Войти в аккаунт
Хотите наслаждаться полной версией, а также получить неограниченный доступ ко всем материалам?

Александр Гагарин

Россия, Москва
Заявка на добавление в друзья

Старость в кредит

Кредитование под залог части пенсионных накоплений - очень продуктивная идея, но требующая приличных накоплений
 
Министерство здравоохранения и социального развития в лице замминистра Юрия Воронина выступило с предложением кредитовать население под обеспечение пенсионными накоплениями. Суть предложения: дать возможность использовать пенсионные накопления, чтобы приобретать необходимые товары и услуги в трудоспособном возрасте. В качестве целей кредитования, на которые распространяется предложение, рассматриваются приобретение жилья и лечение.

Действительно, самые необходимые вещи. И это вполне разумно: оградить потенциальных заемщиков от того, чтобы приобретать не самые важные вещи, рискуя будущей пенсией. Здесь учтена психология современного россиянина: как правило, пока работаешь, о пенсии не думаешь и живешь сегодняшним днем, поэтому очень многие с легкостью бы закладывали свои пенсионные для покупки чайников, телевизоров, стиральных машин. В итоге, не сумев выплатить кредит и потеряв свои накопления, к старости они остались бы с минимальной пенсией у разбитого корыта/чайника/телевизора (кто что приобрел в кредит). А здоровье и жилье – совсем иное дело. Пожалуй, к этим двум пунктам следовало бы добавить еще и образование.

Был учтен и еще один момент: в качестве залога может быть использована не вся, а только накопительная часть пенсии. Пенсия состоит из трех частей – базовой, страховой и накопительной. Последняя формируется за счет взносов работодателей, а также за счет добровольных взносов граждан. То есть, даже в случае, если накопительная часть будет изъята в качестве погашения долга, то полностью без пенсии гражданин не останется, – будут использоваться базовая и страховая части. Это также очень важный момент: человека не загоняют в безвыходную ситуацию, не оставляют без средств к существованию после выхода на пенсию. Таким образом, социальные ограничения учтены.

С технической стороны подобная схема кредитования также возможна. Во-первых, на этапе выдачи необходимо наладить информационный обмен между банками и Пенсионным фондом, так как для корректной оценки максимальной суммы кредита потребуется информация о пенсионных накоплениях граждан. Что-то подобное реализовано в Казахстане, когда при выдаче кредита делается запрос о сумме пенсионных перечислений гражданина. Это дает возможность без лишних справок оценить официальный доход заемщика и принять решение о максимально возможной величине ежемесячного платежа, что, в свою очередь, определяет сумму и срок кредита.

Во-вторых, в случае невозврата необходимо обеспечить погашение задолженности без лишних проволочек. Очевидно, что здесь не должно быть проблем, так как пенсионные накопления – это реально существующие деньги, которые могут быть перечислены по требованию владельца. Если при выдаче кредита получено разрешение о распоряжении накопительной частью, то в случае невозврата эти средства перечисляются банку.

Фактически, в залоге у банка оказываются денежные средства. То есть стоимость кредита можно уменьшить на величину потенциального риска, так как кредит обеспечен. Так как кредит обеспечен, причем денежными средствами, то и величина создаваемых резервов будет минимальна. А если еще и упростить процедуру взыскания, – то есть наладить механизм погашения просроченного кредита за счет перечисления из Пенсионного фонда в сжатые сроки, тем самым снижая расходы на взыскание, – то окажется, что можно серьезно снизить ставку для конечного заемщика.

Таким образом, получается очень интересное кредитное предложение: низкая ставка, отсутствие физического (по крайней мере, с точки зрения восприятия потребителем) залога. А так как отсутствие залога и величина ставки – основные критерии, влияющие на выбор кредита, то высокий спрос на подобный продукт гарантирован. Вырисовывается идеальная схема: практически безрисковый кредит, требующий минимальных резервов, при этом учтены социальные аспекты, технически все реализуемо, схема взыскания потенциально весьма проста. Следовательно, кредит должен быть дешевле для конечного получателя по сравнению с остальными (при прочих равных). Как следствие – на рынке появляется очень востребованный продукт, интересный и банкам, и заемщикам.

