Войти в аккаунт
Хотите наслаждаться полной версией, а также получить неограниченный доступ ко всем материалам?

Убытки банков покроют ипотечные заемщики

Убытки банков покроют ипотечные заемщики

На первый взгляд, тем заемщикам, которые брали ипотеку или потребительский кредит (который в некоторых случаях является альтернативой ипотеке, если нужна не очень большая доплата) в долларах, надо радоваться: ежемесячный платеж в рублях сократился, кредит можно погасить быстрее. Во многих банках досрочное погашение для клиента бесплатное, во многих других – штрафы при досрочном погашении предусмотрены в первые несколько месяцев или в первые пару лет – при большом сроке кредита.

В большинстве своем россияне теперь получают зарплату в рублях, и даже если зарплата и номинируется в долларах, то по фиксированному курсу (27 или даже 28), так что выгода прямая. Скажем, если два года назад платеж по кредиту был $1000, или 28 тыс. руб., то сейчас это 25 тыс. руб., то есть сотню "зеленых" в месяц мы уже сэкономили.

Возникает резонный вопрос: что, кредиторы работают себе в убыток? Как они переживают такие потери? На самом деле большинство российских кредитных организаций заимствуют средства, из которых потом кредитуют частных лиц, тоже в долларах, причем чаще всего – на Западе или на российском межбанковском рынке. У банков же, которые пускают на кредитование средства своих вкладчиков, безусловно, есть и валютные вклады, и если портфель сбалансирован, то волноваться им, в общем-то, нечего: свои проценты они все равно получат, правда, уже на дешевом долларе.

Другое дело, что теперь привлекать средства в зарубежных банках стало весьма накладно из-за ипотечного кризиса в США, вылившегося в глобальный кризис ликвидности (вспомнить хотя бы историю с крупнейшим британским ипотечным кредитором Northern Rock, находящимся в стесненных обстоятельствах и попросившим помощи Банка Англии). Посему вновь выдаваемые кредиты, особенно долларовые, уже подорожали и будут дорожать еще. Эксперты сходятся во мнении, что спад на рынке недвижимости и банковские проблемы в США и в Европе затянутся на весь 2008 год, а может быть, продлятся и в 2009 году. Следовательно, в ближайшие 2-2,5 года заокеанских "длинных и дешевых" денег больше не будет, вернее, они уже больше не будут "дешевыми". Значит, не будет дешевых кредитов и внутри страны. Но это печальная новость для тех, кто только планирует взять кредит.

Обратимся вновь к ситуации заемщиков, уже взявших кредит в долларах и сейчас радостно потирающих руки, глядя на падающий доллар. Пока идет плавное снижение (которое, безусловно, продолжится в длительной перспективе вне зависимости от локальных периодов роста, таких как, например, в первых числах октября), им ничего не грозит. Во-первых, банки-кредиторы не страдают от этого падения (страдает, и то относительно, американская экономика), а во-вторых, есть такая вещь, как договор кредитования, в котором зафиксированы условия выдачи денег и условия их возвращения. При нормальном развитии ситуации (падает ли доллар, растет ли) эти условия не меняются.

Однако в любом договоре есть такой раздел "Форс-мажор", или "Обстоятельства непреодолимой силы", в котором прописываются ситуации, когда могут измениться условия договора. Многие банки (но далеко не все!) вписывают в этот пункт дефолт на государственном уровне, девальвацию валюты кредита и т. п. К примеру, сотрудники Московского кредитного банка, отвечая на вопрос "Собственника", признались, что в их договорах такой пункт предусмотрен.

Нужно понимать, что для того, чтобы событие, влияющее на рынок, было признано форс-мажором, оно должно происходить на государственном уровне (как было, скажем, в 1998 году). Просто сильные колебания рыночного или даже официального курса валют к таковым не относятся.

