Есть ли альтернатива ипотеке, если у семьи не достаточно средств для покупки жилья?

Глава агентства напомнил, что, например, по итогам 2012 года инфляция [индекс] ожидается на уровне 6%, а ставка рефинансирования при этом «будет порядка 8%» (сейчас составляет 8,25%. — Прим. ред.). «Ликвидировать эту разницу — одна из важнейших задач», — подчеркивает гендиректор АИЖК.

«Наконец, третье звено — коммерческие банки и АИЖК», — продолжает свою мысль Семеняка. И уточняет, что «с банков надо спрашивать не абсолютную величину ставки» (она «складывается из компонентов, на которые банки не влияют»), а «с банков можно спрашивать, сколько они зарабатывают». «Поэтому 600-м указом президента поставлен целевой ориентир в той части, где описывается максимально допустимый размер маржи», — напомнил глава АИЖК, уточнив, что к 2018 году она не должна превышать уровень инфляции больше чем на 2,2 процентного пункта. «Таким образом, сложив 4,7 и 2,2, мы получим величину 6,9% годовых, если ставка заимствований будет равна инфляции», — подсчитал финансист.

По его словам, снизить маржу, которая сегодня для банков составляет порядка 4%, а для АИЖК — 3%, «можно за счет сокращения операционных издержек и кредитных рисков». В этой связи Семеняка сослался на предлагаемые поправки в закон об ипотеке в части установления обязательности ипотечного страхования. «Суть в том, чтобы высокие риски, которые возникают при небольшом первоначальном взносе, банки не закладывали в процентную ставку, а перекладывали на страховщиков», — поясняет гендиректор агентства. По его мнению, «поскольку международный рынок страхования достаточно развит и конкурентен… на тот же самый риск у страховщиков страховая маржа будет ниже той, которую закладывают сегодня российские банки».

«Также предлагается изменить процедуру обнуления и списания долга. Сейчас убыток кредитора, продающего квартиру, составляет около 50%. Если повысить эффективность процедуры взыскания долга, то также появятся предпосылки для снижения маржи», — рассказывает глава АИЖК.

Третья группа проблем, по словам Семеняки, связана с трансакционными издержками. «Эту задачу планируется решать через введение электронной закладной и перехода от бумажного оборота к электронному», — отмечает он.

Кроме того, с точки зрения удешевления ипотеки глава агентства возлагает надежды на межбанковскую конкуренцию и эффект масштаба. «Если процедуры выдачи кредитов автоматизированы, то нет никакой разницы, обслуживать 100 тысяч кредитов… или 10 миллионов. Поэтому по мере роста масштаба, если ипотека будет качественной и доля ручной работы по проблемным активам небольшой, банки смогут снижать свою маржу», — считает финансист. Он уточняет, что, по мнению АИЖК, за счет одного эффекта масштаба маржу можно снижать на 0,25 п. п. в год, а банки, с которыми обсуждалась эта тема, считают реалистичнее показатель в 0,2 п. п. «Впрочем, даже в этом случае недостающий 1% как раз и аккумулируется к 2018 году, поэтому величина маржи в 2,2% мне видится вполне достижимой», — заключает эксперт.

«Это очень нужная инициатива — рынок давно ждет подобных шагов от регулятора», — говорит зампред правления Инвестторгбанка Светлана Крошкина. По ее словам, при приближении к границам нормативов ликвидности банки вынуждены либо проводить секьюритизацию ипотечного портфеля, либо приостанавливать кредитование. «Хотелось бы, чтобы регулятор дал аналогичные послабления и для опционов на выкуп ипотечных ценных бумаг по программам АИЖК и ВЭБа», — отмечает Крошкина.

«Такое нововведение действительно несколько снизит нагрузку на капитал банков, работающих по программе АИЖК, но значимого влияния на рост выдачи ипотечных кредитов эта мера не окажет», — полагает директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Андрей Осипов. Он отмечает, что объем выдачи ипотеки ограничен спросом населения, а не требованиями к ликвидности банков — игроков рынка жилищного кредитования. «Кроме того, основной объем выдачи ипотеки приходится на три госбанка, которые эта мера не затронет, так как они фондируют ипотечные кредиты самостоятельно», — говорит Осипов.

Потенциальные покупатели, которые вполне естественно боятся отдавать крупную сумму просто под аванс, требуют гарантий возврата денег в случае срыва сделки, но все их предложения провести платёж через аккредитив, перевести обременение на себя и т.п. наталкиваются в банке на один ответ: деньги - вперёд, всё, что потом - только ваши проблемы, судитесь с продавцом.

После общения с банком интерес покупателей к квартире резко падает, благо таких же квартир, но без подобных заморочек, на продажу выставлено немало. Единственный выход - продавать настолько дешевле рынка, что покупателю будет уже наплевать на всё остальное.

Ещё один нюанс: многие ли учитывают, что при аннуитетном платеже заёмщик первые годы выплачивает в основном проценты, а главная сумма долга начинает заметно таять только ближе к концу срока ипотеки? Это важно для тех, кто рассчитывает выплатить кредит досрочно. Таким образом,

если вы взяли ипотеку на 20 лет, то досрочно её гасить ещё имеет смысл года через три,

пока процентов вы уплатили не так много (надо, разумеется, смотреть условия конкретного кредита, чтобы подсчитать точнее), а вот уже лет через десять окажется, что все эти годы вы платили банку практически одни проценты, а сумма долга уменьшилась не так уж сильно, и должны вы банку почти столько же, сколько брали в долг. Вот тут-то про высокий процент и вспомнишь!

Думаю, выход из кабальной ситуации, в которую попадают люди при жилищном кредитовании, не совсем в том, чтобы снижать процентную ставку. Конечно, хорошо бы, чтобы процент был ниже, но, как ни крути, он диктуется и инфляцией, и ставкой рефинансирования ЦБ, и прочими подобными факторами.

Главное, на мой взгляд, это грамотный контроль над банками, власть общества над деньгами, а не наоборот.

