Казахстан: Крах госстраха. Часть вторая

Ровно три месяца назад, в самом начале лета журналистами издания «КазахЗерно.kz» была подготовлена обзорная статья о системе агрострахования в Казахстане.

Тогда мы дали неутешительный прогноз, назвав ситуацию на рынке обязательного иншуранса в растениеводстве «крахом госстраха». Честно говоря, подбивая первые итоги посевной кампании, у многих не было сомнений в том, что 2012 год разубедит даже самых ярых защитников госстраховки в ее состоятельности.

Нам есть что беречь

И вот жаркое лето-2012, унеся с собой 58% от валового сбора 2011 года, прошуршало плащом женщины в черном плаще и с косой. Здесь нет ни капли иронии. Казахстанские аграрии по-прежнему оставлены на милость природы. Которая никогда не отличалась добрым нравом на юге Сибири, которая щедра на суховеи в центре, которая беспощадна к южным возвышенностям. В каждой области, в каждом районе есть два-три показательных хозяйства, руководство которых каким-то мудреным способом умеет обходить все эти ненастья. Одни советуют равняться на них, другие говорят, что это невозможно, потому как авторитеты просто обласканы властями - им всюду открыты двери, есть доступ. К удешевленным кредитам, к субсидированной химии и дизтопливу, к государственным кредитам. Чего греха таить, и земельку иной раз могут подкинуть, гектаров эдак в тысячи три…

Один из таких авторитетов - Герой труда Геннадий Зенченко в интервью нашему журналисту заявил прямо: фермерам не нужно самим надевать на себя маску пораженцев, поактивней лавировать в рыночных дебрях. Это бизнес. И чем скорее мы научимся играть по его правилам, тем подготовленней мы будем к таким его эксцессам, как, например, засуха этого года.

Кто прав в этом препирательстве, автор судить не берется. Ясно одно, сельское хозяйство Казахстана, как бы не заверяли нас государственные мужи в обратном, находится еще в отсталом виде. Минсельхоз может заявить о чем угодно: о наращивании объемов экспорта, о неслыханных субсидиях, поступающих в АПК ежегодно, о планомерном обновлении технического вооружения наших крестьян. Одного заявления от руководящего сельхозведомства страны пока мы никак не дождемся: Казахстан может получать ежегодно стабильный урожай в столько-то тонн.

Такая цифра есть в стране. Представлена она АО «Казагромаркетинг» еще в 2010 году. Аналитики государственного оператора тогда сделали небольшой, но амбиционный прогноз, рассчитав урожайность и намолот в республике до 2014 года. Согласно этим исследованиям среднегодовой урожай пшеницы в Казахстане до 2014 года прогнозируется на уровне 12-13 миллионов тонн. И, похоже, предсказания официальных маркетологов могут сбыться в этом году. На двенадцатый год намолот был заявлен в пределах 12,4 млн. тонн зерновых. Однако все эти расчеты не могут рассматриваться серьезно, когда читаешь фразу: «По данным, представленным в обзоре, в текущем (2010-м) году урожай пшеницы в республике ожидается в объеме 11,9 миллиона тонн. В следующем году аналитики компании прогнозируют такой же урожай».

Тем не менее, пресловутые 12-13 млн. тонн зерна как-то прилипли к отчетам и официальным оценкам. Многие приняли их за отправную точку. Тем временем 2011 доказал, что Казахстан может собирать значительно больший урожай. Ведущие аграрные ученые страны называют погодные условия прошлого года исключительными, но при этом не делают скидок недоразвитости отечественного АПК. Академик Мехлис Сулейменов признает, что казахстанским аграриям еще очень далеко до совершенства. Мы упорно игнорируем внедрение передовых технологий в земледелии, мы отягощаем почву сорной растительностью, порядком подзабыли, что такое грамотный севооборот.

«По полям в этом году и так наблюдался дефицит питательных веществ, так еще и сорняк заполонил сельхозугодья. Мы уже весной наблюдали рваные посевы. К этому стоит прибавить и недостаток технологии, недоразвитое отношение к химизации посевов. Если бы все эти составляющие держались на уровне, я думаю, 5-6 центнеров с гектара мы могли бы добавить в свои закрома, даже в условиях этого лета. И примеры тому есть», - говорит эксперт.

«Приезжайте к нам лет эдак через 25!..», - захлебываясь от восторга, говорили персонажи советского кинематографа целинной поры.

