Центробанк переходит на цифровые рубли

Эльвира Набиуллина надеется побороть серый нал электронными кошельками

Российский Центробанк обещает начать в следующем году тестирование цифрового рубля с участием граждан. Главное свойство цифрового рубля – детальная прослеживаемость каждой операции с ним. Чиновники ЦБ хотят, чтобы цифровой рубль в перспективе вытеснил наличные деньги. Однако эксперты для этого оснований не видят. Если не будет административного давления или мощного стимула для появления электронных кошельков у россиян, процесс приобщения к цифровому рублю может занять годы. В среду глава ЦБ Эльвира Набиуллина пообещала выпустить консультативный доклад с описанием новых принципов работы. Первый из них – управление жизненным циклом продукта – product governance, объяснила Набиуллина.

«Идея такого управления – product governancе – в том, что компания перед тем, как вывести на рынок новый продукт или новую услугу, должна будет определить целевую аудиторию и потребности целевой аудитории, риски для клиентов, протестировать продукт перед запуском», – пояснила глава ЦБ РФ.

«Второй фундаментальный подход – это оценка потребительской ценности финансового продукта. На наш взгляд, качественный финансовый продукт – это продукт, который отвечает разумным ожиданиям потребителя. Я уверена, что ориентация участников рынка на потребительскую ценность продукта будет способствовать здоровой конкуренции на рынке», – сказала она.

При этом сам ЦБ со следующего года надеется вывести на рынок новый продукт – цифровой рубль. Подчеркивается, что цифровой рубль станет третьей формой национальной валюты наряду с наличной и безналичной формой рубля.

В регуляторе объявили, что с января 2022 года 12 российских банков войдут в пилотную группу по тестированию работы цифрового рубля. В группу тестирования вошли Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, банк «Дом. РФ», Росбанк, Промсвязьбанк, Тинькофф Банк, СКБ-банк, Ак Барс Банк, Транскапиталбанк и банк «Союз».

«Разработку прототипа платформы цифрового рубля планируется завершить в декабре, а в январе 2022 года начать тестирование... По результатам этой работы будет сформирована «дорожная карта» по внедрению цифрового рубля», – следует из сообщения ЦБ.

Само же тестирование, как подчеркивается, будет проходить в несколько этапов. Так, на первом этапе планируют опробовать эмиссию цифрового рубля, переводы между физлицами и взаимодействие клиента, банка и платформы цифрового рубля. Уже на втором этапе предполагается, проводить испытания оплаты товаров и услуг, то есть когда физлицо оплачивает юрлицу. «И дальше уже вместе с банками выберем следующую этапность, в зависимости от того, что будет наиболее интересно рынку», – сообщила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.

Она отметила, что протестировать также планируется перевод безналичных денег в цифровые рубли и наоборот – цифровых рублей в безналичные. Возможно, также будут протестированы операции по переводу наличных через безналичную форму в цифровые рубли.

Она еще раз подчеркнула, что введение электронного рубля будет идти постепенно. «Потому что, действительно, это новая сущность, это третий вид нацвалюты. У нас есть наличная, есть безналичная и теперь будет цифровой рубль. И конечно, очень много нюансов не только технических, но и макроэкономических и каким образом работать с клиентом», – рассказала Скоробогатова, подчеркнув, что по итогам теста регулятор будет принимать решение в необходимости переходить на реальные операции с цифровым рублем.

Напомним, ЦБ еще в октябре 2020 года опубликовал доклад о цифровом рубле. Регулятор рассматривает возможность расширения системы денежного обращения, дополнив две формы российского рубля (наличную и безналичную) третьей – цифровой. Тогда в регуляторе рассказывали, что цифровой рубль – это цифровой код, который хранится в специальном электронном кошельке. Его эмитент – ЦБ, а коммерческие банки несут ответственность за ведение и состояние счетов. Предполагается, что расплачиваться такими рублями можно будет как онлайн, так и в офлайн-режиме.

В Центробанке уверены: за электронной валютой – финансовое будущее. «Существует потребность в быстрых и дешевых платежных системах, и цифровые валюты центральных банков могут восполнить этот пробел… Я думаю, что это будущее для нашей финансовой системы, потому что оно коррелирует с развитием цифровой экономики», – рассказывала в начале июня глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

В регуляторе также надеются, что со временем цифровой рубль станет полноценной заменой наличным деньгам.

Кроме того, в ведомстве надеются в будущем также интегрировать электронную форму российской валюты с такими же видами валют других стран. «Цифровой рубль и цифровой юань также предполагают интеграцию. Мы, уже делая платформу цифрового рубля, делаем технологически возможность, чтобы мы могли интегрироваться напрямую с другими системами», – рассказывала Ольга Скоробогатова, надеясь на быструю интеграцию в первую очередь с электронным юанем после запуска российской цифровой валюты.

В свою очередь, Китай и дальше расширяет пути применения своей электронной валюты. Так, в среду китайская газета Global Times сообщила, что администрация пекинского метрополитена разрешила пассажирам покупать билеты с помощью цифрового юаня. Подчеркивается, что оплатить проезд электронным кошельком можно на всех ветках столичной подземки, а также на некоторых линиях пригородных поездов.

Цифровой юань с конца 2019 года тестируют в отдельных городах и провинциях КНР. К примеру, Народный банк Китая тестировал выплаты зарплат в национальной цифровой валюте среди работников лесного хозяйства в районе Сюнъань провинции Хэбэй. В свою очередь, жители Пекина с недавних пор могут конвертировать цифровой юань в наличные. Обналичивать можно через некоторые автоматы столицы КНР. Также китайские власти объявляли о планах использовать национальную цифровую валюту в Пекине во время зимних Олимпийских игр в 2022 году.

Что же касается цифрового рубля, то экспертам «НГ» пока сложно представить, что он будет популярен среди россиян. «Сложно представить, что та часть граждан, которая использует наличную форму денег, вдруг начнет использовать цифровые рубли как альтернативу. Это скорее история про замену мобильных платежных сервисов на отечественный аналог, и использовать его будут граждане, которые уже сейчас пользуются какими-то мобильными платежными сервисами», – считает старший аналитик компании Forex Optimum Александр Розман. По его мнению, востребованность среди населения будет напрямую определяться регулированием ЦБ и его пониманием степени подходящего к текущему моменту использования цифрового рубля.

«Введение цифрового рубля может представлять некоторый интерес для ритейла, комиссия за оплату товаров и услуг в магазинах может быть снижена до уровня, который используется в Системе быстрых платежей 0,4–0,7%», – не исключает Розман.

«Главным же препятствием на пути повсеместного внедрения цифрового рубля является технологическая отсталость значительной части страны, особенно глубинки, где зачастую может отсутствовать интернет, а люди имеют отдаленное представление даже об обычных банковских картах», – отмечает аналитик компании «Финам» Игорь Додонов. Он также сомневается и в востребованности новой формы валюты. «Если внедрение цифрового рубля не будет навязываться какими-то административными методами, если не будет каких-то мощных стимулов со стороны властей, этот процесс будет идти весьма медленно, и его влияние на финансовую систему страны мы ощутим лишь через два-три года.

Во внедрении цифрового рубля заинтересовано в первую очередь государство, признает руководитель Российского центра компетенций и анализа стандартов ОЭСР РАНХиГС Антонина Левашенко. «Модель валюты, при которой оператором электронных кошельков является Центробанк, позволит отслеживать операции граждан и организаций, в том числе, например, для целей борьбы с коррупцией и уклонением от налогов», – отмечает она.