Год санации: шкурки от банков

Одним из главных итогов года для российской экономики стала продолжающаяся «зачистка» банковской системы. Новый механизм санации кредитных организаций Банк России опробовал на крупных частных банках – «Открытии», Промсвязьбанке и Бинбанке. Как результат: ЦБ является для них и регулятором, и владельцем.

Временная администрация, введенная 15 декабря в Промсвязьбанке, входящего в топ-10 крупнейших российских кредитных организаций, выявила факты уничтожения (точнее, пропажи) кредитных досье корпоративных заемщиков на астрономическую сумму 109,1 млрд руб. Об этом сообщил заместитель председателя Банка России Василий Поздышев. Эти слова прозвучали 22 декабря.

Ровно за день до этого главный владелец и бывший председатель правления Промсвязьбанка Дмитрий Ананьев уехал в Лондон. И возвращаться в ближайшее время явно не намерен.

Уже оттуда по «скайпу» он дал интервью «Ведомостям», в котором резко раскритиковал Банк России: «На мой взгляд, банк пристрелили, шкурку бросили в Фонд консолидации. Нельзя, конечно, сказать, что на взлете пристрелили, но банк нормально и устойчиво функционировал. Успехов ЦБ в санации желать не хочется, это решение принято за государственный счет».

По его словам, никаких просьб регулятору, в отличие от коллег (тут явный намек на ключевого собственника Бинбанка Микаила Шишханова, просившего ЦБ о санации) спасать банк он не направлял.

История Промсвязьбанка – финальное звено целой цепи потрясений и тектонических сдвигов, происходивших в российской банковской системе во вроде бы относительно благополучном с экономической точки зрения для страны 2017 году.

При том, что общая прибыль российских банков по итогам года наверняка составит под триллион рублей, а структурный профицит ликвидности (или, выражаясь по-простому, «лишние деньги», которые банкам некуда потратить) и вовсе уже достиг 2 трлн руб., такого количества крахов крупных банков, как в уходящем году, не было даже в пик кризиса в 2014-2015 годах.

В результате доминирование государства в банковском секторе приобрело поистине космические масштабы. Сразу три крупнейших частных банка России — «ФК Открытие», Бинбанк и Промсвязьбанк — перешли под непосредственный контроль Банка России. Они санируются через Фонд консолидации банковского сектора, управляемый ЦБ. Кроме того, Банк России стал собственником крупнейшей российской страховой компании — «Росгосстрах» (входит в холдинг «Открытие»).

В 2017 году впервые в российской постсоветской истории (в СССР, понятное дело, все банки были государственными и, по сути, просто перераспределяли государственные деньги) сложилась парадоксальная ситуация: Банк России, в чьи функции входит регулирование банковского рынка, оказался и крупнейшим его непосредственным участником.

Это как если бы судья футбольного матча одновременно был главным тренером и капитаном одной из играющих команд. Причем сильнейшей. Если учесть, что ЦБ является еще и главным акционером Сбербанка, скоро придется ставить вопрос о смысле существования коммерческих банков в стране как таковых.

Российский банковский рынок лихорадило от крупных скандалов и громких страховых случаев весь 2017 год. Начался он с настоящего регионального банковского кризиса в Татарстане. В результате входящая в десятку сильнейших российских регионов по всем экономическим показателям республика лишилась второго по величине регионального банка – Татфондбанка (входившего на момент отзыва лицензии в топ-50 российских банков) — и еще нескольких кредитных организаций.

В начале года пришлось экстренно спасать и банк «Пересвет» (также из топ-50), среди владельцев которого была РПЦ и который в итоге перешел под контроль ВБРР (основные акционеры – «Роснефть» и ее структуры).

Летом на финансовом рынке случилось новое мощное «землетрясение».

Сначала 10 июля была введена временная администрация ЦБ, а спустя две с половиной недели отозвана лицензия у банка «Югра» из топ-30. Это стало крупнейшим страховым случаем в истории России — государство в рамках системы страхования вкладов было обязано выплатить вкладчикам «Югры» около 170 млрд руб., что превышает годовые бюджеты многих российских регионов.

Причем за собственников банка вступилась Генпрокуратура, попытавшаяся даже заблокировать уже начатые выплаты вкладчикам «Югры». Судебные разбирательства вокруг этого банка идут до сих пор — собственники пытаются оспорить отзыв лицензии.

Но главные потрясения начались в конце лета и осенью. Сразу три частных банка из топ-15 стали собственностью ЦБ. Если сложить совокупные активы только трех флагманских банков, попавших под санацию и в собственность ЦБ — «Открытия», Бинбанка и Промсвязьбанка (все эти банки сами санировали другие кредитные организации) — на момент введения в них временной администрации, то они составили бы примерно 4,8 трлн рублей.

По этому показателю условная «группа ЦБ» занимала бы сейчас четвертое место среди всех российских банков, уступая только Сбербанку, ВТБ и Газпромбанку.

Банк России обещает продать санируемые банки частным инвесторам при первой возможности. Но если такая ситуация на банковском рынке и в российской экономике сохранится, вряд ли на них найдутся покупатели в обозримом будущем.

При этом возникают серьезные вопросы и к самому Банку России. Если в стране начинают рушиться — причем при отсутствии глобальных внешних негативных факторов, как это было, например, во второй половине 2014 года, когда совпали разворачивавшаяся война санкций, обвал нефтяных цен и резкое ослабление рубля — системообразующие банки, значит ЦБ не в состоянии эффективно контролировать их работу? Дыры в балансах и махинации с активами в банках вскрываются исключительно «задним числом».

Получается, регулятор не в состоянии регулировать? Никакой банковской отчетности доверять нельзя? Без финансовой кислородной подушки государства любой российский банк, даже самый крупный, в любой момент может превратиться «в тыкву», подобно карете для Золушки?

ЦБ и сам понимает, что массовый отзыв лицензий пока не сделал российскую банковскую систему фундаментально надежнее и честнее. Не случайно вместе с Минфином он подготовил законопроект, который изменяет размер штрафа для банков за нарушение законодательства, пишет «Коммерсантъ».

ЦБ решил привязать размер штрафов для банков, не соблюдающих законодательство и не исполняющих предписания регулятора, к величине их собственного капитала. Верхняя граница штрафа не устанавливается.

По оценкам Банка России, модифицированные штрафы заменят отзыв лицензий и улучшат ситуацию для клиентов банков. Для людей, даже несмотря на гарантированные государством 1,4 млн рублей выплат по вкладам отзыв лицензий у их банка всегда стресс. Не говоря уже о предприятиях, которым никто ничего не возмещает.

2018 год станет определяющим для будущего российской банковской системы. Останется ли она разнообразной с наличием банков разной величины, региональных кредитных организаций, заметного частного сектора или постепенно превратится в один или несколько «сверхбанков» под тотальным государственным контролем. У многих россиян еще слишком живы воспоминания начала 90-х, когда в одночасье рухнула даже казавшаяся незыблемой и вечной структура Сбербанка, а миллионы людей моментально лишились своих сбережений.

С обеспечением стабильности и относительной предсказуемости курса рубля Банк России несомненно справился. Теперь ему предстоит доказать, что он может эффективно регулировать банковскую систему. А то что-то слишком много стало «шкурок от банков» вокруг…