Войти в аккаунт
Хотите наслаждаться полной версией, а также получить неограниченный доступ ко всем материалам?

Хорошо ли быть должником?

Хорошо ли быть должником?
Объёмы кредитования населения растут как на дрожжах. Количество уже выданных кредитов огромно. Как заявляют журналисты, общая сумма уже превысила один триллион рублей и продолжает рости невероятными темпами. Мало кто задумывается, но количество кредитов, выдаваемых в нашей стране, является своеобразным индикатором нищенского существования большинства россиян, поскольку доходы населения в стране катастрофически низки и люди вынуждены залазить в долги чтобы купить самое необходимое, для обеспечения своего полноценного жизненного уровня. Ни один нормальный человек, при хорошем уровне своих доходов, не будет покупать предметы бытового обихода, в том числе автомобиль, в кредит.

Отсутствие полноценной финансово-экономической составляющей нашего государства, направленной на стабильно развивающееся производство порождает очень опасные тенденции в обществе. Банки, в погоне за добычей в виде клиентов, так охотно берущих кредиты, на самом деле развращают сознание людей особенно молодёжи, создавая мираж лёгкой доступности всех благ цивилизации. А лоббирование банками законодательной инициативы в сторону ужесточения законов в отношении заёмщиков, в конечном итоге приведёт к серьёзным социальным недовольствам со стороны населения.

На сегодняшний день, в Москве, наверное, нет ни одной семьи, в которой что-нибудь не куплено в кредит. Сегодня в кредит продаётся всё – одежда, бытовая техника, автомобили, даже за ужин в ресторане можно заплатить с отсрочкой. Считается не прилично, если в крупном магазине или автосалоне нет представителя какого-нибудь банка, оформляющего кредиты.

Основной массой заёмщиков оказались простые работяги, которые покупали в кредит самые необходимые в хозяйстве вещи – стиральные машины, холодильники, телевизоры, компьютеры, всё то без чего не мыслим быт современного человека.

Потом настала очередь автомобилей. Имея справку о стабильной зарплате, появилась возможность приобрести практически любой автомобиль. Латание дыр на старых авто быстро ушло в прошлое.

В большинстве стран Европы, все эти необходимые в быту вещи, можно взять на прокат, либо приобрести по сходной цене в комиссионке, причём в очень хорошем состоянии(!) - это выгодно, в нашей стране - это не приемлемо. Ощущение собственности и материального благополучия – вот что так не хватает русским людям. Их так долго лишали этой собственности, а тут появилась такая возможность!

Экономический принцип товар-деньги-товар на обывательском уровне начал со скрипом вращаться.

А с середины этого года прослеживается чёткая тенденция к стремительному увеличению ипотечных кредитов. По официальному заявлению правительства, к сентябрю 2006 их уже выдано 80 млрд. рублей – это в пять раз больше объёмов прошлого года. Предполагается, что до конца года их объём достигнет 120 млрд. рублей. Как ни странно, всё это происходит на фоне невероятно высоких и быстрорастущих цен на жилые метры и "кидальных" строительных пирамид типа «Социальная инициатива»

Вам предлагают стать должником!

Кредитные договоры и процентные ставки, которые предлагают банки, большинство людей воспринимает как что-то фундаментальное и незыблемое, рождаемое в недрах банковской системы и в бесспорном порядке предлагаемое населению. Это совсем не так!

Любой кредитный договор является обычной двухсторонней сделкой, которая должна соответствовать нормам девятой главы Гражданского Кодекса России. В соответствии с этими нормами банки не вправе навязывать заёмщикам условия своих кредитных договоров, как это обычно делается. В любом случае отношения между банком и гражданином-заёмщиком должны строится на договорной основе и как любая другая сделка, по различным причинам, она не застрахована от неточностей, намеренных или случайных ошибок, влекущих её оспоримость или ничтожность, иначе говоря, возможную недействительность сделки.

Вот основные правила оформления и заключения любого кредитного договора.

Статья 1 Гражданского Кодекса РФ

«Граждане (физические лица) и юридические лица …. свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.»

статья 809 Гражданский Кодекс РФ

«Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором».

Статья 819 Гражданский Кодекс РФ

«По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. А заёмщик обязуется возвратить полученные деньги и уплатить проценты….»

статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

«Процентные ставки по кредитам, вкладам(депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам(депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом….»