Причём, уверен, по жёсткости этот контроль должен быть не меньше, чем где-нибудь в Саудовской Аравии, где по законам шариата обогащаться за счёт ростовщичества запрещено, поэтому банкиры обязаны доказывать, что зарабатывают они в пределах покрытия разумных операционных расходов.

Чем больше у какого-либо института (финансового, властного и любого другого) возможности «выкручивать руки» своим контрагентам, тем больше ограничений должно быть на него наложено.

Читать полностью: http://www.gazeta.ru/realty/2012/10/17_e_4815373.shtml

Это дает основание говорить, что по итогам 2012 года абсолютный рекорд будет поставлен как по количеству выданных кредитов так и по стоимости. Речь идет о порядка 600 — 650 тысяч ипотечных кредитов, а общий объем выдачи может достигнуть одного триллиона рублей. Причем на фоне таких больших объемов мы видим, что выдается качественная ипотека.

— Что Вы имеете в виду под «качественной ипотекой»?

— Я имею в виду, что ипотека повернулась лицом к тем семьям, которые желают улучшить жилищные условия. То есть, если до кризиса ипотечные кредиты брали инвесторы, планирующие в последующем перепродать жилье, то сейчас этим инструментом пользуются покупатели, которые в приобретенных квартирах проживают.

Это видно по нескольким показателям. Во-первых, размер кредита стал меньше, чем до кризиса — сейчас он чуть ниже 1,5 млн руб. Это означает, что люди продают имеющееся жилье, и с помощью меньшего размера кредита увеличивают размер жилплощади, то есть ипотека работает на улучшение условий жизни. Во-вторых, доля ипотечных сделок возросла по сравнению с докризисным уровнем.

Причем произошло это на фоне общего роста количества сделок с жильем (сейчас их происходит более 4 млн в год).

Третий показатель — это размер просрочки, который заметно снизился. И это тоже связано с изменением структуры спроса: за те квартиры, которые приобретаются для проживания, платежи всегда вносятся более дисциплинировано, чем за инвестиционные. На данный момент просрочка по рублевым кредитам составляет 2,6%, а по валютным — 14,8%. Причем валютные просрочки в основном касаются старых, докризисных, сделок, когда валютная ипотека привлекала низкими ставками даже тех, кто доходы получает в рублях. А сейчас из-за валютного курса платеж вырос, и не все в состоянии его своевременно вносить. К сожалению, мультивалютными рисками люди у нас управлять еще не научились.

Впрочем, на фоне других стран в России проблема валютной просрочки выглядят достаточно спокойно. К тому же основная масса кредитов у нас сейчас выдается в рублях. На Украине, например, или в Казахстане просрочен каждый третий валютный кредит.

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2047034

— Оправдались ли лично Ваши ожидания относительно поведения рынка?

- В целом я доволен тем, как развивается ипотека. Однако есть загадки, которые я, порой, не могу себе объяснить. Вот, например, в теории, при росте процентных ставок цены на жилье должны снижаться и наоборот. Но если смотреть на статистику 2010 года и 2012 года, этот закон не действует. В 2010 году ставки снижались, стимулировался спрос - и цены должны были активно расти. Но они росли медленнее инфляции. В этом году мы наблюдаем рост процентных ставок - и несмотря на это цены на жилье растут быстрее. Одним из объяснений для меня стало то, что у нас нет альтернативной формы сбережений. Скажем, человек планирует купить жилье, на него давит рост процентных ставок, нервозность подогревают СМИ. И люди, не понимая, как сберечь свои средства, ускоряют покупку жилья. Но это в части одновременного роста ставок и цен. А вот почему в 2010 году они одновременно снижались — трудно ответить. Возможно, напуганные кризисом, покупатели ожидали увидеть «дно», чтобы купить по самым минимально возможным ценам.

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2047034

- Сейчас много говорят о второй волне кризиса: готово ли АИЖК к ней? Какие-то «резервы» созданы?

- наверное, кризисы неизбежны и с какой-то периодичностью будут случаться. Поэтому наш подход сводится к «профилактике заболеваний», а не к «тушению пожара». Когда случился прошлый кризис, АИЖК владело только одной технологией — выкупа закладных. Сейчас мы научились выкупать не только закладные, но и ипотечные облигации. Это означает, что, с одной стороны, мы расширили круг банков, которым можем предоставить ликвидность. С другой, мы можем быть менее требовательны к качеству ипотечного покрытия. Когда мы выкупали закладные, то выкупали только то, что соответствовало нашим стандартам. Сегодня, если вы выдали что-то отличное от нашего стандарта, в ипотечной облигации есть младший транш, в котором возникают первые убытки - его всегда выкупает тот, кто выдавал ипотечный кредит. Поэтому появляется гибкость в отношении разных кредитных продуктов.

Наша программа выкупа ипотечных ценных бумаг дает права банкам фиксировать срок, объем и ставку.

И если у банка есть договорные требования к АИЖК, он знает, что если завтра процентные ставки вырастут, он придет и потребует исполнения контракта. У банков появилась страховка на случай кризиса. Сейчас «аналогичные страховки» мы внедряем и по выкупу закладных — так называемые опционы.

В последнее время мы также делали акцент на рыночное размещение ипотечных ценных бумаг, а облигации с госгарантиями накапливали на балансе, делая техническое размещение. Таким образом сейчас у нас есть первоклассный актив, под который мы всегда можем привлечь деньги. Даже если эти деньги дорогие, мы возьмем их на короткий период, чтобы переждать период турбулентности, высоких процентных ставок. Т.е. этот актив всегда нам дает доступ к ликвидности, как говорят банки, в объемах, достаточных для обеспечения непрерывности бизнеса.

Второй важный момент — работа с заемщиками: у нас уже есть опыт, мы понимаем, как ведут себя люди, которые оказались в трудной финансовой ситуации, на каких условиях им должны предоставляться стабилизационный займы.

Поэтому если правительство примет решение о новой программе поддержки заемщиков - мы достаточно быстро сможем «развернуть» оказание такой помощи.

