами в республике.

По мнению главного редактора газеты "Черновик" Биякая Магомедова, "Экспресс" стал точкой столкновения экономических интересов двух дагестанских сенаторов.

"За несколько лет "Экспресс" из маленького банка превратился в крупного игрока в банковском секторе республики. Этот скачок произошел из-за агрессивной политики "Экспресса" по отношению к другим банкам. Так, за короткое время более 200 тысяч бюджетников оказались его клиентами, при том, что исторически они всегда были клиентами Сбербанка", - считает он.

Такая экспансия невозможна без лоббирования со стороны политических структур, утверждает Биякай Магомедов. "Это могло не понравиться акционерам Сбербанка, совладельцем которого является сенатор от Дагестана Сулейман Керимов (он владеет 6% акций Сбербанка). Скорее всего, речь идет о столкновении финансовых интересов двух сенаторов: Керимова и Ильяса Умаханова, который, по данным СМИ, аффилирован с банком "Экспресс".

Условия составления рейтинга не исключали кредиты с комиссиями, поскольку сравнение продуктов производилось по итоговому размеру переплаты, включающей в себя все дополнительные платежи. Тем не менее в рейтинг такие кредиты не попали.

Ставки по займу, учитываемые при расчете переплаты, выбирались с учетом готовности заемщика подтвердить доход в официальной форме — справкой по форме 2-НДФЛ. Если в рамках одного кредитного продукта банк предлагает различные условия в зависимости от наличия или отсутствия личного страхования, процентная ставка бралась с учетом надбавки за отказ клиента от присоединения к программе страхования жизни и здоровья.

Нецелевой кредит с минимальной переплатой можно взять в банке «Петрокоммерц» в рамках программы «Потребительский без обеспечения». Ставка по данному кредиту не самая низкая среди продуктов, вошедших в рейтинг, — 22% годовых. Однако дифференцированная схема погашения ссуды позволяет заемщикам ограничиться переплатой в размере около 419 тыс. рублей, поэтому этот кредит занимает первое место в топ-10. Остальные предложения, попавшие в десятку, предполагают ежемесячное погашение займа равными платежами (аннуитет).

На втором месте оказался кредит банка «Зенит» «Потребительский без обеспечения» с минимальной среди участников рейтинга процентной ставкой (21,85% годовых) и размером переплаты около 488 тыс. рублей. На третьей строчке — кредит Москоммерцбанка «В нужный момент» под 23% с переплатой порядка 517,5 тыс.

В рейтинг не были включены продукты, ориентированные исключительно на клиентов с положительной кредитной историей, например кредит для добросовестных заемщиков Москоммерцбанка по программе «В надежные руки», ставка по которому ниже, чем по участвующему в рейтинге кредиту этого же банка «В нужный момент» (18% против 23% годовых). Не попали в топ-лист и программы, условия которых требуют обязательного наличия созаемщика, к примеру кредит банка «Агропромкредит» «Семья» со ставкой 23,9%.

Обзор составлен по данным официальных сайтов и колл-центров банков на 21 января 2013 года.

Замыкает тройку Трансинвестбанк — 23,16%. В 2012 году он заработал 129,3 млн рублей чистой прибыли. Нетто-активы кредитной организации за отчетный период возросли в 5,7 раза, или на 1,6 млрд рублей, и достигли 1,9 млрд (599-е место в рейтинге). Основной рост произошел в ноябре — декабре. За эти два месяца корпоративный портфель банка прибавил 458,8 млн рублей, розничный — 260 млн, а объем высоколиквидных активов (денежные средства и корсчета в ЦБ и банках-контрагентах) стал больше на 570 млн.

В топ-3 кредитных организаций по рентабельности капитала по итогам минувшего года вошли Росинтербанк (110,58%), «БНП Париба Восток» (97,77%) и банк «Советский» (97,37%).

Наша страна остается лидером по количеству монет на душу населения. На каждого жителя приходится 381 монета. Но прибыльной является только чеканка 5- и 10-рублевых монет, а все остальные - убыточны. Дискуссия об отмене копеек и пятаков идет несколько лет, в свое время эту идею рассматривали в Госдуме. Однако решение так и не было принято, и ЦБ просто-напросто прекратил их чеканку по своей инициативе. В последнее время одно- и пятикопеечные монеты не берут и не заказывают коммерческие банки. Но, по мнению Лунтовского, эту проблему надо решить законодательно, чтобы были округлены цены, и людям не приходилось бы искать мелочь для расчета, например, в аптеке.