Сегодня, когда спрос на кредиты огромен, мнение заёмщиков, при заключении кредитных договоров, банки практически не учитывают. Большинство банков просто навязывают, далеко не самые лучшие для заёмщика, условия договоров. Как следует из действующих норм закона заёмщики, при заключении кредитных договоров, вправе изменять либо дополнять условия этого договора, естественно в рамках действующего законодательства. В случае если какой-то пункт договора заёмщику не понятен, банк обязан подробно его разъяснить.

При этом закон не обязывает банки, в обязательном порядке, заключать кредитные договоры и выдавать потребительские кредиты. Через суд принудить банк выдать вам кредит невозможно. Такие попытки неоднократно предпринимались, но все закончились не удачно.

Конечно, банк будет немного сговорчивее, при заключении кредитного договора, если вы уже являетесь его клиентом, т.е. если у вас в этом банке уже открыт счёт и хранятся деньги. (крупные банки типа Сбербанк и.т.п. в данном случае не в счёт)

В настоящее время, существуют обоснованные нарекания в адрес банков, которые пытаются получить от заёмщика, дополнительные денежные выплаты сверх положенных процентов, под видом различных дополнительных услуг, например:

· плата за рассмотрение заявки для получения кредита (причём взимается она не сразу, а только в случае одобрения на выдачу кредита),

· за открытие и ведение счёта, за выдачу пластиковой карты, и.т.п.

· за конвертацию денежных средств, если они были представлены в валюте,

Иногда банки требуют нотариального оформления кредитного договора, договора залога, договора поручительства и.т.п.

При покупке автомобилей в кредит возникает очень много спорных моментов с оформлением страховки. Действительно, в соответствии со статьёй 343 ГК РФ имущество, находящееся в залоге, должно быть застраховано за счёт залогодателя т.е хозяина автомобиля.

Внося в кредитный договор и договор залога, незначительные дополнения, банки навязывают услуги определённой страховой компании, предварительно договорившись с ней, о направлении всех «кредитных» клиентов именно в эту страховую компанию.

Да и сами процентные ставки, ведут себя довольно странно. Не сложно посчитать, что после каждой выплаты процентная надбавка должна уменьшаться, если уменьшается сумма долга, но, как правило, этого не происходит, а если и происходит, то у всех банков по-разному. Как говорят банкиры, это зависит и от срока оплаты кредита, оставшейся части долга и вообще от разных «незначительных» мелочей.

Не сложные манипуляции с текстом кредитного договора и заёмщик уже чешет затылок, не совсем понимая, за что нужно доплачивать банку сверх процентов за кредит. Попытки получить какие-либо разъяснения от сотрудников банка, вызывают у них не поддельное раздражение. Весь расчёт банков строится на том, что большая часть заёмщиков просто юридически неграмотна.

Понять, на сколько вас хочет «нагреть» банк несложно, достаточно оценить общую сумму, которую вы в конечном итоге, должны будете выплатить, учитывая все нюансы, предложенных банком условий. Желательно делать это, сравнивая условия разных банков.

И не забывайте что, беря кредиты в банках, вы вправе торговаться с ними и по условиям заключаемых договоров и по условиям выплат.

– Это ваше законное право!!!

Долги наши тяжкие, а может быть НЕТ?!

Инстинкт потребления у современного человека очень силён и постоянно требует что-нибудь купить. Появляются всё новые и новые товары, на покупку которых берутся очередные кредиты. И незаметно наступает момент, когда человек понимает, что вовремя вернуть кредиты не может, не говоря о набежавших процентах. Осознавая, что должен банку энную сумму, в воображении рядового обывателя, как в тумане, всплывают бейсбольная бита и утюг (иногда паяльник) – инструменты, с помощью которых в нашей стране так эффективно взыскивались долги каких-нибудь десять, пятнадцать лет назад.

А как обстоят дела сегодня? И что ждёт должника, который просрочил выплату кредита?

Банк, получая купленную вами вещь в залог, довольно выгодно размещает деньги в долговые обязательства, которые вы обязаны выполнить, при этом заплатить банку большую процентную надбавку за то, что он дал вам деньги взаймы.

Сегодня механизм взыскания долгов в корне отличается от механизма выбивания долгов начала девяностых годов.

Заёмщик, который просрочил выплату свыше двух месяцев, автоматически попадает в список неблагонадёжных клиентов банка. Сначала ему направляется письмо с уведомлением о немедленном погашении образовавшейся задолженности. Если заёмщик игнорирует эту просьбу, то банк направляет заявление в суд с просьбой взыскать денежные средства по кредитному договору.