Что же может остановить повсеместное внедрение продукта? В первую очередь, это, конечно же, детальная проработка схемы. Возникает достаточно много конкретных вопросов, на которые необходимо дать ответ. Спектр вопросов для запуска программы очень широк: от технических до организационных. На согласование деталей может потребоваться не один месяц.

Еще один немаловажный момент – сумма пенсионных накоплений. Текущие накопления явно не соответствуют заявленным целям. Жилье стоит гораздо больше, чем успели накопить россияне на пенсионных счетах; соответственно, остается только вторая цель, гораздо менее востребованная, – забота о здоровье. Но даже на лечение не всем хватит залога.

Получается, что для того, чтобы воспользоваться программой, необходимо увеличивать собственные пенсионные накопления. И здесь очень кстати можно вспомнить о программе софинансирования пенсии, когда за счет государства удваиваются добровольные пенсионные взносы граждан. Поэтому даже ради возможности кредитования стоит задуматься об увеличении накопительной части пенсии. Так что кредитование под залог части пенсионных накоплений – очень продуктивная идея. Она позволяет пенсионным деньгам работать на человека дважды – в качестве обеспечения для получения дешевого кредита и непосредственно как пенсионные накопления. Но вначале необходимо эти накопления сформировать.

Источник: slon.ru
{{ rating.votes_against }} {{ rating.rating }} {{ rating.votes_for }}

Комментировать

осталось 1800 символов
Свернуть комментарии

Все комментарии (2)

Tatiana Rodionova

комментирует материал 22.06.2010 #

На какого гражданина-эта статья написана? У кого денег нет на пропитание,откуда он будет брать деньги,на свое увелечение пенсии и медицинское страхование.а кому сейчас подфартило,то тот эти деньги вложит в недвижимость или откроет счет в зарубежном банке,как делают наши правители.Потому что ПФ,это такая ловушка -лохотрон.Уже 20 лет,издает новые предложения насчет накоплений и отчислений,а деньги утекают в неизвестном направлении.Сейчас начали,хоть менять управленцев ПФ,потому что уже миллонами деньги исчезают и платить пенсионерам нечем.Вывод,копи сам себе на старость,а от государства получишь по миниуму,на больше не расчитывай.

no avatar
×
Заявите о себе всем пользователям Макспарка!

Заказав эту услугу, Вас смогут все увидеть в блоке "Макспаркеры рекомендуют" - тем самым Вы быстро найдете новых друзей, единомышленников, читателей, партнеров.

Оплата данного размещения производится при помощи Ставок. Каждая купленная ставка позволяет на 1 час разместить рекламу в специальном блоке в правой колонке. В блок попадают три объявления с наибольшим количеством неизрасходованных ставок. По истечении периода в 1 час показа объявления, у него списывается 1 ставка.

Сейчас для мгновенного попадания в этот блок нужно купить 1 ставку.

Цена 10.00 MP
Цена 40.00 MP
Цена 70.00 MP
Цена 120.00 MP
Оплата

К оплате 10.00 MP. У вас на счете 0 MP. Пополнить счет

Войти как пользователь
email
{{ err }}
Password
{{ err }}
captcha
{{ err }}
Обычная pегистрация

Зарегистрированы в Newsland или Maxpark? Войти

email
{{ errors.email_error }}
password
{{ errors.password_error }}
password
{{ errors.confirm_password_error }}
{{ errors.first_name_error }}
{{ errors.last_name_error }}
{{ errors.sex_error }}
{{ errors.birth_date_error }}
{{ errors.agree_to_terms_error }}
Восстановление пароля
email
{{ errors.email }}
Восстановление пароля
Выбор аккаунта

Указанные регистрационные данные повторяются на сайтах Newsland.com и Maxpark.com