Сеяли зерно, а вырос геморрой

Да. И нам с этим нужно как-то жить. Как-то не сбавлять темпов экспорта, как-то людей кормить, животноводам помочь, да еще на семена оставить. У председателя правления Продкорпорации Бейбитхана Кабрахманова с его пятитонным мешком прошлогоднего резерва «есть дать червонец» всем нуждающимся и еще в наваре оказаться. Что ж, бесспорно, ПКК нынче на коне. Но как быть тем, кто не запас с прошлого лета? Как быть тем, кто и этим летом вылетел в трубу?

В цивилизованных странах есть на эти вопросы один ответ - потери при стихийных бедствиях компенсирует страховка. Казахстан не отстает от цивилизованных стран, а в чем-то даже их обгоняет. У нас есть семь ответов на этот вопросы. Они были озвучены главой Минсельхоза Асылжаном Мамытбековым месяц назад и назывались «семь мер по упреждению последствий засухи». Зернового производства из них напрямую касались четыре. Один только этот факт дает понятие о том, что в приоритетах сельхозведомства отнюдь не переработка и экспорт, а тупое складирование сырья для зарубежных мукомольных гигантов. Но даже и этот потенциал мы сохранить не можем, или не хотим…

Вот как звучит пятая мера, инициированная Минсельхозом: «Акиматам областей, пострадавших от засухи, требуется обеспечить своевременное проведение работ по обследованию площадей сельхозкультур, подвергшихся воздействию засухи, и взять на контроль осуществление страховых выплат сельхозтоваропроизводителям. Это снизит риск не обоснованных отказов страховых компаний в выплате страховых выплат по посевам, подверженным влиянию засухи».

Вопрос на засыпку: «Зачем применять дополнительные административные меры там, где уже действует закон?». Имеется ввиду Закон «Об обязательном страховании в растениеводстве», работающий с марта 2004 года. Этот демарш не может расцениваться двояко - само министерство признает несостоятельность нормативного акта и подключает к его исполнению единственный рычаг - исполнительную власть. Насколько он окажется действенным в реалиях этой осени, покажет время, но уже сейчас чиновники на местах в кавычках обрадованы новой обузой. Один из аппаратчиков, в чьем ведомстве вопросы сельского хозяйства, в неформальной беседе с корреспондентом «КазахЗерно.kz» и вовсе назвал систему агрострахования в Казахстане «запущенным геморроем».

«Головняк» и звуки Марсельезы

Тем временем Минсельхоз робко признается в том, что «система иншуранса нуждается в совершенствовании». Об этом говорилось в пресс-релизе МСХ. Цитируем: «В настоящее время проводится работа по совершенствованию механизмов страхования в растениеводстве».  Такое заключение делается после более чем убийственной общей картины итогов агрострахования в Казахстане.

«Общая площадь, покрытая страхованием, составила более 13 млн. га. Охвачено страхованием 72% от площади, подлежащей страхованию», - говорится в пресс-релизе МСХ. Нужно сказать, что и в прошлые годы доля застрахованных площадей редко доходила до сотни. В 2009 году из засеянной пашни, подлежащей обязательному страхованию, застраховано 83%, или 14,6 млн. га (в т.ч. страховыми компаниями - 54%, ОВС -  46%). В 2008 году охват страхованием составил 14 млн. га, или 84 %, в т.ч. застраховано страховыми компаниями  9,1 млн. га (65%), ОВС - 4,9 млн. га (36 %). В 2010 году эта цифра выросла до 95,6%, причем уже 70% сельхозтоваропроизводителей заключили договоры с ОВС. В 2011 цифра вроде как утвердилась. Но вот в 2012-м снова откат назад, причем значительный - на 20%.

Стоит еще раз сравнить 2010-й и 2012-й годы именно в этом аспекте. Почему произошел такой спад интереса? Даже приставка «обязательное», даже армия приставучих теркомовцев не возымели действия на крестьян, которые рассудили здраво и выбрали заплатить штраф 20 МРП для физлиц и 100 для юрлиц, чем ввязываться в страховой «головняк». Речь о бойкотировании системы агрострахования пока не идет, но где-то над головами уже слышатся вступительные аккорды «Марсельезы».

А наиболее рассудительные «подарили» страховые взносы обществам взаимного страхования. Таких по Казахстану набралось в этом году 65%. Заметьте, ежегодный прирост этого сегмента иншуранса. Обо всех прелестях взаимного страхования говорилось не однажды. Это такой казахстанский вариант официального отката. Не хочешь проблем иметь с государством - заплати ОВСу. А они весной тут как тут, словно Мефистофель со своим договором. Причем, когда журналисты «КазахЗерно.kz» спрашивают у зерновиков, доверяют ли они ОВСам, в ответ слышится добродушный смех. Об этом речи уже не ведется.