Чтобы процесс возврата денег проходил максимально эффективно банку необходимо быстро и без противодействия заёмщика собрать информацию о нём и его имущественном положении. Для этого банки используют так называемое судебное приказное производство.

Суд обязан(!) по заявлению банка, в течение пяти дней вынести судебный приказ, который одновременно является исполнительным документом, т.е. на его основании может быть возбуждено исполнительное производство (ст.121, 126 ГПК РФ). Через 15 дней (пять дней уходит на почтовую пересылку должнику копии приказа) судья обязан(!) выдать судебный приказ взыскателю или по его просьбе направить судебному приставу, для принудительного взыскания долга (ст. 128, 130 ГПК РФ).

Банк, получив судебный приказ, незамедлительно, направляет его в службу судебных приставов. Судебный пристав-исполнитель, получив судебный приказ, обязан(!) возбудить исполнительное производство, в рамках которого, в очень короткие сроки, банк может на законных основаниях собрать практически всю доступную информацию о заёмщике, в том числе, сколько и в каких других банках он хранит свои деньги, какое и где имеет имущество, в том числе недвижимое.

А если законодательная инициатива о наделении судебных приставов оперативно-розыскными полномочиями, будет принята и утверждена, то у банков появиться косвенная возможность круглосуточно следить за своими заёмщиками, тоже на законных основаниях.

На первый взгляд кажется, что ничего необычного в этой схеме нет и внешне, она выглядит вроде как вполне законно, но только внешне!!!

На самом деле, в ней используется абсолютно некорректная (по отношению к заёмщикам) процессуальная технология. В течение пяти дней, со дня поступления заявления от банка, суд обязан вынести судебный приказ, и сделать это суд должен без судебного разбирательства и без вызова сторон для заслушивания их объяснений!!! Думаю, комментарии статьи 126 ГПК РФ излишни.

Иначе говоря, ваше мнение, как заёмщика, в данном случае, никого не интересует, даже суд, который – призван укреплять законность, защищать права граждан, и организаций на принципах равенства всех перед законом и судом (глава 1 ГПК РФ)

Правда есть статья 129 ГПК РФ, на основании которой можно отменить судебный приказ (в Москве это происходит в ста случаях из ста), если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения. В этом случае суд обязан разъяснить взыскателю, что заявленное им требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Исковое судебное производство – это когда суд обязан вызывать и заслушивать всех лиц причастных к делу и только после этого выносить решение.

В Российском процессуальном праве судебное приказное производство весьма любопытная норма, в судах города Москвы очень хорошо научились её использовать.

Как это происходит, можно убедиться на конкретном примере: (реальные фамилии участников этой истории сокращены до одной буквы)

В марте 2002 г. для принудительного взыскания в отдел службы судебных приставов Южного административного округа г. Москвы поступил судебный приказ одного из районных судов г. Москвы о взыскании 130 тысяч рублей с гражданина Р. в пользу гражданки К.

История такова: «Гражданин Р. и гражданка К. были партнёрами по торговому бизнесу, имели небольшой магазин в Москве на «проспекте Мира». Через какое-то время дела пошли неважно и Р предложил выкупить у К. её долю в бизнесе. К. долго раздумывать не стала и согласилась. В результате этой сделки Р. не доплатил К. каких-нибудь 130 000 рублей.

Дело рассмотрел судья В., который по заявлению К. вынес судебный приказ. Судебный приказ был передан судебному приставу, который возбудил исполнительное производство, уведомив об этом должника Р.

Должник Р., сильно возмутился и обратился к судье В. с заявлением об отмене этого приказа. Судья В., рассмотрев заявление с предложенными ему возражениями, естественно отменил свой судебный приказ, уведомив об этом К., принудительное взыскание долга было прекращено. Не сведущая в юридических тонкостях К. была очень удивлена тем, что судья В., вот так запросто отменил судебный приказ, который сам же и принимал.

- Как же так! - спустя какое-то время, возмущалась К., на приёме у судьи В.

- Ничего не могу поделать, от должника поступило заявление с «хорошими»

возражениями, - ответил ей судья В.

- И что мне делать? Вот же, те самые долговые расписки, на основании которых Вы уже

выносили судебный приказ! – всё ещё возмущалась К.

