Полезные советы по ипотечному кредиту

Ипотека – затея достаточно опасная, но в то же время для большинства – это единственный шанс положительно решить для себя квартирный вопрос. Как не стать банкротом, решившись на покупку квартиры в рассрочку?

Статистика говорит о том, что достаточно высоко число тех, кто, взяв ипотеку, оказывается не в состоянии погасить взятый кредит, и вынужден продать свою недвижимость. И это число растёт. Ведь после кризиса 2008-го года кто-то начал вести себя осторожнее в вопросе таких масштабных трат, а кто-то наоборот решил, что всё худшее уже позади, а ипотека не чревата рисками и неприятными последствиями. Тем более что банки всё настойчивее в рекламе своих услуг по кредитованию, что постепенно усыпляет нашу бдительность. Но расслабляться не стоит, иначе мы окажемся в ситуации той лягушки, которая находясь в постепенно подогреваемой воде и не ощущая никакой угрозы, в итоге оказалась сваренной.

Для того чтобы минимизировать неприятную составляющую ипотеки, эксперты предлагают несколько советов. Первый заключается в том, что занимать денежные средства у банка необходимо в той валюте, в которой вы получаете заработную плату. Почему это важно? Представьте себе, что вы взяли кредит в долларах, а зарплату получаете в рублях. Если курс доллара вырастет, вам по-прежнему надо будет покупать подорожавшую валюту за рубли, и вы понесёте значительные материальные потери.

Даже несмотря на то, что кредиты в определённых валютах могут обойтись вам дешевле (например, процентные ставки по кредитам в иенах или швейцарских франках ниже), лучше не рискуйте. Курс иностранных валют в любой момент может измениться в неблагоприятную сторону и выросшие расходы на конвертацию станут дополнительным ударом по вашим финансам. Вероятность этого риска высока именно в случае ипотечного кредита, так как он оформляется на большой срок, за который может произойти всё что угодно.

Второй совет – берите такой кредит, ежемесячные выплаты по которому не будут превышать 30% общего дохода вашей семьи. Многие люди взваливают на себя непосильную ношу по платежам, наивно надеясь таким образом уменьшить сроки погашения кредита. Они думают, что случится чудо, и деньги на выплаты появятся сами по себе или невесть откуда появятся дополнительные источники дохода. Но ведь этого может не произойти, и даже наоборот, материальная ситуация  кредитуемого может ухудшиться. И что тогда? В общем, рассчитывая сумму кредита и платежи по нему, будьте уверены, что справитесь с долговыми обязательствами при самом худшем раскладе вашего материального положения. Реалистичный взгляд на вещи куда лучше необоснованно оптимистичного.

Третье: не замахивайтесь на очень элитное жильё, которое тем более вам не по карману. Лучше приобретать хорошую недвижимость постепенно. Если у вас однокомнатная квартира и вы хотите приобрести более просторное жильё, то смените её на стандартную двушку или трёшку.

Пентхаус может быть купите потом, когда у вас будет такая возможность. 

Четвёртая рекомендация достаточно стандартна, но без неё никуда: внимательно ознакомьтесь со всеми условиями договора. Особенно тщательно изучите положения о дополнительных расходах. Это могут быть различные комиссии, оценка недвижимости плюс её оформление, страховые взносы и многие другие. Иногда они могут составить значительную сумму, и это вдобавок к процентам по кредиту. В общем, застрахуйте себя от неприятных сюрпризов, которые могут создать вам финансовые проблемы, а лучше всего получите у менеджера исчерпывающую информацию по полной стоимости кредита, и только после этого подписывайте договор.

Пятый совет: позаботьтесь о том, чтобы объект, который вы приобретаете в кредит, не был переоценён. Продавцы всегда заинтересованы в том, чтобы завысить цену. Здесь будет нелишним проконсультироваться со знающими людьми (оценщиком или риэлтором) либо самому провести анализ рынка жилья и сравнить цены. Таким образом вы избежите неприятной перспективы переплаты за квартиру. Кроме того, что это может стать причиной серьёзного психологического дискомфорта, в случае если вы захотите продать этот объект, то элементарно останетесь в минусе и понесёте убытки. А ведь эту разницу никто вам не возместит.

Шестое: проявите ответственность и дисциплинированность в платежах. Сразу же откладывайте сумму необходимую для месячной выплаты по кредиту и не оставляйте платёж на последний день. Лучше делайте взнос за несколько дней до оговоренной даты. Все остальные расходы соизмеряйте с погашением кредита, не забывайте, что долговые обязательства приоритетнее.

Так например, если вдруг вы лишились каких-то источников дохода, что может отрицательно сказаться на вашей платёжеспособности по кредиту, умерьте свои аппетиты и перейдите на режим экономии до тех пор, пока ситуация не наладится. Казалось бы, кто с этим будет спорить? Ан нет, нам порою сложно отказаться от привычных благ цивилизации и пожертвовать фитнес-клубом, ресторанами, зимней поездкой в горы или обновлением гардероба в пользу погашения наших задолженностей. Но это как минимум глупо, ведь в такой ситуации мы останемся при обновках, но без квартиры.

И последнее. Идеально, если заёмщик располагает так называемой подушкой финансовой безопасности, то есть запасом ежемесячных выплат по кредиту на полгода вперёд. Конечно, для многих это проблематично, но если у вас есть такая возможность, не пренебрегайте ею. Если вам удастся накопить такой объём денежных средств, то вы можете досрочно производить выплаты по кредиту. Кроме того, такой запас сможет выручить вас в случае снижения уровня доходов.

Так что если вы решились на такое опасное плавание, проверьте надёжность и оснащённость вашего судна, то есть источников вашего дохода.