А вот как все-таки поведут себя банки, если страну действительно охватит финансовый кризис, подобный кризису 1998 года, предсказать можно с уверенностью: по-разному. Руководитель блока "Ипотечное кредитование" Альфа-Банка Илья Зибарев заверяет, что его банк никакие условия по заключенным договорам менять не будет. А вот зампредправления КБ "Росавтобанк" Елена Шмакова признает, что "если финансовый кризис дойдет до России, банкам будет необходимо компенсировать убытки от рискованных кредитов за счет более ответственных заемщиков, подняв ставки". Вполне возможно, считает Шмакова, что некоторые банки пойдут на изменение условий кредитных договоров в одностороннем порядке, если такая возможность предусмотрена.

Характерной чертой нынешнего рыка эксперты считают рост доли рублевых кредитов. Некоторые объясняют это движением к цивилизованному рынку, когда ипотека берется в национальной валюте. "Стабилизация экономики и укрепление курса рубля сказывается на выборе валюты кредита, – отмечает Шмакова. – В соотношении валютных и рублевых кредитов преобладающей массой являются рублевые кредиты, объем которых в настоящее время в 6 раз превышают объем валютных". В то же время, по ее словам, в ипотечном кредитовании доля рублевых кредитов лишь в 2 раза превышает кредиты в иностранной валюте. Есть, правда, и исключения из этого правила. В портфеле Альфа-Банка, например, 60% – это ипотечные кредиты в долларах, а 40% – это рублевые ипотечные займы.

Однако логично предположить, что банки сейчас гораздо менее охотно дают кредиты в долларах, хотя бы потому что рублевая прибыль от полученных в долларах процентов все-таки снижается. Именно поэтому уже сейчас проявилась тенденция на повышение стоимости кредитов в долларах, некоторые банки предлагают кредиты в рублях дешевле на 1-1,5%. Сильное падение курса американской валюты может сделать тенденцию масштабной, считает Шмакова.

Впрочем, как заверил нас председатель совета Ассоциации региональных банков России, первый исполнительный вице-президент РСПП Александр Мурычев, кардинального изменения курса доллара не будет, его просто не допустят – это никому не выгодно. Мурычев уверен, что ЦБ РФ сможет удержать курс на нужном уровне с помощью интервенций или других регулирующих мер. Ситуация в августе-сентябре нынешнего года наглядно это показала: на уровне физлиц и клиентов банков сложности на финансовых рынках никак не проявились благодаря усилиям ЦБ.

Источник: www.burocrats.ru

{{ rating.votes_against }} {{ rating.rating }} {{ rating.votes_for }}

Комментировать

осталось 1800 символов
Свернуть комментарии

Все комментарии (0)

×
Заявите о себе всем пользователям Макспарка!

Заказав эту услугу, Вас смогут все увидеть в блоке "Макспаркеры рекомендуют" - тем самым Вы быстро найдете новых друзей, единомышленников, читателей, партнеров.

Оплата данного размещения производится при помощи Ставок. Каждая купленная ставка позволяет на 1 час разместить рекламу в специальном блоке в правой колонке. В блок попадают три объявления с наибольшим количеством неизрасходованных ставок. По истечении периода в 1 час показа объявления, у него списывается 1 ставка.

Сейчас для мгновенного попадания в этот блок нужно купить 1 ставку.

Цена 10.00 MP
Цена 40.00 MP
Цена 70.00 MP
Цена 120.00 MP
Оплата

К оплате 10.00 MP. У вас на счете 0 MP. Пополнить счет

Войти как пользователь
email
{{ err }}
Password
{{ err }}
captcha
{{ err }}
Обычная pегистрация

Зарегистрированы в Newsland или Maxpark? Войти

email
{{ errors.email_error }}
password
{{ errors.password_error }}
password
{{ errors.confirm_password_error }}
{{ errors.first_name_error }}
{{ errors.last_name_error }}
{{ errors.sex_error }}
{{ errors.birth_date_error }}
{{ errors.agree_to_terms_error }}
Восстановление пароля
email
{{ errors.email }}
Восстановление пароля
Выбор аккаунта

Указанные регистрационные данные повторяются на сайтах Newsland.com и Maxpark.com