- Напишите новое заявление, - посоветовал ей судья В.

- Такое же? - переспросила К.

- Конечно, - ответил ей судья В.

Не подозревая подвоха, К. вновь написала заявление о выдаче ей судебного приказа, для взыскании всё тех же 130 тысяч с Р.

Вновь был получен судебный приказ, который К. тут же направила судебному приставу, вновь было возбуждено исполнительное производство, вновь был уведомлен должник Р., вновь судье В. поступило заявление с «хорошими» возражениями от должника Р., вновь судебный приказ был отменён.

Как ни странно, но К. проявила настойчивость и к октябрю 2002 г. появился уже третий(!) судебный приказ, вынесенный всё тем же судьёй, всё по тем же основаниям.

На этот раз, К. очень и очень повезло!

Судебный пристав-исполнитель, которому попал этот исполнительный документ, имел огромный профессиональный опыт. Видя «судейский футбол», переходящий в откровенное издевательство, сжалившись над К., судебный пристав всего за три дня полностью взыскал весь долг с должника Р. (как, и что делал пристав – это уже немного другая история)

Теперь возмущаться настала очередь Р. и он конечно же пошел в суд, жаловаться на судебного пристава-исполнителя, который взыскал с него не только долг в пользу К., но ещё почти 10 000 рублей положенного сбора и госпошлину в пользу государства.

- Я же в своё время предоставил судье В «очень хорошие» возражения, неужели их не хватило? – думал Р.

Судья В., выслушав рассказ Р., рассмотрел жалобу на пристава, но пристав провёл исполнительное производство на высоком профессиональном уровне и судья В не смог ни к чему придраться, что бы его отменить. Вся работа судебного пристава-исполнителя была признана судом правомерной и обоснованной!!!

Торжество К. было искренним и она даже почти начала верить в справедливость отечественного правосудия, но очень скоро сильно разочаровалась!

Судья В. принял от должника Р. заявление о повороте исполнения решения суда, которое благополучно удовлетворил, при этом «как бы невзначай» допустив нарушение норм ГПК РФ – не было принято решение об отказе в иске К.

В результате нового решения судьи В., об отмене своего же судебного приказа (третьего по счёту) и повороте уже исполненного решения суда должник Р. стал взыскателем, а взыскатель К. стала должником, и по новому решению суда(!) она обязана вернуть 130 000 рублей, которые уже были взысканы с должника Р. на основании решения судьи В.

Примечание: «Заявления о повороте исполнения (ст. 443 ГПК РФ) в суды поступают чрезвычайно редко, буквально единицы! Действующие юристы этот факт могут подтвердить.

Что бы осуществить поворот исполнения судебного решения, приведённого в исполнение, суд должен признать первоначальный иск не правомерным, т.е. ошибочным и отказать в его удовлетворении»

Мораль проста: - «Обращаясь в отечественные суды, для защиты своих законных прав и интересов будьте предельно осторожны!!!

Отечественный суд, невзирая на нормы закона может запросто превратить вас из заявителя в ответчика, и отвечать вам придётся уже как должнику, причём на основании долговых расписок, по которым должны вам…»

P.S. Помощь известной юридической фирмы, в которую обратилась К, оказалась не эффективной. Мосгорсуд оставил в силе неправомерное решение судьи В о повороте исполнения. Совсем недавно в дверь квартиры, где живёт К, постучали судебные приставы и предложили ей добровольно вернуть 130 000 рублей.

Не так страшен судебный пристав, как о нём пишут журналисты!

Люди постепенно начали осознавать, что выяснять отношения лучше цивилизованными методами и количество исков в судах начало неуклонно расти. Но в силу объективных причин граждане и организации, которых суд признаёт должниками, не торопятся, как это предписывает закон, добровольно исполнять решения судов, в том числе выплачивать долги. В Российском обществе считается особой доблестью не исполнение законных требований представителей правоохранительных органов.

Причина очевидна и довольно проста – это обычная защитная реакция гражданского общества от постоянных, неправомерных посягательств государства на законные права этого общества, да и страны в целом.

Благодаря публикациям в прессе и показу сюжетов в теленовостях население страны знает о Службе судебных приставов, и в общих чертах представляет, зачем нужна эта служба. В обновлённом виде она была сформирована в 1997 г. и в ноябре этого года этой службе исполнилось всего 9 лет. Основные её функции - охрана участников судебных процессов и обеспечение принудительного исполнения судебных решений всех судов Российской Федерации и решений судов некоторых иностранных государств, тех с которыми у России подписаны соответствующие договоры.