Что касается банкнотного ряда, то здесь, полагают в ЦБ, перемены пока не назрели. По словам Лунтовского, речь не идет ни о введении 10-тысячной купюры, ни "промежуточных" купюр - например, по 200 рублей. Слишком крупные купюры, объясняют в ЦБ, не будут востребованы, а для введения "промежуточных" инфляцию необходимо сбить хотя бы до 4 процентов в год. Зато все расчетно-кассовые центры (РКЦ) Центробанка оснаcтят оборудованием, которое позволяет считывать номера банкнот, сообщил еще одну новость Георгий Лунтовский. Это будет заслоном от расхитителей, а также позволит ЦБ создать своеобразную базу данных по купюрам.

Специальными датчиками, считывающими номера банкнот, все машины в РКЦ будут оснащены примерно через три года. ЦБ договорился с производителями техники, и они сразу делают для Банка России машины с датчиками. С их помощью можно будет отследить "миграцию" купюр. Или, например, точнее определить срок их службы. Такая информация нужна ЦБ, чтобы рассчитать, каких купюр и сколько нужно будет допечатать. Правда, вопрос о том, чтобы сделать обязательной установку такого оборудования и коммерческими банками, пока не стоит, признает Лунтовский.

Это, по его словам, слишком дорогое удовольствие.

А вот магазинам, похоже, не отвертеться от приема пластиковых карточек. В течение трех-пяти лет практически каждый совершеннолетний житель страны будет обладать хотя бы одной банковской картой, рассчитывают в Банке России. И полагают, что есть смысл включить административные рычаги для оснащения торговых точек техникой по приему "пластика". Так Лунтовский прокомментировал публикации некоторых СМИ о том, что Банк России якобы является противником расширения безналичного денежного оборота. "Это не так, - заверил журналистов Лунтовский. - Мы прекрасно понимаем, что развитие безналичных платежей - процесс, который не надо останавливать". Но надо сделать безналичные деньги такими же удобными, как и "нал", а также учесть возможные проблемы и риски.

Пока движение нашей страны к безналу развивается несколько однобоко. С одной стороны, Россия занимает одно из первых мест в Европе по оснащению банкоматами. У нас на каждую тысячу жителей установлено 1,3 банкомата, во Франции - 0,87, в Германии - 0,71. И даже в передовой Швеции, где всерьез говорят о полном отказе от налички и в церкви принимают пожертвования с карточек, всего-то 0,38 банкомата на тысячу жителей. Но российские банкоматы в основном сконцентрированы в Москве и в Петербурге. И по оснащению POS-терминалами, с помощью которых и можно рассчитаться в магазине или на заправке карточкой, мы в Европе - на одном из последних мест.

Это положение надо исправлять, убеждены в ЦБ. Для этого не грех, например, использовать опыт ближайших соседей. На Украине, рассказал Лунтовский, торговые предприятия просто обязали установить POS-терминалы. И это дало эффект: доля безналичных расчетов выросла с 6,5 до 8,1 процента. Возможно, административные меры надо принимать и в России - обязать магазины, а также предприятия, оказывающие услуги с оборотом от определенной величины, установить терминалы. Порога по обороту, с которого следует вменить такую обязанность, Лунтовский не назвал. А расходы на технику, дал понять он, должны нести те, кто получает прибыль, - торговля, а возможно, и банки.

Остается, правда, открытым вопрос, как сделать безналичные расчеты более выгодными. Пока их нередко тормозят комиссионные, которые берутся при таких операциях. Но законодательство не позволяет ЦБ влиять на тарифную политику, сокрушается Лунтовский. А вот предлагаемую минфином меру ограничить платежи наличными, если сумма покупки превышает 600 тысяч рублей, первый зампред ЦБ, как оказалось, поддерживает. Вполне лояльно к ней относится и население, показал опрос ЦБ.

Категорически против высказались 21,9 процента опрошенных, остальные - оценили положительно либо воспринимают нейтрально.

