Банкоматы обяжут показывать комиссию

В правительстве рассматривают проект поправок в статью 29 закона «О банках и банковской деятельности». В соответствии с ним банкиров обяжут информировать своих клиентов о взимаемой комиссии за снятие денежных средств. По замыслу разработчиков проекта, на экранах банкоматов должен будет указываться размер комиссии перед совершением операции и после еще раз уже в чеке.

До недавнего времени банки не спешили доводить до сведения рядовых потребителей информацию о комиссиях за обналичивание денежных средств. Даже раньше, в докризисный период, узнать о платности подобных услуг и о самой их стоимости мы могли, как правило, только после того, как операция была совершена, а деньги благополучно списаны со счета. Что уж говорить о сегодняшних непростых экономических условиях, когда банки, подняв стоимость комиссии в два-три раза, не считают нужным информировать об этом клиентов. Преодолеть подобные негативные тенденции призван проект поправок в статью 29 закона «О банках и банковской деятельности». По мысли российских парламентариев, проинформировать владельца кредитной карты о наличии и о размере комиссии банки будут обязаны дважды: до совершения операции (предупреждающей надписью на экране банкомата) и после получения денег (соответствующей строкой в чеке). Станем ли мы от этого более защищенными?

Сколько стоят доступные услуги?

В конце января группа депутатов от «Единой России» и ЛДПР при поддержке членов Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолия Губкина, Дениса Волчека, Юрия Зеленского предложила внести изменения в законодательство о банках и банковской деятельности. Но первой о необходимости информировать пользователей «пластика» о размере комиссии задумалась Федеральная антимонопольная служба. В апреле 2009 года она провела опрос столичных кредитных организаций, чтобы выяснить, во сколько обходится обслуживание в банкоматах владельцам карт других эмитентов.

По данным исследования, у отдельных банков минимальный размер комиссии может достигать 300 руб. для рублевого счета и 10 долл. или 10 евро – для валютного. В результате ФАС предложила ввести обязательное информирование владельцев «пластика» о самой возможности взимания с них комиссий за снятие средств в «чужих» банкоматах. Идею антимонопольщиков поддержал ЦБ РФ.

Отраслевые эксперты объясняют необходимость принятия подобного законопроекта еще и тем, что в последнее время благодаря зарплатным проектам банков и компаний пластиковые карты в нашей стране стали одним из самых популярных сегментов банковской розницы.

По данным ЦБ, на 1 июля 2009 года общее число банковских карт в России превысило 123 млн штук при численности населения в 141,9 млн человек. То есть практически у каждого россиянина есть хотя бы одна пластиковая карточка. Но при этом наши соотечественники хоть и имеют при себе карты, в основном используют их для снятия наличных в банкомате.

И если получение наличных в «собственных» банкоматах, как правило, бесплатно, то за такую же операцию в других банках могут «попросить» от 1 до 3% от запрашиваемой суммы плюс 3−5 долл. (евро). Более того, в тарифах на обслуживание карты очень часто встречается пометка, что при получении наличных в банкоматах иностранных банков (за пределами РФ) взимается дополнительная комиссия в размере от

0,5 до 2% от запрашиваемой суммы. Таким образом, снятые 100 долл. на самом деле могут обойтись во все 118, и реальная комиссия за снятие денег составляет почти 20%.

При этом на вопрос, поможет ли законодательная инициатива снизить стоимость банковской услуги, эксперты не дают положительных ответов. По их наблюдениям, россияне, когда у них есть время, снимают деньги в «своих» банкоматах. Воспользоваться «чужими» их вынуждают такие обстоятельства, когда деньги нужны срочно, позарез. А в таких условиях хоть ты извещай о комиссии, хоть не извещай, люди все равно снимут наличность. И если нет стимулов для снижения размеров комиссий, они останутся на прежнем уровне. «Никакой ценности для клиента я в этом не вижу, – комментирует инициативу парламентариев заместитель главного операционного директора Альфа-Банка Евгений Савенко.

– Комиссия будет одной и той же, какого бы банка банкомат человек ни нашел. А на тарифы своего банка нужно смотреть внимательно в самом начале, когда заключаешь договор на обслуживание. Так же как на ингредиенты колбасы надо смотреть в магазине, а не в тот момент, когда есть желание отправить бутерброд в рот».

Конец доходного бизнеса

Почему же банки не слишком заинтересованы в том, чтобы рассказывать гражданам, во сколько им обойдется снять деньги в сторонних банкоматах? Дело в том, что доход банков от выпуска пластиковых карт состоит из трех частей. Первая – это плата за годовое обслуживание (по классическим картам оно может достигать 500−750 руб., по «золотым» – 1500−3000 руб.). Вторая – операции обмена данными при безналичном расчете (от 0,8 до 1,3% в зависимости от типа карты). И третья – как раз комиссия за обналичку «чужих» карт. И если брать наиболее распространенные в России дебетовые карты, то по ним в докризисный период доля именно комиссионного дохода среди всех трех операций составляла порядка 90%.

Что же касается новой законодательной инициативы, то, по мнению экспертов, она вызовет как позитивные, так и негативные изменения в данном рыночном сегменте. С одной стороны, необходимость указывать точную сумму комиссионных вознаграждений поможет сделать взаимоотношения банка и клиента более прозрачными, а значит, есть надежда, что в ближайшее время изменятся основные принципы предоставления данных услуг и нас ждет новая кредитная политика в области обслуживания пластиковых карт, политика, основанная на стратегии доверия. В то же время, нововведения неизбежно приведут к тому, что банки будут вынуждены полностью обновить существующее сегодня программное обеспечение, а все связанные с этим расходы неизбежно лягут на плечи рядовых потребителей. «Безусловно, с точки зрения клиента выводить данную информацию на экран банкомата и в чек – это правильно. И банки заинтересованы в лояльности своих клиентов, – отмечает начальник управления каналов электронных продаж Абсолют Банка Мария Коханюк. – Но для того, чтобы банкомат одного банка мог информировать клиента о размере комиссий по карте другого банка, необходимо изменение механизмов взаимодействия между участниками рынка и платежными системами».

Помимо доработок программного обеспечения, по-новому предстоит выстроить цепочку взаимоотношений банка-эмитента, владельца банкомата и владельца карты, для того чтобы можно было оперативно отслеживать начисленные на счет клиента денежные средства. А это в свою очередь повлечет новые поправки в законодательство и новые расходы. Начальник управления банковских карт и комиссионного бизнеса Бинбанка Юрий Татаринов констатирует: «основные комиссии за проведение операций по счету карты устанавливает банк – эмитент карты. Таким образом, основные изменения коснутся обеспечения возможности банка, обслуживающего «чужую» карту, информировать о величине данных комиссий клиента – держателя карты. Зачастую даже банк-эмитент не может в момент проведения авторизации сообщить клиенту или банку-эквайеру размер комиссии – например, в случае, когда размер комиссии зависит от того, собственные или заемные денежные средства использует клиент для проведения данной операции. Это не может быть корректно определено в момент проведения авторизации – только во время проведения операции по счету».

Итог всего вышесказанного неутешителен: чем сложнее и дороже будут доработки программного обеспечения в соответствии с требованиями законодательства, тем более существенные изменения банки будут вынуждены вносить в тарифы. В 2009 году доля операций с использованием карт сторонних банков существенно сократилась: клиенты все больше предпочитают пользоваться услугами сетей банков – эмитентов выданных им карт, так как эти операции обходятся им дешевле, а в большинстве случаев вообще без взимания дополнительных комиссий. А рост тарифов еще больше снизит популярность данной банковской услуги.