— Банки уже начали постепенно повышать ставки по ипотечным кредитам. Реально ли, на ваш взгляд, изменить направление движения? Наступит ли в России такое время, когда ставки зафиксируются на среднеевропейском уровне в 4 — 5% годовых?

— Про 4 — 5% — не скажу, но значительно снизить ставки за пять следующих лет — это реально. Если, конечно, каждый из участников этого процесса будет выполнять взятые на себя обязательства. Первый участник — это правительство РФ, которое в долгосрочных планах как ориентир уровня инфляции обозначило величину в 4,7%. Второй участник — Центральный банк. При закрытых внешних финансовых рынках (а все долгосрочные заимствования прямо или косвенно делают за рубежом), ликвидность банкам предоставляет Центральный банк. Поэтому хотелось бы, чтобы он проводил такую денежную политику, при которой ставка рефинансирования была максимально приближена к уровню инфляции. По итогам 2012 года, например, мы ожидаем инфляцию на уровне 6%, при этом ставка рефинансирования будет порядка 8%.

То есть на два процента больше. Ликвидировать эту разницу — одна из важнейших задач.

И, наконец, третье звено — это коммерческие банки и АИЖК. С банков надо спрашивать не абсолютную величину ставки, потому что ставка складывается из компонентов, на которые банки не влияют. С банков можно спрашивать, сколько они зарабатывают, каков размер их маржи. Поэтому 600-м указом Президента поставлен целевой ориентир в той части, где описывается максимально допустимый размер маржи. К 2018 году она не должна превышать уровень инфляции больше, чем на 2,2%.

Таким образом, сложив 4,7 и 2,2, мы получим величину 6,9%. Этот тот размер ипотечной ставки, который при благоприятном течении мы можем достичь к 2018 году.

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2047034

— За счет чего банки смогут вдвое сократить свою маржу? Ведь сейчас, насколько я знаю, она составляет примерно 4%.

— Совершенно верно. Сегодня банки работают на марже 4%, у АИЖК чуть меньше, примерно 3%. Снизить маржу можно за счет сокращения операционных издержек и кредитных рисков. Эта тема обсуждалась 10 августа на совещании у председателя правительства России, а 31 августа первый вице-премьер Игорь Шувалов утвердил перечень мер, которые буду способствовать этому процессу. Так, в федеральный закон «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» предлагается внести изменение — обязательность ипотечного страхования. Суть этого изменения в том, чтобы высокие риски, которые возникают при небольшом первоначальном взносе, банки не закладывали в процентную ставку, а перекладывали на страховщиков. И поскольку международный рынок страхования достаточно развит и конкурентен, есть основания полагать, что на тот же самый риск у страховщиков страховая маржа будет ниже той, которую закладывают сегодня российские банки. Кстати говоря, страхование — это, на мой взгляд, самое главное звено, через которое на банковском секторе может отразиться вступление России в ВТО.

Иностранные страховщики, которым для работы в России не требуется лицензия, смогут предложить новые услуги и новые схемы работы, что станет дополнительным инструментом снижения маржи. Но это — возможное будущее. Хотя АИЖК его приближает - и уже создало свою страховую компанию, выделив страхование ипотечных рисков в одно из новых направлений деятельности Агентства.

Также предлагается изменить процедуру обнуления и списания долга. Сейчас в силу несовершенства процедуры убыток кредитора, продающего квартиру, составляет около 50%. Весь этот убыток закладывается в маржу и все заемщики платят за него. Если повысить эффективность процедуры взыскания долга, то также появятся предпосылки для снижения маржи.

Третья группа проблем связана с транзакционными издержками. Эту задачу планируется решать путем введения электронной закладной и переход от бумажного оборота к электронному. Вы когда-нибудь видели объем проспекта эмиссий? Три выпуска по три копии: 9 огромных стопок документов, с приложением реестра. И это смешно, когда видишь, как люди дрелью сверлят дырку, чтобы это сшить. Это и бумага, и персонал, машину надо отправить.

Передаточные надписи проставлять на закладных — опять надо ехать в депозитарий. Кредитор все это оплачивает. А ведь можно в электронном отправить документы на сайт ФСФР, это было бы дешевле.

Есть и другие механизмы, которые могут повлиять на маржу. Это межбанковская конкуренция и эффект масштаба выдачи ипотечных кредитов. Если процедуры выдачи кредитов автоматизированы и все затраты в IT-системы сделаны, то нет никакой разницы, обслуживать 100 тыс. кредитов, 1 млн или 10 млн, существенных дополнительных затрат уже не потребуется. Поэтому по мере роста эффекта масштаба, если ипотека будет качественной и доля ручной работы по проблемным активам будет небольшой, банки смогут снижать свою маржу. Мы эту тему с банками обсуждали. По мнению АИЖК, за счет одного эффекта масштаба маржу можно снижать на 0,25% в год, банки считают реалистичнее показатель в 0,2%. Впрочем, даже в этом случае недостающий 1% как раз и аккумулируется к 2018 году, поэтому величина маржи в 2,2% мне видится вполне достижимой.

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2047034

— Способно ли АИЖК помочь коммерческим банкам, выдержать конкуренцию с банками государственными? Ведь основную массу ипотечных кредитов выдают именно государственные банки, частым банкам тягаться с ними сложно.

— Соглашусь, специализированным ипотечным банкам сложнее вести бизнес: в условиях, когда у вас нет внутреннего рынка капитала, вы заложник того, что происходит на внешних рынках. Универсальному банку устойчивость придает суммарная прибыль, он всегда может выдать по более высокой ставке потребкредит или корпоративный кредит. Специализированный банк в большей степени вынужден бороться с риском, брать внешние займы - долларовые, затем выдавать в России ипотеку то ли рублевую, то ли долларовую. У специализированного ипотечного банка баланс может в один год быть убыточным, в другой год он получит большую прибыль, то есть ему привлекать дополнительный акционерный капитал гораздо сложнее, потому что бизнес волатильный.

