Страх и ненависть валютной ипотеки

Мнения по поводу проблем с валютной ипотекой разделились. То, что брать ипотеку в валюте больше не следует — с этим теперь все ясно, а вот что делать с теми, кто уже успел ее получить?

В народе возникло мнение, что помогать им не следует, потому что сами виноваты — хотели сэкономить и проиграли.

Ну да, хотели сэкономить. Так большинство покупателей пытается экономить, каждый божий день. В магазинах тоже многие экономят, покупая дешевые товары, пользуясь разными скидками, акциями и распродажами. И тоже очень часто проигрывают, обнаруживая, что упаковка меньше обычной, содержимое некачественное, а порой внутри вообще не то, на что рассчитывали изначально.

Но тут я вам замечу, что в случае с потребительскими товарами явный обман потребителя преследуется по закону. Таким образом, от наиболее грубого обмана покупатель защищен. И подделка тоже преследуется по закону. Никто не рассуждает о том, что покупатель сам должен ходить с кучей тестеров и анализаторов в кармане и самостоятельно защищаться от подделок, а если нарвался на ядовитую косметику или вредный для здоровья энергетик, то сам виноват, потому что химию плохо учил и поленился заказать профессиональную экспертизу в химической лаборатории, чтобы убедиться в безопасности нового продукта.

Законы, стандарты и контролирующие органы для того и существуют, чтобы избавить покупателя от необходимости ходить за молоком с тестером молока, за пивом с тестером пива и далее по списку.

Если пустить всю торговлю на самотек по принципу «кто хитрее, тот и прав» — будет бардак, в котором каждый будет обманывать каждого, а самым надежным станет натуральное хозяйство вдали от городов. То есть экономика просто откатится в первобытное состояние с натуральным обменом. Вы этого хотите? Я — нет.

Защита потребителя — одна из функций государства, если это современное государство, которое стремится совершенствовать экономику и развивать торговлю. Вы в каком государстве хотите жить — в современном или в государстве дикого либерализма, где каждый за себя, где проблемы индейцев шерифа не волнуют, где богатых не волнуют проблемы бедных и «кто смел, тот и съел»? Если хотите дикий рынок и непуганый либерализм, если вам нравится принцип «кто смел, тот и съел» — значит, вы за возвращение 90-х. Кстати, можете ехать на Украину — там сейчас примерно так. Или в Молдавию, там аналогично. А если вы все-таки хотите видеть Россию современным прогрессивным государством, тогда читайте дальше:

Валютная ипотека — тот же товар, потребители которого оказались обмануты.

Кто-нибудь их предупреждал о том, что курс рубля и соответственно стоимость их ипотеки может за короткий срок увеличится в 2 раза и больше?

Нет, таких предупреждений не было. Да и не могло быть, потому что сами банки тоже не прогнозировали подобную ситуацию.

Для тех, кто далек от валютных рынков, напомню, что до сентября 2014 года курс рубля регулировался Центробанком и находился в валютном коридоре, который полностью исключал резкие изменения курса.

Именно из этой политики Центробанка, контролировавшего курс рубля, а также из истории курса за 2001–2013 годы, когда рубль не уходил далеко от 30 за доллар, исходили и банки, выдававшие ипотеку, и сами заемщики. Да и вообще, из этого исходил весь российский бизнес.

Покажите мне специалистов, которые до сентября 2014 года прогнозировали падение курса рубля в 2 и более раза, а я вам в ответ покажу высказывания представителей Центробанка, Сбербанка, министров, премьера и президента, где они говорили о стабильности рубля.

Повторяю: валютная ипотека — это товар (или услуга, как хотите), которую банки продавали потребителям.

Сами банки пользовались услугой, которую им оказывал Центробанк, регулируя валютный курс, обеспечивая ликвидность, устанавливая ставки и докладывая о своей политике.

Курс национальной валюты, вернее, контроль этого курса — тоже в определенном смысле услуга, которую Центробанк оказывает финансовой системе страны.

И Центробанк обязан выполнять свою работу качественно, а не просто «хочу — поддержу рубль, хочу брошу к бубеням».

Кстати, это даже в законе о ЦБ РФ записано.

