Займы и кредиты: побочные эффекты и возможные последствия

На модерации Отложенный

Девиз практичной бедности: мы не настолько богаты, чтобы покупать дешевые вещи. Но на дорогие, не обязательно хорошие, зато престижные, или просто жизненно необходимые денег нет. Гордись, не солоно хлебавши, копи неопределенно долго, в долги, усмирив гордыню, залезай — как поступить, каждый решает сам. Но если готов одолеть «проект» с отдачей по частям и переплатой — есть иной выбор.

Потребительский кредит — что же еще. В добровольную кабалу за благами цивилизации, вожделенным жильем, стартовым капиталом или по экстренной надобности ушла половина России. Едва ли не половина от половины переоценила свои возможности и, кляня благодетеля-ростовщика, тянет кредитную лямку: на голодное брюхо, без штанов — зато с машиной, или квартирой, или с чувством глубокого удовлетворения — дочке свадьбу справили.

Но верна старая грустная истина: берешь (деньги) чужие и на время, отдаешь — свои и навсегда. Долго отдаешь — и три месяца, и три года, и тридцать лет. А ну как в это время произойдет нечто чрезвычайное с переменой твоего благосостояния? В семейной жизни, на работе, по части здоровья.

Не дай Бог, конечно, не хочется о грустном, ну а вдруг? Срок-то немалый, и жизнь так на каверзы горазда.

То есть, про суму да тюрьму поминать не будем, а долговую яму представляй себе как хочешь, но знай: угодить в нее можно легко и непринужденно, совершенно того не желая.

И чтобы не мучиться догадками, как наша бедность внезапная отзовется на взаимоотношениях с кредитным банком, возлюбленным клиентом которого мы до поры до времени являемся, обратимся с волнующими нас вопросами к истинно сведущему человеку, федеральному судье Красногорского районного суда Н. Н. Сметаниной.

Мы попросим ее разъяснить с позиций действующего законодательства:

Могут ли быть изменены условия договора потребительского кредита при утрате платежеспособности кредитополучателем по не зависящим от него причинам:

- ввиду ухудшения материального положения в связи с увольнением (в т. ч. по сокращению штатов, при ликвидации предприятия и др.) и временного отсутствия источника доходов,
- в связи с потерей трудоспособности или дееспособности кредитополучателем,
- из-за непреодолимых обстоятельств, вызванных действием внешних сил или непредсказуемых событий: стихийных бедствий, нанесения материального ущерба кредитополучателю в результате совершенного преступления против его собственности и др.

Должно ли быть прекращено исполнительное производство в отношении должника-кредитополучателя, если доказано отсутствие у него денежных средств и имущества, на которые может быть обращено взыскание?

Спросили. Ответ не заставил себя долго ждать.

- На поставленные вопросы относительно наступления обстоятельств, препятствующих должнику исполнить обязательства по кредитному договору, считаю возможным ответить следующее.

Кредитный договор является одним из видов двухстороннего договора, в котором участвуют две стороны, и на каждую из сторон возлагаются определенные обязанности.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как правило, кредитным договором предусматривается ответственность за нарушение обязательств по возврату кредита и уплате процентов в виде пени. Следовательно, обязательства по кредитному договору должны исполняться надлежащим образом и в срок. Прекращаются обязательства надлежащим их исполнением.

Пунктом 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено прекращение обязательства невозможностью исполнения только в случаях, если она была вызвана обстоятельствами, за которые ни одна из сторон не отвечает.

Для прекращения денежных обязательств, в частности по кредитному договору, заключенному между банком и гражданином, такого основания, как невозможность его исполнения, вызванная обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (будь то болезнь, увольнение с работы по сокращению штата), не существует. Это объясняется тем обстоятельством, что деньги (денежные знаки) всегда имеются в имущественном обороте и могут быть получены (приобретены) должником в количестве, необходимом для погашения денежного долга перед кредитором. При этих условиях прекращение денежного обязательства по причине временного отсутствия денег у должника, а стало быть, и освобождение последнего от уплаты денежного долга вели бы к неосновательному обогащению должника за счет кредитора. Поэтому в денежных обязательствах с участием граждан невозможность исполнения исключается.

Гарантией исполнения кредитного договора является договор поручительства. Поручитель по такому договору обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. Поэтому, в случае наступления обстоятельств неплатежеспособности должника, за него исполнять обязательства перед банком-кредитором должен поручитель в объеме, предусмотренном договором поручительства и кредитным договором.

Единственным основанием для прекращения обязательств по кредитному договору является смерть должника. При наступлении таких обстоятельств, прекращаются обязательства и у поручителей. В случае открытия после умершего должника наследства, обязательства по долгам наследодателя несут наследники в объеме стоимости перешедшего к ним имущества должника.

При взыскании в судебном порядке суммы задолженности по кредитному договору и штрафных санкций должник не может быть освобожден от взыскания суммы долга и процентов по договору. Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, с учетом конкретных обстоятельств (в частности неплатежеспособности должника), возможность снижения размера пени, если их сумма не соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Исполнение решения суда о взыскании задолженности по кредитному договору осуществляется в рамках Федерального закона Российской Федерации «Об исполнительном производстве». Указанный закон не допускает прекращение исполнительного производства в связи с отсутствием у должника имущества или доходов, на которые может быть обращено взыскание