А вы знали, что у вас тоже есть кредитная история?

Оказывается, проверять кредитную историю нужно также часто, как ходить к зубному???! При чем даже если вы думаете, что ее у вас нет!!!вы, как и о дырке в зубе, можете о ней просто не знать (??!)

Получите отчет о Вашей кредитной истории в Роял Финанс из Национального бюро кредитных историй, а также профессиональную консультацию наших менеджеров. http://www.royal-finance.ru/ 

Финансовые консультанты рекомендуют проверять свою кредитную историю 1 раз в год, так же как медики, которые советуют ежегодно проходить флюорографию. И в том, и в другом случаях, важно не запустить негативный процесс, если он имеется. Куда обратиться за «диагностикой» кредитной истории? Как внести исправления, если выяснилось, что сведения не точные или вообще не соответствуют действительности? На эти и другие вопросы отвечает Олег Попов, директор компании ООО "ЭкспертБизнесКонсалтинг".

- Олег, кредитная история есть у всех заемщиков? И у тех, что брали товар в кредит в магазине, у держателей кредитных карт? Или только у тех, что обращались за кредитом непосредственно в офис банка?

- Кредитная история есть у всех заемщиков, взявших кредит с начала 2005 года, именно в этом году вступил в силу закон о кредитных историях. Однако, она отсутствует у тех кто не дал свое согласие на предоставление информации в Бюро Кредитных Историй ( БКИ). Независимо от того, какой был размер кредита, и где он брался (в магазине, или кредитная карта в торговых центрах), кредитная история формируется.

- Кто обязан передавать информацию в БКИ, и кто ответственен за актуальность и точность переданной информации?

- На основании закона каждый банк должен заключить договор хотя бы с одним из БКИ и передавать туда информацию о кредитах своих клиентов. Неверная информация, переданная в БКИ или ее несвоевременное обновление, повлекшее за собой отказ в выдаче кредита гражданину, грозит банку штрафами, судебными разбирательствами. Если ошибку допустили в БКИ, то ответственность лежит на сотрудниках Бюро. Заемщик, при желании, может добиться наказания и для конкретного сотрудника, допустившего ошибку и для самого Бюро.

- Многие ли заемщики уже сформировали свою кредитную историю? Какова статистика?

- Если говорить о кредитных историях в количестве, то по данным ЦККИ (Центрального Каталога Кредитных Историй) ее имеют 50 млн. человек. Экономически активный слой населения - это 70-80 млн. человек, получается, что кредитную историю на сегодня имеют больше половины, а в таких крупных городах как Екатеринбург, где рынок кредитования развит сильно - до 80% экономически активного населения.

- Если банк отказал в выдаче кредита без объяснения причины, то стоит ли выяснить не испорчена ли кредитная история, сделать это можно самостоятельно?

- Основным критерием оценки заемщика банком на сегодняшний день является кредитная история, где он может проследить финансовую дисциплину своего будущего клиента. Я рекомендую всем людям кто хотя бы раз в жизни брал кредит в банке поинтересоваться своей кредитной историей, перед тем как идти за новым кредитом в банк. Зная свою кредитную историю, которую увидят банки, вы реально сможете оценить свои шансы на получения нового кредита. Лучше периодически уточнять свою кредитную историю, особенно если «на руках» есть текущий кредит или он был не так давно благополучно погашен.

- Информация о заемщике хранится в каком-то одном бюро?

- Нет, это и является основной «головной болью» не только заемщика, но и для кредитного учреждения. На основании закона банк должен заключить договор хотя бы с одним из бюро и передавать туда данные по своим заемщикам. В случае, когда заемщик брал несколько кредитов в разных банках, а эти банки работают с разными бюро, соответственно, информация хранится в нескольких бюро. По данным ФСФР (Федеральной службы по финансовым рынкам) на сегодняшний день зарегистрировано 32 БКИ. Правда, надо отметить, что в последнее время рынок кредитных историй становится более цивилизованным. Сегодня уже сформировалось три крупных игрока это «НБКИ» (Национальное Бюро Кредитных Историй), «Эквифакс Кредит Сервисиз» и «Экспириан Интерфакс» - в базе данных этих бюро сосредоточено 95% всех кредитных историй. На сегодняшний день происходит консолидация рынка, крупные бюро скупает более мелкие. И если процесс продолжится, то всем станет проще и собирать, и выяснять информацию.

