Во сколько оценивается жизнь в других странах

В Штатах условная оценка стоимости жизни авиапассажира установлена министерством транспорта на уровне трех миллионов долларов. Сумма, предназначенная к выплате из бюджета в случае гибели гражданина США в результате авиакатастрофы, периодически пересматривается с учетом инфляции. Так, в 1997 году жизнь "условного" американца оценивалась в 2,7 миллиона долларов.

Разброс стоимости жизни американцев действительно большой и начинается, как правило, от 500 тысяч долларов, достигая десятков миллионов, в случае если человек зарабатывал такую сумму денег при жизни. Сегодня методика расчета цены "жизни и смерти" является сложной и учитывает такие факторы, как возраст, образование, работу и годовой доход.

Сумма компенсации из бюджета США семьям жертв терактов 11 сентября вычислялась на основе именно этих показателей и так называемого "коэффициента роста" - определенного экономистами потенциального увеличения его дохода в результате продвижения по карьерной лестнице. Родственники американцев, погибших в террористической атаке на США почти десять лет назад, получили от 250 тысяч до 7 миллионов долларов.

Жизнь и здоровье каждого американского солдата, воюющего в горячей точке, застрахованы Пентагоном на 250 тысяч. Но от этой страховки можно отказаться и получать по 10 долларов прибавки к зарплате ежемесячно. А доплатив немного своих личных денег, солдаты в возрасте до 35 лет могут увеличить страховое покрытие до одного миллиона долларов.

Многие американцы, проживающие в южных штатах, которые частенько попадают под удары стихии, самостоятельно покупают себе страховку жизни от несчастного случая и природного катаклизма. В противном случае никто не будет платить родственникам за потерянные жизни их близких. Подсчитано, что для жителя США в возрасте 20 лет такой полис обойдется в сумму от 3 до 7 тысяч долларов в год. Кроме того, известно, что наибольшую часть своих "потерь" - выплат пострадавшим - американские страховщики несут во второй половине года, когда начинается сезон ураганов в США.

Все автомобилисты в Америке страхуют свою ответственность и возможность причинения вреда здоровью других участников дорожного движения в обязательном порядке. Обычный полис автострахования - аналог российского ОСАГО, как правило, предусматривает лимиты ответственности страховой компании по выплате пострадавшим, потерявшим жизнь или здоровье в ДТП, в размере от 25 тысяч до 50 тысяч долларов.

Cправка "РГ"

В случае наступления страхового случая на земле, воде или воздухе, повлекшего увечье или смерть застрахованного американца, выплаты производятся страховыми компаниями автоматически. Если же родственники не согласны с суммой или сроками выплаты, то они нанимают специализирующихся на страховых делах адвокатов, которых в США великое множество, и обращаются в суд.

Еще десять лет назад страхование в Испании можно было ставить в пример многим странам Евросоюза: медицинские центры в стране оборудованы последними достижениями техники, врачи предлагают различные способы лечения, и дополнительно платить за все эти блага цивилизации вовсе не надо.

Однако за последние годы ситуация сильно изменилась. Госпитали и больницы перестали справляться с потоком пациентов, уровень услуг значительно снизился. И, как результат, качественная медицинская помощь стала доступна немногим, причем за отдельную плату.

В какой-то момент ситуация достигла критической точки: и компенсации в случае смерти было крайне трудно добиться даже через суд. Правительство этой проблеме никакого внимания не уделяло. Поэтому многие испанцы выбрали альтернативные варианты. Как нельзя кстати, стало появляться множество частных страховых компаний с условиями заключения договоров, которые ничем не уступают государственному страхованию. На сегодня значительная часть испанцев (шесть миллионов - около 12 процентов населения страны) пользуются услугами частных страховщиков.

Однако и это не помогло сразу решить все проблемы. Бюрократическая волокита приводит к тому, что ждать положенных денег приходится годами. Стоит признать, что на выплаты испанцы не скупятся, особенно когда речь идет о масштабных катастрофах. Одна из самых крупных компенсаций была назначена пострадавшим при взрыве четырех пригородных поездов в 2004 году. Каждой семье, потерявшей близкого человека, суд постановил выплатить по 400 тысяч евро, а каждому пострадавшему - по 200 тысяч.

