Время дешевой ипотеки прошло
На модерации
Отложенный
С нового года банки могут отказаться от жилищных кредитов с первоначальным взносом меньше 20% или поднять для таких заемщиков процентную ставку.
С 1 января 2019 года Центробанк решил повысить коэффициент риска по жилищным кредитам с низким первоначальным взносом (до 20%) со 150 до 200%. Что это означает для потенциальных заемщиков, разбирался «Росбалт».
Что такое «коэффициент риска» и на что он влияет?
Как объяснил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку, президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков, в зависимости от установленного ЦБ коэффициента банки формируют резерв под выданный кредит. Так, если раньше они откладывали 150% от суммы займа, теперь будут вынуждены откладывать 200%.
«Деньги, которые банк резервирует под рискованный кредит, никуда не деваются. Когда клиент погашает долг, они возвращаются на баланс — банк ничего не теряет. Но в то же время эти меры ведут к удорожанию стоимости кредита для банка и, в конечном счете, для самого заемщика», — отметил Аксаков.
Что изменится для тех, кто хочет взять ипотеку?
«Банки могут либо поднять требования к первоначальному взносу до 20%, которые устраивают ЦБ, либо повысить ставки по таким кредитам, чтобы компенсировать свои затраты на формирование резервов», — считает ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.
По ее словам, сейчас тренд на повышение ставок наметился на рынке ипотеки в целом. Так, до конца года жилищные кредиты могут подорожать до 0,5-1% годовых. «Ставки по кредитам с низким первоначальным взносом вырастут чуть больше», — отметила Щурихина.
«Вряд ли банки совсем откажутся от кредитов с первоначальным взносом до 20% стоимости квартиры. Им ведь тоже нужно как-то зарабатывать. Вероятнее всего, они просто переложат свои увеличившиеся затраты на клиентов», — согласился директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков.
Для потенциальных заемщиков это может означать только одно — рост процентной ставки на 1-2%, уверен эксперт.
По мнению Аксакова, рост будет еще больше — на 2-3%.
«Объем кредитования снизится естественным образом: люди просто не пойдут на такие условия. Центробанк таким образом решит свою задачу и сократит долю необеспеченных кредитов», — считает Солодков.
Зачем это нужно?
Решение ЦБ эксперты объясняют возросшей популярностью жилищных кредитов, не подкрепленных существенным первоначальным взносом. По данным «Российской газеты», которая ссылается на информацию Банка России, в прошлом году доля выдачи таких займов выросла с 6,8 до 44%. В первом полугодии текущего года она составила 40% от общего объема выдачи, заявила Щурихина тоже со ссылкой на данные ЦБ.
«Проблема в том, что у нас кредитование растет быстрее, чем доходы населения. Все это ведет к тому, что в какой-то момент произойдет очередной кризис. Чтобы этого избежать или замедлить движение в этом направлении, Центробанк и увеличил коэффициент рисков», — пояснил Солодков.
Таким образом Центробанк страхуется от ипотечного пузыря, согласился Аксаков. «Жизнь показывает, что если первоначальный взнос меньше 20%, обслуживают такие кредиты хуже. Не вложив в покупку жилья существенной суммы, люди нередко перестают платить по кредиту, если возникают какие-то трудности», — заметил он.
По словам аналитика «эксперт РА», раньше такие кредиты тоже выдавались, но в меньших объемах. У многих крупных банков требования к первоначальному взносу были и пока остаются на уровне 10-15%.
«В условиях стабильных цен на жилье и рекордно низких ставок заемщики спешили реализовать отложенный спрос и брали кредиты с тем первоначальным взносом, какой у них был. Отсюда такой рост», — объяснила Щурихина.
При этом она подчеркнула, что цены на жилье пока растут не так заметно, ставки все еще находятся в комфортном диапазоне, поэтому до конца года заемщики еще могут успеть взять ипотеку на хороших условиях.
Комментарии
--------
О...е объяснение!
Я правильно понимаю, что когда россиянин берет в банке ипотечный кредит на 3 млн. сроком на 10 лет, то банк, перечислив ему эти 3 млн., формирует резерв (кладет под "скатерку") ЕЩЕ 6 МЛН. на те же 10 лет!
ИТОГО РОССИЯНИН ПОЛУЧИЛ НА ЖИЛЬЕ 3 МЛН, НО ИЗ ЭКОНОМИКИ ВЫПАЛО 9 МЛН.!
Таким образом, россиянин выплачивает процента не с выданных ему 3 млн., а с отвлеченных банком 9 млн.! Причем, все эти средства должны быть обеспечены валютой (ЦБ не должен осуществлять эмиссию не обеспеченных рублей) - за счет экспорта нефти.
Если банкиры? Это действительно так или выдумки этого думского господина, который плетет сам не зная чего?
---------
И почему это называется "к-т риска", если:
КОЭФФИЦИЕНТ "РИСКА" — коэффициент, рассчитываемый как отношение величины возможной потери к ожидаемой прибыли. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001
Помню в момент кризиса 14-15 года главным трендом местных кремлеботов на NL было: пожили хорошо и хватих, у всех уже по 4 холодильника, 6 стиралок, 5 телевизоров, две дачи, нико под забором не валяется ....
Да, Аксаков = эксперт, это круче в 11 раз, чем Клинцевич=Эксперт.