Компенсации по банковским вкладам вырастут до миллиона
Компенсация за сгоревшие банковские вклады может увеличиться до миллиона рублей вместо сегодняшних 700 тысяч рублей. Но о высоких процентах по депозитам, похоже, можно будет забыть. Минэкономразвития опубликовало на своем сайте проект поправок в законы о страховании вкладов физических лиц и о Центральном банке. Подготовил документ минфин.
Если поправки будут приняты, то какая бы напасть ни случилась с банком, где лежат ваши сбережения, государство гарантирует, что за вклады до миллиона рублей вы получите денежную компенсацию.
Это касается примерно 1,1 миллиона человек, которые, по данным Агентства по страхованию вкладов, имеют депозиты от 700 тысяч до миллиона рублей.
Сегодня, чтобы не рисковать, вкладчик, у которого более 700 тысяч рублей сбережений, "разносит" деньги по нескольким банкам. Новые правила дадут возможность размещать более крупные вклады.
В результате повышения страховки выиграют не только крупные вкладчики, но и экономика, поскольку расширяется конкуренция между банками, заставляя их бороться за клиентов, пояснил "РГ" ведущий научный сотрудник Центра развития НИУ "Высшая школа экономики" Дмитрий Мирошниченко.
4 миллиона в пересчете на рубли составляет компенсация по вкладам в некоторых странах Евросоюза
Однако все не так просто, поскольку конкурировать банкам будет нелегко. Главный их козырь - процент по вкладам, чем выше, тем козырь весомее. А с этим-то как раз и будет проблема. Сейчас все банки - участники системы страхования вкладов одинаково отчисляют по 0,1 процента от общего объема депозитов, привлеченных в квартал, в специальный фонд, из которого потом и выплачивается компенсация . Законопроект предлагает увеличить размер отчисления до 0,14 процента для тех, которые рискуют, устанавливая для клиентов более высокие ставки по депозитам.
Как пояснил "РГ" заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников, банки, характеризующиеся агрессивным поведением на рынке, привлекающие клиентов повышенными процентами, и тем самым увеличивающие вероятность банкротства, должны платить в фонд страхования вкладов больше. "Поэтому и надо разработать стабилизационные механизмы", - поясняет Мельников. - Если бежишь впереди, то доплати за скорость. В данном случае за повышенную доходность по вкладу".
В законопроекте, кстати, определяется критерий, по которому граница доходности по депозиту будет считаться повышенной. Если она больше чем на 2 процента от среднего уровня доходности, который раз в декаду определяет ЦБ, то банк заплатит в общую копилку дополнительно.
Сегодня на банковском рынке средняя ставка процентов по вкладам составляет 9,45 процента.
Если законопроект будет принят, то, устанавливая ставку свыше 11,45 процента, банки будут доплачивать. Так что высоких ставок ожидать не приходится. Банки будут стараться избегать лишних затрат. С другой стороны, на рынке всегда есть те, кто готов рисковать и предлагать проценты "выше границы". А с повышенной страховкой вкладчикам можно экспериментировать.
Дмитрий Мирошниченко вообще считает, что пришло время узаконить автоматическое повышение сумм страхового возмещения. Например, раз в три года или в пять лет в зависимости от уровня накопленной инфляции и роста доходов населения. "Повышение страховых сумм возмещения должно стать чисто техническим и избавить чиновников от дебатов", - считает Мирошниченко. Во-первых, по его словам, защищенность вкладчиков снижает инфляция, фактически обесценивая их.
Кстати, этот момент учитывают и разработчики законопроекта. В пояснительной записке приводятся данные, что к концу 2012 года возмещение по вкладам в эквиваленте к 1 октября 2008 года будет составлять 500 тысяч рублей. То есть оно девальвировалось почти на 30 процентов.
Во-вторых, говорит эксперт "РГ", растут реальные доходы населения, что приводит к необходимости укрупнения вкладов. По данным минфина, они за четыре года выросли на 50 процентов.
В-третьих, рост защищенности вкладчиков госгарантиями - общемировая тенденция. В разных странах ЕС возмещение по страховке достигает 100 тысяч евро, в США - 250 тысяч долларов.
Тем временем
Как подсчитали эксперты "РГ", хранить деньги в банках на рублевых вкладах становится доходным делом. Сумма в 700 тысяч рублей при средней ставке в 11 процентов годовых, "прибавила" в весе за 9 месяцев более 57,6 тысячи рублей. Эта же сумма в долларах при ставке 6,2 процента, принесла около 32 тысяч. А евро ( 5,8 процента годовых) преумножила вклад более чем на 29 тысяч рублей.
Комментарии
"Количество банков, где отклонение хотя бы одного вклада в рублях более 2 процентов от средней раскрываемой Центральным банком ставки, по нашим наблюдениям, - 219. Они - потенциальные кандидаты на повышенные отчисления в Фонд страхования вкладов", - отметил он.