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2047034

Однако на мой взгляд, частные банки — вполне эффективные конкуренты, хотя бы потому что доля госбанков не растет, она стабильно около 65%. Хотя внутри этого сегмента происходят некоторые изменения. Так, по нашей статистике, доля Сбербанка России сократилась на 2,5%, суммарно на 1,5% сократились доли Газпромбанка и Россельхозбанка, при этом ВТБ24 увеличивает свою долю на 4%. Однако если взглянуть на частные банки, в них динамика гораздо более выражена. Так, Дельта кредит» в пять раз увеличил объем выдачи ипотечных кредитов, Уралсиб и Связьбанк — в 2,5 раза. Хотя другие банки, например, Абсолют и Райффайзен значительно сократили свои доли. Это связано с тем, как частные банки позиционируют ипотеку, делают ли они ее основным продуктом. Одна из основных задач АИЖК — обеспечивать конкурентоспособность частных банков по сравнению с госбанками.

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2047034

Сбербанковский Cetelem тоже не демпингует (в конце лета госбанк закрыл сделку по покупке 70% в нем у французской BNP Paribas). Процентные ставки после завершения сделки не менялись, говорит один из топ-менеджеров банка. «У банка и так были довольно дешевые кредиты — это стандартные продукты, которые предлагают все игроки на рынке, и возможности снижать [ставки] там уже особо нет», — рассуждает он.

«Стандартные продукты» в pos-кредитовании — это кредиты без переплаты, когда торговая сеть предоставляет клиенту скидку на товар в размере процентов по банковскому кредиту, и программа с переплатой в 10% от суммы покупки. Эти кредиты предлагают и частные, и государственные банки, их стоимость у всех одинаковая.

«Ставки по pos-кредитованию сильно зависят от вида товара и торговой точки, — рассказывает директор департамента ХКФ-банка Павел Беляев. — Например, у нас есть кредит на покупку мебели со ставкой 5,5% (это кредит без переплаты) и кредит на покупку телефона со ставкой выше 50%». У «Ренессанс кредита» ставки колеблются от 7 до 50% с лишним.

Читайте далее: http://www.vedomosti.ru/finance/news/5226961/vtb_i_sberbank_popali_v_rynok#ixzz2A825Sq92

«Отличие крупных игроков, которые выходят на этот рынок, не столько в ставке, сколько в том, что они смогут выдавать много таких кредитов, в то время как частные банки ограничены в ресурсах», — считает источник, близкий к Сбербанку.

«Свою миссию мы видим в том, чтобы сделать банковские продукты более доступными для широких слоев населения», — настаивает президент «Лето банка» Дмитрий Руденко. Кредиты «Лето банка» «объективно» более дешевые, говорит он, но, из-за того что банк не «прячет» доходность в различных комиссиях, не повышает ставки при отказе клиентов от оформления страховки, стоимость отдельных кредитов может выглядеть более высокой.

Появление госбанков на этом рынке пока не приведет к снижению ставок. «В ближайшее время мы не планируем вносить изменения, считаем свои условия конкурентоспособными», — говорит Беляев.

Читайте далее: http://www.vedomosti.ru/finance/news/5226961/vtb_i_sberbank_popali_v_rynok#ixzz2A825Sq92

Проблемы еще нет. С точки зрения закредитованности население здорово: безработица низкая, в некоторых регионах, например в Москве, вообще почти нулевая. С другой стороны, с точки зрения рисков объемы, которые стали образовываться после кризиса, еще кризисом не тестировались. И, как они себя поведут и сколько составят потери на риск в кризисной ситуации, непонятно.

— Как оцениваете потенциал роста розничного кредитования?

— В ближайшие годы он явно есть. В принципе, рост в сегменте subprime быстрее, в массовом — медленнее, в премиальном — еще медленнее, но тоже есть. ВВП на душу населения растет, и растет благосостояние. Превращение заемщиков subprime в нормальных заемщиков, а нормальных — в премиальных происходит достаточно быстро.

Читать полностью: http://www.gazeta.ru/financial/2012/10/23/4821481.shtml

— Но ЦБ говорит о повышенных рисках розничного кредитования. Как вы оцениваете сегмент?

— Я бы хотел призвать ЦБ смотреть на банки более индивидуально. И я действительно думаю, что у Райффайзенбанка очень высокое качество портфеля и резервы созданы абсолютно адекватно. Этому есть масса исторических подтверждений. В том числе и то, что по международной отчетности наши резервы достигли пика в первой половине 2009 года.

То есть в кризис мы все проанализировали и показали. Дальше они только снижались.

Было бы здорово, если бы регулятор мог это оценивать и устанавливать требования к резервированию в зависимости от индивидуальных рисков портфеля.

— В августе вы списали большой объем розничной просрочки. Почему вы на это пошли?

— Вся эта просрочка «просуженная». Но списание не лишает нас права требования перед клиентом. Эти кредиты были зарезервированы в полном объеме. Так что это только освободило баланс.

— Райффайзенбанк традиционно привлекает много валютных вкладов населения. Тенденция не изменилась?

— Валютные вклады растут.

— Это влияет на отток капитала?

— Предпочтения вкладчиков приводят к оттоку капитала, потому что банки размещают валюту за рубежом.

Но я бы не стал говорить, что этого фактора хватит, чтобы рубль ослаблялся. Если опасения вкладчиков на счет падения рубля не оправдаются, то они начнут переходить на рубли и это приведет к обратному притоку капитала.

Это один из факторов. Но есть много других, которые влияют на укрепление рубля. Например, цена на нефть. Важную роль играет то, что достаточно долгое время международные рынки капитала были для российских заемщиков закрыты или были относительно дорогим источником. Когда международные инвесторы почувствуют аппетит к риску российских заемщиков и захотят покупать их долги, увеличится количество выпускаемых евробондов и синдицированных кредитов и это вызовет больший приток капитала.

Читать полностью: http://www.gazeta.ru/financial/2012/10/23/4821481.shtml

— За основной источник ликвидности — депозиты физических лиц — серьезная борьба. АСВ обещает увеличить лимит страхования до 1 млн руб. Вы говорили, что система, как она есть сейчас, не выгодна крупным банкам. Права крупных банков ущемили?