Таким образом, мы имеем дело с тем, что Центробанк оказал некачественную услугу, допустив резкий обвал курса рубля без предупреждений.

На всякий случай напомню, что необоснованное повышение цен на продукты первой необходимости в магазинах неоднократно становилось предметом расследований. И это нормально. Произвольную цену можно ставить на товары, без которых можно обойтись, которым есть аналоги и заменители. А повышать цены на товары, которые потребитель вынужден покупать в любом случае, такие как базовый продуктовый набор или медикаменты — в этом есть признаки мошенничества, шантажа и злоупотребления своим положением.

Как бы вы отнеслись к повышению цен на хлеб, молоко и ряд других продуктов сразу в два раза?

Или вы считаете, что разом повышать в два раза цены на продукты первой необходимости нельзя, а курс рубля — можно?

Вы действительно считаете, что снижение курса рубля в 2 раза за несколько дней и в 2.5 раза за год — это так и должно быть?

Нет, так не должно быть.

Обязанность Центробанка — обеспечение макроэкономической стабильности, к которой относится и стабильный курс рубля по отношению к корзине основных мировых валют.

И не нужно говорить, что инфляция за 12 лет поднакопилась, поэтому рубль обвалился. Где она копилась? Покажите мне эту копилку. И покажите мне тех, кто ее создал — не сам ли Центробанк.

Если курс 30 рублей за доллар потерял актуальность много лет назад, то и опускать рубль надо было раньше, делая это постепенно.

Не надо было «копить инфляцию» и потом устраивать обвал.

Налицо некомпетентность или даже подрывные действия Центробанка в отношении российской экономики, которые, среди прочего, ударили по валютной ипотеке.

Допустим, Центробанк не хотел обвала рубля, просто не справился с ситуацией, вызванной снижением цен на нефть и паникой на валютном рынке.

Это, конечно, не совсем так, потому что цены на нефть снижались не один день, а довольно длительное время, поэтому подготовиться было можно, а панику на валютном рынке можно и нужно гасить, либо уметь отыгрывать назад. Но допустим…

В любом случае, «не справился» — это не оправдание.

Предположим, что на заводе что-то вышло из строя и на рынок поехала партия опасных для здоровья продуктов или медикаментов. И несколько тысяч человек отравились.

Вы согласитесь с логикой, что руководство завода не виновато, потому что оно «не нарочно», а виноваты сами отравившиеся, потому что надо было химический анализ продуктов проводить перед каждым употреблением?

Когда в больницу с отравлением попадают десятки человек, правоохранительные органы проводят расследование причин, выемку документов на заводе, берут пробы ингредиентов, проверяют оборудование, режим эксплуатации — может быть персонал неграмотный был, может быть халатность, может быть оборудование не проходило ремонт, сертификацию или что-то еще.

По логике, после обвала рубля руководство Центробанка нужно было отстранить от работы и начать расследование случившегося.

То, что допустил Центробанк — это намного серьезнее, чем отключение света в Крыму, потому что от отключения света пострадали около двух миллионов граждан России, да и то на большей части полуострова электроснабжение восстановили за пару месяцев. А от обвала рубля прямо или косвенно пострадало все население России и последствия не устранены до сих пор. Да и еще много лет не будут устранены.

Действия руководства Центробанка, да и правительства тоже — это аналог диверсии, которую осуществили «украинские подрывники», только в десятки раз крупнее.

К слову — «украинские подрывники», да и Украина в целом не несут обязательств по электроснабжению Крыма как субъекта Российской Федерации, потому что они его таковым не признают. А вот правительство и руководство ЦБ РФ — несут обязательства по поддержанию экономической стабильности России, значит и ответственность у них должна быть на порядок выше.

Так или иначе, Центробанк не справился со своей функцией, оказал финансовому рынку и экономике России некачественную услугу, резко и без предупреждения опустив курс рубля.

Ключевые слова — резко и без предупреждения.

Если бы Центробанк заранее опубликовал план понижения курса рубля в течение двух-трех лет и обосновал необходимость этого — разговор был бы совершенно другой.

За два-три года валютные ипотечники имели бы возможность переоформить свои кредиты, банки имели бы возможность предложить валютным ипотечникам решения их проблемы, не без своей доли прибыли, конечно. Да, валютные ипотечники все равно пострадали бы, но не так сильно. Просто оставшуюся часть кредита они были бы вынуждены платить уже с более высоким процентом. Но это гораздо лучше, чем «раз и кредит дорожает в два раза».