Отряд не заметил потери бойца

Как уже отмечалось нами ранее, и сами страхователи не в восторге от действующей системы.

«Начиная с 2008 года, сбор премий в данном сегменте (агростраховании) сократился почти на треть, а сам рынок уже на протяжении трех лет является убыточным для страховщиков, - говорит сухая статистика на сайте expert.ru. - Именно наличие отрицательной рентабельности по страхованию в растениеводстве стало основной причиной сокращения активности в данном сегменте рынка. Наличие высокого уровня выплат заставляет страховщиков ограничивать свою деятельность на рынке, а их место занимают так называемые общества взаимного страхования (ОВС). Не спасает и тот факт, что согласно Закону «Об обязательном страховании в растениеводстве» государство возмещает страховщикам 50% от суммы выплат, произведенных в результате возникновения страховых случаев».

Эти слова подтверждает следующий факт. В середине лета крупнейший представитель иншуранса страховая компания «Цесна Гарант» отказалась осуществлять страхование в растениеводстве, переоформив лицензию. Комитет по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального банка РК исключил из лицензии СК «Цесна Гарант» обязательный класс страхования - страхование в растениеводстве. Сообщение об этом можно найти на сайте комитета. Теперь «Цесна Гарант» ведет только «общее страхование». И политика компании, последовавшей за своими коллегами, вполне понятна.

Имеющих лицензию на право страховать в агробизнесе с пометкой «обязательно» фирм осталось по числу только пять. При этом в 2012 году не производили выплат по страхованию в растениеводстве страховая компания «Альянс полис», СК «Зерновая страховая компания» и страховая компания «Евразия».

В первой половине этого года выплаты производили «Халык-Казахинстрах» (14 295 000 тенге) и «Сая» (на тот же период выплатила 619 тысяч тенге). Пропорции видны невооруженным взглядом. Данные нам известны только за первое полугодие 2012 года, а это, скорее всего, ранее возникшие обязательства по договорам страхования. Подсчет потерь страды 2012 года только начат, но что-то, а точнее, комментарии экспертов страхового рынка, подсказывают нам, что тенденции сохранились, и Казаинстрах остался в гордом одиночестве по осуществлению агрострахования в Казахстане.

Такой патриотизм делает честь коммерческой структуре, но и заставляет задуматься, насколько еще хватит терпения у руководства Казахинстраха?

Разговор по душам

Не берется комментировать решения своего начальства представитель администрации компании Жангельды Муканов, но при этом отмечает, что любой здравомыслящий акционер может при таком раскладе задуматься о целесообразности работы в данной сфере.

- Сегодня возникает нелепая ситуация, - говорит наш собеседник. - Вроде бы, лицензию на право обязательного страхования в растениеводстве имеем не мы одни, а все шишки собирает «Казахинстрах». Отовсюду слышны нарекания в адрес работы страховой системы. Не разобравшийся в сути проблемы фермер винит во всем того, кого видит перед собой - агента нашей фирмы. Минсельхоз, которому нужно кого-то подстегивать, все свои упреки направляет фактически единственной компании, работающей в этом секторе, - то есть нам.

Уже не первый раз у нас с Жангельды Мукановым случается обстоятельный разговор на тему агрострахования. Вот и сейчас некоторые моменты беседы натолкнули на ряд невеселых мыслей. Первой критике опытного эксперта подверглась деятельность ОВС.

- Ни для кого не секрет, как заключаются договоры с обществами взаимного страхования, которые, я хочу подчеркнуть, имеют право работать без лицензии, и, что противоречит всяким принципам конкуренции, не ограничены в тарификации при расчете страховых премий (напомню, для юридических лиц утверждены тарифы исчисления этих премий - 1,78 и 3,48 процентов от страховой суммы). Приходит фермер в ОВС, подписывает договор, а его строго-настрого-настрого предупреждают: «Вот, «отмазался» от обязательного страхования, теперь, не дай Бог, ты страховую выплату в случае чего потребуешь!». Не берусь утверждать, что во всех обществах наблюдается такая картина, но, поверьте моему опыту, такие прецеденты есть. Об этом мы слышали не однажды. Даже если происходит скандал, то он дальше района не уходит. В этом не заинтересованы власти, которых заранее пугнули сверху. Хорошо, что есть еще здравомыслящие люди, которые умеют считать и делать выводы. Они идут в крупные компании, зарекомендовавшие себя на рынке.

