Жизнь в долг, или как сэкономить на кредитке

На модерации Отложенный Нужна ли потребителю кредитная карта с грейс-периодом? Почему банки возвращают часть денег заемщикам за пользование кредиткой с функцией Cash Back? Как выбрать идеальный кредитный «пластик»? В многообразии банковских карточных продуктов разбирался D’

Многие потребители давно опробовали на себе все удобства и возможности кредитных карт. Нет денег на покупку давно понравившейся модной одежды или телефона. Закончились деньги и нужно протянуть неделю до зарплаты. В этих и других аналогичных ситуациях выручит кредитка. Правда, за все нужно платить, в том числе и за деньги, которые банк дает вам в долг. Однако в последнее время появляется все больше банков, готовых не только практически бесплатно профинансировать клиентов, но и еще доплатить им за активное использование заемных средств.

Дисциплинированный — не плати

Уже около двух лет банки активно предлагают на рынке кредитные карты с льготным периодом (grace period), в течение которого заемщик не выплачивает проценты по кредиту. Продолжительность грейс-периода в зависимости от конкретного банка составляет от 30 до 60 дней. Общая схема работы таких кредиток выглядит следующим образом. При помощи «пластика» вы совершаете покупку на сумму, к примеру, 10 тыс. рублей. В конце месяца, в котором была совершена покупка, вы получаете выписку с указанием суммы задолженности (10 тыс. рублей) и крайнего срока внесения платежа. После формирования выписки у заемщика, как правило, есть около 20 дней для внесения указанной суммы. Если до указанного в выписке срока владелец карты погасил долг полностью, то он не платит никаких процентов за пользование кредитной линией. Если клиент не успевает осуществить оплату полностью до означенного срока, то проценты начисляются в обычном режиме на всю сумму задолженности с момента ее возникновения. Впрочем, владелец карты может внести и не всю сумму, а оплатить минимальный взнос (обычно 10% от потраченных в прошлом месяце средств) плюс погасить проценты за пользование кредитом.

Несмотря на то что официально банки декларируют длительные льготные периоды — от 30 до 60 дней, их реальная продолжительность может оказаться намного короче. Все зависит от принципов расчета льготного периода конкретным банком. Так, у Альфа-банка грейс-период действует с момента покупки и в течение установленного банком времени (то есть 60 дней). Та же ситуация и в Русском банке развития (РБР). «По нашей карте, если клиент совершил покупку, за 30 дней ему не будут начислены проценты за пользование кредитом в любом случае, то есть льготный период получается полноценным, честным, если хотите», — говорит начальник департамента маркетинга и банковских продуктов РБР Дмитрий Орлов. Беспроцентный период кредитования у Райффайзенбанка привязан к дате формирования выписки. Официально он составляет 50 дней, но реальный его срок будет зависеть от даты вашей покупки и даты формирования выписки. Например, клиент расплачивается картой 5−го числа, а 7−го банк формирует выписку, после которой заемщик по условиям договора, чтобы не попасть на проценты, обязан погасить кредит в течение 20 дней. В результате льготный период сокращается всего до 23 дней. А максимальная его продолжительность будет распространяться только на те покупки, которые совершены сразу после дня выписки, то есть 8−го числа каждого месяца. Похожая схема действует во многих банках.

Не каждый, наверное, может тщательно подстраиваться и совершать покупки из расчета максимального льготного периода. Однако банкиры уверяют, что контролировать расходы по картам с грейс-периодом несложно. «Для того чтобы клиенту следить, укладывается ли он в “грейс”, необходимо знать более четко механизм льготного периода, предлагаемый банком; отслеживать начало льготного периода», — советует Дмитрий Орлов. «Наш банк предлагает сразу несколько способов контроля своих расходов и сроков платежей по кредитным картам: SMS-информирование, интернет-банк, круглосуточный call-центр, где клиенту сообщат историю его платежей, расходов и необходимые сроки внесения средств. Кроме того, банк ежемесячно направляет клиентам бланки-выписки, в которых указывается срок оплаты, необходимая сумма погашения, сумма задолженности», — говорит вице-президент Промсвязьбанка Андрей Чистяков.

Дорогая обналичка

Основное заблуждение клиентов при использовании кредитных карт с льготным периодом заключается в том, что они считают, будто бы «грейс» действует для любых операций с картой. На самом деле в большинстве банков беспроцентный период распространяется лишь на оплату товаров кредиткой в торговых сетях, при снятии же наличных в банкомате или через кассу банка придется платить по полной. Впрочем, конкуренция на рынке кредитных карт растет, и предложений с «тотальным» грейс-периодом хватает. В Промсвязьбанке, например, под беспроцентный период подпадают все операции по карте, включая снятие наличных через банкоматы. В РБР, «Русском стандарте» и Международном московском банке (ММБ) снятие наличных также обеспечено грейс-периодом.

Однако банкиры мало похожи на альтруистов, они не будут работать себе в убыток. Поэтому в договоре и тарифах можно найти весьма неприятные сюрпризы. Один из них — стоимость обналички с карты, имеющей грейс-период. Так, комиссия за получение наличных по карте ММБ составит 3% (минимум 200 рублей), если вы пользуетесь банкоматом данного банка, и 4% — если банкомат «чужой» кредитной организации.