А еще, план понижения курса рубля, опубликованный заранее, могли бы обсудить экономисты и депутаты Госдумы и если бы план показался необоснованным, руководство Центробанка просто заменили бы.

Думаю именно поэтому Центробанк обвалил рубль за пару дней без каких-либо предупреждений. Ведь опубликуй Набиуллина план понижения курса рубля в 2 раза заблаговременно, ее бы просто сняли. И не только ее.

А так — обвалили рубль и заявили, хлопая глазками, что все сделали правильно. Сама невинность!

Или вы действительно думаете, что Центробанк и правительство не должны отвечать за свои действия и результаты работы?

Так если они никогда ни за что не будут отвечать, то что мы получим?

Собственно, мы это уже получили…

За последние 16 лет никто в правительстве и Центробанке ни разу ни за что толком не ответил. Ни своим местом, ни своей свободой.

Впрочем, нет — Сердюкова все-таки сняли. Правда перевели на непыльную работу в другое место. И еще Кудрина, хотя его отставка тем более не была похожа на наказание. И все. Остальные просто менялись местами и переходили с одного поста на аналогичный.

Что мы хотим получить от правительства и Центробанка, если руководство не несет ответственности ни за что?

Вопрос ведь не только и не столько в валютных ипотечниках, сколько в принципе.

Магазин, обманывающий потребителей, должен отвечать. Завод, выпустивший опасную для здоровья продукцию — должен отвечать. Владелец Хромой Лошади, нарушивший технику пожарной безопасности — должен отвечать. А почему правительство и Центробанк не должны? Почему отравление или гибель на пожаре нескольких человек — это предмет громкого расследования, а обвал рубля, от которого страдают миллионы — даже не повод для отставки? По логике, правительство и руководство Центробанка должны ответить перед нами всеми, потому что рост цен на импортные товары коснулся всех. Но это достаточно сложно организовать и обосновать. Хотя при желании оформить коллективный иск, наверное, возможно.

Но пусть для начала они ответят хотя бы перед пользователями валютной ипотеки.

Кстати, я нигде не предлагаю компенсировать потери валютных ипотечников из бюджета, хотя наши чиновники гораздо больше бюджетных средств кладут в свои карманы, так что могли бы и с валютными ипотечниками поделиться.

Нет, оставим в покое бюджет.

Пусть руководство Центробанка и члены правительства найдут способы решить проблему.

Такие способы есть.

Например, можно обязать банки вернуть ипотечникам ту сумму в валюте, которую они уже выплатили по ипотеке, а клиенты соответственно вернут приобретенные на эти деньги квартиры и будут искать другое жилье. Чем не вариант?

К примеру, взял клиент ипотеку на 100 000 долларов, успел выплатить 30 000 — пусть ему эти 30 000 вернут, по текущему курсу — он с этими деньгами рублевую ипотеку возьмет. А может быть и вообще купит квартиру, безо всякой ипотеки. Учитывая, что выплаченные им ранее деньги по новому курсу выросли в 2.5 раза — вполне возможно.

И это не единственный вариант.

Если в Центробанке и правительстве сумели обвалить рубль и удержаться на своих постах — пусть сумеют и возникшие в результате обвала рубля проблемы решить.

Сначала проблемы валютных ипотечников, для разминки, а потом и остальные.

А если они не умеют решать проблемы, а только создают их — зачем нам такое правительство и такой Центробанк? Устраивать обвал прекрасно умели и Кириенко с Гайдаром, а хлопать глазками и строить «святую невинность» прекрасно умел Михаил Сергеевич Горбачев.  Если правительство и руководство Центробанка не могут решить даже такую совершенно частную проблему, как проблему валютной ипотеки, возникшую в результате их бездарного управления экономикой России — может быть мы кого-то другого позовем? И не ради валютных ипотечников это нужно, а ради России.

Ведь если руководство нашей страны даже одну конкретную проблему не может решить, то как можно говорить о решении системных проблем, о выходе из кризиса, о развитии экономики в целом и тем более о большой экономической войне?