Почему ипотечный кредит нельзя разделить, или как быть при разводе?

По окончанию семейной жизни в браке, как правило, супругам приходится делить совместно нажитое имущество.

Хорошо, если это имущество свободно от обременений и не нужно выплачивать долги по ипотечному кредиту. А что делать, если при покупке квартиры пришлось оформить ипотечный кредит, а задолженность по нему еще не погашена?

При выдаче ипотечного кредита супругам банки исходят из основ семейного законодательства (гражданский, семейный и жилищный кодексы и ряд федеральных законов, где есть положения регламентирующие режим имущества и общие обязательства супругов).

На основании нашего законодательства по умолчанию устанавливается режим общей собственности  и общих обязательств супругов, если иной режим не установлен брачным договором. Исходя из менталитета наших граждан, можно говорить о подавляющем количестве традиционных отношений между мужем и женой в сравнении с супругами, заключившими брачный договор. Соответственно, при разводе  супруги могут определить доли в общем совместно нажитом имуществе, если они не были определены при приобретении этого имущества, причем это касается любого имущества, в том числе приобретенного с помощью ипотечного кредита. Банк, выдававший кредит, не может препятствовать этому процессу. Однако продать каждый свою долю ни один из бывших супругов все равно не сможет, пока не будут погашены обязательства перед банком, при этом в кредитном договоре супруги фигурируют в статусе или созаемщиков (тогда банк может обратиться с требованием платы по кредиту в любой момент к любому созаемщику), или в статусе заемщика и поручителя (тогда требования о погашении кредита банк может предъявить к этим лицам последовательно, сначала к заемщику и только потом к поручителю). 

При разводе и разделе имущества не учитывается, кто из супругов ранее производил выплаты по кредиту. Считается, что это деньги обоих супругов, даже если в этот момент один из них работал, а другой находился в декретном отпуске.  

При разделе недвижимости в ситуации развода может возникнуть еще один вопрос. Как быть с имуществом одного из супругов, которое находилось в залоге у банка, если этот супруг отказывается от дальнейшей выплаты кредита и хочет вывести свое имущество из залога? В этом случае придётся менять условия договора, в чем банк крайне не заинтересован.Если оставшаяся задолженность по кредиту невелика, то банк может пойти на замену  объекта залога и изменить условия кредитного договора. Эти случаи довольно сложные и крайне редко встречаются  в нотариальной и судебной практике, поэтому  при разводе чаще пользуются продажей с согласия банка  объекта  недвижимости, являющегося обеспечением по ипотечному кредиту бывших супругов.    

Можно ли поделить оставшуюся сумму кредита на двоих? Подобное действие считается существенным изменением кредитного договора, а такое изменение  возможно только по согласию сторон. Второй стороной кредитного договора является банк, а ему не выгодно дробить один кредит, обеспеченный одним объектом залога, на два кредита, опять же, с одним залогом.

Самым разумным выходом из сложившейся ситуации представляется продажа квартиры и погашение оставшейся суммы по кредиту перед банком. Такая процедура считается единственным оптимальным решением  в ситуации, когда семья, получавшая кредит и приобретавшая с его помощью недвижимость, уже распалась. Банки охотно идут  на подобное решение этой проблемы, поскольку при разводе мотивация бывших супругов исполнять свои обязательства по кредитному договору резко снижается, что, как правило, приводит к просрочкам по платежам, а в худшем случае и к прекращению выплат.