- Куда обращаться для выяснения кредитной истории?

- Необходимо вначале выяснить в каком именно БКИ хранится ваша кредитная история. После того как вы получили ответ из ЦККИ (Центральный Каталог Кредитных Историй) вы можете обратиться уже непосредственно в то бюро в котором хранится ваша кредитная история. Чаще всего это Бюро, фактически находится в Москве. Для того что бы направить запрос в Бюро необходимо будет заполнить заявление, заверить его у нотариуса и отправить почтой России на почтовый адрес Бюро. Ответ к вам придёт заказным письмом. Вся процедура во времени занимает не более месяца. (Более подробную инструкцию можно получить на сайте Центрального Банка).

- Если заемщик с удивлением обнаружил, что в его истории есть моменты, о которых он даже не знал: копейки, не доплаченные по кредиту, или просрочка по техническим причинам, то можно ли такие вещи исправить?

- Исправить кредитную историю можно только в том случае, если она испорчена не по вине самого заемщика. Ошибки, как и везде, случаются. Причиной может стать «человеческий фактор», - когда ошибку допускает операционист банка. Случаются программные ошибки - когда ошибку допускает система банка, которая передает информацию в бюро. В таких случаях исправления будут внесены после выявления ошибки. Если просрочки по кредиту допустил сам заемщик, то такую кредитную историю исправить нельзя. Эта информация будет характеризовать финансовую дисциплину клиента на протяжении 15 лет, и лишь по истечении этого срока она будет удалена из Бюро. Хочется утешить клиентов, у которых возникали просрочки, но в итоге они все же погасили свой кредит - к таким клиентам банки проявляют лояльность. В конце концов, у всех бывают форс-мажоры, кризис это со всей очевидностью показал.

Для тех, кто допустил просрочку, но выплатил кредит, банки нередко дают второй шанс.

- Как внести изменения в кредитную историю?

- Что бы исправить кредитную историю, необходимо направить в БКИ заявление в котором указать на несоответствие данных, далее БКИ проведет проверку в течении 30 дней и вышлет вам ответ почтой России, в котором будет удовлетворено или отказано в вашей просьбе. Если ответ не получен или вы располагаете сведениями, доказывающими неправоту БКИ - обращайтесь в суд.

- В каком случае нужно оплачивать запрос в БКИ, в каком - нет? Сколько в среднем стоит услуга по выяснению кредитной истории?

- Как уже прозвучало, можно получить свою кредитную историю, обратившись в БКИ напрямую. На основании закона вы можете запросить свою кредитную историю один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату. Можно запросить кредитную историю у региональных представителей, но в этом случае за кредитную историю вам придется заплатить. В городе Екатеринбурге есть представители "НБКИ" это самое крупное бюро кредитных историй. Это "Банк 24.ру" и "Вуз" банк входящие в финансовую группу "Лайф". Однако, они предоставят вам информацию только из НБКИ. Если есть кредиты, сведения о которых поступили в другое БКИ, то эту часть информации клиенту все же придется выяснять самостоятельно. Так же можно обратится в ООО "ЭкспертБизнесКонсалтинг", где можно выяснить, в каком бюро хранится ваша история и сделать запрос уже непосредственно в это бюро. Средняя стоимость по рынку в районе 750 рублей, сроки исполнения 15-20 минут. Чтобы самостоятельно узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, можно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй, который создан для сбора, хранения и представления информации о бюро кредитных историй, где и сформированы кредитные истории граждан. Сравнить можно с библиотечной системой. Прежде чем найти саму книгу, нужно уточнить, в каком зале она хранится. Запрос можно отправить через интернет-сайт Банка России, по почте, через нотариуса, через кредитную организацию, через БКИ (если вопрос касается не того, ГДЕ хранится история, а в выяснении ее достоверности или внесении изменений). Как оформить запрос, можно прочесть на сайте Банка России

- Если человек ни разу не брал кредит, то это положительный момент для банка или наоборот он является "темной лошадкой" и ему менее охотно дадут кредит, на ваш экспертный взгляд?

