Банкам дадут больше прав для взыскания заложенных квартир и автомобилей

Банкиры и депутаты Госдумы в ближайшее время должны подготовить в Гражданский кодекс РФ и законопроект «О залоге движимого имущества и имущественных прав», которые ликвидируют пробелы в российском законодательстве о залоге, сообщил заместитель председателя банковского комитета Госдумы Анатолий Аксаков. Он считает, что законодательство об обеспечении следует признать одним из наиболее узких мест в регулировании российского финансового рынка. «Неэффективность и несоответствие российского законодательства о залоге рыночным реалиям является серьезным фактором, приводящим к увеличению рисков банковских операций», — сказал депутат.

Поправки направлены, во-первых, на увеличение списка залоговых инструментов (в залог можно будет брать помимо ценных бумаг, движимого и недвижимого имущества еще и денежные средства на банковском счете, а также субъективные права (например, авторские права), во-вторых, на упрощение взыскания и реализации движимого имущества, которое находится в залоге у банков.

В законопроекте, возможно, будет также описана система регистрации залога движимого имущества и предусмотрены правовые последствия такой регистрации.

Аксаков подчеркнул, что законопроект должен обеспечивать быстрое, недорогостоящее и простое создание права собственности на предмет залога, не лишая при этом залогодателя возможности использовать свои активы. Обеспечение залогом, по мнению депутата, должно сокращать риск кредитования и вести к росту предложений кредита на более выгодных условиях.

Судя по всему, заявление Аксакова – оперативная реакция на обвинение премьером Виктором Зубковым банков в нежелании более активно выдавать кредиты.

«У нас очень плохо действует механизм залога, — соглашается со своим коллегой депутат Госдумы Павел Медведев. – У нас залог не играет той роли, которую он играет на Западе. Ведь залог – это гарантия: что бы ни произошло, он гарантирует возмещение данных в залог средств».

Нынешняя редакция закона защищает прежде всего права заемщика, в то время как риски кредитора рассматриваются в нем в значительно меньшей степени. В частности, затруднена процедура истребования залога в случае дефолта, очень сложно проверить юридическую чистоту залога и т. д.

Как результат, кредитование под залог является лишь незначительно менее рискованным по сравнению с беззалоговыми кредитами, подтверждает аналитик ИК «Финам» Владимир Сергиевский.

Так, например, истребование залога всегда происходит по суду, а это дорого. К тому же суд часто выступает на стороне владельца залога – например, в отношении квартиры. «Суд часто выступает на стороне кредитополучателя, потому что судья учился в советское время и точно знает, что банкир — толстосум и империалист», — иронизирует Медведев. То, что судебные разбирательства очень мешают банкирам в процедуре отъема залога, подтверждает и зампредправления одного из крупных российских банков, пожелавший остаться неизвестным.

Но если этот гуманизм проводить последовательно, то крупный кредит будет взять практически нереально, считает Медведев.

К тому же, отмечают эксперты, сейчас залог движимого имущества не регистрируется. Так, в ПТС (паспорте транспортного средства), например, ничего не прописано о том, что машина в залоге. И кредитополучатель легко может ее продать и просто скрыться с деньгами (ПТС выдается на руки владельцу кредитного автомобиля на несколько дней для регистрации и прохождения ТО).

Это то, что касается рисков для банков. По мнению Сергиевского, если поправки будут приняты, у банков снизятся риски, в частности единый реестр залогов усложнит использование мошеннических схем, они смогут обратить взыскание на залог, минуя длительные судебные процедуры. Как результат, залоговое кредитование сможет стать более дешевым, что выгодно как для заемщиков, так и для банков, которые смогут нарастить портфель низкорискованных кредитов.

С экспертом согласен и зампред правления СДМ-банка Владимир Луценко. «В результате обслуживание кредита может стать немного дешевле», — считает он.

Другой аспект – расширение залоговых инструментов. Как отмечает Медведев, сейчас нет возможности закладывать деньги, потому что их можно снять со счета когда угодно (для «физиков» особенно), нельзя закладывать авторские права. А ведь для инновационного бизнеса это было бы хорошей возможностью развиваться. «Это создает более широкий рынок кредитов. Ведь отчего стонут малые предприниматели – у них нет залогов, если они смогут закладывать максимальное количество имущества и прав, то смогут активнее развиваться», — подытоживает Медведев.