Банки начали предлагать своим заемщикам досрочно погасить кредиты

На модерации Отложенный О том, что банк "Ренессанс Кредит" просит своих заемщиков досрочно погасить выданные кредиты, "Ъ" рассказал председатель правления банка Алексей Левченко. "Мы хотим акселерировать погашения по портфелю, поскольку у нас есть много вариантов по более выгодному инвестированию этих средств,- пояснил господин Левченко.- В частности, мы планируем использовать их для выкупа собственных долговых обязательств". Банк "Ренессанс Капитал" входит в "Ренессанс Групп" и работает под брендом "Ренессанс Кредит". Создан в 2004 году, наряду с банком "Русский стандарт" и ХКФ-банком входит в тройку лидеров экспресс-кредитования. По данным международной отчетности за первое полугодие прошлого года, активы банка составляли 60,4 млрд руб., кредитный портфель - 52,8 млрд руб.

Первые проблемы у банка "Ренессанс Кредит" появились в сентябре: он ограничил выдачу кредитов и ввел ограничения на трансакции по кредитным картам. Затем банк стал испытывать сложности с исполнением своих обязательств, в том числе и перед зарубежными контрагентами. Банк пытался договориться о продаже бизнеса с крупными инвесторами (в частности, с ВТБ о продаже 38% акций), однако сделки не последовало. В октябре "Ренессанс Кредит" объявил об остановке кредитования до наступления благоприятной рыночной ситуации (см. "Ъ" от 24 октября 2008 года). Эксперты утверждали, что банк будет аккумулировать ликвидность для исполнения обязательств перед кредиторами. В итоге к началу февраля этого года кредитный портфель банка сократился более чем на 4% до 50,5 млрд руб. Объем просроченной задолженности за январь вырос на 7,5%, а его доля в кредитном портфеле на 1 февраля составляла 17,6%.

Ряд клиентов "Ренессанс Кредита" уже получили SMS с предложением о досрочном погашении кредита. На "горячей линии" "Ренессанс Кредита" заемщикам объясняют, что "в связи с финансовым кризисом" ставка по кредитам может быть повышена на основании условий договора. "Решение о повышении ставки пока не принято, но обсуждается",- подтвердил Алексей Левченко, отказавшись уточнять, до какого уровня могут быть подняты ставки. Сейчас декларируемые ставки по кредитным картам - 24% годовых на приобретение товаров и 36% годовых при снятии наличных, по нецелевым кредитам наличными от 12% годовых. По подсчетам аналитиков, эффективная ставка по кредитному портфелю банка - 37%.

"Предлагать заемщикам досрочно погасить кредиты - крайняя мера для любого банка, свидетельствующая о его сложном положении, поскольку таким образом он сокращает объем качественных активов",- отмечает первый зампред правления Русского банка развития Игорь Дуда. Ранее с предложением досрочно погасить кредиты к заемщикам обращался Росевробанк (см. "Ъ" от 10 октября 2008 года). В кредитных договорах большинства банков предусмотрена возможность банка в одностороннем порядке менять ставку по кредиту.

Для выхода на рынок "Ренессанс Кредит" использовал агрессивную модель, увеличивая кредитный портфель в основном за счет заимствований на долговых рынках. "Кредитование населения было для "Ренессанс Кредита" основным видом бизнеса, и банк изначально ориентировался на привлечение финансирования не за счет депозитов клиентов, а за счет зарубежных займов и выпусков облигаций", - указывает первый вице-президент Пробизнесбанка Эльдар Бикмаев.

Выкупая свои долговые обязательства, "Ренессанс Кредит" пытается снизить риски досрочного предъявления требований со стороны инвесторов. По данным Cbonds, сейчас в обращении находится семь облигаций "Ренессанс Кредита": рублевые долговые бумаги на сумму 10 млрд руб. и еврооблигации на $320 млн. В декабре "Ренессанс Кредит" выкупил собственные еврооблигации с погашением в марте 2010 года на сумму $75,7 млн по цене 49% от номинала.

Пользуясь тем, что рыночные котировки облигаций существенно снизились из-за кризиса, банки стали активно выкупать свои долговые обязательства. Выкуп собственных долговых бумаг проводил УРСА банк, ВТБ, банк "Санкт-Петербург". "Сейчас долги всех эмитентов подешевели, поэтому банк выкупает их фактически с дисконтом, сокращая свою долговую нагрузку",- поясняет аналитик Номос-банка Елена Федоткова. В минувшую пятницу облигации "Ренессанс Кредита" с погашением в марте 2010 года торговались на уровне 60% от номинала. По мнению Эльдара Бикмаева, средняя доходность по рублевому кредитному портфелю может составлять 30-35% годовых, однако девальвация рубля и наличие валютных обязательств существенно сокращает прибыль, поэтому банку выгодно быстрее гасить облигации.

Ни один из банков пока не предлагал своим заемщикам досрочно погасить кредиты, чтобы направить эти средства на выкуп долговых обязательств, напоминает поясняет старший аналитик ФК "Уралсиб" Леонид Слипченко.

Эксперты сомневаются, что "Ренессанс Кредит" сможет в значительной степени реализовать требования о досрочном погашении кредитов. "Для того чтобы заемщики погасили долг досрочно, ставки должны быть радикально подняты, но банку придется это обосновать",- считает партнер юридической компании "Яковлев и партнеры" Игорь Дубов.

Другие крупные розничные банки заявили "Ъ", что не используют подобных способов привлечения средств. "Мы не предлагаем нашим заемщикам досрочно погашать кредиты, поскольку в этом нет необходимости",- сообщил "Ъ" зампред правления ХКФ-банка Михаил Гасяк. В информцентре "Русского стандарта" сообщили, что не делали клиентам предложений о досрочном погашении долгов.