— Заявления АСВ — это еще не непосредственное увеличение лимитов. То есть когда их увеличат до миллиона, тогда можно будет сделать вывод, что крупным банкам не удалось пролоббировать свои интересы.

— Ведется ли работа по дифференциации отчислений банков в систему страхования вкладов (ССВ)?

— Пока я ничего об этом не знаю.

Но система в том виде, в котором она есть сейчас, безусловно, искажает потоки вкладов в банковской системе. Банки с худшим кредитным рейтингом получают привилегию в виде того, что государство фактически повышает их рейтинг до своего собственного. При этом бесплатно для них.

Можно даже сказать, за счет крупных банков. Эта ситуация искусственная.

Читать полностью: http://www.gazeta.ru/financial/2012/10/23/4821481.shtml

— Как ее можно разрешить?

— Можно, например, вообще отменить ССВ. Тогда это будет свободный рынок.

— Как это отразится на расстановке сил?

— В отсутствие ССВ мелкие и средние банки лишатся возможности привлекать депозиты по нормальным ценам или в нормальных объемах. Наверное, можно сказать, что это не до конца справедливо. Но если банкам с низкими кредитными рейтингами предоставляется возможность привлекать депозиты по безрисковой ставке, так как государство ее гарантирует, то они должны за это платить. Столько, сколько составляет разница между собственным рейтингом и суверенным рейтингом BBB.

— Но у крупных банков есть другие способы привлечь фондирование — евробонды, синдикаты

— Если мелким банкам есть что показать рынку — свою бизнес-модель, — то и они могут быть состоятельны на этом рынке. Рынок рублевых бондов не ограничен только для крупных банков. В синдицированном кредитовании тоже есть такая практика.

— Какие способы привлечения ликвидности предпочитает Райффайзенбанк?

— Мы предпочитаем самые дешевые. Мы стараемся быть готовыми к тому, чтобы привлекать на разных рынках.

У нас есть и программы рублевых биржевых облигаций, программы выпуска диверсифицированных платежных прав — выпуск ценных бумаг, обеспеченных поступлениями на ностро-счет.

— А синдикаты, евробонды планируются в ближайшее время?

— В ближайшее время нет. Мы это рассматриваем, когда этот рынок станет для нас привлекательным, конечно.

— Финансирование материнской структуры используете?

— Сейчас нам дополнительное финансирование не нужно. Мы полностью профинансированы за счет депозитов. Чего-то привлекать в ближайшее время мы не планируем вообще, в том числе и средства материнской структуры.

— А в обратную сторону? Вы направили в Австрию большую часть полугодовой прибыли в виде дивидендов, а также размещаете крупные средства в виде депозитов.

— Этот острейший вопрос современности могу объяснить на пальцах. Рублевый межбанковский рынок маленький, на нем большие деньги разместить сложно. Если у нас есть избыточная рублевая ликвидность, то у нас есть два способа ее разместить.

Первый — в ЦБ, второй — превратить через своп в доллары и разместить в долларах. Где ставки выше, то мы и выбираем.

Если мы выбрали своп, то у нас действует групповое правило: долларовую ликвидность держим внутри группы.

Это не значит, что материнскому банку нужны доллары, они их потом сами вынуждены размещать дальше.

— Передача дивидендов и покупка польского банка как-то связаны?

— Акционеры принимают решение, что нужно выплатить такие дивиденды. Значит, нужно. Зачем нужно выплатить — акционеры не будут рассказывать.

Деньги на развитие у нас остаются сполна. Достаточность капитала у нас нормальная. Если она начнет снижаться, денег нам дадут.

— Вы говорили, что в России у вас только один конкурент — Сбербанк. По-прежнему так считаете? И считает ли он Райффайзенбанк своим конкурентом?

— Сбербанк работает почти во всех сегментах рынка. И работает он, честно говоря, хорошо. Во всех продуктах и клиентских сегментах мы конкурируем со Сбербанком. Но это совершенно не значит, что Сбербанк в нас видит большого конкурента. Планов превратиться в Сбербанк у нас нет.

Читать полностью: http://www.gazeta.ru/financial/2012/10/23/4821481.shtml

— Как оцениваете инициативу создать мегарегулятор финансового рынка?

— Мы примем эту реальность как таковую. Больших изменений мы не ждем, к большой координированности в регулировании относимся положительно.

— В первом полугодии сократилась численность персонала, хотя в начале года говорили, что «оптимизация расходов будет происходить за счет чего угодно, но только не за счет сокращения численности персонала». Еще будут сокращения?

— Все меры, которые будут приводить к повышению нашей производительности, мы будем применять. Сокращать персонал просто ради уменьшения издержек не будем. Только в цепочке общих усилий по увеличению производительности.

— Вы говорили о возможных сделках по секьюритизации во втором полугодии 2012. Мы их увидим?

— Точное время я не подтвержу, но мы готовим секьюритизацию ипотеки. У нас хорошие ипотечные кредиты, полностью подходящие под требования секьюритизации. Так что такую сделку мы готовим.

Читать полностью: http://www.gazeta.ru/financial/2012/10/23/4821481.shtml

— Темпы роста ипотеки в первом полугодии в Райффайзенбанке отрицательные. С чем это связано?

— Нам нравится ипотека. Единственное, что она нам нравится тогда, когда мы видим экономическую эффективность. В принципе, мы будем ее развивать.

— Повсеместно говорят о консолидации банковской отрасли. Райффайзенбанк ищет себе партнера?

— Это вопрос скорее к акционерам. Но, насколько мне известно, нет.

Читать полностью: http://www.gazeta.ru/financial/2012/10/23/4821481.shtml

При принятии решения о выдаче кредита банки анализируют истории клиентов, запрашивая соответствующие данные в БКИ. Тревожным сигналом для банков может стать информация в КИ о том, что заемщик допускал просрочки в выплате кредитов ранее или вовсе не погашал их. В подобных случаях клиент, скорее всего, получит отказ.