В менее масштабных несчастных случаях суммы компенсаций гораздо скромнее: от шести тысяч евро в случае смерти и 12 тысяч, если человек получил серьезную травму или стал инвалидом. Тем не менее проблема с оттягиванием "часа расплаты" страховщиками, как государственными, так и частными, остается. В последнее время возмущение таким распорядком нарастало и привело к трагическим последствиям. В стране за минувшие пять лет резко возросло количество самоубийств среди мужчин (в 2009 году зафиксировано четыре тысячи случаев). По оценкам специалистов, большинство из них было совершено именно для того, чтобы семьи получили компенсации по страховке.

Эта ужасная тенденция привлекла внимание правительства, и в стране была создана новая государственная структура - Консорциум компенсации страховок. Эта организация будет поэтапно отслеживать выплату страховок, чтобы они в кратчайшее время попадали в руки пострадавших. О том, удастся ли испанцам с помощью нового учреждения справиться с проблемами застрахованных, говорить преждевременно. Ведь консорциум легко может стать очередным проявлением бюрократического произвола. И структура госучреждения вполне этому способствует. Например, с жалобой о невыплаченной компенсации нельзя обратиться в центральный кабинет, ее может принять лишь одно из представительств.

В Испании страховщики также предлагают заранее подумать о возможности природных катастроф и террористических актов. Вот только страховку от бюрократии в Испании еще не придумали.

Эту историю мне рассказал один адвокат, который занимается исключительно делами, связанными с выплатой компенсаций при тех или иных страховых случаях. Несчастье произошло во время охоты на кабанов в одном из центральных районов Франции.

Выпущенная новичком пуля угодила в ногу 67-летнего предпринимателя, также охотника, раздробив кость и отправив его в госпиталь на две недели. Еще несколько месяцев ушло на реабилитацию, но и после нее пострадавший не смог вернуться к прежней работе и трудиться в полную силу. Так как по местным законам все охотники обязаны быть застрахованы, то адвокат предпринимателя, составив досье, выставил страховой компании виновника происшествия счет на 1 300 000 евро.

Откуда взялась такая серьезная сумма?

Дело в том, что во Франции действует так называемый "индемнитарный" принцип возмещения ущерба, то есть

страховая компания должна покрыть полностью все виды потерь, понесенных пострадавшей стороной. В данном случае это не только оплата лечения, компенсация за физический и моральный ущерб, страдания, с ними связанные, но и потеря упущенного дохода. Предприниматель владеет рядом фирм, у него были намечены и сорвались важные переговоры, которые могли привести к перспективным сделкам. Как водится в таких случаях, компания ответчика предложила адвокату истца встречную сумму - 700 тысяч евро, на что последовал отказ. Таким образом, дело оказалось в суде. Отметим, что во Франции до суда доходит, как правило, не более пяти процентов страховых случаев.

Так вот, в результате разбирательства суд определил сумму непосредственного ущерба, нанесенного предпринимателю, в 1 200 000 евро.

Как мне объяснили в ассоциации АНДИВА, которая занимается наряду со специализирующимися на страховках юристами, защитой интересов пострадавших от разного рода несчастных случаев, каких-то строго определенных законом рамок возмещения ущерба не существует. Есть лишь некоторые параметры, которые принимаются в любом случае в расчет. Это, естественно, потеря трудоспособности - временная или постоянная, боль, перенесенная пострадавшим, и ряд других. Объем же выплат всегда - результат "перетягивания каната" между двумя сторонами страхового конфликта.

Когда есть с кого спрашивать, будь то автомобильная авария, повлекшая увечья, или авиакатастрофа с человеческими жертвами, проблема возмещения убытков решается в обычном порядке - через страховщиков. Ну а если кто-то пострадал, к примеру, во время стихийного бедствия? Или же на шоссе прямо под колеса машины выскочила косуля, что привело к ее гибели и травмам водителя и пассажиров? С кого спрашивать?