У Промсвязьбанка — 3% от суммы (минимум 100 рублей) как для своих банкоматов, так и для «чужих». У банка «Русский стандарт» комиссия за снятие 3,9% от суммы, у Банка Москвы тарифы пониже — 1,9% (150 рублей минимум). Некоторые банки функцию «грейс-период» по своим картам предлагают клиентам за дополнительную плату. В РБР держателям револьверного «пластика» за него придется доплатить 600 рублей, а клиентам Импэксбанка — от 300 до 1050 рублей в зависимости от срока льготного периода (предусмотрены варианты: 15, 25 и 50 дней).

В целом карта с грейс-периодом обойдется несколько дороже, чем «пластик» без льгот или другие кредитные продукты. «Банки учитывают тот факт, что определенная часть клиентов будет беспроцентно пользоваться кредитным лимитом в течение грейс-периода, соответственно, закладывают более высокую стоимость. В случае с потребительским кредитом льготного периода не существует, и клиент в независимости от того, потратил он кредит или нет, должен с определенной периодичностью вносить аннуитетные платежи», — объясняет начальник управления продаж банка «Финсервис» Евгений Стародубцев.

Но в любом случае дополнительные затраты на карты оправданны, уверяют банкиры. «Да, карты с “грейсом” подороже, но они того стоят. Если рассматривать кредитку как средство получения единоразового займа, то, пожалуй, ее приобретение не совсем оправданно. Все-таки это продукт, который предполагает многоразовый кредит, дополнительные платежные и сервисные функции, за которые надо платить. Да и разница в ставке по необеспеченным кредитам и кредитным картам не так уж сильно различается», — считает Дмитрий Орлов.

Заберите деньги

Еще одной новинкой, способной привлечь экономных заемщиков, стала пластиковая карта с системой Сash Back. Первым, кто решил доплачивать клиентам за пользование кредиткой, стал Ситибанк. «Вы просто оплачиваете свои покупки кредитной картой Cash Back и получаете 1% от потраченной суммы обратно на ваш счет» — призывает реклама. При этом по данной карте сохраняется и грейс-период. Но и минусы налицо. Стоимость годового обслуживания — 1199 рублей, что дороговато по сравнению с обычными кредитками, да и процент один из самых высоких на рынке (28% годовых). Кроме того, учитывая, что максимальный кредитный лимит по карте составляет 160 тыс. рублей, максимальное возмещение не превысит 1,6 тыс. рублей. Вторым банком, начавшим возвращать деньги за покупки, стал Промсвязьбанк. В июне этого года он начал выпуск кредиток, держатели которых ежемесячно получают назад 0,5% от суммы, потраченной в торговых сетях. Стоимость годового обслуживания «пластика» — от 300 рублей (Visa Classic Instant Issue) до 3 тыс. (Visa Gold). Visa Classic стоит 900 рублей, а процентные ставки составляют 21–22% в валюте и 22–29% в рублях (в зависимости от типа карты). Нетрудно подсчитать: чтобы «заработать» хотя бы 450 рублей, придется потратить не менее 90 тыс. рублей в год.

Обзаводиться или нет картами с новомодными функциями — решение зависит от потребностей и финансовой дисциплины самого заемщика, уверяют банкиры. Если клиент планирует использовать «пластик» как возможность прокредитоваться до зарплаты (то есть на короткий срок), то наличие льготного периода оправданно. Но многие берут кредитку только для того, чтобы иметь в случае экстренной ситуации необходимый запас денег — при таком варианте что-либо определенное прогнозировать сложно. Можно посоветовать взять карту с минимальной стоимостью годового обслуживания и минимумом дополнительных функций. «В том случае, если клиент может контролировать свои расходы в период 30, 50 или 60 дней, ему удобнее взять карту со льготным периодом кредитования. Если же клиент желает воспользоваться кредитом на более долгий срок, то, возможно, ему будет выгоднее взять обычную кредитную карту», — добавляет Андрей Чистяков. «Если по карте предполагаются значительные траты, причем не только кредитных, но и своих средств, то наличие функции Cash Back может быть очень интересно для клиента. Ведь, совершая покупки на сумму всего 1000 долларов в месяц, за год можно сэкономить около 120 долларов (при возврате 1% от суммы покупки), а это точно может покрыть как минимум стоимость годового обслуживания карты», — объясняет Дмитрий Орлов.

По словам банкиров, пока клиенты «не распробовали» карты с функцией Cash Back или грейс-периодом. «Конечно, интерес есть, но нельзя сказать, что среди “пластика” карты со льготным периодом и функцией Cash Back — самый ходовой товар, — говорит один из банкиров. — Несмотря на кажущуюся простоту подсчета льготного периода, немногие клиенты систематически укладываются в него». А ведь именно в этом фишка карты. «Процент клиентов, активно пользующихся грейс-периодом, составляет не более 20% среди всех держателей карт. Однако нужно понимать, что данный показатель прямо пропорционален количеству потребителей, которые являются финансово дисциплинированными. Грейс-период — это своего рода психологический барьер для тех, кто понимает, что до определенного числа нужно закрыть всю сумму по использованному кредиту», — объясняет Евгений Стародубцев.