А заемщики-то и не знают

Однако плохая кредитная история — не всегда вина клиента. По оценкам Объединенного кредитного бюро, некоторым заемщикам негативные кредитные истории создают сами банки. По закону «О кредитных историях» они должны направлять в бюро информацию о текущих платежах по займам, а также фиксировать их погашение. Но часто кредитные организации забывают сделать это. Итог — на заемщике висит кредит, который тот уже погасил. И ничего не подозревающий клиент, который обратился в банк за предоставлением новой ссуды, может получить отказ по причине сокрытия якобы действующего кредита. Просрочка по оплате ссуды более чем на 30 дней автоматически переводит ее в разряд «негативных», а заемщика — в группу «недобросовестных». В таком случае дорога в приличный банк этому человеку навсегда закрыта.

— На начало октября, по данным ЦБ, 83 млн человек взяли кредиты, — комментирует замгендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников. — Даже 0,1% банковских ошибок — это 83 тыс. подпорченных репутаций. При этом граждане не привыкли регулярно проверять свои кредитные истории (заемщики имеют право получить КИ один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату. — «Известия») и узнают о невнесении информации, когда возникают существенные проблемы: ипотека, крупная покупка.

Чаще всего на форумах клиенты обвиняют в порче КИ Юникредитбанк, Росбанк, «Ренессанс кредит», ВТБ24 и «Связной». Примеры приводятся самые разные. Так, Юникредитбанк не обновил в бюро информацию о погашении автокредита в размере $16 тыс., выданного 30 июня 2006 года. В результате клиент не смог получить ссуду в течение последующих полутора лет, а также в 2009 году, когда ему срочно понадобились средства.

— За три посещения Росбанка (номер договора 266716) слышим одни обещания исправить кредитную историю… Теперь везде отказы в банках и у мужа горит бизнес, — сетует клиентка «дочки» французской Societe Generale.

У заемщицы «Ренессанс кредита» кредитная карта не была закрыта с 2008 года. ВТБ24 «перепутал» задолженность на дату предоставления в БКИ информации с размером ежемесячного платежа. В результате у заемщика в КИ значилось, что сумма ежемесячного платежа достигает 97,9 тыс. рублей вместо 6,8 тыс., что, естественно, снижало его шансы на получение новой ссуды в других банках. Банк «Связной» вовсе вписал дебетовую карту в кредитную историю заемщика. На текущий момент, как рассказали «Известиям» в указанных банках, все нарушения банками устранены.

Больше бесплатных выписок

В Обществе защиты прав потребителей считают, что причиной вышеперечисленных бед заемщиков является то, что КИ предоставляется бесплатно только один раз в год. По словам юриста ОЗПП Олега Фролова, необходимо ввести практику, когда выписки будут давать гражданам бесплатно по требованию неограниченное количество раз, и закрепить ее на законодательном уровне. По словам Фролова, ОЗПП готовит соответствующие поправки в закон «О кредитных историях» и будет продвигать их в Думу.

— Проблема актуальна, несколько десятков тысяч человек — уже не шутки, — сетует Олег Фролов.

— Граждане должны знать, какую именно информацию банки рассматривают при принятии решения о выдаче ссуды — с тем, чтобы оценить свои шансы.

Скорее всего, ошибок, возникающих из-за халатности сотрудников банков, значительно больше, однако они просто не выявляются из-за почти полного отсутствия обратной связи с субъектами кредитной истории, то есть заемщиками, уверен начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий:

— Такая обратная связь возникает только в случае, когда банк объясняет клиенту отказ в выдаче кредита негативной кредитной историей, что он может и не делать, — поясняет собеседник. — У банков нет стимулов проверять вносимую в кредитную историю клиента информацию, так как в России в отличие, например, от США отсутствуют законы, устанавливающие ответственность за порчу кредитной истории клиента. Нет таких стимулов и у бюро кредитных историй — они не обращаются к заемщику за подтверждением вносимых в его кредитную историю записей. Наконец, осложняет выявление ошибок и то, что в отличие от банков у самого субъекта кредитной истории отсутствует онлайн-доступ к своей кредитной истории.

По словам депутата, президента Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, законодательные изменения действительно нужны, но инициатива ОЗПП требует доработки:

— Разумнее предоставлять гражданам КИ бесплатно раз в квартал. Если зафиксировать право клиентов на неограниченный доступ к кредитным историям, мы разведем ералаш. Бюро не справятся с наплывом граждан, есть риск, что они вообще перестанут работать.

При таком развитии ситуации подорожают кредитные продукты, ведь возрастут затраты банков на покупку кредитных историй. Вопрос введения ответственности банков за порчу кредитных историй клиентов также необходимо проработать, считает депутат.

По мнению вице-президента банка «Интеркоммерц» Татьяны Носачевой, инициатива ОЗПП сможет лишь ускорить процесс исправления ошибок банков:

— Предотвратить такие ошибки она не сможет — ведь для того, чтобы исправить ситуацию, клиенту все равно нужно будет прийти в банк, где ему придется рассказывать, что и почему не соответствует действительности.

Как переписать историю

Сейчас для исправления подмоченной кредитной репутации необходимо обращаться в банк, из-за которого возникли проблемы. Если банк признает свою ошибку, он самостоятельно направляет запрос в БКИ на изменение информации и восстановление кредитной истории клиента. В БКИ информация обновляется, как правило, в течение нескольких дней. Как только банк увидит, что информация изменилась, он официально уведомляет клиента о том, что его кредитная история чиста. Если кредитная организация будет проявлять несговорчивость, это может стать поводом для обращения в суд.

— Например, был случай, когда человек подал в суд на банк и смог доказать, что кредитный договор с ним был заключен неправильно. Банку было предписано договор расторгнуть, а нам — удалить кредитную историю, — рассказывает генеральный директор БКИ «Южное» Антон Панченко.

По словам Фролова из ОЗПП, такие судебные разбирательства — большая редкость, и граждане предпочитают решать вопросы, связанные с КИ, в претензионном порядке. В таком случае сокращается срок конфликта, но претендовать на компенсацию морального вреда не приходится.

