Как давать в долг под проценты?

На модерации Отложенный Тема актуальная и довольно много по этому поводу уже написано. Например, «Стоит ли давать деньги в долг?», «Как давать деньги в долг?», «Надо ли занимать деньги?»

И всё-таки рискну «добавить свои два цента». Думаю, что у меня есть несколько более-менее свежих идей, которые кому-то помогут на практике, а кому-то позволят взглянуть на проблему с другой стороны.

Это высокорисковые инвестиции. Относитесь к ним соответственно. А именно: во-первых, как минимум, будьте морально готовы их потерять, во-вторых, отводите под них не более 5-10% вашего капитала. (То есть, если ваш «буферный фонд» составляет, скажем, 2'000$, то, давая в долг 1'000$, вы должны чётко осознавать, что рискуете 50% – очень большой суммой относительно размеров вашего капитала – и, таким образом, нарушаете рекомендации многих учебников по управлению личными финансовыми средствами). Разумеется, если это уже не первая и не самая большая ваша сделка с конкретным человеком, то вы сможете оценить риск. Главное то, что вы не должны пускать ситуацию с рисками на самотёк, ими нужно управлять.

Начинайте со сравнительно небольших сумм. Условно говоря: сначала дайте человеку в долг тысячу и посмотрите, как будут развиваться дела. Только после того, как долг погашен, можете дать в долг десять.

Работайте над собой: будьте спокойными и конструктивными. Ставьте себя на место человека, взявшего в долг. Быть спокойным вам поможет и соблюдение пропорции 5-10%: одно дело одолжить все свои сбережения, совсем другое – десятую их часть.

Вариант с регулярными выплатами предпочтительнее: так вы раньше узнаете, если что-то пойдёт не так. Ещё более предпочтителен вариант с регулярными (ежемесячными) выплатами как процентов, так и части основной суммы – наподобие банковских кредитов. В случае если у взявшего в долг возникают проблемы, можно устроить ему «кредитные каникулы» – пусть какое-то время платит только проценты. В любом случае, вариант «основная сумма и проценты в конце срока», с точки зрения управления проектами, – плохой вариант. О судьбе ваших инвестиций вы узнаете только в самом конце. Тон и атмосфера переговоров в случае с регулярными платежами также комфортнее, поскольку размер проблемы меньше.

Используйте опыт банков. Кредитная история. Не больше 40% от доходов. Залог. Документальное оформление. Уже упомянутые кредитные каникулы.

На документальном оформлении нужно остановиться подробнее. Оно нужно ещё и потому, что с человеком, которому вы даёте в долг, может, не дай бог, конечно, произойти несчастный случай, и вам придётся обращаться к его наследникам, родственникам и т.д. Договор или расписка будут в этом случае единственным доказательством, что вы не занимаетесь «самодеятельностью».

Невозврат долга. Как правильно было сказано в «Как давать деньги в долг?», к криминальным структурам обращаться не нужно. Да как вам вообще такое в голову могло придти?! Боевиков обсмотрелись? Мы ведь интеллигентные люди, умеем расставлять запятые и читать по-итальянски со словарём, поэтому и эту ситуацию будем решать цивилизованно, интеллигентно и по-европейски. План действий в случае невозврата долга должен быть частью вашего плана по управлению рисками. Можно, конечно, заняться его составлением, когда уже «клюнет жареный петух», но гораздо лучше – ДО того, как дадите в долг. Если коротко, то:

а) есть специальные организации, занимающиеся этим (за свои услуги они берут процент от долга, как вариант – можно обратиться к юристу, специализирующемуся в этой сфере, на аналогичных условиях);
б) суд.

Обязательно предусмотрите в договоре штрафные санкции за просрочку платежей. Не делайте их драконовскими, как поступают некоторые банки, но обязательно предусмотрите. В договоре займа обязательно напишите, что сначала гасятся штрафные проценты, потом проценты и только потом – основная сумма. Наличие такого пункта также поможет вам сохранять спокойствие в случае просрочки платежа – вы будете знать, что имеете с этой ситуации дополнительный бонус.

По поводу друзей. Сложный вопрос и зависит от человека – как от того, кто даёт в долг, так и от того, кому дают. Должны ли настоящие друзья уметь спокойно и конструктивно обсуждать финансовые вопросы? Думается, что да. Это неплохая проверка. В итоге, вы будете знать, как ведёт себя человек в кризисных ситуациях. Можно ли ему доверять. Подумайте над этим с такой точки зрения: стоит ли это Х долларов – знать, что «от этого нехорошего человека можно ожидать любой гадости»? Да, давая деньги в долг, можно испортить отношения. Но можно и приобрести – друзей, партнеров по бизнесу.

Залог – это замечательно. Наличие залога снижает ваши риски. Если залога нет, вы имеете, по крайней мере, моральное право интересоваться, зачем человеку нужны эти деньги, как он их будет использовать и как планирует их увеличить. Рассмотрите вариант стать партнёром в его бизнесе.

Ну и напоследок. Есть очень хорошее правило для начинающих инвесторов-финансистов, применимое и на «Форексе», и на любой бирже, и при игре в Покер, да и вообще в казино, и много где ещё: «не рискуйте суммой больше той, которую вы готовы потратить на конфеты».