Обсуждалась также и инициатива президента Союза фермеров Ауезхана Даринова, который на днях также предлагал пересмотреть существующую систему агрострахования. Критике общественника подверглась деятельность ОВС. Идея Даринова заключается в том, что общества, работающие в основном в пределах одного района, не могут защитить себя от убытков. Ведь при наступлении страхового случая, как правило, страдает вся округа.

- Очень правильное наблюдение, - говорит Жангельды Муканов. - Никто не против ОВС, но их спасет и приведет в цивилизованное русло только кооперация. Может, это будет сеть обществ с центром в Астане, или другом городе. Тогда они могли бы окупать потери, понесенные в одном регионе за счет прибылей в другом. Что немаловажно при этом - аккумуляция средств. Сейчас ведь, как получается, собрали премии, год без потерь прошел - купили председателю «джип». А в следующем погорели, но денег уже нет. Это похоже на беспредел. ОВС страхует как страховщик, демпингует по ценам, потому что не ограничен в тарифах законом, ведь вы знали, что ОВС может застраховать любого, не обязательно из своего района, и при этом ответственности - ноль. Здесь крайне необходим прямой надзор государства. Нужно пересматривать всю систему в корне. Я недавно был в составе делегации Минсельхоза в Испании. Какая хорошая там система агрострахования! Вот бы нам ее перенять!

О том, что страховщик в этом году останется в большом накладе, ясно уже сейчас. Обращений очень много. Ареал засухи позволяет говорить о том, что озвученные Минсельхозом данные о 600 тысячах гектаров списанных посевных площадей - это самое начало. Будут впереди и судебные тяжбы. Но, по мнению нашего собеседника, дополнительный накал в АПК создается его кураторами.

- Я очень часто выезжаю на поля, поделюсь с Вами своим впечатлением: очень редкий случай, когда у агрария все в порядке - соблюдена агротехнология, внесены удобрения и химикаты в нужных пропорциях, выдержаны сроки сева. Да, наш казахстанский климат играет не последнюю роль в урожайности, но нельзя все проблемы по недобору списывать на него. Почему за этим никто не следит? Я имею ввиду хозяйское отношение к земле и к труду на ней. Ведь агрострахование как раз таки и могло бы стать дополнительным инструментом по воспитанию в фермерской среде этих чувств. Не умеешь обрабатывать землю - не попал в страховку, не попал в страховку - нечего тебе вообще в сельхозпроизводстве делать! Но это станет возможным, когда агрострахование приобретет в Казахстане цивилизованный вид.

Поиграли в конкуренцию - хватит!

После всего сказанного, становится ясно, что обязательное страхование в Казахстане изжило себя. И намек Минсельхоза понят верно: грядут перемены. Нам остается только предположить, каких именно преобразований ждать.

Идеальным для фермеров был бы сценарий, в котором из закона убрали бы слово «обязательное». Рынок иншуранса потерял бы сегмент, и, как видно из практики, с большим удовольствием. Крестьяне лишились бы дополнительного бремени, которое ничего не давая взамен, отнимает время в горячую пору, деньги, и нервы - при наступлении страхового случая. Как видите, мы уже не сомневаемся в том, что лишенное административной мотивировки, в том виде, в каком оно наличествует сейчас, привязанное к нормативам прямых производственных затрат, агрострахование уйдет в небытие.

Если сбудутся планы Ауезхана Даринова и мы получим один или несколько огромных ОВСов по всему Казахстану, наверняка останутся нарекания по целевому использованию средств, по уходу от ответственности. Фактически мы получим новую структуру, работающую по старым правилам, с мыслящим по старому персоналом. Это будет то же очковтирательство, только в других масштабах.

Есть и другой вариант. Любимая игра нашего Минсельхоза - дочки-матери. Ситуация словно толкает к тому, чтобы отобрать лицензию у пяти страховых компаний (которая им и так без особой нужды), и передать полномочия страховщика в одни руки. Тогда и надзор появится и с той, и с другой стороны. Очень просто всех крестьян загнать в одну контору. Да и эта одна контора всегда на виду. Это видится оптимальным вариантом еще и потому, что конкуренции среди страховщиков раньше особой не наблюдалось. Где тут разгонишься, когда тарифы определены, нормативы просчитаны, ставки доведены.

«Казахинстрах», так упорно остающийся на рынке, подходит на эту роль больше всего.

<hr/>

Виктор Буднин

Газета «КазахЗерно.kz»

с автором можно связаться по адресу:
kazakhzerno.ans@gmail.com