«Предлагавшийся путь, по моему мнению, — путь против развития дистанционного банковского обслуживания. Мне не известно, где в мире применяются аналогичные схемы», — говорит зампред правления Альфа-Банка, член совета директоров Национального платежного совета (НПС) Владимир Сенин. Дистанционное банковское обслуживание — это сейчас главный тренд в банковском бизнесе, а принятие поправок, которые ЦБ предложил изначально, усложнило бы для клиентов управление своими средствами в местах свободных WiFi-зон, за границей, объясняет Сенин. НПС призывал ЦБ пересмотреть требования.

ЦБ намерен предложить банкам хранить информацию об IP- и MAC-адресах, с которых клиенты совершают свои операции, в течение трех лет. Это предложение должно быть согласовано с МВД и банками, говорит источник, близкий к совету директоров ЦБ. «Хранение IP-адресов хорошо воспримут правоохранительные органы, пресекающие киберпреступность», — говорит гендиректор «Киберплат» Андрей Грибов. Правда, по его мнению, единственным и самым простым решением контроля и хранения данных является электронная подпись

Как сообщал ранее портал Банки.ру [индекс] , многие российские банкиры выступили против идеи ЦБ отслеживать операции клиентов по IP-адресам.

Повышение коэффициента будет вводиться для необеспеченных ссуд с эффективной ставкой от 25% годовых в рублях и от 20% годовых в валюте. Чем больше эффективная ставка, тем выше коэффициент риска: для рублевых кредитов со ставками в диапазоне 25—30% годовых он составит 1,1; 30—35% — 1,3; 50—60% — 2; свыше 60% — 2,5. Даже номинальные ставки по большинству экспресс-кредитов начинаются сегодня от 30% годовых. Для того чтобы сохранить прежние ставки на таком же уровне и при этом соответствовать нормативу ЦБ по достаточности капитала (Н1), банкам, специализирующимся на экспресс-кредитовании, придется заметно увеличивать размер капитала.

Поводом для рассмотрения названных мер стала обеспокоенность ЦБ чрезвычайно быстрыми темпами роста портфеля розничных кредитов российских банков. По статистике ЦБ, прирост розничного кредитного портфеля за 12 месяцев в начале октября составил 41,7%, что существенно выше прошлогоднего значения (30,8%).

Тем не менее банковские аналитики не вполне разделяют мнение регулятора о закредитованности населения, ссылаясь на другие показатели банковской розницы. «Отношение розничного кредитного портфеля к ВВП в начале этого года составило всего 10,2%, что существенно ниже этого показателя в США (около 90%) и в Германии (около 60%)», — говорит аналитик ХКФ Банка Станислав Дужинский. Он полагает, что нынешний ускоренный рост во многом обусловлен спросом населения на дорогие товары длительного использования, например на мебель, бытовую технику, одежду, возобновившимся в посткризисный период.

Участники рынка прогнозируют снижение темпов роста банковского ретейла в следующем году в связи с ожидаемым падением потребительской активности. Согласно базовым вариантам прогноза социально-экономического развития России, подготовленным Минэкономразвития, прирост розничного товарооборота в 2013 году составит 5,4% против 6,1%, ожидаемых по итогам 2012 года. «Это само по себе окажет сдерживающее влияние на потребительское кредитование», — считает Станислав Дужинский. Среди других факторов — дефицит ликвидности банковского сектора и дорогое фондирование.

По задумке регулятора описанные меры призваны не только снизить темпы роста беззалогового кредитования. Другая цель — ограничить привлекательность для банков скоринговой модели кредитования, когда «хороший заемщик платит за плохого», сместив ориентиры в сторону более глубокой оценки платежеспособности заемщиков и установления индивидуальной процентной ставки. А для того, чтобы адекватно оценить платежеспособность клиента, требуется время, которого по определению нет у операторов рынка экспресс-кредитования.

Некоторые банкиры опасались, что в случае принятия анонсированных изменений существенная часть рынка «быстрых» ссуд, которая сейчас контролируется банками, может перейти в распоряжении микрофинансовых организаций. При этом МФО зачастую именуются «ругательным» словом «ростовщики», которое у русского человека ассоциируется с огромными процентами и произволом в процедуре взимания долгов. Насколько велики шансы передела рынка экспресс-ссуд в пользу МФО и какие последствия это может повлечь для заемщиков?

Представители рынка МФО соглашаются, что снижение активности со стороны банков в данном сегменте действительно может привести к росту спроса на микрозаймы, однако не рассчитывают, что он будет сопоставим с уменьшением объемов банковского экспресс-кредитования.

«Я не думаю, что нововведения сильно изменят расстановку сил на этом рынке. Это выгодный бизнес, и, даже если ужесточения произойдут, вряд ли игроки откажутся от него», — считает президент НАУМИР и Российского микрофинансового центра Михаил Мамута. — Несмотря на некоторую схожесть сегмента быстрых банковских кредитов и микрофинансирования, это разные ниши. К тому же их объемы несопоставимы».

По словам главного исполнительного директора компании «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, для клиентов МФО заем чаще всего является спасительной мерой решения острых финансовых проблем, когда получить кредит в банке не представляется возможным. В то время как банковский кредит наличными обычно предназначен для удовлетворения менее острых нужд.

«Часть потенциальных потребителей банковского розничного продукта, для которых кредит — это возможность позволить себе чуть больше здесь и сейчас, вероятнее всего, откажутся от более дорогих ссуд и навряд ли воспользуются нашим займом», — считает Андрей Бахвалов.

Представители МФО связывают разговоры о переходе рынка экспресс-ссуд в распоряжение микрофинансовых организаций с желанием банков «сгустить краски» вокруг инициатив ЦБ и попытаться избежать ужесточения регулирования в сегменте банковского беззалогового кредитования.

Среди «угроз», которые ростовщичество таит для заемщиков, банкиры упоминают огромные ставки в несколько сот процентов годовых. При этом кредитные организации зачастую «грешат» трехзначными процентами.

