Банки подобрались к налоговым данным россиян

Получив доступ к данным о доходах заемщиков в Пенсионном фонде, банки начали подбираться к базе Федеральной налоговой службы

Получив доступ к пенсионным счетам россиян, банки взялись за налоговые справки заемщиков. Как выяснили «Известия», в ближайшее время в Федеральной налоговой службе (ФНС) пройдет закрытое совещание с участием представителей Минфина и коммерческих банков. На встрече будет обсуждаться вопрос доступа банков к базе ФНС для подтверждения доходов заемщиков (по справкам 2-НДФЛ). Банкиры уверяют, что доступ к базе ФНС в дополнении к существующему взаимодействию с Пенсионным фондом России (ПФР) существенно снизит риски кредитования. А значит, в ходе реализации новации ставки по потребкредитам могут пойти вниз.

Банкиры по меньшей мере два года пытаются получить доступ к базам ПФР и ФНС. Активные обсуждения необходимости принятия новации идут с осени 2014 года. Банк России уже тогда поддержал сектор в намерении завладеть максимально точными сведениями о доходах граждан. Но несмотря на принципиальную поддержку регулятора, решение проблемы сдвинулось с мертвой точки только в июне 2015 года. Тогда стартовал пилотный проект предоставления банкам доступа к пенсионным счетам россиян через портал госуслуг (его курируют Минкомсвязи, ПФР, ЦБ, НСФР). На текущий момент в нем участвуют 32 банка, схема получения сведений о доходах заемщиков из ПФР отшлифовывается. Последний ее вариант максимально прост.

Заемщик подает в банк заявку на кредит, с портала госуслуг клиенту приходит SMS, предлагающее дать согласие на запрос сведений о состоянии его лицевого счета в ПФР. В случае положительного ответа банк получает данные из фонда по системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ).

В то же время доступа к базе ФНС у банков нет, несмотря на такое же принципиальное согласие ЦБ по данному вопросу. Логика банкиров, добивающихся максимальной информации о потенциальном заемщике, понятна: им важно снизить риски кредитования. Полноценный доступ к данным о доходах россиян позволит банкам в любой момент проконтролировать финансовое состояние заемщика, оценить, какая часть его дохода идет на погашение ссуды.

— В мировой практике в качестве одного из механизмов снижения рисков кредитования  широко используется предоставление  финансовым организациям возможности оперативно получать информацию об официально подтвержденных доходах заемщиков с использованием данных налогового и пенсионного учета, — отмечает председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин. 

По словам Андрея Емелина, справки 2-НДФЛ заемщиков банки могут получать через систему межведомственного электронного взаимодействия, созданную в рамках исполнения закона о госуслугах, то есть по тому же каналу, что и в рамках взаимодействия с ПФР.

У ФНС есть сервис по проверке справок 2-НДФЛ на сайте.

Но он предназначен для обеспечения возможности взаимодействия исключительно органов исполнительной власти.

В Федеральной налоговой службе и Минфине не ответили на запрос «Известий».

— Новация должна позитивно сказаться на процессе кредитования банками, — считает руководитель проектов Бинбанка Дмитрий Сорокин. — Сервис по получению сведений о доходах физических лиц от ФНС может стать хорошим дополнением к существующему сервису от ПФР. Основное преимущество сервиса ФНС — это получение информации о доходах физических лиц по справкам 2-НДФЛ. Наличие справки освобождает банки от проведения обратных расчетов от указанной суммы страховых взносов в выписке от ПФР для того, чтобы узнать сумму ежемесячного дохода клиента. Также ожидается, что частота обновлений сведений о доходах в ФНС будет выше, чем в ПФР. 

По словам зампреда Локо-банка Андрея Люшина, сейчас как никогда остро стоит проблема выявления на ранних этапах займов с признаками мошенничества, при этом чаще всего нарушения связаны с предоставлением заемщиком недостоверной информации о собственных доходах.

— По итогам прошлого года таких займов было выдано банками более 596 тыс., а это примерно 2,3% от общего числа кредитов, выданных в 2015 году, — указал зампред Локо-банка. — Речь идет не только о заведомо невозвратных займах, без учета кредитов, полученных без умысла совершения противозаконных действий, но с использованием недостоверных сведений о доходе. Банки крайне ограничены в инструментах, позволяющих проверить достоверность предоставляемой заемщиком информации.

По мнению директора Института фондового рынка и управления Виктора Майданюка, доступ к данным о доходах при получении кредита удобен не только банкам, но и заемщикам с «белыми» зарплатами.

— Эта категория клиентов сможет оформлять займы, не получая заранее справку о собственных доходах, — поясняет Виктор Майданюк. — Но прежде чем открывать доступ банкам к базе ФНС, необходимо очень хорошо продумать технологию информационной защиты этих ресурсов, а также системы ответственности финансового института за корректность использования полученной  информации.

По словам Виктора Майданюка, есть серьезная опасность попадания конфиденциальных данных о доходах граждан в открытый доступ.

— Нужно также отработать систему получения ФНС разрешения от граждан на передачу персональных данных  банкам, — считает эксперт. — В соответствии с законом «О защите персональных данных» согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Это означает, что заемщик должен будет подтвердить разрешение на передачу персональных данных банку, в котором должна содержаться подробная информация о всех возможных целях их использования.