- Отсутствие истории в бюро на сегодняшний день - это, скорее, отрицательный момент для банка, особенно когда речь идет о крупных, к примеру ипотечных кредитах, потому что заемщик еще не доказал банку возможность грамотно жить взаймы. А вот наличие кредитной истории, в особенности, если она положительная - дает заемщику дополнительные баллы, чаще всего это пониженная процентная ставка или увеличенный кредитный лимит. Для того, чтобы пользоваться кредитными ресурсами, легко проходить андеррайтинг в банках, нужно знать свою кредитную историю.

- Последний вопрос - каковы наиболее типичные ситуации, возникающие при запросах кредитных историй банками и являющиеся причиной отказа в выдаче кредита?

Я бы выделил восемь основных причин:

1. Кредит был погашен заемщиком, но банк не передал информацию о его закрытии в бюро. Следовательно, в кредитной истории он значится как действующий, что может быть учтено банком при рассмотрении заявки на кредит как отрицательный фактор, свидетельствующий о невыполнении заемщиком своих кредитных обязательств. 2. Существование незначительной просрочки, возникшей по объективным обстоятельствам (т.н. «техническая просрочка»). Причины возникновения могут быть различные, например, не учтена разница в курсах валют на день погашения. Обычно такая просрочка минимальна по сумме, однако, многие банки обращают при оценке потенциального заемщика на сам факт просрочки, а не на ее сумму. 3. Отсутствие истории в бюро. Даже в случае положительной кредитной истории в банке и наличия согласия на ее передачу в бюро, в бюро ее может не оказаться. 4. Ошибочное дублирование информации о кредите. Банк может изменять некоторые параметры кредитного договора в своем внутреннем учете (например, перенося кредит с одного счета на другой). В этом случае у заемщика может оказаться 2, 3 и более совершенно одинаковых кредита, при этом кредитные истории по ним будут разные. 5. Мошенничество. К сожалению, несмотря на имеющиеся системы проверок заемщиков в банках, случаи, когда кредит берется по потерянным/украденным/поддельным документам все-таки происходят. Таким образом, заемщик может внезапно обнаружить, что на него оформлены один или несколько кредитов, при этом, фактически обязательства у него отсутствуют. По данным служб безопасности банков кредиты, взятые на неосведомленных лиц, составляют около 40% всех случаев мошенничества. 6. Поручительство. Нередко члены семьи оформляют поручительство по своим кредитам на других членов семьи без их уведомления и в дальнейшем отказываются от исполнения своих обязательств. Таким образом возникает ситуация, когда фактически должен расплачиваться тот, кто на самом деле кредит никогда не брал. Даже если поручительство оформлено добровольным образом (для друга/соседа/коллеги и т.д), необходимо всегда иметь информацию, не стали ли Вы уже фактически должником вследствие неисполнения обязательств основным заемщиком. 7. В кредитной истории показана действующая кредитная карта, но заемщик отрицает ее наличие. Данная ситуация возможна, если когда-либо была прислана по почте/вручена кредитная карта банка, которой клиент не воспользовался. Но при этом возможны ситуации, когда банк через некоторое время начинает начислять и списывать средства за обслуживание карты, комиссии за ведение счета и т.д. Т.к. средств на карте нет, то у клиента появляется действующий кредит, о котором он не знает. В случае наличия такой задолженности, у человека также возникает негативная кредитная история. 8. Совместная кредитная карта. В данном случае карта оформлена на одного члена семьи, но авторизованными пользователями, по условиям договора с банком, могут быть и другие члены семьи (т.е. совершать операции по данной карте). В результате у основного владельца появляется кредитная история, о которой он может и не знать.

http://www.bankinform.ru/news/SingleNews.aspx?newsid=36588