Сколько на самом деле «стоит» ипотека?

Задумавшись об ипотечном кредите, человек не всегда заранее представляет весь объем предстоящих расходов.


Между тем «плата за кредит» не ограничивается только процентной ставкой.


Расходы на первом этапе


Все будущие расходы заемщика можно разделить на те, что ожидают его только во время получения кредита, и те, что придется нести на протяжении всего срока кредитования.


При оформлении кредита заемщику надо настроиться на целый список возможных трат. Это и различные комиссии банку, плата нотариусу и оценщику, вознаграждение риелторам и брокерам. Однако далеко не все пункты обязательно будут присутствовать в вашем конкретном случае. Под «обязательными» подразумеваются лишь те, без которых не обойтись при любом раскладе и в любом банке.


Итак, обязательные расходы. Во-первых, это государственные пошлины за регистрацию ипотечной сделки. Во-вторых, оплата страхования приобретаемого по ипотеке имущества от риска утраты и повреждения. И, в-третьих, услуги нотариуса при оформлении сделки и услуги независимой оценочной компании на этапе подготовки документов для кредита. Участие оценщика — необходимое условие, чтобы банк мог адекватно оценить качество и ликвидность залога. Стоимость услуг оценочных компаний составляет 3–5 тысяч рублей. Как правило, у каждого кредитора есть несколько компаний, с которыми он сотрудничает.


А вот без услуг риелтора или кредитного брокера вполне можно обойтись, если самостоятельно заниматься оформлением кредита — это несложно, но потребует некоторого времени.


Почти все остальные возможные расходы — это длинный перечень банковских комиссий. Вариантов может быть много: единовременная комиссия за рассмотрение заявки; единовременная комиссия за выдачу кредита; единовременная комиссия за снятие наличных денежных средств; единовременная комиссия за безналичное перечисление денег со счета; единовременная комиссия за открытие аккредитива; единовременная комиссия за аренду банковского сейфа; комиссия за выпуск и обслуживание расчетной карты.


Набор этих комиссий может меняться. Поэтому, прежде чем подавать заявку на кредит, стоит заранее узнать полный перечень всех платежей, которые предусмотрены в этом конкретном банке. Разница в расходах может быть очень большой: размер сопутствующих платежей колеблется в диапазоне от 1% до 4% от стоимости кредита.


Многие банки берут комиссию за выдачу кредита — от 0,5% до 1,5% от суммы кредита. Однако иногда, в рамках каких-либо акций, кредиторы отменяют все комиссии и позволяют заемщику неплохо сэкономить.

Отслеживайте такие предложения!





Всерьез и надолго


Ко второй группе относятся платежи, которые предстоит оплачивать на протяжении всего срока кредита. Это проценты за пользование кредитом, сам кредит и страхование. По закону, сегодня для заемщика обязательным является только страхование объекта залога от риска утраты или повреждения. Это обеспечивает защиту интересов не только банка, но и заемщика. Ведь в случае неприятностей придется платить даже за то жилье, которым уже невозможно пользоваться или которое требует капитального ремонта. При наличии страховки эта проблема решается без ущерба для обеих сторон: страховая компания выплачивает долг банку, и заемщик может жить спокойно. По закону, заемщик обязан оформить страховку только на сумму, равную стоимости кредита. Однако имеет смысл заплатить чуть больше и купить полис на всю стоимость квартиры. Тогда заемщик получит не только избавление от долга перед банком, но и полноценную компенсацию своих потерь.


Еще два вида страхования: страхование жизни и трудоспособности и титульное страхование — от риска утраты права собственности. Некоторые банки до сих пор настаивают на том, чтобы заемщик сразу оформлял тройной пакет, ведь ипотечные отношения предполагают, как правило, долгий срок. А от неприятностей и проблем со здоровьем сегодня никто не застрахован. В некоторых банках можно обойтись без этих видов страхования, но в таких случаях кредитор может немного повысить процентную ставку по кредиту. Так что экономия выходит сомнительная.


Иногда встречаются некоторые хитрые виды комиссии. Бывает, что банк анонсирует очень привлекательную для заемщиков ставку, но в договоре прописывает еще обязательную комиссию «за обслуживание кредита». Фактически это дополнительный ежемесячный платеж, который можно приплюсовать к процентной ставке.


Чтобы избежать переплаты, стоит заранее узнать у выбранного кредитора не только размер процентной ставки, но и весь перечень необходимых платежей. А потом сесть с калькулятором и подсчитать, во сколько в реальности ему обойдется этот кредит? Чтобы было проще считать, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) разработало специальную формулу полной стоимости кредита. Найти ее можно на сайте АИЖК, в разделе «Калькулятор». Воспользовавшись готовой формой, будущий заемщик может заранее прикинуть предстоящие расходы и принять верное решение.