В России служба судебных приставов, является основным элементом судебной системы государства и призвана обеспечивать дееспособность этой системы, которая как раз определяется количеством исполненных судебных решений, а не количеством решений, принятых судами. По разным причинам служба судебных приставов сделать это не в состоянии. В результате судам остаётся лишь записывать свои решения на бумагу, не надеясь на их фактическое исполнение. В отечественных мегаполисах и в частности в Москве это выражено особенно ярко.

Непосредственное исполнение судебных решений - это исключительная компетенция судебных приставов-исполнителей. Иначе говоря, судебный пристав-исполнитель является процессуально независимым представителем судебной власти, который единолично принимает решения о применении тех или иных принудительных мер в отношении лиц, которые обязаны исполнить судебные решения. Вмешательство в процессуальные действия, которые проводят судебные приставы-исполнители, не допустимо ни в каком виде, ни в какой форме. В соответствии с действующим законодательством, только суд вправе осуществляет надзор и контроль, за правильностью исполнения судебных решений. (Верховный суд «Бюллетень № 1 от 04.02.2005 г.»)

На руководство этой службы законом возложена не менее ответственная обязанность по обеспечению функционирования службы и решению административно-кадровых, материально-технических, финансово-бухгалтерских вопросов, возникающих в процессе работы этой службы.

На сегодняшний день судебный пристав-исполнитель является единственным полномочным лицом, имеющим право на законных основаниях, применять в отношении должников меры принудительного воздействия. Этих мер не много,

· Обращение взыскания на имущество с целью его реализации.

· Обращение взыскания на зарплату и иной доход должника.

· Обращение взыскания на денежные средства и иное имущество должника, находящееся у других лиц.

Порядок применения этих мер строго регламентирован федеральным законом «Об исполнительном производстве» и может применяться только в рамках возбуждённого исполнительного производства. Никаких мер физического воздействия на должника, в том числе принудительные работы, законом не предусмотрены. Однако есть несколько статей в Уголовном Кодексе России.

статья 157 УК РФ «Злостное уклонение от уплаты алиментов» максимальная санкция - арест до 3-х месяцев.

статья 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере, свыше 500 МРОТ» санкция - от штрафа 200 МРОТ до 2-х лет лишения свободы.

статья 315 УК РФ «Злостное не исполнение решения суда должностным лицом любого учреждения или организации» санкция - от штрафа 200 МРОТ до 2-х лет лишения свободы.

Должникам по этому поводу не стоит беспокоиться, эти меры воздействия в виде уголовной ответственности имеют декларативный характер и фактически не применяются т.к. для состава преступления необходимо доказать наличие злостности в действиях должника, сделать это чрезвычайно сложно. И самое главное, необходима качественная работа приставов-дознавателей, ожидать которую в обозримом будущем не приходится.

Некоторые чиновники России упорно пытаются причислить Службу судебных приставов к исполнительной ветви власти, при этом, искусственно извращается правовая природа системы принудительного исполнения. Это в конечном итоге самым негативным образом отражается на результатах работы службы в целом.

«….Право на судебную защиту стало бы иллюзорным, если бы правовая система государства позволяла, чтобы окончательное, обязательное судебное решение оставалось недействующим, к ущербу одной из сторон. Исполнение решения, вынесенного любым судом, должно рассматриваться как неотъемлемая часть “суда”»

Так совершенно верно определил Европейский суд в своём знаменитом деле (Hornsby c. Grece — Rec. 1997-II, fasc. 33)

Высшие судебные инстанции России, в ряде своих постановлений, подтвердили обоснованность и правомерность этой международной нормы для Российской Федерации.

Сегодня состояние дел в Службе судебных приставов России даже не удручающее, оно никакое! В Москве это состояние ещё хуже, чем в целом по России!

По отчётам главы этой службы г-на. Винниченко Н.А. ежегодно в стране из всех решений, принятых судами всех уровней, не исполняется около 50 % этих решений. По совокупной информации из различных других источников, этот показатель гораздо больше и превышает 70 %. Следует отметить, что из общего количества жалоб, поступающих от граждан России, в Европейский суд по правам человека, более 80 % - это жалобы на не исполнение судебных решений.