На эти и подобные случаи, когда ответчика как такового просто нет, во Франции существуют специальные фонды. Их несколько. Первым в свое время был создан Гарантийный фонд обязательной компенсации ущерба. Этот фонд курируется министерством финансов, но государство не вносит в него собственные средства. Откуда деньги? Из кармана граждан и страховщиков. При страховании гражданской ответственности (в основном речь идет об обязательной страховке автомобиля) 1,2 процента вносимой суммы идет в Гарантийный фонд. В свою очередь сами страховые компании выделяют в него 1 процент от своего товарооборота. Что касается жертв терактов, то для них создан отдельный фонд. Он существует также за счет страховых взносов французов. Каждый гражданин, который заключает контракт на страхование имущества, вносит в него 3,30 евро. Причем пострадавшие могут обратиться в этот фонд в течение 10 лет после того, как они оказались, скажем так, в ненужном месте в ненужное время.

Если склонный к депрессии немец часто говорит о желании наложить на себя руки, родственники не бросаются страховать его жизнь. В Германии почти нет компаний, которые бы выплачивали деньги в случае суицида.

В большинстве договоров жизненного страхования обязательно будет стоять пунктик, отмечающий, что при самоубийстве деньги не выплачиваются. Или выплачиваются только тогда, когда между заключением договора и самоубийством проходит много времени. Такие правила должны защищать компании от махинаций.

В этом все страховые общества Германии одинаковы. А вот сумма выплат разнится в зависимости от компании и от месячного взноса: от десяти тысяч евро до нескольких миллионов. Каждый может определить желаемую сумму выплаты сам, и в зависимости от этого будет рассчитана величина месячного взноса. Соответственно взносы могут быть однозначными и трехзначными. Кроме того, страховка жизни для 20-летнего мужчины будет дешевле, чем для 50-летнего.

Махинации со страхованием жизни - кошмарный сон страховых компаний. Поэтому они стараются обезопасить себя всеми возможными методами. Для выплаты суммы родственники умершего должны принести свидетельство о смерти. Если человек ушел в мир иной при невыясненных обстоятельствах, без свидетельства прокуратуры не обойтись. При убийствах и самоубийствах представители страховых обществ всегда обязаны прибыть на место события вместе с комиссаром полиции по уголовным делам.

От увечий в катастрофах застраховаться нельзя. Простые страховые компании на случай крушения поездов и самолетов отдельно не страхуют. Такие страховки обычно предлагаются при покупке билетов или содержатся в цене билета. Уже за 30 евро взноса можно получить четырех- и пятизначные выплаты.

При крупных авиакатастрофах ущерб возмещается, как правило, в соответствии с Монреальским соглашением и договоренностями, заключенными на уровне ЕС. Иногда виновные в падении самолетов авиакомпании по своей воле прибавляют денег от себя. После стихийных бедствий, как, например, частых в Германии наводнений, лучше всего "выплывет" тот, у кого есть страховка имущества или страховка жизни. Государственных выплат в таких случаях вообще не предусмотрено. Как правило, люди могут рассчитывать только на беспроцентные кредиты.

Если кто-то получил увечье при несчастном случае или аварии на производстве, то виновато предприятие, которое и обязано выплатить затраты на лечение и компенсацию за моральный ущерб. Другие компенсации рассчитываются в зависимости от того, насколько уменьшится зарплата пострадавшего из-за увечья и нужно ли переоборудовать его квартиру в удобное для инвалида жилье.

При смертельном исходе порядок выплаты другой. Недавно произошла авария на крупной стройке в Берлине. Строительные леса рухнули, и три человека погибли. То есть произошел несчастный случай на производстве.

Сумма выплаты при этом рассчитывалась в зависимости от того, сколько бы семья умершего получила денег, если бы он работал до пенсии. По такой схеме виновными предприятиями - неважно, пострадали рабочие или сторонние люди - обычно выплачиваются деньги как при потере кормильца.

Во время несчастного случая в Баварии в 2006 году погибло 15 человек, в основном дети, подростки и три мамы. Они катались на крытом катке, когда внезапно под снежными массами проломилась и рухнула крыша. За возмещение морального ущерба отвечал город Бад-Райхенхалль, заказавший и оплативший строительство катка. Представляющая его страховая компания выплатила десяти семьям около двух миллионов евро, из которых были покрыты и медицинские издержки.

Особых правил выплаты страховки жизни не существует. Во всех случаях родственник умершего просто должен подать заявление на удовлетворение его претензий. Когда все обстоятельства будут выяснены и необходимые документы собраны, компания переведет на его счет соответствующую сумму.