Впрочем, и тут не все может оказаться гладко, предупреждает Лунтовский. К примеру, в Италии, где ограничили оплату наличными на сумму свыше тысячи евро, покупатели уже нашли выход из положения. Продавцы, поделился наблюдениями Лунтовский, сами предлагают разбить крупный платеж на два, чтобы обойти запрет.

Но проблемы могут возникнуть и у добропорядочных граждан. "Скажем, человек копил деньги на покупку квартиры, положил деньги на счет в банке, а тот объявил себя банкротом", - размышляет о возможной ситуации директор департамента наличного денежного обращения ЦБ Александр Юров. Под госгарантии попадают суммы до 700 тысяч рублей включительно, а на покупку квартиры требуется значительно больше. В итоге человек остается и без денег, и без квартиры.

Справка "РГ"

Банковскую карту имеют 62,9 процента россиян, у 19,5 процента - несколько карточек, показал опрос Банка России. Средняя сумма покупки, начиная с которой респонденты расплачиваются карточкой, в 2012 году составила 2556 рублей, средняя сумма покупки при оплате наличкой - 491,6 рубля.

Предполагается, что МФЦ будут расположены в областных центрах и крупных городах. Жители малых городов и населенных пунктов смогут заказывать необходимые им справки в почтовых отделениях, операторы которых будут запрашивать документы в МФЦ. Вся информация будет проходить по каналам связи. По словам И.Мандрыкина, из 42 тыс. отделений только 25 тыс. имеют "нормальные каналы связи, по которым нормально ходит трафик".

Он отметил, что, по предварительным оценкам, на первом этапе потребуется подключить к проекту МФЦ 16 тыс. отделений, всего в проекте будут участвовать 22-25 тыс. "Мне кажется, этого будет достаточно", - добавил заместитель гендиректора "Почты России". Он напомнил, что к 2015г. госуслугами в электронном виде должно быть охвачено около 90% населения страны. И.Мандрыкин также сообщил, что сейчас уже сотни отделений оказывают госуслуги.

Все взаиморасчеты будут вестись в рамках международного почтового обмена. Эксперты уверены, что российско-итальянский проект имеет шансы на успех. Ведь более 70% входящих в Россию международных почтовых отправлений это товары, заказанные в иностранных интернет-магазинах.

Сейчас российские граждане уже перестали опасаться заказывать товары на зарубежных сайтах, где ассортимент гораздо лучше отечественного. По итогам 2012 года только на одежду и обувь российские покупатели потратили в интернете более миллиарда долларов.

Покупать через "Почту России" можно будет уже с лета 2013 года, оплачивать можно будет как электронными деньгами, так и наложенным платежом в течение 10 дней.

Законопроект не устанавливает тарифы на отправления в рамках универсальной почтовой услуги - их определит правительство. Регулируемая деятельность может субсидироваться за счет оказания нерегулируемых услуг, фактически в форме перекрестного субсидирования внутри почты.

Как выяснила газета, в предпоследней редакции законопроекта был пункт о возможности господдержки такой деятельности, однако в окончательной версии документа он не сохранился. О последствиях этого решения сообщает сайт Заголовки.ру.

Ежегодные госсубсидии "Почте России" составляют 6 млрд рублей в год, а перекрестное субсидирование принесет ФГУПу лишь около 1 млр, в основном за счет монопольного права на пересылку нерегистрируемых почтовых отправлений. Еще около 13 млрд рублей убытков от оказания социальных услуг ФГУП покрывает самостоятельно. При этом из 42 тысяч отделений примерно 30 тысяч - убыточны.

Главный редактор газеты "Московский комсомолец" Павел Гусев предложил ликвидировать "прокладку" посредников между изданиями и почтой. Пускай почта после заключения соответствующих договоров сама решает, кому ей поручить техническое обслуживание клиентов. В противном случае в скором будущем по крайней мере бедная региональная и муниципальная пресса - а это более 77 тысяч названий - попросту загнется.

Вопрос о почте - это фактически вопрос о национальной безопасности. Однако все эти разумные предложения замминистра связи Денис Свердлов в вежливой форме, но отверг. Он сослался на общее тяжелое финансовое положение вверенного ему ведомства, пишет газета.