Именно в этой статистике кроется основная причина колоссального упадка промышленности России, страна просто погрязла в базарной торговле. Громадное количество производственных площадей в стране не просто простаивают, они фактически полностью уничтожены, а те которые ещё как-то работают, постоянно подвергаются рейдерским атакам, с целью их захвата и разорения. Ни один инвестор не будет вкладывать деньги в развитие полноценного производства в стране, где спорные вопросы, неизбежно возникающие в любых договорных отношениях, на которых построен любой бизнес, решаются не посредством судебных разбирательств, а каким-то иным образом, неведомым для иностранцев, лишний раз, подтверждая пресловутую басню о загадочности русской души.

Для примера: «В Соединённых Штатах Америки история судебных приставов (Служба Маршалов США) свою историю ведёт со времён освоения Дикого Запада. Должность Маршала является самой уважаемой и одной из самых высокооплачиваемых государственных должностей США.

Служба Маршалов США имеет статус бюро (U.S. Marshals Service), входит в систему министерства юстиции, и фактически подчинена судебной власти, поскольку главная функция маршала и его помощников заключается в исполнении всех приказов, предписаний и распоряжений, отданных федеральным судом и обеспечение исполнения судебных решений, вступивших в силу.

Согласно ордерам, выданным судом, по делам федеральной юрисдикции, Маршалы США производят аресты, обыски и изъятия, обеспечивают охрану участников процесса, содержание под стражей и перевозку арестованных и осужденных до помещения их в исправительные учреждения. Маршалы США также являются распорядителями огромных денежных средств, выделяемых на программу защиты свидетелей, и весьма эффективно осуществляют эту защиту»

Само по себе наличие серьёзных процессуальных полномочий у судебных приставов ни когда не даст, ни каких результатов, если у них не будет полноценной мотивация к работе. Несмотря на то, что должность судебного пристава-исполнителя в службе является главной и основной, тем не менее, она самая низкооплачиваемая, при этом полностью отсутствует какое-либо социальное обеспечение. Это обстоятельство делает невозможным подбор квалифицированных сотрудников.

Денежное содержание в месяц, которое в Москве получает судебный пристав, сегодня составляет девять тысяч рублей(?!), до 01 сентября 2006 г. составляло шесть тысяч рублей (!)

Назвать эти деньги заработной платой, невозможно, тем более жить на неё, и уж тем более, невозможно содержать детей и семью.

Но есть и положительный аспект того, что основной и самый важный элемент судебной системы, да и в целом вся судебная система страны практически не работает, и пока достойной альтернативы для решения спорных вопросов нет, те граждане и организации, кто что-нибудь кому-нибудь задолжал, могут жить в этой стране спокойно!!!

Важно: Следует помнить, что предъявлять требования по выплате долга может только взыскатель (в данном случае банк), у которого было взято взаймы и судебный пристав-исполнитель при наличии у него специального документа (исполнительный документ) на основании которого возбуждается исполнительное производство в отношении должника.

Последнее время на отечественном финансовом рынке появилось модное направление под названием «Коллекторские агентства». Для россиян это не слишком благозвучное название, и ассоциируется с чем-то сантехническим. На самом деле название происходит от английского «collection», что в переводе значит «сбор». Эти коммерческие организации, пытаются специализироваться на взыскании долгов, преимущественно просроченных кредитов.

За рубежом деятельность таких организаций строго регламентирована законом, в России коллекторская деятельность ни как не регулируется, это достаточно молодой и не совсем законный вид бизнеса!

Чтобы взыскание задолженности было максимально эффективным, коллекторское агентство должно обладать наиболее полной информацией о должнике. Часть ее можно получить из независимых источников, но все же основные данные предоставляет именно банк, при этом сведенья берутся из кредитного договора и анкеты, которая заполняется клиентом банка при его заключении. Как правило, передается информация о личности должника, размере долга, номер и дата кредитного договора, срок просрочки, расчет неустойки и др.

На основании закона, эта информация носит конфиденциальный характер и является банковской тайной. При передаче сведений о должнике коллекторскому агентству банк сознательно(!) нарушает право граждан на банковскую тайну, гарантированную законом.