Так, кредит по специальной программе восстановления кредитной истории в рамках продукта «Мгновенные деньги» Алтайэнергобанка можно получить по ставкам 54,9—102,4% (40,9—88,4% + 14 п. п. за отказ от личного страхования), Маст-Банк выдает ссуды по программе «Проще простого» под 109,5% годовых (0,3% в день), а банк «Софрино» предлагает «Кредит до зарплаты» по ставке 243,33—7 300% годовых (переплата 20% от суммы вне зависимости от срока кредита — от 1 до 30 дней). Для сравнения: «Стандартный» займ компании «Домашние деньги» можно получить по ставке 0,3% в день (109,5% годовых), а ставки по займу компании «МигКредит» с постепенным погашением (каждые две недели) начинаются от 0,26% в день (95,6% годовых). Как и банки, микрофинансовые компании предлагают льготные условия для заемщиков, которые ранее успешно погашали другие займы в этой же МФО. «Специфика работы МФО, предусматривающая выдачу займов разным слоям населения, изначально закладывает высокие риски невозврата, что оправдывает повышенные проценты по займам, о которых мы предупреждаем клиентов отдельно», — комментирует Андрей Бахвалов.

Касательно жестких методов «выбивания» просроченной задолженности, которые часто ставят в упрек микрофинансовым организациям, отметим, что в этом отношении банковские клиенты не имеют существенных преимуществ перед заемщиками МФО. В «Народном рейтинге» Банки.ру представлено достаточно свидетельств «чрезмерного» усердия сотрудников банков и коллекторов, проявленного при взимании просрочки. Поэтому, какими бы ни были инструменты МФО по сбору задолженности, очевидно, что и банковские методы возврата просроченных кредитов зачастую далеки от цивилизованных. Средний размер пеней, начисляемых банками на сумму просрочки, составляет 0,5% в день (182,5% годовых).

По словам Михаила Мамуты, крупные МФО, в отличие от банков, не берут с клиента штрафы и пени за просрочку. Если же санкции за возникновение просроченной задолженности все-таки применяются, то они сопоставимы с банковскими. «Если долг не удается вернуть, он будет отдан в работу коллекторам или списан. В подходе к возврату займа МФО гибче банков — они позволяют отсрочить платеж без штрафных санкций либо разбить его на несколько», — уточняет эксперт

Кроме того, представители МФО отмечают, что используемый ими график погашения займов с более частыми регулярными платежами дает им возможность сокращать сроки возможных просрочек и более эффективно управлять кредитными рисками. «Бизнес-модель нашей компании, предусматривающая еженедельное погашение по займу, позволяет значительно раньше выявить неплательщика и, соответственно, раньше начать работу с проблемным клиентом, благодаря чему растет вероятность возвращения задолженности», — говорит Андрей Бахвалов. В компании «МигКредит» предусмотрен вариант погашения задолженности каждые две недели. Учитывая, что клиенты чаще всего получают доход на ежемесячной основе, вопрос о том, насколько удобен для заемщиков такой порядок взимания платежей, остается открытым.

Стереотип, связанный со слабой регуляцией рынка микрофинансирования по сравнению с банковским сектором, также справедлив лишь отчасти. «В спорных случаях наш клиент может обратиться с жалобой фактически к тем же структурам и институтам, что и клиент банка, за исключением разве что ЦБ: в нашем случае надзорным органом является ФСФР», — поясняет представитель микрофинансовой компании.

Заемщики могут решать спорные вопросы с компаниями МФО через обращения в Роспотребнадзор [индекс] , а также в институт финансового омбудсмена: в текущем году свидетельства о присоединении к системе финансового омбудсмена получили компании «Домашние деньги», «МигКредит», «Микрофинансовое агентство» и «Финотдел» (последние две организации специализируются на займах малому бизнесу). «Помимо этого, на портале «Rusmicrofinance» клиенты могут проконсультироваться с экспертами или обратиться с жалобой», — напоминает Михаил Мамута.

Следует упомянуть важное для заемщиков отличие займов МФО от банковских кредитов. Вынося отрицательное решение по кредитной заявке, банк в некотором смысле ограждает заемщиков, которые не способны самостоятельно оценить свою платежеспособность, от непосильных для них долгов. Тем не менее в «Народном рейтинге» Банки.ру все-таки встречаются отзывы, в которых банковские заемщики обвиняют своих кредиторов в том, что те нарочно выдали им кредит, зная, что клиенты не смогут погасить долг.

Наличие таких отзывов свидетельствует об отсутствии у многих заемщиков осознания того, что прежде всего они сами должны оценивать свои финансовые возможности при получении ссуды. В случае же с микрофинансовыми займами кредитор [индекс] заранее знает о высоком риске невозврата и закладывает этот риск в процентную ставку, а ответственность по принятию решения о получении займа полностью ложится на заемщика.

В случае осуществления задуманных ЦБ реформ речь, вероятно, пойдет лишь о более четком разграничении ниши, в которой работают банки, и сегмента, спрос в котором удовлетворяется услугами МФО. «Микрофинансовый кредит — это небольшая сумма денег (2—30 тысяч рублей), обычно выдаваемая на короткий срок (до шести месяцев) и под высокий процент (в среднем 120—150% годовых). Этот продукт востребован сегментом потребителей, которому банковские услуги по разным причинам, в том числе по причине низкой финансовой грамотности, недоступны», — говорит Станислав Дужинский. Исходя из тех предложений, которые сейчас есть на рынке банковского кредитования, некоторые банки «залезают» в чуждый для себя сегмент.

Соответственно, с вступлением в силу нововведений банкам придется отказаться от своих претензий на участие в рынке сверхдорогих краткосрочных ссуд, сосредоточив усилия на более крупных и долгосрочных кредитах с умеренной процентной ставкой. Банки, скорее всего, будут вынуждены оставить в распоряжении МФО сегмент клиентов с плохой кредитной историей: сейчас в отдельных банках разработаны специальные предложения для данной категории заемщиков под повышенный процент.

Кроме того, кредитным организациям придется задуматься о дальнейшем совершенствовании скоринговых технологий с тем, чтобы совместить скорость и качество оценки заемщиков, предложить клиенту приемлемую процентную ставку, соответствующую индивидуальной оценке его кредитного риска, либо отказать ему в кредитовании.