Напомним, что Минфина опубликовал изменения в законопроект о страховании вкладов физлиц в банках РФ. Банки, ставки по вкладам которых превышают более чем на 2 процента среднюю ставку крупнейших кредитных организаций должны будут отчислять в ФСВ повышенные не более чем на 40 процентов взносы.
Средняя максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в 10 крупнейших российских банках в октябре составляет 9,45 процента годовых. http://rg.ru/2012/11/02/vkladi-anons.html
Банки обмениваются с налоговиками информацией в электронном виде. При этом часто возникают ситуации, когда кредитные организации получают от фискалов инкассовые поручения с разными именами файлов, но идентичным содержанием. Такие повторные электронные документы приводят к неоднократным ошибочным списаниям средств со счетов клиентов. Сейчас вопрос о том, каков порядок работы с претензиями, возникающими из-за двойных списаний и кто несет за них ответственность — банки или инспекции ФНС — никак не решен в нормативных документах. Поэтому президент АРБ Гарегин Тосунян направил письмо министру финансов Антону Силуанову с просьбой представить официальную позицию ведомства по вопросу. http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=4236987
Дублирующие инкассовые поручения создают риск неоднократного списания денежных средств со счетов клиентов, подчеркивает Гарегин Тосунян. При этом не решен вопрос о том, кто несет ответственность за двойные списания — банки или инспекции ФНС — в случае предъявления клиентами претензий. Неясен и порядок урегулирования споров, возникших из-за повторных списаний, обязан ли банк в принципе контролировать повторные электронные документы, и что делать при их выявлении.
По мнению президента Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, ответственность за двойные списания полностью должны нести фискалы:
Сейчас налоговики за свою невнимательность не несут никакой ответственности. Клиент с претензией о незаконном списании средств со счета обращается за возмещением в банк, а тот уже разбирается с налоговой инспекцией. Как отмечает Аксаков, такие баталии могут идти долго, несколько месяцев. В итоге банку приходится возмещать клиентские потери из собственных средств, не дожидаясь ответных выплат от налоговиков.
По словам начальника операционного управления банка «Интеркоммерц» Александра Рвухина, целесообразно привлекать налоговиков к ответственности за двойные списания. А Аксаков предлагает наказывать фискалов за подобные нарушения рублем:
Закрепить штрафы депутат хочет в положении ЦБ или приказе ФНС. Он также не исключает, что соответствующая норма может появиться в Налоговом кодексе.
Ответственность необходимо закрепить законодательно, четко прописав ответственность сторон и возможные (даже теоретически) варианты ошибок в процессе обмена информацией между банками и налоговиками, соглашается начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева. В Минфине и ФНС на запрос «Известий» не ответили.
Давно замечено: чрезмерно доступные жилищные займы неизбежно ведут к столь же чрезмерному росту цен на жилье. Особенно это опасно в стране, которая по мировым меркам жилье почти не строит (в Китае вон возводят почти 1,5 кв. м жилья в год на человека, а мы, имея население вдесятеро меньше, всеми силами стремимся строить хотя бы полметра). А лопнувший ценовой «пузырь» на рынке жилья слышен издалека.http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=4236813
Нам бы такое понимание и осмотрительность! Глядишь, не привилось бы у нас диковатое словосочетание «социальная ипотека», режущее слух любому экономисту-рыночнику. И не появились бы специальные ипотечные программы для избранных, дотируемые из госбюджета.
Почему именно учителя? И отчего только молодые? А те, что постарше, значит, хуже? Ведь 20% стоимости квартиры плюс дотация по процентной ставке — это, если посчитать, очень серьезная прибавка к жалованью одних счастливчиков-учителей, почему-то не доставшаяся другим. Где ж тут социальная справедливость, спрашивается, в социальной по своей сути программе? Да и с этими счастливчиками не все ясно. Что с ними будет через три года, когда государственное дотирование процентной ставки прекратится? Весьма вероятно, что платить по рыночным ставкам смогут не все. Иначе зачем им было помогать?
Поверьте, автор ничего не имеет против учителей, врачей и т. д. Но причем тут ипотека? В классическом ее исполнении она являет собой исключительно рыночный механизм. С его помощью свои жилищные потребности удовлетворяет вполне конкретная прослойка населения, именуемая средним классом. Это тот самый класс, который своей энергией и личным, хорошо оплачиваемым трудом составляет опору любого рыночного государства. А ипотека — это исконная территория данного класса и, если позволите, его привилегия. Богатые и без ипотеки обойдутся, бедным же и она не поможет, если искусственно их не поддерживать.
Вот и нам бы сосредоточиться на широком развитии различного рода найма, особенно социального. А также жилищно-накопительных систем. Оставив ипотеку на той позиции, для которой она предназначена, — на рыночной.
Вот и выходит, что ипотеке у нас не повезло. Все внимание властей сфокусировано на ней. И, стало быть, вся ответственность — тоже. Стоит ли после этого удивляться, что нравится она далеко не всем, а точнее сказать, — немногим. Остальные все больше ее ругают, как это всегда бывает, когда обещанного народу чуда не случается.
Владимир ЛОПАТИН
Автор — председатель совета директоров «ВСК ипотеки»