Статья 857 Гражданского кодекса РФ

1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Статья 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Кредитная организация, Банк России гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах её клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, установленных кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону…

Кроме этого, в действиях по передаче информации, составляющей банковскую тайну, имеются признаки противоправных действий, предусмотренные ч.2 ст. 183 УК РФ «Незаконное разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе»

В контексте данной формулировки, очевидно, что заёмщик - это лицо, которому принадлежат сведения, он является их владельцем. Сотрудники банка - это лица, которым владелец эти сведения передаёт, основания могут быть любые кредитный договор и.т.п., либо могут стать им известны в силу служебных полномочий. В этом случае, сотрудники банка являются лицами, которым сведения были доверены, и владельцами этих сведений они быть не могут.

Некоторые юристы полагают, что по кредитному договору банк и заёмщик, являются совладельцами сведений, составляющих банковскую тайну, и банк вправе официально передать эти сведения коллекторам. Это абсолютно не верно.

Банк и заёмщик являются равноправными сторонами кредитного договора, в котором указаны сведения, как переданные банку от заёмщика, так и возникшие в процессе данной сделки. В любом случае стороны кредитного договора не вправе передавать какие-либо сведения по кредитному договору без добровольного согласия друг друга. Но даже добровольное согласие на это заёмщика не даёт банку законного права разглашать сведения, являющиеся банковской тайной.

Что бы хоть как-то подстраховаться от возможных претензий за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, банки пытаются включать в текст договора пункт о возможности передачи сведений о заёмщике третьим лицам, если заёмщик нарушит условия договора по возврату кредита. Использование такого условия в договоре не законно.

Условия любых договоров должны, во первых: - соответствовать действующему законодательству, во вторых: - не могут, по взаимному согласию сторон, исключать, изменять обязательные нормы закона.

Гарантия сохранения банковской тайны, для всех без исключения банков, имеет жёсткую нормативную конструкцию и вне зависимости от согласия заёмщика на её разглашение, банки это делать не вправе.

Что же делать должнику?

(несколько скромных советов тем, кого суд сделал должником)

В Москве о том, что судебное разбирательство по гражданскому делу состоялось и в отношении человека принято какое то решение, большая часть людей узнаёт только тогда, когда судебный пристав-исполнитель приходит «в гости» для описи имущества.

Что же делать человеку, который на основании решения суда, стал должником?

Прежде всего, не стоит торопиться выплачивать ту сумму денег, которую суд определил взыскать с вас. В данном случае это не является нарушением закона, и ни какие серьёзные санкции в отношении вас применяться не будут.
Как уже отмечалось, большая часть судебных разбирательств, в том числе по заявлению банков, проводится без участия граждан-ответчиков. В порядке приказного судебного производства - наличие ответчика не обязательно, в порядке искового судебного производства - суд имеет возможность принять заочное решение. При этом в Москве существует порочная практика – суды не утруждают себя направлением ответчикам повесток и даже копий принятых решений. Со стороны суда это не только грубое нарушение действующих процессуальных норм, но и проявлением крайней степени
Источник: lawfirm.ru

{{ rating.votes_against }} {{ rating.rating }} {{ rating.votes_for }}

Комментировать

осталось 1800 символов
Свернуть комментарии

Все комментарии (0)

×
Заявите о себе всем пользователям Макспарка!

Заказав эту услугу, Вас смогут все увидеть в блоке "Макспаркеры рекомендуют" - тем самым Вы быстро найдете новых друзей, единомышленников, читателей, партнеров.

Оплата данного размещения производится при помощи Ставок. Каждая купленная ставка позволяет на 1 час разместить рекламу в специальном блоке в правой колонке. В блок попадают три объявления с наибольшим количеством неизрасходованных ставок. По истечении периода в 1 час показа объявления, у него списывается 1 ставка.

Сейчас для мгновенного попадания в этот блок нужно купить 1 ставку.

Цена 10.00 MP
Цена 40.00 MP
Цена 70.00 MP
Цена 120.00 MP
Оплата

К оплате 10.00 MP. У вас на счете 0 MP. Пополнить счет

Войти как пользователь
email
{{ err }}
Password
{{ err }}
captcha
{{ err }}
Обычная pегистрация

Зарегистрированы в Newsland или Maxpark? Войти

email
{{ errors.email_error }}
password
{{ errors.password_error }}
password
{{ errors.confirm_password_error }}
{{ errors.first_name_error }}
{{ errors.last_name_error }}
{{ errors.sex_error }}
{{ errors.birth_date_error }}
{{ errors.agree_to_terms_error }}
Восстановление пароля
email
{{ errors.email }}
Восстановление пароля
Выбор аккаунта

Указанные регистрационные данные повторяются на сайтах Newsland.com и Maxpark.com