Ипотечные кредиты могут снова подорожать

На модерации Отложенный Ипотека может снова подорожать. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), реализующее программу "Доступное жилье",  повышает их до 12% годовых в рублях. Банки, выдающие кредиты по соглашению с АИЖК, могут поднять ставку еще выше. 

В начале июля АИЖК официально сообщило, что рассматривает возможность повысить ставки по ипотеке.  В агентстве тогда признали, что, располагая ограниченным бюджетом (64 млрд руб. на этот год), не успевают за быстро растущим рынком ипотеки (по оценкам АИЖК, по их стандартам может быть выдано до 60% всех ипотечных кредитов в стране - 700 млрд руб. за 2007 год).

В итоге ставку ипотеки решено было поднять. Это стало известно из писем, которые АИЖК рассылает своим региональным банковским партнерам, выдающим кредиты по программе агентства. В первом письме объясняется новая форма работы, во втором содержалось объяснение, почему АИЖК это делает.

Ниже 12% - невыгодно 

В письмах агентство уведомляет,  что кроме соглашения о сотрудничестве АИЖК собирается подписывать со своими агентами договоры купли-продажи закладных на кредиты с указанием ставок и объемов рефинансирования.

Условия договора таковы. При выкупе закладных на кредиты со ставками ниже рекомендованных в договоре купли-продажи АИЖК вводит дисконт, т.е. покупает их со скидкой. При этом минимальная ставка, указанная в проекте договора, составляет 12%, что на 1,25 процентного пункта выше нынешней.

Формула расчета дисконта, приведенная в договоре, показывает, что перепродать агентству кредит, выданный по ставке 10,75%, можно будет с 5%-ным дисконтом. При таких условиях банк или оператор не заработает ничего, это будет невыгодно, и ставку надо будет поднять. Региональных операторов ничто не ограничивает в этом.

Работать по старой схеме, когда АИЖК выкупает кредиты без дисконта, тоже будет можно, но объемы такого выкупа с августа сильно сократятся, приводят "Ведомости" мнение главы департамента ипотечного кредитования Ульяновской областной корпорации строительства и ипотеки Альбины Гусевой. Решение о введении дисконта еще не принято, говорят в АИЖК.

У АИЖК не хватает денег

Во втором письме АИЖК указывается, что повышение ставок по ипотеке - вынужденная мера: объемы рынка растут, и часть денег для рефинансирования приходится привлекать за рубежом, где ресурсы дорожают. С другой стороны, отмечают "Ведомости", АИЖК - госкорпорация, призванная обеспечить рынок доступного жилья, и ее задача - по возможности сдерживать рост цен, в том числе на кредитные ресурсы для граждан.

На протяжении последних лет агентство удерживало сравнительно низкие ставки по ипотечным кредитам: от 10,75% на срок до 10 лет, до 14% - сроком до 30 лет. Лидеры рынка - ВТБ 24, Альфа-банк, Собинбанк, Городской ипотечный банк, "Уралсиб", Росевробанк и Банк Москвы - в 2008 году ставки повышали. Так, ставка Альфа-банка по кредиту до 15 лет с первоначальным взносом 10% составляет 15,5% годовых. Из крупных игроков стоимость ипотеки снижал лишь Сбербанк - для приведения ее в соответствие со среднерыночной.

В 2007 году доля ипотеки в кредитах населению составила 15,6%. За два года она выросла более чем в четыре раза: в 2005 г. на ипотеку приходилось 3,6%, в 2006 г. - 11,6%. Введение дисконта приведет к росту ставок по ипотеке. Агенты переадресуют пожелание банкам, а те из них, кто сам выдает займы, поднимут ставки минимум до 12%.

Банковские эксперты отмечают, что повышение ставок ипотечного кредитования таким крупным игроком, как АИЖК, может снизить интерес граждан к ипотечному кредитованию. Рынок и так демонстрирует явное торможение, что, очевидно, скажется на реализации программы "Доступное жилье". Если правительство не примет немедленных мер по расширению возможностей финансовых институтов по привлечению длинных денег внутри страны, замедлится не только ипотека, но и строительство.