Как не переплатить за ОСАГО

Разбираемся, что такое система «бонус-малус» и существуют ли способы не переплачивать за ОСАГО в случае, если вам не посчастливилось стать виновным в аварии.

Для начала - немного истории. Российская система ОСАГО строилась на твердом правиле: водители, часто попадающие в аварии и тем самым разоряющие страховые компании, должны платить за полис больше, чем те, кто ездит безаварийно.

Чтобы реализовать эту идею на практике, одновременно с введением ОСАГО законодатели предложили применять систему коэффициентов, повышающих или повышающих стоимость полиса, которая получила название «бонус-малус».

Общий ее смысл прост: ездил аккуратно, в аварии не попадал - получи бонус, скидку при покупке следующего полиса. Сделал так, чтобы «Росно попало», - принимай малус, наценку к базовым тарифам ОСАГО.

Водителю, впервые купившему полис ОСАГО, автоматически присваивается третий класс - для него коэффициент бонуса-малуса (КБМ) равен 1. После года безаварийной езды он переходит в четвертый класс и получает скидку в 5%. Еще год - еще 5%.

В обратную сторону цена полиса меняется куда резвее. За единственную аварию в 2013 году водитель получает надбавку в 55% к цене полиса на следующий год. При этом даже если весь следующий год он отъездит без аварий, полис на 2015 год обойдется ему дороже стандартного на 40%.

Нетрудно посчитать, что при базовой стоимости полиса в Москве 3960 руб. за одну аварию виновник ДТП, управлявший автомобилем мощностью 80 л. с., переплатит при покупке полиса в последующие два года 3762 руб. Если водитель стал виновником двух и более аварий, возвращаться к КБМ, равному 1, он будет еще четыре года, и за это время переплатит 14 612 руб. Разумеется, при том условии, что за это время он снова ни разу ни в кого не врежется.

Легко понять: подобная система вызывала немало недовольства у граждан. А потому сразу после ее введения они начали пытаться ее обойти. Тем более, что варианты, как сделать это были.

Первый и самый простой путь заключается в покупке полиса у другой страховой компании. История здесь в следующем: в погоне за клиентами страховщики зачастую верят гражданам, утверждающим, что за всю их жизнь они не попали не в одну аварию.

Вот только вера эта может обойтись человеку боком. В последнее время страховщики стали просить у новых клиентов при покупке полиса подписывать небольшую бумажку - расписку в отсутствии «аварийного стажа». Ничто, понятно, не мешает гражданину обмануть страховщика, наказания за предоставление ложных сведений не предусмотрено. Но случись тому стать виновником аварии, достоверность сведений непременно проверят - и если обман вскроется, страховщик будет иметь полное право расторгнуть договор, вернуть уплаченные за полис деньги и предоставить человеку уникальную возможность самостоятельно решать вопросы с возмещением нанесенного им вреда.

Второй способ до последнего времени не имел столь плачевных в перспективе последствий. Дело тут вот в чем: до недавнего времени КБМ считался не на человека, а на некий симбиоз владельца и машины. Стоило поменяться хотя бы одной из переменных - и коэффициент обнулялся. Достаточно было снять машину с учета в ГИБДД и в тот же день поставить обратно. Де-юре по всем базам данных это будет уже автомобиль - а значит, и КБМ на него тоже должен был обнулиться.

Ситуация изменилась с начала этого года, когда в полную силу заработала общая база данных страховщиков. В ней ведется поименный учет граждан - а значит, трюк с перерегистрацией автомобиля больше не проходит. А точнее, потенциально ведет к уже описанным негативным последствиям.

И что же получается? Неужели нет способа законно обойти не самую справедливую систему «бонус-малус»? Не совсем. Штука вот в чем: по закону страхователь автомобиля не обязательно должен быть его владельцем. Любой гражданин, обладающий доверенностью от собственника, имеет полное право купить полис (при условии, конечно, что все остальные документы в порядке), а после вписать туда всех, кого пожелает. Формально, КБМ должен считаться по самому проблемному из указанных в полисе водителей, но собирать расписки со всех них страховщики не будут, а если таковую (одну за всех) оставит страхователь, она не будет иметь юридической силы (главное, чтобы он сам был чист перед законом). В этом случае, даже если страховая компания откажет в выплате, ее решение можно будет обжаловать в суде.